【正文】 貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)。(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素①貸款對象。新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。④還款方式。原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。②貸款利率。四、貸款要素(1)國家助學(xué)貸款的要素①貸款對象。即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。二是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。(1)國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。(3)借款人的欺詐風(fēng)險(4)借款人的行為風(fēng)險(1)加強對借款人的貸前審查(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機制(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)(4)建立有效的信息披露機制(5)加強學(xué)生的誠信教育2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款基礎(chǔ)一、個人教育貸款的含義和分類個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理二、信用風(fēng)險(1)借款人的還款能力風(fēng)險借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點。②規(guī)范業(yè)務(wù)操作。③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：(1)日常走訪企業(yè)(2)企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查(3)項目進展情況的檢查2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風(fēng)險管理一、操作風(fēng)險(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請人所提交材料的真實性 ③對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配。③檔案的移交和接管。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面①對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容②對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的主要內(nèi)容(4)不良貸款管理(5)貸后檔案管理①檔案的收集整理和歸檔登記。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。四、貸后與檔案管理商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。⑥貸款額度。⑤擔(dān)保方式。④還款方式。③貸款期限。②貸款利率。無擔(dān)保流動資金貸款的要素①貸款對象。，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%。保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時具備的條件保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件⑥貸款額度。⑤擔(dān)保方式。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。④還款方式。③貸款期限。②貸款利率。①貸款對象。⑥貸款額度。⑤擔(dān)保方式。④還款方式。③貸款期限。②貸款利率。①貸款對象。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)。三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。(3)風(fēng)險控制難度較大個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。二、個人經(jīng)營類貸款的特征個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。有擔(dān)保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。(2)流動資金貸款流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。④加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。②加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。④抵押物價值發(fā)生變化。②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生變化。③加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。(2)商用房貸款信用風(fēng)險的防控措施①加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。②商用房出租情況發(fā)生變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的信用風(fēng)險做具體介紹。三、信用風(fēng)險銀行對個人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。⑥完善授權(quán)管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。④加強抵押物管理。③合理確定貸款額度。對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理。②加強真實還款能力和貸款用途的審查。(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施①提高貸前調(diào)查深度。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。二、操作風(fēng)險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入。(2)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施①加強對開發(fā)商及合作項目審查②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理。(1)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括：①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全。有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理一、合作機構(gòu)管理合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。⑥完善授權(quán)管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。④加強抵押物管理。③合理確定貸款額度。對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理。②加強真實還款能力和貸款用途的審查。(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施①提高貸前調(diào)查深度。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。二、操作風(fēng)險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機構(gòu)，應(yīng)進行實時關(guān)注，隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入。(2)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施①加強對開發(fā)商及合作項目審查②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理。(1)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括：①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全。有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險管理一、合作機構(gòu)管理合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的