商業(yè)銀行貸款度的測算推薦閱讀-文庫吧資料
2024-10-24 22:01本頁面
【正文】 ．基準利率加點定價模式應用途徑。通過溢價覆蓋風險彌補損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應對利率市場化后利率風險和信用風險擴大以及激烈的市場競爭的重要手段。隨著人民幣貸款利率的逐步放開，各商業(yè)銀行的貸款定價經歷了按官方基準利率定價到小范圍浮動貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段。隨著我國利率市場化改革的推進，商業(yè)銀行對產品價格缺乏敏感性和定價能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。貸款使用計劃、用途證明或聲明；借款人及其配偶個人征信業(yè)務授權查詢資料；抵（質）押人基本情況、抵（質）押物權屬證明文件、價值評估報告；保證人基本情況和資信證明材料等；由第三人提供保證、抵押、質押擔保的，需由第三人及其財產共有人出具同意擔保的書面承諾，擔保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔保的股東會或董事會決議及其他必要文件；1貸款行規(guī)定的其他資料。貸款方式貸款方式有信用貸款和擔保貸款兩種，貸款采用擔保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產抵押擔保；存單、國債和具有現(xiàn)金價值的保單質押擔保；擔保公司或其它保證人擔保。還款方式貸款期限在1年以內（含）的，實行按月（季）結息，到期還本的還款方式。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。貸款期限個體經營戶貸款期限一般為13年，信用貸款和以機器設備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質押貸款的期限不得超過質押物的到期日或有效終止日。借款人條件年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當?shù)赜泄潭ㄗ∷沸辛己?；持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應持有有權批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證；經營場所在貸款行服務轄區(qū)內；有稅務登記證或納稅證明；貸款用途明確、合法；具有本行業(yè)經營管理經驗或相關知識，具備一定的經營管理能力；具有穩(wěn)定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關證明資料；擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；信用記錄良好；貸款行規(guī)定的其他條件。個體經營戶貸款貸款對象從事合法生產經營活動的自然人,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。借款人申請貸款資料借款人有效身份證件的原件和復印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；重慶市常住戶口或有效居住證明材料；借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；抵押房屋產權證明材料；抵押房屋財產共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。貸款擔保最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產權的住房，且必須符合以下條件：產權明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強；設定抵押的房產必須已取得房屋產權證書；房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，結合本行的利率定價政策執(zhí)行。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。有重慶市的常住戶口或有效居住證明；具有穩(wěn)定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；信譽良好，無惡意不良記錄；在本行開立個人銀行結算賬戶；本行規(guī)定的其他條件。借款人條件年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；借款人申請貸款時的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。（五）其他合理情形第三篇：商業(yè)銀行貸款條件個人房屋最高額抵押循環(huán)貸款貸款對象擁用自用房產且有信貸資金需求的自然人。（三）對事業(yè)單位、非銀行業(yè)金融機構等特殊借款人，其財務報表中沒有存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等相關數(shù)據(jù)項的，可使用其報表中的類似數(shù)據(jù)項測算，沒有類似數(shù)據(jù)項的，可根據(jù)實際交易需求確定流動資金貸款總額度。有以下情形之一的，可以例外處理：（一）借款人有預付多期租金（經營租賃項下）等大額支出事項，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金總額度。3．其他渠道提供的營運資金：借款人發(fā)行的除貸款外的其他短期融資工具，如短期融資券等。2．現(xiàn)有流動資金貸款：指借款人已經發(fā)生的流動資金貸款。3．對季節(jié)性生產借款人，可按每年的連續(xù)生產時段作為計算周期估算營運資金需求（此時貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定）。（三）特殊處理1．對于經營時間不足一年、沒有可供測算財務報表的借款人，或有充足證據(jù)證明按上述方法測算不符合借款人生產經營特點的，可按分項詳細估算法、擴大指標法或其他合理方法測算其營運資金需求。3．預計銷售收入年增長率一般應根據(jù)過去三年的平均增長率估算。經辦機構應按以下步驟
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