【正文】 問(wèn)題保持密切關(guān)注，通過(guò)明確的規(guī)則指引維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，立法部門(mén)應(yīng)把整個(gè)金融體系消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，對(duì)我國(guó)當(dāng)前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，或《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律進(jìn)行修改補(bǔ)充完善，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，明確將金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、受教育權(quán)等作為法定權(quán)利加以明確規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過(guò)規(guī)則指引，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。既要培育公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過(guò)直接的規(guī)制和救濟(jì)手段來(lái)保障消費(fèi)者的具體利益，推動(dòng)以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，提供符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動(dòng)力。五、加強(qiáng)和改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策（一）將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)設(shè)為監(jiān)管目標(biāo)，和諧處理金融安全與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。（四）金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管功能亟待加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏認(rèn)識(shí)，投訴處理機(jī)制也有待改進(jìn)，相關(guān)的規(guī)章制度有待建立和公示。根據(jù)該制度，在消費(fèi)領(lǐng)域中，除產(chǎn)品責(zé)任、醫(yī)療事故責(zé)任等實(shí)行舉證責(zé)任倒臵外，大多數(shù)均實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”。而現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒(méi)有規(guī)定消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)享有隱私權(quán)。此外，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，大量存在金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓給他人。另外，金融業(yè)的信用性使得金融服務(wù)往往持續(xù)很久，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的時(shí)間才能發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)的瑕疵。金融服務(wù)是服務(wù)貿(mào)易的重要部門(mén)，具有高度的流動(dòng)性。(三)由于金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和特殊性，使消費(fèi)者處于信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)，在權(quán)益維護(hù)時(shí)處于被動(dòng)狀態(tài)。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。（2）維護(hù)金融消費(fèi)者利益的部門(mén)規(guī)章數(shù)量眾多，內(nèi)容相對(duì)具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。具體表現(xiàn)在：《商業(yè)銀行法》第3章只有5條規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)。第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度雖然對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也有所提及，但總體來(lái)看仍存在以下問(wèn)題：（1）消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。（二）立法滯后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定不詳細(xì)，可操作性不強(qiáng)。將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)，其理念在于金融業(yè)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者與消費(fèi)者之間存在極大的信息不對(duì)稱(chēng)，這會(huì)給提供者利用信息優(yōu)勢(shì)欺凌盤(pán)剝消費(fèi)者提供渠道和機(jī)會(huì)。金融產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，一國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以為全球的消費(fèi)者提供服務(wù)，在其他國(guó)家紛紛采取嚴(yán)厲措施保護(hù)金融消費(fèi)者的同時(shí)，在國(guó)際市場(chǎng)中，我們最終會(huì)因?yàn)槿狈γ鞔_的、高標(biāo)準(zhǔn)的金融消費(fèi)者保護(hù)法律而很有可能使國(guó)際市場(chǎng)上的“金融欺詐服務(wù)”、信息不透明的金融產(chǎn)品流向中國(guó)。在金融行業(yè)充分市場(chǎng)化后，金融消費(fèi)者會(huì)因權(quán)益屢屢被侵犯，減少對(duì)金融服務(wù)的需求；在極端的情況下會(huì)導(dǎo)致厭惡風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出市場(chǎng)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)徹底癱瘓。首先，可以肯定，“市場(chǎng)化”將是我國(guó)金融行業(yè)改革的方向。在銀行卡收費(fèi)案件中，監(jiān)管部 8 門(mén)的態(tài)度就一直不明確。在證券市場(chǎng)上，則表現(xiàn)為其承擔(dān)了轉(zhuǎn)移國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)、減輕國(guó)家財(cái)政壓力、為國(guó)有企業(yè)籌資、充實(shí)資本金并為國(guó)有企業(yè)解困，解決就業(yè)問(wèn)題等任務(wù)。中國(guó)目前仍處于轉(zhuǎn)軌期，中國(guó)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于這一時(shí)期特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，難免被打上轉(zhuǎn)軌時(shí)期所固有的“國(guó)家主義”的烙印，即中國(guó)金融系統(tǒng)仍保留了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的政府所有權(quán)，這一初始條件使金融制度變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)下強(qiáng)制性制度變遷特征——中央政府賦予了中國(guó)的金融系統(tǒng)以許多政治功能。四、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo)注重金融安全而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。例如《金融商品銷(xiāo)售法》規(guī)定金融業(yè)者對(duì)重要事項(xiàng)未能說(shuō)明，因而導(dǎo)致顧客受到損害的，應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任，且為無(wú)過(guò)失責(zé)任，顧客只要證明業(yè)者違反說(shuō)明義務(wù)與其損害具有因果關(guān)系即可。三是架構(gòu)順應(yīng)金融國(guó)際化潮流和結(jié)構(gòu)變化的新型金融制度。一是加強(qiáng)投資人保護(hù)機(jī)制，重拾投資大眾信心，強(qiáng)化投資人對(duì)資本市場(chǎng)的信賴(lài)及信任。具體表現(xiàn)在2001年《金融商品銷(xiāo)售法》對(duì)金融消費(fèi)合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對(duì)金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來(lái)最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的全面統(tǒng)一。第一，整合金融法規(guī)，在立法上打破金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。同時(shí)，該法還要求FSA負(fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。2000年，英國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，完善了英國(guó)的金融消費(fèi)者補(bǔ)償救濟(jì)制度，提出了對(duì)該制度的改革方向，明確了金融服務(wù)監(jiān)管局統(tǒng)一負(fù)責(zé)建立和監(jiān)管保護(hù)救濟(jì)制度的職責(zé)。英國(guó)在2000年之前分業(yè)設(shè)立對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償制度，金融業(yè)相關(guān)的補(bǔ)償救濟(jì)機(jī)構(gòu)有七個(gè)，涉及存款、證券投資、財(cái)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等多個(gè)領(lǐng)域，其中的“投資者賠償計(jì)劃”專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì) 6 投資服務(wù)公司客戶的賠償。1986年的《金融服務(wù)法》的核心內(nèi)容是使所有提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人必須得到政府的授權(quán)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在政府的直接監(jiān)管下進(jìn)行。（二）英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)金融服務(wù)業(yè)是英國(guó)的核心產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)的成敗關(guān)系到英國(guó)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，因此英國(guó)設(shè)計(jì)的保護(hù)力度極強(qiáng)，可資借鑒。第二，提供盡可能多的信息獲取渠道來(lái)提高消費(fèi)者和金融服務(wù)使用者的金融能力，建立并運(yùn)行“歐洲金融教育數(shù)據(jù)庫(kù)”開(kāi)展金融消費(fèi)者教育。其二是內(nèi)部市場(chǎng)和服務(wù)事務(wù)總署，其中心職務(wù)是消除貨物、服務(wù)、資本和人員自由流動(dòng)中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場(chǎng)一體化成果，在其職責(zé)中特別提到，該部門(mén)致力于在金融服 務(wù)領(lǐng)域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)，以便提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、降低消費(fèi)價(jià)格、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇范圍；完善金融服務(wù)統(tǒng)一市場(chǎng)的法律框架，以便從制度環(huán)境建設(shè)的角度確保消費(fèi)者能夠享受到高品質(zhì)的生活、更多工作機(jī)會(huì)和欣欣向榮的經(jīng)濟(jì)前景。其中，“金融服務(wù)和救濟(jì)處”具體研究金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者救濟(jì)。具體來(lái)說(shuō)，在組織機(jī)構(gòu)上，其有兩個(gè)部門(mén)的職責(zé)涉及消費(fèi)者保護(hù)，其一是健康和消費(fèi)者事務(wù)總署，其主要職責(zé)包括保護(hù)歐盟消費(fèi)者安全及其他利益；起草關(guān)于維護(hù)消費(fèi)者利益的法規(guī)草案和其他行動(dòng)方案，并推進(jìn)其他歐盟范圍內(nèi)的正確實(shí)施；確保在歐盟政策發(fā)展過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者利益給予適當(dāng)關(guān)注；通過(guò)提供信息及進(jìn)行教育等手段，提高消費(fèi)者作出知情選擇的能力，并使消費(fèi)者在歐盟政策制定過(guò)程中發(fā)出更強(qiáng)的聲音。三、國(guó)外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)（一）歐盟的金融消費(fèi)者保護(hù)作為擁有27個(gè)成員國(guó)的歐洲聯(lián)盟，其成員國(guó)之間的金融市場(chǎng)，在地理層面上享有開(kāi)放邊境的優(yōu)勢(shì)，在歐盟市場(chǎng)一體化的框架下享有資本、人員等市場(chǎng)要素相對(duì)自由流動(dòng)的便利，極大地推動(dòng)了歐盟成員國(guó)之間零售金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展一體化進(jìn)程。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尚處于起步階段的我國(guó)顯得更加重要。（七）受教育權(quán)。信用卡透支、按揭貸款均是重要的個(gè)人金融產(chǎn)品，其對(duì)消費(fèi)者的影響也越來(lái)越大。銀行應(yīng)通過(guò)金融創(chuàng)新不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)嚴(yán)格的內(nèi)部控制，在保障客戶基本利益的基礎(chǔ)上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。消費(fèi)者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財(cái)富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個(gè)方面。（六）受益權(quán)。投訴回復(fù)權(quán)。投訴監(jiān)督權(quán)。投訴知曉權(quán)。金融消費(fèi)者面對(duì)的金融產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多，設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)其消費(fèi)過(guò)程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風(fēng)險(xiǎn)等的理解有不全 3 面的可能，投訴和投訴反饋則是消除疑義、解決糾紛的有效機(jī)制。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)力求從流程設(shè)計(jì)、資源配臵、內(nèi)部管理等方面來(lái)提高業(yè)務(wù)效率，降低消費(fèi)者的時(shí)間成本。金融消費(fèi)者的服務(wù)權(quán)體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務(wù)效率兩個(gè)方面。二是消費(fèi)者的賬戶信息應(yīng)得到嚴(yán)密保護(hù)，包括家庭資產(chǎn)水平，收入來(lái)源水平，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)明細(xì)，征信信息等。最后，對(duì)于消費(fèi)者賬戶的異動(dòng)，如大額取現(xiàn)、匯款等，銀行應(yīng)善意提醒，保護(hù)消費(fèi)者免受詐騙、欺詐等損害。其次，IT技術(shù)的普遍應(yīng)用在為消費(fèi)者提供了更多便利的同時(shí)也留有安全隱患，銀行要在技術(shù)上不斷完善和保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全。包括財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)和信息保護(hù)權(quán)。（三）保護(hù)權(quán)。（二）自由選擇權(quán)。信息內(nèi)容是指是指與個(gè)人金融產(chǎn)品相關(guān)的一切信息，包括合同條款、產(chǎn)品特點(diǎn)、收益方式、風(fēng)險(xiǎn)提示、費(fèi)用披露等。有權(quán)知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。二、金融消費(fèi)者享有的權(quán)利結(jié)合我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，從個(gè)人金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、個(gè)人金融服務(wù)的特性、個(gè)人金融消費(fèi)者的需求來(lái)看，個(gè)人金融消費(fèi)者的八大權(quán)益:知情權(quán)、選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)及受教育權(quán)應(yīng)予以著重保護(hù)。例如, 為購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開(kāi)立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人等。轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來(lái)的現(xiàn)金流入。體現(xiàn)在家庭信用上，從短期無(wú)抵押貸款、較長(zhǎng)期無(wú)擔(dān)保借款、擔(dān)保借款人及向私人的借款等。對(duì)其所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并作出決策。必須提供資金、產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)移支付機(jī)制。早在20世紀(jì)末的時(shí)候，國(guó)發(fā)發(fā)達(dá)市場(chǎng)已經(jīng)提到“金融消費(fèi)者”這一概念，在20世紀(jì)末21世紀(jì)初，一些國(guó)家還制定了相應(yīng)的法律特別保護(hù)“金融消費(fèi)者”，如英國(guó)的《金融服務(wù)法》、美國(guó)的《金融現(xiàn)代服務(wù)法》、日本的《金融商品交易法》等。尤其是次貸危機(jī)爆發(fā)所產(chǎn)生的巨大沖擊，使各國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分意識(shí)到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內(nèi)在的缺陷，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題被提到前所未有的高度，一系列與之相關(guān)的法規(guī)、政策相繼出臺(tái)，如何對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行切實(shí)有效的保護(hù)值得深入研究。參考文獻(xiàn)：［1］［J］.法學(xué)，2000，（2）：4855.［3］［J］.南方金融，2010，（8）：5154.［4］江曙霞，［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2007，（5）：110.第二篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行青年課題組【內(nèi)容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導(dǎo)思想、權(quán)利內(nèi)容規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)臵等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，更新金融消費(fèi)者保護(hù)理念，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，不斷改善金融消費(fèi)環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)的健康和諧發(fā)展。{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。注釋?zhuān)簕1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限。再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門(mén)推銷(xiāo)等特殊推銷(xiāo)方式締結(jié)合同中引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷(xiāo)權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買(mǎi)金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門(mén)在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無(wú)法把握自己投資的安全性與收益性。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無(wú)法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問(wèn)題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的意見(jiàn)。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。關(guān)于產(chǎn)品的說(shuō)明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說(shuō)明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問(wèn)題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門(mén)按照G20倡議，通過(guò)建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門(mén)改善信息共享制度安排。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)