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金融消費者權(quán)益保護(hù)工作-文庫吧資料

2024-10-21 03:42本頁面
  

【正文】 議通過,2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令2013年第2號公布。通過鼓勵和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會監(jiān)督,促進(jìn)金融行業(yè)自律,形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費者參與的金融市場監(jiān)管體系。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機制和制度。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。一是完善法律法規(guī)體系。一旦出現(xiàn)問題,應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛,防止事態(tài)擴(kuò)大,有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。三是及時和有效保護(hù)原則。二是傾斜保護(hù)原則。一是對金融消費者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護(hù)原則。構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)。三是完善追償和事后賠償。二是為銀行業(yè)消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。一是強化金融監(jiān)管者投訴處理功能。同時,切實改進(jìn)信貸管理流程,加強小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。完善公平金融服務(wù)。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開透明的原則,及時向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險等相關(guān)信息。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險承受能力的金融消費者非常必要。通過多層次的組織機構(gòu),在金融消費者教育、消費風(fēng)險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。健全金融消費者保護(hù)組織。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,建議將“保護(hù)消費者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中,確立監(jiān)管機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。構(gòu)建我國金融消費者保護(hù)體系的建議:加強金融消費者保護(hù)立法。因此,國內(nèi)投資者往往通過媒體或訴訟等較為極端的方式來維護(hù)自身權(quán)益。然而,我國金融機構(gòu)內(nèi)部很少為消費者投訴、維權(quán)及解決爭議提供適當(dāng)?shù)耐緩?,或者金融機構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識不強,消費者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。最后,我國缺乏健全的金融糾紛處理機制,金融維權(quán)渠道并不通暢。目前,我國缺少金融消費者保護(hù)的基本立法,保護(hù)金融消費者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件,法律效力層次較低,影響政府機構(gòu)的執(zhí)法效果,不利于保護(hù)金融消費者權(quán)益。其次,我國金融消費者保護(hù)法律體系尚不完善。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對復(fù)雜,金融消費難以納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍,消費者協(xié)會對金融消費者的保護(hù)非常薄弱。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),未建立消費者投資認(rèn)證制度,不區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者,使得缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域而遭受損失。盡管此次金融危機后,我國越來越重視維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益,但與發(fā)達(dá)國家完善的金融消費者權(quán)益保護(hù)體系相比,仍有較大差距。2011年3月,中國人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開金融消費者保護(hù)試點工作的通知》,在陜西省全民開展金融消費者保護(hù)試點工作。在我國,金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個較新的監(jiān)管領(lǐng)域,金融消費者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。本次次貸危機使得各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識到,只關(guān)注金融機構(gòu)的利益訴求而忽視對消費者利益的切實保護(hù),勢必會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ),影響到金融體系的穩(wěn)定性?,F(xiàn)階段,我國是將其作為在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。美國把金融消費者定義是為個人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個人。對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費者權(quán)益的保護(hù),我國也存在一定的問題和困難。這就要求我們金融機構(gòu)必須履行誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù),使金融消費者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。使銀行業(yè)消費者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實施。從源頭上避免或者減少與金融消費者產(chǎn)生糾紛。忠誠、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費者是基礎(chǔ),更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件,保護(hù)消費者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。如果我們都能夠加強金融法律法規(guī)知識的宣傳教育,促使金融消費者在進(jìn)行此類活動時采取謹(jǐn)慎的態(tài)度,在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。在近幾年來,大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實情況不符,導(dǎo)致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。以目前廣泛使用的貸記卡來說,銀行著重宣傳的是誘人的免息期,但對于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了,以至于出現(xiàn)了一個“利息陷阱”。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時,金融消費者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實情況,金融機構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。與此同時也有一些金融機構(gòu)在設(shè)計與安排金融消費者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過程中,往往只注重自身經(jīng)營風(fēng)險的防范而對消費者權(quán)益置之不理。但與此同時,銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費者權(quán)益的事情也時有發(fā)生。消費者在設(shè)置電話銀行密碼時,不要使用過于簡單的數(shù)字(如6個6等),不要使用自己的出生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼,也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼;可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密碼,并定期修改;應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼,不要輕易向任何人泄露,避免給自己帶來為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。在日常工作中時刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識,不要將其銀行卡密碼設(shè)置過于簡單,不要泄露個人信息,如姓名、身份證(號)、銀行賬號、銀行卡號、密碼、信用卡有效期和驗證碼等重要的個人信息,不要輕易向單位和個人泄露銀行賬戶信息和密碼。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多,不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽,以“繁雜多變,深度掩蓋,無孔不入,橫聯(lián)縱合”的犯罪手段,盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費者合法權(quán)益受到了損害。在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日,人們生活水平得到了顯著的提高,人們的消費需求隨之不斷增強,例如:銀行卡以方便、快捷的特點以及減少假鈔、消費信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品,而受到消費者的青睞,成為人們?nèi)粘I钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。時值3金融消費者權(quán)益及其保護(hù)問題日益凸
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