【正文】 銀行業(yè)協(xié)會可設立專門的處理消費者投訴會員銀行的機構,并制定相應的處理程序規(guī)則。監(jiān)管部門要將金融消費者權益保護作為對金融機構日常監(jiān)管和評價的一項重要內容。三是進一步完善信息披露制度，要求金融機構必須做到全面、準確、及時和持續(xù)披露其產品和服務信息。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機制通常包含以下幾個層次：一是金融機構內部的糾紛處理機制，無論是對于金融消費者還是金融機構，金融企業(yè)內部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會組織的糾紛處理機制，包括調解、仲裁及金融督查服務機構等；三是行政處理機制，這是對金融企業(yè)內部的糾紛處理機制和社會糾紛處理機制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。一方面，消費者協(xié)會主要側重對消費者非金融性商品消費和勞務消費的保護。因此，加強金融消費者權益的保護，成為后金融危機時期各國金融監(jiān)管當局反思和改革的重要內容。昆侖銀行吐哈分行廖榮第五篇：金融消費者權益如何保護寧波大學科學技術學院考核答題紙（20122013 學年第 2學期）課號：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級：金融2班學號：114172357姓名： 湯中晨成績：金融消費者權益如何保護摘要：源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權益保護方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費者權益保護的高度重視，并紛紛采取措施改進和加強金融消費者權益的保護。今天的我們更應該看到，銀行作為窗口服務性行業(yè)，與社會經濟和民生息息相關。從而導致個別消費者權益的受到損害，此時，金融消費者的知情權未得到充分確認。對于我們商業(yè)銀行更應充分認識到自己的職責所在，首先，必須承擔保護持卡人隱私的義務，保證持卡人非公開的個人信息安全與機密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費者并經其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費者的個人信息出售給第三方；同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉換，增加銀行卡讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護功能，從技術上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風險點，積極引導持卡人安全用卡，強化持卡人個人信息保護意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。第四篇：保護金融消費者權益保護金融消費者權益隨著金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新，先進的金融業(yè)務與消費者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產生了各類金融風險，從而損害金融消費者的合法權益。在消費者保護領域重視糾紛處理的效率性和經濟性，監(jiān)管機構應當積極推動協(xié)商、調解或仲裁等較靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時救濟金融消費者的合法權益。有效的金融教育和認知活動將幫助消費者了解金融風險和產品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。因此，首先要將“金融消費者”作為法律概念正式提出并加以專門規(guī)定，作為構建金融消費者保護機制的邏輯起點。對此，美國的次級抵押貸款危機無異于一個生動的注腳。“無救濟、無權利”，對金融消費者的傾斜保護應當包含金融機構民事責任的規(guī)則。而監(jiān)管者與金融機構無論是在專業(yè)知識水平、實踐經驗等各方面都是旗鼓相當。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司根據(jù)本國國情，重點檢查評價基于種族、性別、家庭狀況等因素的歧視行為，通過開展成對測試、投訴測試等多種方式判斷銀行執(zhí)行公平原則情況，對發(fā)現(xiàn)的問題除要求金融機構糾正外，還可責令其向消費者補償。1．從立法層面確立對金融消費者的保護。二、我國現(xiàn)有的金融消費者保護的現(xiàn)狀考察我國現(xiàn)有立法可知，我國金融法律制度的落腳點仍然放在國家對金融機構的監(jiān)管方面，立法者主要關注的是如何加強對金融機構外部監(jiān)管機制和內部治理結構改革以維護金融秩序和促進經濟發(fā)展，而作為金融產業(yè)最終用戶的消費者權益尚未得到立法者的應有重視。金融消費者有權按照公平、平等的原則與經營者形成合同等法律關系，獲取公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。金融市場因技術化、專業(yè)化的特性以及運行的要求，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，金融消費者很難正確理解損益風險、費用及利潤結構、提前退出的懲罰機制及稅收負擔等。盡管這一界定忽視了金融消費者根據(jù)其他法律規(guī)范享有的權利，但基本上指明了金融消費者權利的本質屬性。因此該法適用之對象，不僅限于自然人的消費者，即使是法人，只要具備金融專業(yè)知識，均屬于該法的保護范圍。二是銀行業(yè)協(xié)會應充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調處理金融消費領域的各類糾紛，促進公平合理金融消費環(huán)境的形成。在立法和金融制度、政策出臺時，相關部門應更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹立起消費者主權的信仰，正確看待金融安全與消費者保護的關系。這是侵犯消費者隱私權的行為。例如，券商集合理財和信托公司的集合理財是十分相似的兩類業(yè)務，卻要分別適用《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務管理辦法》的規(guī)定，形成代理關系和信托關系兩個不同的法律關系，接受證監(jiān)會與銀監(jiān)會兩個不同監(jiān)管部門規(guī)章的調整。第一，我國金融消費者保護的法律基礎是《中華人民共和國消費者權益保護法》，但該法是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的普通法律，但金融消費的專業(yè)性非常強，適用該法缺乏操作性。在行政主導的金融行業(yè)中，我們已經習慣了對金融消費者權益的忽視。我國金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。第二，注重引導，構建新型金融制度。1997年，英政府成立了“金融服務監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國服務業(yè)，是英國唯一授權管理和監(jiān)督銀行、保險、抵押和投資活動的獨立機構。在以上兩個機構的不斷推動下，歐盟的消費者權益保護工作出現(xiàn)了很多開創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內部市場和服務事務總署致力于推動零售金融業(yè)單一市場發(fā)展，改善金融服務市場基礎設施，以確保成員國消費者能夠無障礙享受跨境金融服務。銀行應通過多種渠道，利用多種方式，向消費者進行關于金融產品的種類、特 征以及權益受到侵害時如何救濟等方面知識的教育，加強消費者在財富管理方面的能力，幫助消費者做出從自身利益出發(fā)的消費決策。財富的保值增值。客戶應被告知享有投訴權——發(fā)生哪些情景時，通過何種渠道向哪個部門進行投訴，投訴的處理流程及處理結果以及何時得到反饋等。（四）服務權。在個人金融市場上，消費者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機構還是金融機構，均應該采取強有力的措施來保障其在財產和信息方面的權利。（一）知情權。第三，預支未來?！娟P鍵詞】金融 消費者 監(jiān)管 立法 權益20世紀以來的金融監(jiān)管演進中，消費者保護作為金融監(jiān)管目標之一，逐步進入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視?！娟P鍵詞】問題,研究,保護,消費者權益,金融,加強，其次，還應盡快制定對金融衍生工具和結構性產品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉換為資產的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。金融機構是否按照監(jiān)管機構要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。三、全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境國內金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導，且銀行業(yè)的集中程度較高。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關閉。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構破產而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務、出版金融消費者刊物和開展消費者調查。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權益的保護。（三）金融全球化使金融消費者維權的成本大大增加由于沒有對金融消費者權益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權益保護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應當享有的各種權利，如交易安全權、知情權、公平交易權、人格尊嚴和金融隱私權等缺乏明確細致的規(guī)定。不過當提供服務是跨國金融機構時，這些方式就失靈了。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權益保護問題進行研究。一、金融全球化對我國金融消費者權益保護帶來的影響（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構之間的信息不對稱伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構在我國境內開設分支機構，我國消費者與國外金融機構的聯(lián)系日趨緊密。加大金融消費者與金融機構信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構的信用信息。由于跨國大型金融機構進入國內的時間不長，其服務對象僅限于國內最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獲取經驗的信息渠道也行不通。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產生糾紛如何處理列入其中。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。以澳大利亞為代表的新興經濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機構。G20金融峰會提出在全球范圍內建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標準；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經成為協(xié)調各個國際金融監(jiān)管機構的重要協(xié)調者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨立審計機構國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機構形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設為主，私營征信機構少且規(guī)模較小。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經濟承受能力等各方面與金融機構之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。我們可以借鑒國外經驗，由金融消費者保護機構開展“金融知識進社區(qū)”、“農村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設，加強對跨境金融監(jiān)管合作。尤其是次貸危機爆發(fā)所產生的巨大沖擊，使各國的金融監(jiān)管機構充分意識到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內在的缺陷，金融消費者保護問題被提到前所未有的高度，一系列與之相關的法規(guī)、政策相繼出臺，如何對金融消費者進行切實有效的保護值得深入研究。體現(xiàn)在家庭信用上，從短期無抵押貸款、較長期無擔保借款、擔保借款人及向私人的借款等。有權知悉其購買的金融產品或者接受的金融服務的真實情況，有權要求金融機構對合同條款進行解釋說明。包括財產保護權和信息保護權。金融消費者的服務權體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務效率兩個方面。投訴監(jiān)督權。銀行應通過金融創(chuàng)新不斷完善產品設計，通過嚴格的內部控制，在保障客戶基本利益的基礎上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。三、國外金融消費者權益保護經驗（一）歐盟的金融消費者保護作為擁有27個成員國的歐洲聯(lián)盟，其成員國之間的金融市場，在地理層面上享有開放邊境的優(yōu)勢，在歐盟市場一體化的框架下享有資本、人員等市場要素相對自由流動的便利，極大地推動了歐盟成員國之間零售金融服務業(yè)的市場發(fā)展一體化進程。第二，提供盡可能多的信息獲取渠道來提高消費者和金融服務使用者的金融能力，建立并運行“歐洲金融教育數(shù)據(jù)庫”開展金融消費者教育。2000年，英國通過了《金融服務與市場法》，完善了英國的金融消費者補償救濟制度，提出了對該制度的改革方向，明確了金融服務監(jiān)管局統(tǒng)一負責建立和監(jiān)管保護救濟制度的職責。一是加強投資人保護機制，重拾投資大眾信心，強化投資人對資本市場的信賴及信任。中國目前仍處于轉軌期，中國的金融系統(tǒng)產生和發(fā)展于這一時期特殊的政治結構和社會結構之中，難免被打上轉軌時期所固有的“國家主義”的烙印，即中國金融系統(tǒng)仍保留了絕對優(yōu)勢地位的政府所有權，這一初始條件使金融制度變遷也顯示出強烈的政府主導下強制性制度變遷特征——中央政府賦予了中國的金融系統(tǒng)以許多政治功能。在金融行業(yè)充分市場化后，金融消費者會因權益屢屢被侵犯，減少對金融服務的需求；在極端的情況下會導致厭惡風險的消費者退出市場，從而導致市場徹底癱瘓。第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的規(guī)章制度雖然對金融消費者權益保護也有所提及，但總體來看仍存在以下問題：（1）消費者保護的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。(三)由于金融產品的專業(yè)性和特殊性，使消費者處于信息不對稱狀態(tài)，在權益維護時處于被動狀態(tài)。而現(xiàn)行《消費者權益保護法》并沒有規(guī)定消費者在消費時享有隱私權。既要培育公平的競爭秩序，促進金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過直接的規(guī)制和救濟手段來保障消費者的具體利益，推動以消費者需求為導向，提供符合消費者需要的產品和優(yōu)質的服務，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動力。在法律訴訟層面，著眼于消費者的弱勢訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，確立金融消費者訴訟 12 救濟制度等。美國1999年11月的《金融服務現(xiàn)代化法》則將“消費者”界定為主要為個人、家人或家庭需要從金融機構獲取金融產品、金融服務的個人或其法定代理人。其主要內容包括：安全保障權。因此，金融消費者應享有及時獲取與金融消費有關的、真實、準確、全面信