【正文】 銀行業(yè)協(xié)會可設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。監(jiān)管部門要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評價的一項重要內(nèi)容。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機(jī)制通常包含以下幾個層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制，無論是對于金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會組織的糾紛處理機(jī)制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等；三是行政處理機(jī)制，這是對金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。一方面，消費(fèi)者協(xié)會主要側(cè)重對消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時期各國金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。昆侖銀行吐哈分行廖榮第五篇：金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙（20122013 學(xué)年第 2學(xué)期）課號：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級：金融2班學(xué)號：114172357姓名： 湯中晨成績：金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)摘要：源于美國的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視，并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會經(jīng)濟(jì)和民生息息相關(guān)。從而導(dǎo)致個別消費(fèi)者權(quán)益的受到損害，此時，金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。對于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認(rèn)識到自己的職責(zé)所在，首先，必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開的個人信息安全與機(jī)密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費(fèi)者的個人信息出售給第三方；同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險點(diǎn)，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強(qiáng)化持卡人個人信息保護(hù)意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。第四篇：保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產(chǎn)生了各類金融風(fēng)險，從而損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟(jì)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推動協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時救濟(jì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。有效的金融教育和認(rèn)知活動將幫助消費(fèi)者了解金融風(fēng)險和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。因此，首先要將“金融消費(fèi)者”作為法律概念正式提出并加以專門規(guī)定，作為構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的邏輯起點(diǎn)。對此，美國的次級抵押貸款危機(jī)無異于一個生動的注腳?！盁o救濟(jì)、無權(quán)利”，對金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)應(yīng)當(dāng)包含金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的規(guī)則。而監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)無論是在專業(yè)知識水平、實踐經(jīng)驗等各方面都是旗鼓相當(dāng)。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司根據(jù)本國國情，重點(diǎn)檢查評價基于種族、性別、家庭狀況等因素的歧視行為，通過開展成對測試、投訴測試等多種方式判斷銀行執(zhí)行公平原則情況，對發(fā)現(xiàn)的問題除要求金融機(jī)構(gòu)糾正外，還可責(zé)令其向消費(fèi)者補(bǔ)償。1．從立法層面確立對金融消費(fèi)者的保護(hù)。二、我國現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀考察我國現(xiàn)有立法可知，我國金融法律制度的落腳點(diǎn)仍然放在國家對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護(hù)金融秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。金融消費(fèi)者有權(quán)按照公平、平等的原則與經(jīng)營者形成合同等法律關(guān)系，獲取公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。金融市場因技術(shù)化、專業(yè)化的特性以及運(yùn)行的要求，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，金融消費(fèi)者很難正確理解損益風(fēng)險、費(fèi)用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制及稅收負(fù)擔(dān)等。盡管這一界定忽視了金融消費(fèi)者根據(jù)其他法律規(guī)范享有的權(quán)利，但基本上指明了金融消費(fèi)者權(quán)利的本質(zhì)屬性。因此該法適用之對象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要具備金融專業(yè)知識，均屬于該法的保護(hù)范圍。二是銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調(diào)處理金融消費(fèi)領(lǐng)域的各類糾紛，促進(jìn)公平合理金融消費(fèi)環(huán)境的形成。在立法和金融制度、政策出臺時，相關(guān)部門應(yīng)更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹立起消費(fèi)者主權(quán)的信仰，正確看待金融安全與消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系。這是侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的行為。例如，券商集合理財和信托公司的集合理財是十分相似的兩類業(yè)務(wù)，卻要分別適用《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，形成代理關(guān)系和信托關(guān)系兩個不同的法律關(guān)系，接受證監(jiān)會與銀監(jiān)會兩個不同監(jiān)管部門規(guī)章的調(diào)整。第一，我國金融消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但該法是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的普通法律，但金融消費(fèi)的專業(yè)性非常強(qiáng)，適用該法缺乏操作性。在行政主導(dǎo)的金融行業(yè)中，我們已經(jīng)習(xí)慣了對金融消費(fèi)者權(quán)益的忽視。我國金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。第二，注重引導(dǎo)，構(gòu)建新型金融制度。1997年，英政府成立了“金融服務(wù)監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國服務(wù)業(yè)，是英國唯一授權(quán)管理和監(jiān)督銀行、保險、抵押和投資活動的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在以上兩個機(jī)構(gòu)的不斷推動下，歐盟的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)了很多開創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內(nèi)部市場和服務(wù)事務(wù)總署致力于推動零售金融業(yè)單一市場發(fā)展，改善金融服務(wù)市場基礎(chǔ)設(shè)施，以確保成員國消費(fèi)者能夠無障礙享受跨境金融服務(wù)。銀行應(yīng)通過多種渠道，利用多種方式，向消費(fèi)者進(jìn)行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特 征以及權(quán)益受到侵害時如何救濟(jì)等方面知識的教育，加強(qiáng)消費(fèi)者在財富管理方面的能力，幫助消費(fèi)者做出從自身利益出發(fā)的消費(fèi)決策。財富的保值增值?？蛻魬?yīng)被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時，通過何種渠道向哪個部門進(jìn)行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時得到反饋等。（四）服務(wù)權(quán)。在個人金融市場上，消費(fèi)者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施來保障其在財產(chǎn)和信息方面的權(quán)利。（一）知情權(quán)。第三，預(yù)支未來?！娟P(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 監(jiān)管 立法 權(quán)益20世紀(jì)以來的金融監(jiān)管演進(jìn)中，消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，逐步進(jìn)入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視。【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費(fèi)者之間的信息不對稱。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲蓄決策實際相同。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時的披露，并且對于金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯誤，加強(qiáng)說明以及及時賠償，等等。三、全球化背景下加強(qiáng)對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開展消費(fèi)者調(diào)查。金融危機(jī)后各國紛紛加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加由于沒有對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法，我國對金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。不過當(dāng)提供服務(wù)是跨國金融機(jī)構(gòu)時，這些方式就失靈了。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問題。因此，有必要從全球化的視野對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究。一、金融全球化對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來的影響（一）金融全球化加劇了我國金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機(jī)構(gòu)在我國境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國消費(fèi)者與國外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于跨國大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)的時間不長，其服務(wù)對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國的時間并不長，由自身長期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗的信息渠道也行不通。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡單地并列在一起，沒有強(qiáng)調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實施了“公平對待消費(fèi)者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團(tuán)每年報告實施項目情況。以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。G20金融峰會提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨(dú)立審計機(jī)構(gòu)國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。建立一個金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開展“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識教育。再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對跨境金融監(jiān)管合作。尤其是次貸危機(jī)爆發(fā)所產(chǎn)生的巨大沖擊，使各國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分意識到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內(nèi)在的缺陷，金融消費(fèi)者保護(hù)問題被提到前所未有的高度，一系列與之相關(guān)的法規(guī)、政策相繼出臺，如何對金融消費(fèi)者進(jìn)行切實有效的保護(hù)值得深入研究。體現(xiàn)在家庭信用上，從短期無抵押貸款、較長期無擔(dān)保借款、擔(dān)保借款人及向私人的借款等。有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對合同條款進(jìn)行解釋說明。包括財產(chǎn)保護(hù)權(quán)和信息保護(hù)權(quán)。金融消費(fèi)者的服務(wù)權(quán)體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務(wù)效率兩個方面。投訴監(jiān)督權(quán)。銀行應(yīng)通過金融創(chuàng)新不斷完善產(chǎn)品設(shè)計，通過嚴(yán)格的內(nèi)部控制，在保障客戶基本利益的基礎(chǔ)上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。三、國外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗（一）歐盟的金融消費(fèi)者保護(hù)作為擁有27個成員國的歐洲聯(lián)盟，其成員國之間的金融市場，在地理層面上享有開放邊境的優(yōu)勢，在歐盟市場一體化的框架下享有資本、人員等市場要素相對自由流動的便利，極大地推動了歐盟成員國之間零售金融服務(wù)業(yè)的市場發(fā)展一體化進(jìn)程。第二，提供盡可能多的信息獲取渠道來提高消費(fèi)者和金融服務(wù)使用者的金融能力，建立并運(yùn)行“歐洲金融教育數(shù)據(jù)庫”開展金融消費(fèi)者教育。2000年，英國通過了《金融服務(wù)與市場法》，完善了英國的金融消費(fèi)者補(bǔ)償救濟(jì)制度，提出了對該制度的改革方向，明確了金融服務(wù)監(jiān)管局統(tǒng)一負(fù)責(zé)建立和監(jiān)管保護(hù)救濟(jì)制度的職責(zé)。一是加強(qiáng)投資人保護(hù)機(jī)制，重拾投資大眾信心，強(qiáng)化投資人對資本市場的信賴及信任。中國目前仍處于轉(zhuǎn)軌期，中國的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于這一時期特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)之中，難免被打上轉(zhuǎn)軌時期所固有的“國家主義”的烙印，即中國金融系統(tǒng)仍保留了絕對優(yōu)勢地位的政府所有權(quán)，這一初始條件使金融制度變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)下強(qiáng)制性制度變遷特征——中央政府賦予了中國的金融系統(tǒng)以許多政治功能。在金融行業(yè)充分市場化后，金融消費(fèi)者會因權(quán)益屢屢被侵犯，減少對金融服務(wù)的需求；在極端的情況下會導(dǎo)致厭惡風(fēng)險的消費(fèi)者退出市場，從而導(dǎo)致市場徹底癱瘓。第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度雖然對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也有所提及，但總體來看仍存在以下問題：（1）消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。(三)由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和特殊性，使消費(fèi)者處于信息不對稱狀態(tài)，在權(quán)益維護(hù)時處于被動狀態(tài)。而現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有規(guī)定消費(fèi)者在消費(fèi)時享有隱私權(quán)。既要培育公平的競爭秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過直接的規(guī)制和救濟(jì)手段來保障消費(fèi)者的具體利益，推動以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，提供符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動力。在法律訴訟層面，著眼于消費(fèi)者的弱勢訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費(fèi)者訴訟制度，確立金融消費(fèi)者訴訟 12 救濟(jì)制度等。美國1999年11月的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則將“消費(fèi)者”界定為主要為個人、家人或家庭需要從金融機(jī)構(gòu)獲取金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的個人或其法定代理人。其主要內(nèi)容包括：安全保障權(quán)。因此，金融消費(fèi)者應(yīng)享有及時獲取與金融消費(fèi)有關(guān)的、真實、準(zhǔn)確、全面信