【正文】 高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設為主，私營征信機構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對金融機構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營征信機構(gòu)的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機構(gòu)的信用信息進行采集主要側(cè)重于是否采用相應措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機構(gòu)（包括跨國金融機構(gòu)在中國設立的分支機構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構(gòu)是否有按照監(jiān)管機構(gòu)要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅波動時可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構(gòu)是否按照監(jiān)管機構(gòu)要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構(gòu)對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否對消費者進行必要的教育。這個數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務金融機構(gòu)的信用信息，降低金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱。（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構(gòu)盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學者認為購買金融產(chǎn)品和服務是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚е碌睦媸Ш夥舷M者保護的基本原理，他們都應該被視為“金融消費者”。因此，應該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務的金融機構(gòu)種類以及金融商品和服務的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等?？紤]到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，成立專門的金融消費者保護機構(gòu)，代表金融消費者享有對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費者保護機構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機構(gòu)是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費者保護機構(gòu)開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容。從長遠看，消費者金融知識教育應該納入到公民基礎教育范疇。（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關(guān)系的多樣性和復雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應，積極參與國際合作，加強對國內(nèi)金融機構(gòu)和跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管。首先，我國應逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內(nèi)法中，加強對境內(nèi)金融機構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權(quán)方面，應改變《銀行卡支付業(yè)務管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領(lǐng)域或以電子商務、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務通常關(guān)系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導金融機構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識。【關(guān)鍵詞】問題,研究,保護,消費者權(quán)益,金融,加強，其次，還應盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設，加強對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強與跨境金融機構(gòu)的母國合作，與其監(jiān)管機構(gòu)進行信息交流與合作，采用監(jiān)管團制度對跨國金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機構(gòu)合作，建立共同應對危機的聯(lián)合應急機制，及時披露風險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標準制定，增加中國的話語權(quán)；等等。注釋：{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風險極高的復雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權(quán)合約”，其特點是收益有限，風險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、財務狀況等諸因素進行分析研究的基礎上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務和市場法案》的規(guī)定。參考文獻：［1］［J］.法學，2000，（2）：4855.［3］［J］.南方金融，2010，（8）：5154.［4］江曙霞，［J］.財經(jīng)科學，2007，（5）：110.第二篇：金融消費者權(quán)益保護問題研究金融消費者權(quán)益保護問題研究中國人民銀行衡陽市中心支行青年課題組【內(nèi)容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費者權(quán)益的保護力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費者權(quán)益保護問題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導思想、權(quán)利內(nèi)容規(guī)定、監(jiān)管機構(gòu)設臵等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對金融消費者的保護力度，更新金融消費者保護理念，明確金融機構(gòu)的責任和義務，不斷改善金融消費環(huán)境，維護金融業(yè)的健康和諧發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】金融 消費者 監(jiān)管 立法 權(quán)益20世紀以來的金融監(jiān)管演進中，消費者保護作為金融監(jiān)管目標之一，逐步進入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視。尤其是次貸危機爆發(fā)所產(chǎn)生的巨大沖擊，使各國的金融監(jiān)管機構(gòu)充分意識到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內(nèi)在的缺陷，金融消費者保護問題被提到前所未有的高度，一系列與之相關(guān)的法規(guī)、政策相繼出臺，如何對金融消費者進行切實有效的保護值得深入研究。一、金融消費者概念根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。早在20世紀末的時候，國發(fā)發(fā)達市場已經(jīng)提到“金融消費者”這一概念，在20世紀末21世紀初，一些國家還制定了相應的法律特別保護“金融消費者”，如英國的《金融服務法》、美國的《金融現(xiàn)代服務法》、日本的《金融商品交易法》等。在大金融的背景下，金融領(lǐng)域的消費者由于其所消費產(chǎn)品和服務的特殊性而導致其擁有普通消費者所不具備的特性，即：第 一，產(chǎn)生資金移動。必須提供資金、產(chǎn)品和服務的轉(zhuǎn)移支付機制。第二，風險管理。對其所消費的金融產(chǎn)品和服務進行風險管理并作出決策。第三，預支未來。體現(xiàn)在家庭信用上，從短期無抵押貸款、較長期無擔保借款、擔保借款人及向私人的借款等。第四，儲蓄或投資。轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來的現(xiàn)金流入。金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機構(gòu)建立金融服務合同關(guān)系, 接受金融服務的自然人。例如, 為購買耐用消費品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產(chǎn)遭受未來不可知的風險而購買保險的投保人等?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費者法保護弱者的立法主旨, 接受金融機構(gòu)服務的個人投資者通常也被視為金融消費者。二、金融消費者享有的權(quán)利結(jié)合我國個人金融業(yè)務的發(fā)展階段，從個人金融產(chǎn)品的特點、個人金融服務的特性、個人金融消費者的需求來看，個人金融消費者的八大權(quán)益:知情權(quán)、選擇權(quán)、保護權(quán)、服務權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)及受教育權(quán)應予以著重保護。（一）知情權(quán)。有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務的真實情況，有權(quán)要求金融機構(gòu)對合同條款進行解釋說明。個人金融產(chǎn)品消費者的知情權(quán)應包括信息內(nèi)容和信息獲取兩個方面。信息內(nèi)容是指是指與個人金融產(chǎn)品相關(guān)的一切信息，包括合同條款、產(chǎn)品特點、收益方式、風險提示、費用披露等。信息獲取是指通過最高效的信息傳播方式（面對面、電話、互聯(lián)網(wǎng)等）確保消費者及時獲得相關(guān)信息。（二）自由選擇權(quán)。在個人金融消費者中，有專業(yè)投資者、儲蓄型消費者和借貸型消費者等，不同類型消費者的價格敏感度、風險偏好、消費習慣及收益預期差異較大，銀行應在金融機構(gòu)、服務渠道、金融產(chǎn)品或服務上為消費者提供充分多的選擇，保證其在充分比較的情況下，完全出于個人的意愿做出購買或交易決策。（三）保護權(quán)。在個人金融市場上，消費者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機構(gòu)還是金融機構(gòu)，均應該采取強有力的措施來保障其在財產(chǎn)和信息方面的權(quán)利。包括財產(chǎn)保護權(quán)和信息保護權(quán)。財產(chǎn)保護權(quán)要求首先個人金融消費者用于交易的資金不得被占用或挪用。其次，IT技術(shù)的普遍應用在為消費者提供了更多便利的同時也留有安全隱患，銀行要在技術(shù)上不斷完善和保護消費者財產(chǎn)的安全。再次，資本市場瞬息萬變，交易時點是否準確對消費者財產(chǎn)規(guī)模影響巨大，因此，消費者交易指令的即時準確執(zhí)行的權(quán)利也應受到保護。最后，對于消費者賬戶的異動，如大額取現(xiàn)、匯款等，銀行應善意提醒，保護消費者免受詐騙、欺詐等損害。信息保護權(quán)要求銀行要從兩個方面來保護客戶信息的安全，一是銀行應妥善保護消費者的基本信息，包括姓名、年齡、聯(lián)系方式等，不得以任何方式將其泄露給第三方。二是消費者的賬戶信息應得到嚴密保護，包括家庭資產(chǎn)水平，收入來源水平，產(chǎn)品購買明細，征信信息等。（四）服務權(quán)。金融消費者的服務權(quán)體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務效率兩個方面。首先，金融機構(gòu)應該給予消費者平等的尊重，不以消費者的外表來判別消費者，不以消費者的知識水平來衡量消費者，不以消費者的財產(chǎn)規(guī)模來劃分消費者，為消費者提供非歧視、高體驗的服務。其次，金融機構(gòu)應力求從流程設計、資源配臵、內(nèi)部管理等方面來提高業(yè)務效率，降低消費者的時間成本。（五）投訴權(quán)。金融消費者面對的金融產(chǎn)品種類越來越多，設計越來越復雜，對其消費過程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風險等的理解有不全 3 面的可能，投訴和投訴反饋則是消除疑義、解決糾紛的有效機制。消費者的投訴權(quán)包括投訴知曉權(quán)、投訴監(jiān)督權(quán)和投訴回復權(quán)。投訴知曉權(quán)。客戶應被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時，通過何種渠道向哪個部門進行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時得到反饋等。投訴監(jiān)督權(quán)。消費者對其他消費者的投訴處理享有監(jiān)督權(quán)，投訴處理是否有效及時，投訴結(jié)果是否公正合理等，均在消費者監(jiān)督范圍之內(nèi)。投訴回復權(quán)。消費者的任何投訴均應得到正式反饋，銀行應主動將投訴處理結(jié)果回復消費者，并跟蹤客戶對該結(jié)果是否滿意。（六）受益權(quán)。享受市場發(fā)展帶來的合理的財富增值與透支未來收入滿足當前需求，是個人金融消費者交易的主要動機。消費者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個方面。財富的保值增值。銀行應通過金融創(chuàng)新不斷完善產(chǎn)品設計，通過嚴格的內(nèi)部控制，在保障客戶基本利益的基礎上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。透支成本的節(jié)約。信用卡透支、按揭貸款均是重要的個人金融產(chǎn)品，其對消費者的影響也越來越大。銀行應以消費者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務處理等方面來降低消費者的透支成本。（七）受教育權(quán)。美國次貸危機的原因之一就是因為金融消費者未能深入了解其所購買的復雜金融產(chǎn)品，在危機中遭到重大損失。在金融消費者權(quán)益保護尚處于起步階段的我國顯得更加重要。銀行應通過多種渠道，利用多種方式，向消費者進行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特 征以及權(quán)益受到侵害時如何救濟等方面知識的教育，加強消費者在財富管理方面的能力，幫助消費者做出從自身利益出發(fā)的消費決策。三、國外金融消費者權(quán)益保護經(jīng)驗（一）歐盟的金融消費者保護作為擁有27個成員國的歐洲聯(lián)盟，其成員國之間的金融市場，在地理層面上享有開放邊境的優(yōu)勢，在歐盟市場一體化的框架下享有資本、人員等市場要素相對自由流動的便利，極大地推動了歐盟成員國之間零售金融服務業(yè)的市場發(fā)展一體化進程。歐盟層面出臺了一系列指令、規(guī)定來規(guī)范各成員國的金融服務業(yè)行為，并授權(quán)歐盟委員會的相關(guān)部門具體負責消費者保護事宜。具體來說，在組織機構(gòu)上，其有兩個部門的職責涉及消費者保護，其一是健康和消費者事務總署，其主要職責包括保護歐盟消費者安全及其他利益；起草關(guān)于維護消費者利益的法規(guī)草案和其他行動方案，并推進其他歐盟范圍內(nèi)的正確實施；確保在歐盟政策發(fā)展過程中對消費者利益給予適當關(guān)注；通過提供信息及進行教育等手段，提高消費者作出