【正文】 息的權(quán)利。金融經(jīng)營(yíng)者不得利用格式合同、免責(zé)條款等方式免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利。我國(guó)《銀行法》《證券法》等金融立法中雖然也在其立法宗旨中寫(xiě)入保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見(jiàn)，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號(hào)。英國(guó)于2010年4月通過(guò)《金融服務(wù)法案2010》(Financial ServiceAct 2010)，賦予金融服務(wù)局更為廣泛的規(guī)則制定權(quán)，并要求其加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，以打擊少數(shù)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)利的行為。，在監(jiān)管體制內(nèi)外共同保護(hù)消費(fèi)者。因此，如果信息披露的制度服務(wù)于金融監(jiān)管需求，那么相應(yīng)的規(guī)則就只需要保證信息本身的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整等質(zhì)量要素。如果沒(méi)有關(guān)于民事責(zé)任的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)即便存在違法行為、侵害了消費(fèi)者權(quán)益也不需要向投資者承擔(dān)任何法定的民事責(zé)任，因此無(wú)法有效防止金融機(jī)構(gòu)的欺騙性交易行為。這就要求金融管制法對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)能夠全面覆蓋所有金融市場(chǎng)活動(dòng)，除了對(duì)于已有的金融商品和服務(wù)有所規(guī)范，還有必要對(duì)將來(lái)可能出現(xiàn)的新型金融商品和服務(wù)給予原則性和概括性的規(guī)定，防止金融消費(fèi)者在遭受侵害后處于無(wú)法可依的境地。在立法模式選擇上，目前的權(quán)宜之計(jì)是可以利用修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大消費(fèi)者的概念及該法的適用范圍。這也更有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)行為的高效、透明和有競(jìng)爭(zhēng)性，受過(guò)良好教育的公眾就可以避免誤導(dǎo)。具體操作可借鑒英國(guó)、澳大利亞金融申訴專(zhuān)員服務(wù)公司的做法，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的第三方機(jī)構(gòu)，作為替代性的爭(zhēng)議解決制度。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問(wèn)題日益凸顯。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí)，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，不要泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證（號(hào)）、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息，不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶信息和密碼。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。忠誠(chéng)、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國(guó)也存在一定的問(wèn)題和困難。在我國(guó)，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。然而，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩?，或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門(mén)地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。完善公平金融服務(wù)。三是完善追償和事后賠償。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開(kāi)透明的原則，及時(shí)向客戶、監(jiān)管部門(mén)充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。最后，我國(guó)缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制，金融維權(quán)渠道并不通暢。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度，不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，使得缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。本次次貸危機(jī)使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，勢(shì)必會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。這就要求我們金融機(jī)構(gòu)必須履行誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。如果我們都能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育，促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類(lèi)活動(dòng)時(shí)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個(gè)人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。與此同時(shí)也有一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)與安排金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過(guò)程中，往往只注重自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益置之不理。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門(mén)的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無(wú)孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到了損害。[5] ——（第3卷），北京，法律出版社，2003，78頁(yè)。此外，還可以定期評(píng)估投訴處理部門(mén)的工作績(jī)效，通過(guò)合理的激勵(lì)機(jī)制提高工作成效。金融市場(chǎng)創(chuàng)新和產(chǎn)品的復(fù)雜性正在將更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者，提高消費(fèi)者的金融素質(zhì)和信用意識(shí)已成為重要政策目標(biāo)。2006年12月11日正式施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》才首次使用了“金融消費(fèi)者”概念。因此，即使金融管制立法開(kāi)始關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，但是如果這種保護(hù)存在漏洞，也會(huì)令整個(gè)金融大廈瞬間倒塌。金融管制立法往往缺少金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的內(nèi)容。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得信息是為了全面和正確把握金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)情況，并在此基礎(chǔ)上制定具體的規(guī)章制度和執(zhí)行其行政監(jiān)管職能。英國(guó)金融服務(wù)局將“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”納入其評(píng)估體系，從消費(fèi)者市場(chǎng)信心、劣質(zhì)服務(wù)發(fā)生率等方面，評(píng)價(jià)銀行執(zhí)行公平原則的情況，處罰、起訴甚至關(guān)閉不達(dá)標(biāo)銀行，并及時(shí)披露受罰機(jī)構(gòu)及緣由。三、加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策（一）各國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法制實(shí)踐本輪金融危機(jī)后，部分發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)針對(duì)危機(jī)中暴露出的只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)利益訴求，而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，進(jìn)行全面反思與改革，將消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)一步納入其監(jiān)管框架，并初步建立相對(duì)完善的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系。金融消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的金融商品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。（二）金融消費(fèi)者的權(quán)利金融消費(fèi)者權(quán)利是指由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確認(rèn)的，消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出或者不做出的一定行為，以及要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出或者不做出一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分?！娟P(guān)鍵字】：金融消費(fèi)者金融管制立法 具體措施【正文】一、金融消費(fèi)者的法律界定（一）金融消費(fèi)者法律概念界定考察國(guó)外的相關(guān)立法，對(duì)“金融消費(fèi)者”的界定有多種情況：如2001年4月1日實(shí)施的日本《金融商品銷(xiāo)售法》規(guī)定，本法保護(hù)的對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，一般無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢(shì)一方當(dāng)事人。一是鑒于人民銀行在我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位，同時(shí)考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴，同時(shí)內(nèi)設(shè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門(mén)。五、加強(qiáng)和改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策（一）將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)設(shè)為監(jiān)管目標(biāo)，和諧處理金融安全與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。此外，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，大量存在金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓給他人。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。（二）立法滯后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定不詳細(xì)，可操作性不強(qiáng)。首先，可以肯定，“市場(chǎng)化”將是我國(guó)金融行業(yè)改革的方向。四、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo)注重金融安全而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。具體表現(xiàn)在2001年《金融商品銷(xiāo)售法》對(duì)金融消費(fèi)合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對(duì)金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來(lái)最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的全面統(tǒng)一。英國(guó)在2000年之前分業(yè)設(shè)立對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償制度，金融業(yè)相關(guān)的補(bǔ)償救濟(jì)機(jī)構(gòu)有七個(gè)，涉及存款、證券投資、財(cái)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等多個(gè)領(lǐng)域，其中的“投資者賠償計(jì)劃”專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì) 6 投資服務(wù)公司客戶的賠償。其二是內(nèi)部市場(chǎng)和服務(wù)事務(wù)總署，其中心職務(wù)是消除貨物、服務(wù)、資本和人員自由流動(dòng)中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場(chǎng)一體化成果，在其職責(zé)中特別提到，該部門(mén)致力于在金融服 務(wù)領(lǐng)域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)，以便提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、降低消費(fèi)價(jià)格、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇范圍；完善金融服務(wù)統(tǒng)一市場(chǎng)的法律框架，以便從制度環(huán)境建設(shè)的角度確保消費(fèi)者能夠享受到高品質(zhì)的生活、更多工作機(jī)會(huì)和欣欣向榮的經(jīng)濟(jì)前景。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尚處于起步階段的我國(guó)顯得更加重要。消費(fèi)者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財(cái)富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個(gè)方面。投訴知曉權(quán)。二是消費(fèi)者的賬戶信息應(yīng)得到嚴(yán)密保護(hù)，包括家庭資產(chǎn)水平，收入來(lái)源水平，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)明細(xì)，征信信息等。（三）保護(hù)權(quán)。二、金融消費(fèi)者享有的權(quán)利結(jié)合我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，從個(gè)人金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、個(gè)人金融服務(wù)的特性、個(gè)人金融消費(fèi)者的需求來(lái)看，個(gè)人金融消費(fèi)者的八大權(quán)益:知情權(quán)、選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)及受教育權(quán)應(yīng)予以著重保護(hù)。對(duì)其所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并作出決策。參考文獻(xiàn)：［1］［J］.法學(xué)，2000，（2）：4855.［3］［J］.南方金融，2010，（8）：5154.［4］江曙霞，［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2007，（5）：110.第二篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行青年課題組【內(nèi)容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導(dǎo)思想、權(quán)利內(nèi)容規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)臵等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，更新金融消費(fèi)者保護(hù)理念，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，不斷改善金融消費(fèi)環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)的健康和諧發(fā)展。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門(mén)推銷(xiāo)等特殊推銷(xiāo)方式締結(jié)合同中引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷(xiāo)權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買(mǎi)金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周?chē)笥?、同事的溝通了解他們?duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣(mài)給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類(lèi)少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤(pán)出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管