【正文】 邁克，泰勒在1995年發(fā)表了《雙峰式監(jiān)管：新世紀的監(jiān)管架構(gòu)》，他認為，審慎監(jiān)管所要實現(xiàn)的防范金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險和市場監(jiān)管所要實現(xiàn)的保護消費者利益這兩個監(jiān)管目標(biāo)存在潛在沖突，而且使用的監(jiān)管技巧也差異很大，認為這兩個目標(biāo)應(yīng)該分開，并且由不同的監(jiān)管者來執(zhí)行。雖然權(quán)力有限，但該辦公室無疑會有助于聯(lián)邦政府進行國際保險監(jiān)管協(xié)調(diào)。保險方面，除特殊情況外，金融消費者保護局不適用于州保險監(jiān)管體系。保護局接受政府問責(zé)，向參議院的銀行委員會和眾議院的金融服務(wù)委員會分別匯報工作。金融消費者保護局由美聯(lián)儲支付預(yù)算，但具有高度的獨立性。次貸危機后，金融消費者保護成為聯(lián)邦立法的重要內(nèi)容。1811年，效仿英格蘭銀行建立的美國銀行特許期到期后，未能得到議會準許延續(xù)，從而使得州特許銀行迅速發(fā)展，奠定了州銀行在各州監(jiān)管權(quán)的基礎(chǔ)，金融消費者保護的問題也因之而由各州負責(zé)。這些機構(gòu)連同司法部門共同構(gòu)成完整的保護救濟制度的鏈條。另外，依據(jù)《金融服務(wù)和市場法》，2001年投訴專員辦公室成立，負責(zé)調(diào)查針對金融服務(wù)監(jiān)管局的消費者投訴，從而構(gòu)成對金融服務(wù)監(jiān)管局的制衡機制。三是金融服務(wù)賠償制度有限公司。二是金融巡視服務(wù)有限公司。在《金融服務(wù)和市場法》框架內(nèi)，金融服務(wù)監(jiān)管局與三個執(zhí)行機構(gòu)按照各自的職責(zé)發(fā)揮作用，推動消費者保護救濟制度協(xié)調(diào)有序運行，這三個機構(gòu)包括：一是金融機構(gòu)。2000年，通過《金融服務(wù)和市場法》，設(shè)定了增強市場信心、提高公眾認識、保護消費者、減少金融犯罪四大監(jiān)管目標(biāo)，并增加了大量保護消費者權(quán)益的司法內(nèi)容。關(guān)鍵詞:保險消費者,權(quán)益保護,頂層設(shè)計,多元化一,英國“大一統(tǒng)”監(jiān)管模式下的金融消費者保護英國1986年通過了《金融服務(wù)法》，啟動了被稱為“金融大爆炸”的改革，金融消費者保護是其設(shè)定的監(jiān)管目標(biāo)之一。第四篇：消費者權(quán)益保護制度消費者權(quán)益保護制度的頂層設(shè)計摘要:保險消費者權(quán)益保護是一項涉及監(jiān)管定位和方式、市場運行理念和規(guī)則、法制建設(shè)的系統(tǒng)性重大課題，將極大地改變保險資源的配置方式，對保險業(yè)的長期健康發(fā)展產(chǎn)生重要影響。綜上所述，法律對消費者權(quán)益的保護符合時代精神，是切實推進社會信用體系建設(shè)的需要。（3）賦予消費者后悔權(quán)。（引自質(zhì)檢總局網(wǎng)站）2）明確規(guī)定消費者的隱私權(quán)。（1）充分尊重消費者的安全權(quán)，建立產(chǎn)品的召回制度。消費者的權(quán)利應(yīng)進一步擴展。綜上所述，消費者是指非以經(jīng)營為目的購買、使用商品或接受服務(wù)的個人。就生活消費而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說不能從事某種生活消費。再次，消費者就是指個人、而不應(yīng)是單位或組織。消費者購買商品的目的其實是個主觀的范疇，其自己不承認，其他人是難以證明的。因為：一、消費者購買商品和接受服務(wù)的目的就是為了滿足自己的各種需要，任何人只要其購買商品和接受服務(wù)不是為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專門從事某種商品交易活動，其購買行為便是為了“生活消費”，他就是消費者。從我國《消法》第三條“經(jīng)營者為消費者提其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本法”的規(guī)定來看，也可得出立法者是將消費者與經(jīng)營者相對立的一組概念規(guī)定在《消法》中，其中對于經(jīng)營者還指生產(chǎn)者、銷售者兩類。首先，消費者是經(jīng)營相區(qū)別的一個概念。入世以后像電信、互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險、醫(yī)療、交通、教育、旅游、購房裝飾裝修等新興領(lǐng)域的消費者群體將會進一步擴大，隨之而來的對消費者權(quán)益的保護也就不限于《消法》一部法律，而是應(yīng)在法律制度上構(gòu)建一個成龍配套的法律體系。目前，消費訴訟主要由消費者個人提起，而且沒有適用于消費者群體訴訟的程序，消費者協(xié)全不具有訴訟主體的地位，相關(guān)的程序減化沒有在立法上得到解決，缺乏仲裁或行政裁決的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)存的訴訟制度已經(jīng)不適應(yīng)消費者維權(quán)的實踐需要。消費者糾紛的訴訟程序問題。目前《消法》缺乏對執(zhí)法措施的明確規(guī)定?！断ā返谒氖畻l、五十條雖然規(guī)定了經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任和行政責(zé)任，但對“故意拖延”、“無理拒絕”沒有規(guī)定具體的處罰執(zhí)行標(biāo)準，造成行政機關(guān)難以操作，不便于消費者追究經(jīng)營者的法律責(zé)任，也大大削弱了《消法》的作用。但是，這樣規(guī)定也容易造成《消法》的歧義，認為消費者因瑕疵商品受到損害時，只能向銷售者求償，缺乏消費者對賠償主體選擇權(quán)的規(guī)定。賠償主體問題。舉證責(zé)任和費用問題。維權(quán)途經(jīng)是保護消費者權(quán)益的關(guān)鍵問題。但是，實際操作中矛盾很多：一是在制定消費者保護措施方面，由于各部門分工不夠明確，有一些方面主次難分；二是在受理消費者申訴方面，也由于各部門分工不夠明確，造成各部門受理范圍不清，而在強調(diào)依法行政的趨勢下，各部門只好謹慎行事；三是在受理申訴方面，由于受理申訴的職責(zé)與處罰侵害消費者權(quán)益違法行為的職責(zé)往往不屬于同一部門，也弱化打擊違法行為、保護消費者權(quán)益的力度。行政保護體制問題。權(quán)利是保護消費者的基本依據(jù)。三、消費者權(quán)益保護上存在的不足。各級工商行政管理部門進行了大量的查處工作。輿論、新聞媒體積極參與和推動維護消費者權(quán)益的活動在臨清市農(nóng)村活躍著這樣一支隊伍，他們以流動宣傳的形式，深入農(nóng)村集貿(mào)市場，向農(nóng)民群眾宣傳相關(guān)維權(quán)的法律法規(guī)知識，接受消費者投訴并提供咨詢服務(wù)，這就是臨清市質(zhì)量技監(jiān)局的農(nóng)資維權(quán)宣傳隊。這些都為維護消費者權(quán)益，提供了法律準繩。內(nèi)容包括：《商標(biāo)法》、《食品衛(wèi)生法》、《藥品管理法》、《計量法》、《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》、《廣告法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等。二、近年來我國在消費者權(quán)益保護方面進行的工作和采取的措施消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及該權(quán)利受到保護時給消費者帶來的應(yīng)得利益，其核心是消費者的權(quán)利。”在“消費者的權(quán)利”中又明確了消費者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)等，在“經(jīng)營者的義務(wù)”中也明確了經(jīng)營者京戲當(dāng)誠實信用的一些具體義務(wù)，在“法律責(zé)任”的規(guī)定中，更規(guī)定了經(jīng)營者違反此原則的處罰措施。發(fā)現(xiàn)損害消費者合法權(quán)益的行為應(yīng)及時立案查處。（3）《消費者權(quán)益保護法》不僅要求經(jīng)營者對消費者承擔(dān)修理、重作、更換、退貨、補足商品數(shù)量的責(zé)任，退貨款和服務(wù)費用或者賠償?shù)呢?zé)任，而且還要求經(jīng)營者承擔(dān)人身、財產(chǎn)損害賠償責(zé)任，承擔(dān)因欺詐行為造成損害的加倍賠償責(zé)任?！背浞帧⒓皶r、有效保護原則（1）每個消費者的權(quán)益均受《消費者權(quán)益保護法》保護，《消費者權(quán)益保護法》未作規(guī)定的，受其它法律保護。國家鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權(quán)益的行為進行社會監(jiān)督。因為醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)含量比較高，信息也不對稱，消費者實際上處于缺少選擇的被動地位，也可以說是一種弱者，需要特別保護。再者，消費者購買商品和接受服務(wù)主要是以滿足其個人或家庭生活需要為目的，而經(jīng)營者關(guān)心的是能否給其帶來經(jīng)濟效益，兩者之間利益需求的差異，必然要求給消費者以特別保護。主要有以下幾大原則：國家對消費者特別保護的原則在實際的生活中，在商品交易以及服務(wù)的過程中，消費者處于相對弱勢的地位。（二）、《消費者權(quán)益保護法》的基本原則《消費者權(quán)益保護法》的基本原則是指貫穿了該法的內(nèi)容及整個調(diào)整過程的總的指導(dǎo)思想或總的指導(dǎo)方針，是國家處理有關(guān)消費者問題，對相關(guān)社會關(guān)系進行法律調(diào)整的基本準則。二是通過法律為消費者提供救濟，在損害發(fā)生盡彌補損失，如《消費者權(quán)益保護法》中對消費爭議解決途徑的規(guī)定。由于侵犯消費者權(quán)益的行為具有多種形態(tài)，在程度上也表現(xiàn)出輕重不一，所以一般民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任兼?zhèn)?。其二，消費者保護法中即包括消費者權(quán)利、經(jīng)營者有義務(wù)這些實體性規(guī)范，又包含如消費糾紛處理等程序性規(guī)范，是實體法與程序法的有機統(tǒng)一。強制性和禁止性規(guī)范體現(xiàn)了國家對某一種法律關(guān)系的固定化和對破壞這種法律關(guān)系的禁止。消費者權(quán)益保護法多為強制性、禁止性規(guī)范強制性規(guī)范是指法律規(guī)范所確定的權(quán)利、義務(wù)具有絕對肯定的形式，不允許當(dāng)事人之間相互協(xié)議和任何一方予以變更。關(guān)鍵詞：消費者權(quán)益保護法特征原則完善一、消費者保護法的基本特