【正文】 ，以及全天候、全方位、一站式的金融服務(wù)，提升了資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。 (4)有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量 互聯(lián)網(wǎng)金融利用電子商務(wù)、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)形成的 龐大的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，顯著降低了交易成本。電子商務(wù)所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和客戶的消費(fèi)融資需求，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資、 P2P 網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。 (3)滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會消費(fèi) 20xx 年 8 月，國務(wù)院發(fā)布的《 關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》提出，到 20xx 年，電子商務(wù)交易額要超過 18 萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售交易額要突破 3萬億元。通過規(guī)范發(fā)展P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等，引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域和項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相互促進(jìn) 、共同發(fā)展，既有競爭又有合作，兩者都是我國多層次金融體系的有機(jī)組成部分。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能與特點(diǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融可以為秦 巴地區(qū)小微金融創(chuàng)造一個更加方便、有利的外部環(huán)境；同時，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將有利于開拓秦巴地區(qū)市場，提高經(jīng)營效率、降低成本、湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 8 改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平，增強(qiáng)秦巴地區(qū)發(fā)展?jié)摿Α? (2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢 在傳統(tǒng)金融模式下 ， 由于信息的不對稱 ， 在信息收集階段 ， 金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量的成本對中小企業(yè)進(jìn)行信息收集與評價二在貸款發(fā)放階段 ， 具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常在平臺建設(shè)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)上投入大量的前期成本 ， 但是當(dāng)系統(tǒng)與模型建設(shè)完成以后 ，收集與處理信息的成本將非常低 ， 主要依靠云計算對大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。下面將從信息處理成本、作業(yè)與交易成本兩個方面來分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于貸款發(fā)放成本的控制。 成本優(yōu)勢 與傳統(tǒng)銀行信貸相比 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要服務(wù)于中小企業(yè) ， 貸款具有單筆金額小 ， 貸款主體數(shù)量大的特點(diǎn)。 (3)個性化能力 以阿里金融為例。但是收集到大數(shù)據(jù)只是消除信息不對稱的必要條件 ， 金融機(jī)構(gòu)只有有能力將大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用后 ， 才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用 ， 而這一充分條件的基礎(chǔ)就是云存儲技術(shù)與云計算能力。 企業(yè)信息收集方式的改變使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集企業(yè)信息方面擁有更強(qiáng)的優(yōu)勢 與更低的成本 ， 并且使得中小企業(yè)更容易獲得信用貸款。電子商務(wù)平臺中的商戶主要通過電子平臺完成所有的訂單交易。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對稱問題 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得 ， 從而作出合理有依據(jù)的決策二另外 ， 大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)成為可能。眾籌與其他融資方式一個很大的不同就是 ， 眾籌大多以一些非資金的物 質(zhì)作為回報 ， 如籌資項(xiàng)目的最終產(chǎn)品等。 眾籌模式 眾籌模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下衍生出的創(chuàng)新模式之一 ， 國內(nèi)目前較為成功湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 6 的眾籌網(wǎng)站有如 “ 點(diǎn)名時間”等。資 金提供方可以看到平臺上所有借款人提出的貸款利率 ， 資金價格的透明化會促使平臺內(nèi)資金價格趨向于合理化與統(tǒng)一化。由于借貸的媒介平臺由現(xiàn)實(shí)世界變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng) ， 借貸雙方不需要在同一地理區(qū)域或是擁有人際關(guān)系才能夠?qū)崿F(xiàn)借貸 ， 只需要雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng) ， 就能夠?qū)崿F(xiàn)供給與需求的配對二第二 ， 信息傳達(dá)更為高效。 P2P 模式 P2P 網(wǎng)站在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的民間個人借貸并無差異 ， 但是媒介平臺的改變也帶來了很多變化 ， 使得更多的資金流通成為可能。電子商務(wù)平臺的企業(yè)信息本質(zhì)上起到了征信體系的作用 ， 所獲得的企業(yè)信息則解決了傳統(tǒng)金融模式下信息不對稱的問題。以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu) ， 主要服務(wù)于其平臺之上的中小企業(yè)。 運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進(jìn)行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達(dá)到認(rèn)揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。能 夠 定向地提出問題，揭示弊端，描述現(xiàn)象，介紹經(jīng)驗(yàn) 。 （ 3） 描述性研究法 。能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。 研究方法 （ 1）文獻(xiàn)研究法， 通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料， 從而 了解有關(guān) 秦巴連片特困湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 4 地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融 問題和現(xiàn)狀。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計 ， 截至20xx 年 ， 國內(nèi)共有 44 家保險公司擁有網(wǎng)上商城。 此外 ， 部分電子商務(wù)企業(yè)也開始涉足金融領(lǐng)域 ， 以京東商城、阿里巴巴等為代表的電商系企業(yè) ， 依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信 息優(yōu)勢 ， 在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值 ， 搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺 ， 為小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款 ， 開啟了小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。 從 1995 年銀行業(yè)開始初步嘗試“觸網(wǎng)”，開展網(wǎng)上銀行和電商業(yè)務(wù)，到 20xx 年后第三方支付迅速發(fā)展，到人人貸 P2P 的崛起，再到今天互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放，余額寶引得活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶等相繼發(fā)展 ，微信新增支付功能后，華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財”服務(wù)，同時網(wǎng)絡(luò)借貸也正在蓬勃發(fā)展，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的重要戰(zhàn)略延伸領(lǐng)域，而通過與互聯(lián)網(wǎng)的融合，傳統(tǒng)保險和基金銷售渠道亦在發(fā)生深刻的變革。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是 21 世紀(jì)行將滅絕的恐龍。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且 創(chuàng)新頻繁網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。 90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)小微金融理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。 20xx 年 7 月 3 日西班牙 UnoE 公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正 式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微小微金融 Uno First Group。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 美國于 1971 年創(chuàng)立的 Nasdap 系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營。具體就是要緊緊結(jié)合秦巴山區(qū)獨(dú)特的山地條件、自然環(huán)境和氣候條件，緊緊依托當(dāng)?shù)鬲?dú)特的歷史人文資源、自然生態(tài)資源及原生態(tài)農(nóng)業(yè)資源，通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種方便快捷的優(yōu)勢大力發(fā) 展獨(dú)具秦巴特色的小微金融，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)全面持續(xù)發(fā)展，從而為秦巴山區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供根本保障。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 2 造成秦巴地區(qū)連片貧困 主要因素有自然，歷史，地理。 當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正以勢不可擋的趨勢朝著全球市場一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競爭國際化的方向發(fā)展，促進(jìn)了以知識經(jīng)濟(jì)，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化為特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的價值為核心的新經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。秦巴連片特困 地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)與創(chuàng)新的激烈碰撞與融合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。東西走向的秦嶺、大巴山橫亙境內(nèi)，長江最長的支流漢水流貫其間，處在溫帶與亞熱帶的交接地帶。 The Inter Financial。 in the work pool financing mode, emerce platform should be through the development of reasonable financing rates, attract Small and micro businesses choose work pool financing, so as to realize a winwin situation. Key words: Qinba destitute areas。研究結(jié)果表明，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式下，電商平臺應(yīng)制定合理的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體規(guī)模并控制各參與企業(yè)的融資額度，以最大程度降低網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體的違約風(fēng)險 ； 在網(wǎng)絡(luò)池融資模式下，電商平臺應(yīng)通過制定合理的融資利率，吸引小微企業(yè)選擇網(wǎng)絡(luò)池融資，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。 本文以 秦巴片山區(qū) 為例， 針對小微企業(yè)的信貸特點(diǎn)和融資需求，設(shè)計了基于集聚優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)池融資方式，并對比分析了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資與網(wǎng)絡(luò)池融資模式的異同點(diǎn)。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 V 摘要 現(xiàn)在，全球 經(jīng)濟(jì)一體化 日益加快，商業(yè)競爭呈現(xiàn) 差異化，個性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化 的 特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信 息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 ：任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論 文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。 作者簽 名： 日 期： III 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。對本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個人或集體，均已在文中作了明確的說 明并表示了謝意。 I 畢 業(yè) 設(shè) 計（論 文） 題 目： 秦巴片山區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新探究 II 畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)校可以公布論文的部分或全部內(nèi)容。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 IV