【正文】 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 25 參考文獻(xiàn) [1]徐潔 ,隗斌賢 ,揭筱紋 .互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究 [J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理 ,20xx,04:9296. [2]彭涵祺 ,龍薇 .互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新研究 —— 以新興網(wǎng)絡(luò)金融公司為例 [J].湖南社會(huì)科學(xué) ,20xx,01:100103. [3]韓壯飛 .互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 [D].河南大學(xué) ,20xx. [4]高佳敏 .P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究 [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,20xx. [5]劉曉翠 .阿里巴巴構(gòu)建金融帝國(guó) [J].上海國(guó)資 ,20xx,11:4647. [6]由曦 ,宋瑋 ,劉琦琳 ,袁滿 ,董欲曉 .交戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融 [J].時(shí)代金融 ,20xx,01:2935. [7]宮曉林 .互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 [J].南方金融 ,20xx,05:8688. [8]梁璋 ,沈凡 . 國(guó) 有 商 業(yè) 銀 行 如 何 應(yīng) 對(duì) 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模 式 帶 來(lái) 的 挑 戰(zhàn) [J].新金融 ,20xx,07:4751. [9]黃海龍 .基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究 [J].上海金融 ,20xx,08:1823+116. [10]喬婧祎 .基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 [J].中國(guó)市場(chǎng) ,20xx,34:9899. [11]潘靜 .互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新探究 —— 以余額寶為例 [J].新西部 (理論版 ),20xx,13:75+56. 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事件。另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能 (1)有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足 互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征，這種小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點(diǎn)和促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。這種情況使得阿里巴巴可以獲得其平臺(tái)上中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù) ， 例如 ： 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是否持續(xù)穩(wěn)定 ， 企業(yè)的銷售額、企業(yè)的資金回籠速度以及消費(fèi)者對(duì)于企業(yè)的商品、服務(wù)和售后等方面的評(píng)價(jià) ， 這些數(shù)據(jù)能夠幫助阿里金融判斷企業(yè)的資質(zhì)是否能夠獲得貸款。由于電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn) ， 這就使得阿里巴巴等電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)商能夠獲得大量關(guān)于其平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、銷售、資金以及消費(fèi)者評(píng)價(jià)的信息 ， 而這些信息為金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試?yán)@開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播特點(diǎn)，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。當(dāng)務(wù)之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微 互聯(lián)網(wǎng)金融具體實(shí)際的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面持續(xù)發(fā)展?？紤]到小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用博弈論方法分別構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資和網(wǎng)絡(luò)池融資模式下銀行、電商及小微企業(yè)的決策模型，并 對(duì)比分析了各個(gè)參與主體在不同融資模式下的不同決策。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁(yè)以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無(wú)格子的頁(yè)面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 V 摘要 現(xiàn)在，全球 經(jīng)濟(jì)一體化 日益加快，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn) 差異化，個(gè)性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化 的 特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信 息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正以勢(shì)不可擋的趨勢(shì)朝著全球市場(chǎng)一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的方向發(fā)展，促進(jìn)了以知識(shí)經(jīng)濟(jì)，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個(gè)性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化為特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的價(jià)值為核心的新經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來(lái)的金融體系。 運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對(duì)獲得的各種材料進(jìn)行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達(dá)到認(rèn)揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對(duì)稱問(wèn)題 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得 ， 從而作出合理有依據(jù)的決策二另外 ， 大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)成為可能。 (2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢(shì) 在傳統(tǒng)金融模式下 ， 由于信息的不對(duì)稱 ， 在信息收集階段 ， 金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量的成本對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信息收集與評(píng)價(jià)二在貸款發(fā)放階段 ， 具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，能夠動(dòng)態(tài)了解客戶的多樣化需求，計(jì)量客戶的資信狀況，有助于改善傳統(tǒng)金融的信 息不對(duì)稱問(wèn)題，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出個(gè)性化金融產(chǎn)品。一是信用風(fēng)險(xiǎn) 大。而金融活動(dòng)常常涉及巨額的資金和龐大的個(gè)人和企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫(kù)，關(guān)系到人民群眾的財(cái)產(chǎn)、隱私安全問(wèn)題，因此網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不可小覷。 相對(duì)豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制手段 小微貸款離不開貸后的跟蹤管理工作 ， 秦巴地區(qū) 金融同樣制定了一套完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。盡管小額貸款公司可以通過(guò)從不超過(guò)兩家銀行獲得融通資金 ， 然而這并不能緩解其資金緊張的壓力。而一些商業(yè)銀行也 始重視小微貸款市場(chǎng)。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 19 第五章 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模型決策 建議 模型框架 根據(jù)上述模型描述，圖 分別描述了網(wǎng)絡(luò)信用池融資模式和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資模式的模型框架。由于聯(lián)保體成員承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)仟，所以假設(shè)只要聯(lián)保體內(nèi)存在一家履約小微企業(yè)，則履約企業(yè)需替違約企業(yè)償還債務(wù) 。在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中需要注意 :首先在組建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體時(shí)，企業(yè)的平均信用越高，則集體違約可能性越小，電子商務(wù)所需提供的擔(dān)保金額也就相對(duì)較少。研究結(jié)果表明，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式下，電商平臺(tái)應(yīng)制定合理的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體規(guī)模并控制各參與企業(yè)的融資額度，以最大程度降低各參與企業(yè)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及違約風(fēng)險(xiǎn)。在他 的諄諄教誨下 ， 我才能順利完成學(xué)業(yè) ，進(jìn)一步成長(zhǎng)。因此，小微企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身情況選擇與之匹配的聯(lián)保小 組成員。另外，聯(lián)保體各參與企業(yè)需根據(jù)自身盈利能力、聯(lián)保體規(guī)模及融資利率確定合理的融資額度，以避免因額度過(guò)大而導(dǎo)致破產(chǎn)及聯(lián)保體的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。X 是第 :個(gè)小微企業(yè)的預(yù)期收益 。建設(shè)銀行推出了自己的電商網(wǎng)站“善融商務(wù)個(gè)人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城” ， 交通銀行也推出了 “ 交博匯” ， 中國(guó)銀行推出“云購(gòu)物”電子商務(wù)平臺(tái)。自 1999 年 秦巴地區(qū) 創(chuàng)立以來(lái) ， 每年世界各地都有大量的中小企業(yè)選擇加入 秦巴地區(qū) 這個(gè)大市場(chǎng)。小額信貸公司在我國(guó)的地位經(jīng)歷了如下發(fā)展階段 ： 20xx 年中央 1 號(hào)文件中明確表示 ： 條件允許的地方可以探索著建立起更加貼近人民生活需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。 雖然近年來(lái)我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些有關(guān)的法規(guī)，但總體來(lái)看還是很不健全的，存在不少的問(wèn)題。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全 。 (3)覆蓋廣 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。通過(guò)規(guī)范發(fā)展P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等，引導(dǎo)民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是收集到大數(shù)據(jù)只是消除信息不對(duì)稱的必要條件 ， 金融機(jī)構(gòu)只有有能力將大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用后 ， 才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用 ， 而這一充分條件的基礎(chǔ)就是云存儲(chǔ)技術(shù)與云計(jì)算能力。 P2P 模式 P2P 網(wǎng)站在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的民間個(gè)人借貸并無(wú)差異 ， 但是媒介平臺(tái)的改變也帶來(lái)了很多變化 ， 使得更多的資金流通成為可能。據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì) ， 截至20xx 年 ， 國(guó)內(nèi)共有 44 家保險(xiǎn)公司擁有網(wǎng)上商城。 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 美國(guó)于 1971 年創(chuàng)立的 Nasdap 系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。 in the work pool financing mode, emerce platform should be through the development of reasonable financing rates, attract Small and micro businesses choose work pool financing, so as to realize a winwin situation. Key words: Qinba destitute areas。 作者簽 名： 日 期： III 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 IV 注 意 事 項(xiàng) （論文）的內(nèi)容