【正文】 湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 25 參考文獻 [1]徐潔 ,隗斌賢 ,揭筱紋 .互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究 [J].商業(yè)經(jīng)濟與管理 ,20xx,04:9296. [2]彭涵祺 ,龍薇 .互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新研究 —— 以新興網(wǎng)絡金融公司為例 [J].湖南社會科學 ,20xx,01:100103. [3]韓壯飛 .互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 [D].河南大學 ,20xx. [4]高佳敏 .P2P 網(wǎng)絡借貸模式研究 [D].西南財經(jīng)大學 ,20xx. [5]劉曉翠 .阿里巴巴構(gòu)建金融帝國 [J].上海國資 ,20xx,11:4647. [6]由曦 ,宋瑋 ,劉琦琳 ,袁滿 ,董欲曉 .交戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融 [J].時代金融 ,20xx,01:2935. [7]宮曉林 .互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 [J].南方金融 ,20xx,05:8688. [8]梁璋 ,沈凡 . 國 有 商 業(yè) 銀 行 如 何 應 對 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模 式 帶 來 的 挑 戰(zhàn) [J].新金融 ,20xx,07:4751. [9]黃海龍 .基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究 [J].上海金融 ,20xx,08:1823+116. [10]喬婧祎 .基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 [J].中國市場 ,20xx,34:9899. [11]潘靜 .互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付企業(yè)服務創(chuàng)新探究 —— 以余額寶為例 [J].新西部 (理論版 ),20xx,13:75+56. [12]李拉 .略論我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新下的機遇與挑戰(zhàn) [J].產(chǎn)權(quán)導刊 ,20xx,11:3638. 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[20]劉芳 .互聯(lián)網(wǎng)金融 :傳統(tǒng)金融不同功能的升級完善 [J].信息技術(shù)時代 ,20xx,10:1719. 湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 26 致 謝 本論文 經(jīng)過三個多月終于順利完成。第三，電商平臺應加強對小微企業(yè)的考察，注意其線上和線下行為，線上通過互聯(lián)網(wǎng)來監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和行為，線下要了解其財務狀況、銀行流水賬等，防止出現(xiàn)違約跡象。此時，銀行應向電商平臺收取的最優(yōu)擔保金為 ： 在網(wǎng)絡聯(lián)保模式下，電商平 臺的最優(yōu)決策是制定合適的網(wǎng)絡聯(lián)保規(guī)模，以實現(xiàn)預期利潤最大化，即 假設網(wǎng)絡聯(lián)保體中各小微企業(yè)向電商平臺繳納的交易傭金是相等的，即。 第 i個小微企業(yè)獲得的貸款額是 li。平安銀行、招商銀行也推出了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務 ， 只要提供一定的身份、收人 證明和信用記錄 ， 最快也可以在 1 天內(nèi)獲得信用貸款。小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型成功 ， 其基本要求都是銀行必須控 股或者全資經(jīng)營。即使出現(xiàn)惡意拖欠貸款 ， 秦巴地區(qū) 小貸也可以采取凍結(jié)保證金、封鎖店鋪等具有震懾力的手段進行處理。這些都需要有統(tǒng)一的法律和政策框架以及強有力的跨地區(qū)、跨部門的綜合協(xié)調(diào)機構(gòu)。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P 網(wǎng)貸平臺先后曝出 “ 跑路 ” 事件。另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能 (1)有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務的不足 互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征，這種小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點和促進包容性增長的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。這種情況使得阿里巴巴可以獲得其平臺上中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù) ， 例如 ： 企業(yè)的經(jīng)營是否持續(xù)穩(wěn)定 ， 企業(yè)的銷售額、企業(yè)的資金回籠速度以及消費者對于企業(yè)的商品、服務和售后等方面的評價 ， 這些數(shù)據(jù)能夠幫助阿里金融判斷企業(yè)的資質(zhì)是否能夠獲得貸款。由于電子商務平臺企業(yè)的經(jīng)營主要通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn) ， 這就使得阿里巴巴等電子商務的運營商能夠獲得大量關(guān)于其平臺企業(yè)的經(jīng)營、銷售、資金以及消費者評價的信息 ， 而這些信息為金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試繞開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡用戶聚合和高速傳播特點，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。當務之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微 互聯(lián)網(wǎng)金融具體實際的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢，促進當?shù)亟?jīng)濟社會全面持續(xù)發(fā)展?？紤]到小微企業(yè)的信用風險，運用博弈論方法分別構(gòu)建了網(wǎng)絡聯(lián)保融資和網(wǎng)絡池融資模式下銀行、電商及小微企業(yè)的決策模型，并 對比分析了各個參與主體在不同融資模式下的不同決策。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學位或?qū)W歷而使用過的材料。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應有程序清單，并提供電子文檔 1）設計（論文） 2）附件：按照任務書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復印件）次序裝訂 3）其它 V 摘要 現(xiàn)在，全球 經(jīng)濟一體化 日益加快，商業(yè)競爭呈現(xiàn) 差異化，個性化，網(wǎng)絡化和速度化 的 特點，互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡信 息快速傳輸使金融的效率和效能進一步提高，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 當今世界經(jīng)濟正以勢不可擋的趨勢朝著全球市場一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競爭國際化的方向發(fā)展，促進了以知識經(jīng)濟，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個性化，網(wǎng)絡化和速度化為特點，以滿足消費者的價值為核心的新經(jīng)濟迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡信息快速傳輸使金融的效率和效能進一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。阿里巴巴集團主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。 運用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達到認揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對稱問題 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得 ， 從而作出合理有依據(jù)的決策二另外 ， 大數(shù)據(jù)基礎能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個性化的金融服務成為可能。 (2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢 在傳統(tǒng)金融模式下 ， 由于信息的不對稱 ， 在信息收集階段 ， 金融機構(gòu)需要耗費大量的成本對中小企業(yè)進行信息收集與評價二在貸款發(fā)放階段 ， 具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，能夠動態(tài)了解客戶的多樣化需求，計量客戶的資信狀況，有助于改善傳統(tǒng)金融的信 息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產(chǎn)品。一是信用風險 大。而金融活動常常涉及巨額的資金和龐大的個人和企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫，關(guān)系到人民群眾的財產(chǎn)、隱私安全問題，因此網(wǎng)絡安全問題不可小覷。 相對豐富的風險控制手段 小微貸款離不開貸后的跟蹤管理工作 ， 秦巴地區(qū) 金融同樣制定了一套完備的風險應對措施。盡管小額貸款公司可以通過從不超過兩家銀行獲得融通資金 ， 然而這并不能緩解其資金緊張的壓力。而一些商業(yè)銀行也 始重視小微貸款市場。 湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 19 第五章 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模型決策 建議 模型框架 根據(jù)上述模型描述，圖 分別描述了網(wǎng)絡信用池融資模式和網(wǎng)絡聯(lián)保融資模式的模型框架。由于聯(lián)保體成員承擔個人無限連帶責仟，所以假設只要聯(lián)保體內(nèi)存在一家履約小微企業(yè)，則履約企業(yè)需替違約企業(yè)償還債務 。在網(wǎng)絡聯(lián)保模式中需要注意 :首先在組建網(wǎng)絡聯(lián)保體時，企業(yè)的平均信用越高，則集體違約可能性越小，電子商務所需提供的擔保金額也就相對較少。研究結(jié)果表明，在網(wǎng)絡聯(lián)保模式下，電商平臺應制定合理的網(wǎng)絡聯(lián)保體規(guī)模并控制各參與企業(yè)的融資額度，以最大程度降低各參與企業(yè)的破產(chǎn)風險及違約風險。在他 的諄諄教誨下 ， 我才能順利完成學業(yè) ，進一步成長。因此，小微企業(yè)應根據(jù)自身情況選擇與之匹配的聯(lián)保小 組成員。另外，聯(lián)保體各參與企業(yè)需根據(jù)自身盈利能力、聯(lián)保體規(guī)模及融資利率確定合理的融資額度，以避免因額度過大而導致破產(chǎn)及聯(lián)保體的關(guān)聯(lián)風險。X 是第 :個小微企業(yè)的預期收益 。建設銀行推出了自己的電商網(wǎng)站“善融商務個人商城”和“善融商務企業(yè)商城” ， 交通銀行也推出了 “ 交博匯” ， 中國銀行推出“云購物”電子商務平臺。自 1999 年 秦巴地區(qū) 創(chuàng)立以來 ， 每年世界各地都有大量的中小企業(yè)選擇加入 秦巴地區(qū) 這個大市場。小額信貸公司在我國的地位經(jīng)歷了如下發(fā)展階段 ： 20xx 年中央 1 號文件中明確表示 ： 條件允許的地方可以探索著建立起更加貼近人民生活需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。 雖然近年來我國已經(jīng)出臺了一些有關(guān)的法規(guī)，但總體來看還是很不健全的，存在不少的問題。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全 。 (3)覆蓋廣 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。通過規(guī)范發(fā)展P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等，引導民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域和項目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務實體經(jīng)濟。但是收集到大數(shù)據(jù)只是消除信息不對稱的必要條件 ， 金融機構(gòu)只有有能力將大數(shù)據(jù)進行分析利用后 ， 才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用 ， 而這一充分條件的基礎就是云存儲技術(shù)與云計算能力。 P2P 模式 P2P 網(wǎng)站在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的民間個人借貸并無差異 ， 但是媒介平臺的改變也帶來了很多變化 ， 使得更多的資金流通成為可能。據(jù)易觀智庫統(tǒng)計 ， 截至20xx 年 ， 國內(nèi)共有 44 家保險公司擁有網(wǎng)上商城。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 美國于 1971 年創(chuàng)立的 Nasdap 系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。 in the work pool financing mode, emerce platform should be through the development of reasonable financing rates, attract Small and micro businesses choose work pool financing, so as to realize a winwin situation. Key words: Qinba destitute areas。 作者簽 名： 日 期： III 學位論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導師簽名： 日期： 年 月 日 IV 注 意 事 項 （論文）的內(nèi)容