【正文】 個性化金融產(chǎn)品。 (3)滿足電子商務(wù)需求，擴大社會消費 20xx 年 8 月，國務(wù)院發(fā)布的《 關(guān)于促進(jìn)信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》提出，到 20xx 年，電子商務(wù)交易額要超過 18 萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售交易額要突破 3萬億元。 (2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢 在傳統(tǒng)金融模式下 ， 由于信息的不對稱 ， 在信息收集階段 ， 金融機構(gòu)需要耗費大量的成本對中小企業(yè)進(jìn)行信息收集與評價二在貸款發(fā)放階段 ， 具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力。 (3)個性化能力 以阿里金融為例。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對稱問題 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得 ， 從而作出合理有依據(jù)的決策二另外 ， 大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)成為可能。由于借貸的媒介平臺由現(xiàn)實世界變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng) ， 借貸雙方不需要在同一地理區(qū)域或是擁有人際關(guān)系才能夠?qū)崿F(xiàn)借貸 ， 只需要雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng) ， 就能夠?qū)崿F(xiàn)供給與需求的配對二第二 ， 信息傳達(dá)更為高效。 運用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進(jìn)行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達(dá)到認(rèn)揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。 研究方法 （ 1）文獻(xiàn)研究法， 通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料， 從而 了解有關(guān) 秦巴連片特困湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 4 地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融 問題和現(xiàn)狀。阿里巴巴集團主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。 20xx 年 7 月 3 日西班牙 UnoE 公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正 式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微小微金融 Uno First Group。 當(dāng)今世界經(jīng)濟正以勢不可擋的趨勢朝著全球市場一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競爭國際化的方向發(fā)展，促進(jìn)了以知識經(jīng)濟，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化為特點，以滿足消費者的價值為核心的新經(jīng)濟迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 The Inter Financial。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 V 摘要 現(xiàn)在，全球 經(jīng)濟一體化 日益加快，商業(yè)競爭呈現(xiàn) 差異化，個性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化 的 特點，互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信 息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。考慮到小微企業(yè)的信用風(fēng)險，運用博弈論方法分別構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資和網(wǎng)絡(luò)池融資模式下銀行、電商及小微企業(yè)的決策模型，并 對比分析了各個參與主體在不同融資模式下的不同決策。由于地理上的完整性和自然生態(tài)條件的 一致性，這里成為我國氣候、植被、礦藏和物種的重要區(qū)界與交匯場所，自然資源的綜合利用和工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨著廣闊的前景，是一個有巨大潛在優(yōu)勢的待開發(fā)區(qū)域。當(dāng)務(wù)之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微 互聯(lián)網(wǎng)金融具體實際的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會全面持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試?yán)@開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播特點，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。 （ 2）經(jīng)驗總結(jié)法， 通過對實踐活動中的具體情況，進(jìn)行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升 為經(jīng)驗。由于電子商務(wù)平臺企業(yè)的經(jīng)營主要通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn) ， 這就使得阿里巴巴等電子商務(wù)的運營商能夠獲得大量關(guān)于其平臺企業(yè)的經(jīng)營、銷售、資金以及消費者評價的信息 ， 而這些信息為金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。但是目前在我國 ， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最大的問題在于容易發(fā)生線下借貸行為而變?yōu)榉欠ǖ拿耖g集資 ， 民間集資是國家所明令禁止的高壓線。這種情況使得阿里巴巴可以獲得其平臺上中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù) ， 例如 ： 企業(yè)的經(jīng)營是否持續(xù)穩(wěn)定 ， 企業(yè)的銷售額、企業(yè)的資金回籠速度以及消費者對于企業(yè)的商品、服務(wù)和售后等方面的評價 ， 這些數(shù)據(jù)能夠幫助阿里金融判斷企業(yè)的資質(zhì)是否能夠獲得貸款。在這種情況下 ， 怎樣控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆貸款的成本就至關(guān)重要。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能 (1)有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足 互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征，這種小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點和促進(jìn)包容性增長的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。電子商務(wù)的發(fā)展催生了金融服務(wù)方式的變革，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動了秦巴地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展。另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。 (5)管理弱 一是風(fēng)控弱。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P 網(wǎng)貸平臺先后曝出 “ 跑路 ” 事件。以秦巴地區(qū)小微金融為例，存在以下突出問題： 小微金融企業(yè)競爭意識不強 絕大多數(shù)小微金融企業(yè)還把競爭焦點定位于實體市場，沒有充分認(rèn)識到知識經(jīng)濟時代搶占網(wǎng)絡(luò)信息虛擬市場的必要性和性。這些都需要有統(tǒng)一的法律和政策框架以及強有力的跨地區(qū)、跨部門的綜合協(xié)調(diào)機構(gòu)。全部流程均在網(wǎng)上進(jìn)行 ， 整個流程只需 23 天 ，成本極低 ， 對于單筆利潤微薄的小微貸款來說非常適合。即使出現(xiàn)惡意拖欠貸款 ， 秦巴地區(qū) 小貸也可以采取凍結(jié)保證金、封鎖店鋪等具有震懾力的手段進(jìn)行處理。 因為 秦巴地區(qū) 小貸公司畢竟不同于銀行 ， 并沒有明確的金融機構(gòu)的地位 ， 于是就不能按照銀行同業(yè)間拆借利率從銀行那里獲取資金支持 ， 同樣也不能依照銀行那樣的在稅前提取風(fēng)險準(zhǔn)備金 ， 更無法納入到人行的結(jié)算系統(tǒng) ， 取得人 行征信系統(tǒng)中的信息。小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型成功 ， 其基本要求都是銀行必須控 股或者全資經(jīng)營。這些都是 秦巴地區(qū) 金融信貸業(yè)務(wù)的潛在客戶。平安銀行、招商銀行也推出了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù) ， 只要提供一定的身份、收人 證明和信用記錄 ， 最快也可以在 1 天內(nèi)獲得信用貸款。風(fēng)險性與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)結(jié)合起來 ， 表現(xiàn)出金融行業(yè)極大的風(fēng)險外部性 ， 這個風(fēng)險外部性就使得金融必須納入一定的監(jiān)管之下 ， 才能避免金融由于外部性給社會帶來極大的沖擊 ， 從全球范圍內(nèi)來看 ， 金融給經(jīng)濟帶來的沖擊也就是所謂的金融危機 ， 很大程度上會急劇的引起社會動蕩和不安定 ， 97 金融風(fēng)暴是最典型的歷史 回憶。 第 i個小微企業(yè)獲得的貸款額是 li。Re是第 i個小微企業(yè)向電商繳納的交易傭金 。此時，銀行應(yīng)向電商平臺收取的最優(yōu)擔(dān)保金為 ： 在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式下，電商平 臺的最優(yōu)決策是制定合適的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保規(guī)模，以實現(xiàn)預(yù)期利潤最大化，即 假設(shè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體中各小微企業(yè)向電商平臺繳納的交易傭金是相等的，即。 表 網(wǎng)絡(luò)融資決策對比分析 銀行 電子商務(wù)平臺 小微企業(yè) 網(wǎng) 絡(luò)聯(lián)保模式 電商提交擔(dān)保金比率的決定主要取決于聯(lián)保體集體的違約概率 當(dāng)聯(lián)保體成員的平均違約率偏高時 .應(yīng)適當(dāng)擴大聯(lián)保體規(guī)模以降低聯(lián)保體的違約風(fēng)險 當(dāng)小微企業(yè)的平均貸款額增加時 .可相對降低聯(lián)保體的規(guī)模 :當(dāng)聯(lián)保體規(guī)模較小時 .單個小微企業(yè)的期望利益會隨著違約企業(yè)數(shù)口的增加而減少 網(wǎng)絡(luò)池融資模式 電商提交擔(dān)保金比率的決定主要取決于電商自身的違約概率 要謹(jǐn)慎設(shè)定融資利率 .如設(shè)置過高則無法吸引小微企業(yè)采納網(wǎng)絡(luò)池融資 ； 設(shè)置過低可能不足以抵消承擔(dān)的連帶責(zé)任 單個小微企業(yè)的期望收益不受網(wǎng)絡(luò)池規(guī)模的影響小微企業(yè)需要平衡其預(yù)期收 益與采納網(wǎng)絡(luò)池融資模式所需付出的融資成木，以決定是否采納網(wǎng)絡(luò)池融資模式 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 22 通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式與網(wǎng)絡(luò)信用池融資模式的有效實施需采取不同策略。第三，電商平臺應(yīng)加強對小微企業(yè)的考察，注意其線上和線下行為，線上通過互聯(lián)網(wǎng)來監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和行為，線下要了解其財務(wù)狀況、銀行流水賬等，防止出現(xiàn)違約跡象。 對小微企業(yè)而言，其融資決策受電商設(shè)定的利率和自身盈利水平的影響。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 25 參考文獻(xiàn) [1]徐潔 ,隗斌賢 ,揭筱紋 .互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究 [J].商業(yè)經(jīng)濟與管理 ,20xx,04:9296. 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