【正文】 個性化金融產(chǎn)品。 (3)滿足電子商務需求，擴大社會消費 20xx 年 8 月，國務院發(fā)布的《 關于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》提出，到 20xx 年，電子商務交易額要超過 18 萬億元，網(wǎng)絡零售交易額要突破 3萬億元。 (2)作業(yè)與交易成本優(yōu)勢 在傳統(tǒng)金融模式下 ， 由于信息的不對稱 ， 在信息收集階段 ， 金融機構需要耗費大量的成本對中小企業(yè)進行信息收集與評價二在貸款發(fā)放階段 ， 具體簽署協(xié)議、發(fā)放貸款還將牽扯到很多的人力、物力。 (3)個性化能力 以阿里金融為例。大數(shù)據(jù)首先能夠解決中小企業(yè)融資中最重要的信息不對稱問題 ， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得大數(shù)據(jù)的能力使得企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)能夠被資金供給方所獲得 ， 從而作出合理有依據(jù)的決策二另外 ， 大數(shù)據(jù)基礎能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供個性化的金融服務成為可能。由于借貸的媒介平臺由現(xiàn)實世界變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng) ， 借貸雙方不需要在同一地理區(qū)域或是擁有人際關系才能夠?qū)崿F(xiàn)借貸 ， 只需要雙方都能夠進入互聯(lián)網(wǎng) ， 就能夠?qū)崿F(xiàn)供給與需求的配對二第二 ， 信息傳達更為高效。 運用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對獲得的各種材料進行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達到認揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。 研究方法 （ 1）文獻研究法， 通過調(diào)查文獻來獲得資料， 從而 了解有關 秦巴連片特困湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 4 地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融 問題和現(xiàn)狀。阿里巴巴集團主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。 20xx 年 7 月 3 日西班牙 UnoE 公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正 式簽約，組建業(yè)務范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務小微小微金融 Uno First Group。 當今世界經(jīng)濟正以勢不可擋的趨勢朝著全球市場一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競爭國際化的方向發(fā)展，促進了以知識經(jīng)濟，高新技術，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個性化，網(wǎng)絡化和速度化為特點，以滿足消費者的價值為核心的新經(jīng)濟迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡信息快速傳輸使金融的效率和效能進一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。 The Inter Financial。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應有程序清單，并提供電子文檔 1）設計（論文） 2）附件：按照任務書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復印件）次序裝訂 3）其它 V 摘要 現(xiàn)在，全球 經(jīng)濟一體化 日益加快，商業(yè)競爭呈現(xiàn) 差異化，個性化，網(wǎng)絡化和速度化 的 特點，互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡信 息快速傳輸使金融的效率和效能進一步提高，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金融模式的主流，強烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構的學位或?qū)W歷而使用過的材料。本人授權 大學可以將本學位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文?？紤]到小微企業(yè)的信用風險，運用博弈論方法分別構建了網(wǎng)絡聯(lián)保融資和網(wǎng)絡池融資模式下銀行、電商及小微企業(yè)的決策模型，并 對比分析了各個參與主體在不同融資模式下的不同決策。由于地理上的完整性和自然生態(tài)條件的 一致性，這里成為我國氣候、植被、礦藏和物種的重要區(qū)界與交匯場所，自然資源的綜合利用和工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨著廣闊的前景，是一個有巨大潛在優(yōu)勢的待開發(fā)區(qū)域。當務之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微 互聯(lián)網(wǎng)金融具體實際的發(fā)展模式，轉變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢，促進當?shù)亟?jīng)濟社會全面持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡銀行走向成熟，網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡支付開始受到青睞。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試繞開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡用戶聚合和高速傳播特點，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。 （ 2）經(jīng)驗總結法， 通過對實踐活動中的具體情況，進行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升 為經(jīng)驗。由于電子商務平臺企業(yè)的經(jīng)營主要通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn) ， 這就使得阿里巴巴等電子商務的運營商能夠獲得大量關于其平臺企業(yè)的經(jīng)營、銷售、資金以及消費者評價的信息 ， 而這些信息為金融機構對中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。但是目前在我國 ， P2P網(wǎng)絡借貸平臺最大的問題在于容易發(fā)生線下借貸行為而變?yōu)榉欠ǖ拿耖g集資 ， 民間集資是國家所明令禁止的高壓線。這種情況使得阿里巴巴可以獲得其平臺上中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù) ， 例如 ： 企業(yè)的經(jīng)營是否持續(xù)穩(wěn)定 ， 企業(yè)的銷售額、企業(yè)的資金回籠速度以及消費者對于企業(yè)的商品、服務和售后等方面的評價 ， 這些數(shù)據(jù)能夠幫助阿里金融判斷企業(yè)的資質(zhì)是否能夠獲得貸款。在這種情況下 ， 怎樣控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆貸款的成本就至關重要。 小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融在秦巴地區(qū)中功能 (1)有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務的不足 互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征，這種小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點和促進包容性增長的功能，在小微金融領域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。電子商務的發(fā)展催生了金融服務方式的變革，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動了秦巴地區(qū)電子商務的發(fā)展。另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。 (5)管理弱 一是風控弱。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P 網(wǎng)貸平臺先后曝出 “ 跑路 ” 事件。以秦巴地區(qū)小微金融為例，存在以下突出問題： 小微金融企業(yè)競爭意識不強 絕大多數(shù)小微金融企業(yè)還把競爭焦點定位于實體市場，沒有充分認識到知識經(jīng)濟時代搶占網(wǎng)絡信息虛擬市場的必要性和性。這些都需要有統(tǒng)一的法律和政策框架以及強有力的跨地區(qū)、跨部門的綜合協(xié)調(diào)機構。全部流程均在網(wǎng)上進行 ， 整個流程只需 23 天 ，成本極低 ， 對于單筆利潤微薄的小微貸款來說非常適合。即使出現(xiàn)惡意拖欠貸款 ， 秦巴地區(qū) 小貸也可以采取凍結保證金、封鎖店鋪等具有震懾力的手段進行處理。 因為 秦巴地區(qū) 小貸公司畢竟不同于銀行 ， 并沒有明確的金融機構的地位 ， 于是就不能按照銀行同業(yè)間拆借利率從銀行那里獲取資金支持 ， 同樣也不能依照銀行那樣的在稅前提取風險準備金 ， 更無法納入到人行的結算系統(tǒng) ， 取得人 行征信系統(tǒng)中的信息。小額貸款公司要想轉型成功 ， 其基本要求都是銀行必須控 股或者全資經(jīng)營。這些都是 秦巴地區(qū) 金融信貸業(yè)務的潛在客戶。平安銀行、招商銀行也推出了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務 ， 只要提供一定的身份、收人 證明和信用記錄 ， 最快也可以在 1 天內(nèi)獲得信用貸款。風險性與網(wǎng)絡效應結合起來 ， 表現(xiàn)出金融行業(yè)極大的風險外部性 ， 這個風險外部性就使得金融必須納入一定的監(jiān)管之下 ， 才能避免金融由于外部性給社會帶來極大的沖擊 ， 從全球范圍內(nèi)來看 ， 金融給經(jīng)濟帶來的沖擊也就是所謂的金融危機 ， 很大程度上會急劇的引起社會動蕩和不安定 ， 97 金融風暴是最典型的歷史 回憶。 第 i個小微企業(yè)獲得的貸款額是 li。Re是第 i個小微企業(yè)向電商繳納的交易傭金 。此時，銀行應向電商平臺收取的最優(yōu)擔保金為 ： 在網(wǎng)絡聯(lián)保模式下，電商平 臺的最優(yōu)決策是制定合適的網(wǎng)絡聯(lián)保規(guī)模，以實現(xiàn)預期利潤最大化，即 假設網(wǎng)絡聯(lián)保體中各小微企業(yè)向電商平臺繳納的交易傭金是相等的，即。 表 網(wǎng)絡融資決策對比分析 銀行 電子商務平臺 小微企業(yè) 網(wǎng) 絡聯(lián)保模式 電商提交擔保金比率的決定主要取決于聯(lián)保體集體的違約概率 當聯(lián)保體成員的平均違約率偏高時 .應適當擴大聯(lián)保體規(guī)模以降低聯(lián)保體的違約風險 當小微企業(yè)的平均貸款額增加時 .可相對降低聯(lián)保體的規(guī)模 :當聯(lián)保體規(guī)模較小時 .單個小微企業(yè)的期望利益會隨著違約企業(yè)數(shù)口的增加而減少 網(wǎng)絡池融資模式 電商提交擔保金比率的決定主要取決于電商自身的違約概率 要謹慎設定融資利率 .如設置過高則無法吸引小微企業(yè)采納網(wǎng)絡池融資 ； 設置過低可能不足以抵消承擔的連帶責任 單個小微企業(yè)的期望收益不受網(wǎng)絡池規(guī)模的影響小微企業(yè)需要平衡其預期收 益與采納網(wǎng)絡池融資模式所需付出的融資成木，以決定是否采納網(wǎng)絡池融資模式 湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 22 通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡聯(lián)保模式與網(wǎng)絡信用池融資模式的有效實施需采取不同策略。第三，電商平臺應加強對小微企業(yè)的考察，注意其線上和線下行為，線上通過互聯(lián)網(wǎng)來監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和行為，線下要了解其財務狀況、銀行流水賬等，防止出現(xiàn)違約跡象。 對小微企業(yè)而言，其融資決策受電商設定的利率和自身盈利水平的影響。 湖北汽車工業(yè)學院畢業(yè)設計（論文） 25 參考文獻 [1]徐潔 ,隗斌賢 ,揭筱紋 .互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究 [J].商業(yè)經(jīng)濟與管理 ,20xx,04:9296. 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