【正文】 ，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。1．在一些方面給商業(yè)銀行更大的余地人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)注意開(kāi)發(fā)多功能信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者多方面需要，同時(shí)改善信用卡使用環(huán)境，對(duì)不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。同時(shí),加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。（二）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。針對(duì)各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力,實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作,并實(shí)行精細(xì)化管理,擇優(yōu)發(fā)展。對(duì)存在的問(wèn)題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問(wèn)題再次出現(xiàn)。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，由于沒(méi)有建立完善的貸款擔(dān)保制度，有些消費(fèi)者想貸款但是沒(méi)有提供抵押的資產(chǎn)，或者是當(dāng)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來(lái)?yè)p失了。（七）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。（四）相關(guān)政策和法律法規(guī)不健全現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。此外，各商業(yè)銀行之間以信息還不能共享，費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（七）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款立法尚屬空白。（五）道德風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。（四）盈利風(fēng)險(xiǎn)作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高，盈利空間較小。雖然目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占總貸款比例不高，但是隨著國(guó)民的收入及支出水平日益提高，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求也日益增加，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)：從消費(fèi)領(lǐng)域看，從開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，在看到個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該看到，由于我國(guó)的社會(huì)信用體系不健全、銀行內(nèi)部管理制度不完善等導(dǎo)致了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著非常大的風(fēng)險(xiǎn)二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)就消費(fèi)信貸而言，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、法人信譽(yù)、個(gè)人道德的變化，將直接影響銀行消費(fèi)信貸資金能否安全及時(shí)收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無(wú)回的風(fēng)險(xiǎn)。第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策金融學(xué)（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來(lái)的學(xué)科。由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作必不可少。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過(guò)建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部工作運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對(duì)應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場(chǎng)，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。到今年年底，大多數(shù)在銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人，都會(huì)在征信系統(tǒng)中有一條征信記錄，主要記錄個(gè)人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發(fā)放貸款和信用卡服務(wù)。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺(tái)上就已經(jīng)在做這樣的實(shí)踐，每一位在工行開(kāi)戶的客戶都以身份證號(hào)為基礎(chǔ)，在全國(guó)工行只存在一個(gè)信息號(hào)，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據(jù)。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，健全社會(huì)保障制度。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的文件層次較低，如《個(gè)人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國(guó)人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1995]220號(hào)、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》（人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些辦法和意見(jiàn)均未達(dá)到全國(guó)人大及其常務(wù)委員會(huì)立法的層次，為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，更為了適應(yīng)隨著人民生活水平的提高必將會(huì)出現(xiàn)的個(gè)人消費(fèi)信貸高潮，有必要建立一個(gè)政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)。特別是針對(duì)一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問(wèn)題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來(lái)，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。從客戶角度來(lái)看，銀行在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)尚未實(shí)行封閉的流水線型操作，涉及的相關(guān)社會(huì)部門復(fù)雜卻又各自獨(dú)立，辦理手續(xù)較為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請(qǐng)者要跑當(dāng)?shù)胤抗懿块T、土管局、公證處、稅收保險(xiǎn)等部門，需要耗費(fèi)很大精力，令消費(fèi)者望而卻步，影響了他們申辦消費(fèi)貸款的積極性。四）以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系尚未形成，貸款手續(xù)煩瑣流程復(fù)雜。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)僅在8個(gè)省市試運(yùn)行，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。三）消費(fèi)信貸借款人存在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行無(wú)法掌控這一風(fēng)險(xiǎn)。首先，法制環(huán)境不健全，缺乏相應(yīng)的法律保障，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著住房制度、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育體制改革的深入推進(jìn)，過(guò)去基本上由政府和企業(yè)提供保障的東西，現(xiàn)在得由城鄉(xiāng)居民全部自負(fù)或部分承擔(dān)，與居民未來(lái)生活密切相關(guān)的住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等不確定因素增加，勢(shì)必影響居民的收入預(yù)期和消費(fèi)信心，使其消費(fèi)行為更加慎謹(jǐn)，導(dǎo)致即期消費(fèi)意愿減弱，儲(chǔ)蓄意愿增加，這是造成消費(fèi)信貸及需求異常疲軟的最根本原因。但從對(duì)某縣級(jí)市的調(diào)查來(lái)看，近年來(lái)，由于社會(huì)購(gòu)買力普遍不足，各項(xiàng)稅費(fèi)明降暗升，負(fù)擔(dān)不斷加重，成本費(fèi)用增加，相當(dāng)部分個(gè)體經(jīng)營(yíng)者所得收入也僅夠維持生活而已。這部分居民連最基本的生活保障都成問(wèn)題，更不要奢望其在增強(qiáng)消費(fèi)意愿上有所作為。當(dāng)前絕大多數(shù)居民還沒(méi)有形成消費(fèi)信貸的習(xí)慣，消費(fèi)理念僅僅停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一些消費(fèi)方式已經(jīng)在很大程度上落伍于其自身經(jīng)濟(jì)條件，“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購(gòu)買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力的渠道不夠暢通。一）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)意識(shí)較弱，直接影響了個(gè)人消費(fèi)信貸的營(yíng)銷。由此可見(jiàn),個(gè)人消費(fèi)信貸正在長(zhǎng)足發(fā)展。截至２００４年６月，個(gè)人信貸組成項(xiàng)目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。二、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r自１９９９年３月中國(guó)人民銀行總行發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)伴隨著居民收入水平的提高、國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)政策的指引以及國(guó)有銀行改革發(fā)展的推進(jìn)，從無(wú)到有，從小到大，從單一的質(zhì)押貸款到現(xiàn)有的多品種創(chuàng)新，逐步發(fā)展壯大起來(lái)。是一種由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用以滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式。隨著各行營(yíng)銷理念和品牌意識(shí)的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢(mèng)寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂(lè)”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場(chǎng)定位進(jìn)行有效營(yíng)銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過(guò)先進(jìn)的企業(yè)文化來(lái)引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。五）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。