5商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的調(diào)研分析-文庫吧資料
2024-09-07 00:53本頁面
【正文】 升時，銀行又無法抽回資金投資 高收益資產(chǎn)，提高了機會成本。因自然災害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導致?lián)p失。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費貸款即基于此原因。在國外，當借款人無力歸還借款時，銀行經(jīng)常通過拍 賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。由于價格改革逐步深入，價格機制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內(nèi)在價值變化較大。 。如未經(jīng)批準擅自降低貸款條件，發(fā)放 “ 零首付 ”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費貸款，尤其是個人消費貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴大了潛在損失。 。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。 利率市場化改革進程的緩慢，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。當前，消費信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風險、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實現(xiàn)消費信貸的規(guī)模效應和規(guī)模經(jīng)濟。再就是 長期看借款人收入會出現(xiàn)較大波動，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進而導致消費信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進而導致經(jīng)濟衰退。從宏觀經(jīng)濟周期看， “ 十五 ” 期間宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當前 “ 三過 ” 形勢下，財政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟的大起大落，勢必造成相關一部分的消費信貸沉淀，如果沒有消費信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。西方國家商業(yè)銀行通過利率缺口管理、浮動利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式，規(guī)避利率風險。 三、商業(yè)銀行消費信貸面臨的風險問題 （一）宏觀經(jīng)濟經(jīng)濟周期性風險 消費信貸一般期限較長，經(jīng)濟形勢、金融政策敏感性強。月收入超過 3000 元的被訪者，信貸消費的第一需求是汽車，而月收入 3000 元以下被訪者的首選信貸消費對象則為住房。按照國際經(jīng)驗，人均 gdp 在 10003000 美元之間是消費信貸發(fā)展最快的時期，但與發(fā)達國家銀行個人貸款占總貸款比例一般不低于 50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。 （三）消費信貸市場發(fā)展前景比較樂觀 隨著個人住房抵押貸款和汽車消費貸款業(yè)務為主的信貸規(guī)模的迅速擴大，個人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動得以實現(xiàn)，消費信貸一級市場容量迅速膨脹。消費信貸創(chuàng)新，進一步促進了消費信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。貨幣當局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導消費信貸，取得了良好的調(diào)控效果。近年來，房地產(chǎn)過熱的財富召示效應，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車 市場的火爆，汽車消費貸款大量增加，進一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國家出臺助學貸款辦法，實行助學貸款招標，導致助學貸款規(guī)模迅速擴大。 （二）消費信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟環(huán)境比較寬松 在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，銀行流動性過?？梢哉f是金融資源配置矛盾的突出反應。消費信貸合同是事先擬定的格式合同，關系人為商業(yè)銀行、商品與服務供應商和信貸消費者。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實行分期付款。 二、我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）消費信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一 第 4 頁 共 16 頁 消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。 （三）科學技術(shù)高速發(fā)展 科技的發(fā)展，尤其是計算機技術(shù)的應用，特別是網(wǎng)絡商務的興起，促進了居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務快速向消費繳費領域推進，新技術(shù)向消費信貸領域滲透，催生了許多消費信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費、促進消費，為消費信貸快速發(fā)展提供了信用基礎。消費信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費的閘門，擴大了居民進行消費的缺口和空間，導致居民消費在時間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費信貸創(chuàng)造了基礎。 （二）消費政策的刺激 由于歷史原因，我國金融制度不發(fā)達，機構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費信貸產(chǎn)品單一。 再就是，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民 “ 節(jié)約就是節(jié)儉 ”
環(huán)評公示相關推薦
鄂ICP備17016276號-1