大數(shù)據(jù)背景下反保險(xiǎn)欺詐(含動(dòng)畫)-文庫(kù)吧資料
2025-03-03 19:34本頁面
【正文】 25 被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期 26 被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃 27 被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購(gòu)買 28 被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回 30 被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn) 31 被保險(xiǎn)人親自現(xiàn)金繳納保費(fèi) 32 被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠 33 被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人精神緊張 35 被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄 36 被保險(xiǎn)車輛是從其他州購(gòu)買的 ? （三）影響保險(xiǎn)欺詐因子的類別分析 ? ? ? ? ? （四）影響保險(xiǎn)欺詐因子的特點(diǎn)分析 ? .關(guān)注信息的時(shí)間特點(diǎn) 注意定性信息的定量化處理 1 ?一是 注意定性信息的定量化處理，不能因轉(zhuǎn)化而使重要信息丟失。 ： （ 2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的無效：保險(xiǎn)價(jià)格體系偏離正常合理水平，及保險(xiǎn)欺詐的“搭便車”。 ④ 經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng) ?（ 3）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的經(jīng)濟(jì)后果 直接后果 擾亂正常價(jià)格體系；標(biāo)的危險(xiǎn)程度增大 間接后果 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)欺詐獲得的利益將通過保險(xiǎn)公司最終由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)欺詐蔓延成為普遍現(xiàn)象時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率都將普遍上升，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不公平 。 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)一般都是專業(yè)性機(jī)構(gòu)，他們的人員都是專家，有實(shí)施欺詐的充分技術(shù)。 ? 投保方欺詐收益與識(shí)別概率之間的關(guān)系： 識(shí)別概率 P 注： A區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率??； B區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率大； C區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率小； D區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率大 欺詐收益 ? P （費(fèi)率） E（賠付率） A（管理費(fèi) R （風(fēng)險(xiǎn)費(fèi) ? ? （ 1）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)欺詐的具體體現(xiàn) ① 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人或受益人串謀欺詐保險(xiǎn)公司 ② 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的理賠人員串謀欺詐保險(xiǎn)公司。 、無賠款優(yōu)待與保險(xiǎn)欺詐 ： ? ? 貫穿保險(xiǎn)合同始終。三是不可抗辯條款存在固有的制度漏洞，可能誘發(fā)投保人濫用該條款實(shí)施保險(xiǎn)詐騙。 不可抗辯條款 一是未就不可抗辯條款與保險(xiǎn)欺詐的關(guān)系作出明確的區(qū)別。二是保險(xiǎn)公司承擔(dān)無過錯(cuò)賠償責(zé)任，出于對(duì)交通受害人的賠償，要求現(xiàn)場(chǎng)或快速賠付，減少了查勘、核賠的時(shí)間，放大了欺詐空間。同質(zhì)化的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，相似的理賠服務(wù)內(nèi)容，為保險(xiǎn)欺詐帶來了空間。 3 保險(xiǎn)串謀欺詐中的信息不對(duì)稱分為：保險(xiǎn)理賠員、被保險(xiǎn)人、交管部門、受害方、醫(yī)院等之間信息不對(duì)稱 。 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式： 1 .根據(jù)合同當(dāng)事人分為投保人和被保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱；投保人和保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。 投保人面臨的不確定性主要有以下幾個(gè)方面： 一是是否投保不確定 二是是否出險(xiǎn)不確定 三是損失額度不確定 四是保險(xiǎn)金額不確定 五是賠付不確定。 保險(xiǎn)其他的相關(guān)法律問題：司法活動(dòng)的有限性。 保險(xiǎn)欺詐的條款分析：主要是表現(xiàn)為法定不可預(yù)見。所謂機(jī)會(huì)主義欺詐就是從不完全合約產(chǎn)生的，在信息不對(duì)稱條件下用欺騙手段尋求自利的行為，人們?cè)谌魏吻闆r下都有利用所有可能的手段獲取他自己的特殊利益的傾向。 ： ＆ 保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語的限制 ＆ 投保人知識(shí)和能力導(dǎo)致的疏忽 ＆ 與保險(xiǎn)合約相關(guān)的法律成本太高 ＆ 信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)逆選澤和道德風(fēng)險(xiǎn) 以上四點(diǎn)充分說明保險(xiǎn)合同是一種不完全合約。 其他險(xiǎn)種的欺詐特點(diǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn)欺 詐 （ 1）往往是多方合謀實(shí)施； （ 2）以各種手段擴(kuò)大損失程度； （ 3）隱瞞事故發(fā)生的真實(shí)原因； （ 4）將自身損失轉(zhuǎn)化為第三者索賠 ? 人身保險(xiǎn)欺詐 （ 1）欺詐事實(shí)與被保險(xiǎn)人的個(gè)人情況密切相關(guān)； （ 2）行為人與被保險(xiǎn)人之間多具有特殊身份關(guān)系； （ 3）欺詐行為方式多樣化； （ 4）欺詐行為手段多與證明機(jī)關(guān)有關(guān)聯(lián) 成因與危害 成因 危害 不完全合約視角 經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角 風(fēng)險(xiǎn)—效用視角 信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角 其他法律制度因素 對(duì)投標(biāo)方的危害 對(duì)整體費(fèi)率水平的危害 對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危害 主要從不完全合約視角、經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角、風(fēng)險(xiǎn) — 效用視角、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角和其他法律、制度因素來解讀保險(xiǎn)欺詐的成因?？傮w而言，假單證的種類不外乎駕駛證、行駛證、事故證明、維修發(fā)票和各種醫(yī)療單證等。 從實(shí)際理賠情況看，不法分子為了獲取不當(dāng)?shù)美?，在假單證的制作上往往費(fèi)盡心機(jī)、不擇手段。 四是對(duì)于非本次事故損失而列入本次事故損失的案件應(yīng)認(rèn)真分析、仔細(xì)鑒別，必要時(shí)可借助司法鑒定機(jī)構(gòu)的力量。 二是應(yīng)注重對(duì)傷者傷殘鑒定結(jié)果的審核。此類案件以人傷案件為主，主要表現(xiàn)為虛高傷殘鑒定，提供虛假的誤工證明和護(hù)理證明等，同時(shí)，還包括一些非本次事故損失而列入本次事故的案件。 ? 對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間距離保單起期較近的案件定要加大查勘力度 ? 第七種表現(xiàn)：倒簽單騙賠。 一般情況下，此類案件騙賠特征比較明顯，所以很容易識(shí)破。 二是認(rèn)真查詢歷史出險(xiǎn)記錄 所謂倒簽單騙賠即不法分子在車輛出險(xiǎn)后再投保、報(bào)案，騙取保險(xiǎn)賠償金。如標(biāo)的車發(fā)生多方事故并定損結(jié)束后，又以其它保險(xiǎn)公司投保的車輛為全責(zé)方虛構(gòu)事故。 ☆ 五是標(biāo)的車駕駛員在多方事故中無責(zé)，標(biāo)的車車主已從三者方得到賠償，然后又虛報(bào)車輛停放期間被撞或被三者車輛撞擊后三者逃逸。 ☆ 三是標(biāo)的車發(fā)生單方事故后再以無責(zé)三者車身份出現(xiàn)在雙方事故中。 ☆ 二是同一損失多次報(bào)案，多次索賠。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行查勘定損中，發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重，又有不少根本經(jīng)不起推敲的地方，就立即組織力量對(duì)案件展開調(diào)查，向該車的被保險(xiǎn)人逐一進(jìn)行核實(shí)，被保險(xiǎn)人斷然否認(rèn)此次事故的發(fā)生，使得汽車修理廠的騙賠伎倆未能得逞。 有一輛小型客車曾經(jīng)出過一次損失較小的單方肇事事故，在一家汽車修理廠修理，并由該廠代辦了一系列的索賠手續(xù)。 ?
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