【正文】 。 持卡人。發(fā)卡銀行是指有權發(fā)行銀行卡的各商業(yè)銀行，是銀行卡業(yè)務的主體之一。 最后，一個國家的刷卡消費金融數(shù)據(jù)蘊含著重要的經(jīng)濟信息，它能集中反映一個國家的經(jīng)濟、消費景氣程度。 第四，銀行卡的使用能規(guī)范商業(yè)企業(yè)行為，有利政府擴大稅基，增加稅收。據(jù)國外研究測算， 銀行卡支付在社會商品零售總額中的占比每提升 10個百分點，就可帶動 GDP增長約 。 第二，銀行卡的普及應用具有拉動消費、促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。 ? 銀行卡的分類：貸記卡與借記卡 ? 貸記卡是先消費后還款，持卡人無需或只需少量存款，就可以在一定的信用額度透支；借記卡是先存款后支用，持卡人必須在銀行有存款才能支用。會員銀行所發(fā)卡可以在其他會員銀行特約商店刷卡，擴大了信用卡適用范圍。所發(fā)信用卡要符合集團標準，有該集團標志。 ? 銀行卡的定義 ? 銀行卡 , 是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部 或 部分功能的信用支付工具。發(fā)卡市場方面，我國銀行卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過 16億張。 從中央銀行和社會層面看，銀行卡是一種非現(xiàn)金支付工具；從商業(yè)銀行層面看，銀行卡是商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務、中間業(yè)務?！敝袊y聯(lián)總裁許羅德 如是說。 ? 典當：方便快捷“第二銀行” ? 商鋪：古老投資觀翻新 ? 加盟：引領實業(yè)投資熱 ? 黃金：保值投資兩相宜 第四節(jié)銀行卡業(yè)務 ? “銀行卡的內涵比我們想象的要豐富；銀行卡的作用比我們想象的要大；銀行卡的體系比我們想象的要復雜；銀行卡發(fā)展的前景比我們想象的要廣闊。 ? 部分投資理財工具比較 工具 優(yōu)點 缺點 說明 現(xiàn)金 靈活性強，面值固定 無法增值；通貨膨脹風險 萬能的投資工具 儲蓄 變現(xiàn)性強，存取方便 獲利性很差，屬微利型投資工具；通貨膨脹風險 越來越少人真正將春視為投資增值手段，銀行往往被視為 “保險箱 ” 債券 獲利性略高于定期儲蓄，安全性、變現(xiàn)性 購買國債最保險；購買企業(yè)債券要承擔企業(yè)虧損或破產(chǎn)的風險 目前老百姓的投資熱點之一 股票 獲利性很高；操作性強 風險很大；投機性強；變現(xiàn)性適中 要有一定資金、專業(yè)知識、足夠的時間和精力 期貨 以小博大，利潤豐厚 投資性強，專業(yè)性強影響因素復雜，風險極大，變現(xiàn)性適中 流行于大都市，高級投資工具 基金 專家經(jīng)營，收益率高 風險分散，成本較低 分為低風險、中風險和高風險基金三類，收益與風險成正比 目前越來越受到普遍歡迎 房地產(chǎn) 獲利性強，融資性強，規(guī)模效益 變現(xiàn)性很低，投資額大，幾乎沒有流動性，樓市波動風險 房地產(chǎn)歷來是投資熱點 保險 降低意外損失 大都是買了也白買 越來越熱門，量力而行 收藏品 保值升值；風險較低 陶冶情趣；顯示身份 變現(xiàn)性差；專業(yè)知識；保管、維護、保險費用較高 常言道： “炒股不如炒古 ” 定 期 整存整取 零存整取、整存零取、存本取息 三個月 半 年 一 年 二 年 三 年 五 年 一 年 三 年 五 年 按一年以內定期整存整取同檔次利率打 6折 項 目 利 率 中國人民銀行存貸款利率表 （年利率 %） 城鄉(xiāng)居民及單位存款 協(xié)定存款 通知存款 活 期 一 天 七 天 定活兩便 *注：請最新央行公布的數(shù)據(jù)為準 銀行理財產(chǎn)品收益率調查 圖 1 資料來源： Wind，普益財富， 中信證券[ % 股吧 研報 ]研究部 圖 2 各類銀行產(chǎn)品預期收益率中值相近 圖 3 資料來源： Wind，普益財富， 中信證券研究部 注：紅色柱和灰色柱分別代表 25%75% 和 5%95%收益率區(qū)間 ? 理財新招多種，你該如何選擇？ ? 在大多數(shù)百姓的觀念中，理財是一種現(xiàn)金或有價證券的支付和回籠，就是與金融機構和投資市場打交道。 ? STANDARDCHARTEREG渣打銀行 我相信 置身最高才能享受最好 ? 渣打個人理財：擁有自己的客戶服務經(jīng)理， 24小時客戶服務熱線，參與最切合您需要的金融經(jīng)濟及生活潮流的主題講座。 ? HSBC匯豐銀行您值得擁有更多 ? 卓越理財中心：包括 8種外幣的存款服務，一對一專屬客戶經(jīng)理以及 24小時電話服務。 ? 如建行的“匯得盈”、中行的“贏得多”、工行的“節(jié)節(jié)高”、花旗的“市場掛鉤賬戶” ? 中國工商銀行個人理財產(chǎn)品 —— “ 理財金賬戶” 該服務是中國工商銀行以全面滿足客戶多樣化的理財需求為宗旨，為高端客戶提供的全方位個性化理財服務。即客戶通過承擔一定的市場風險獲取比普通利息更高的收益。二是代理客戶投資、如代客進行股票、證券、基金市場投資，代客進行外匯買賣等。 ? (6)隨著銀行經(jīng)營范圍的逐步擴大，還可以向客戶提供 投資類服務 。 ? (5)個人資信服務類 。 ? (4)支付結算類 。 ? (3)中間業(yè)務類 。 ? (2)貸款類 。 ? 我國商業(yè)銀行開辦的理財服務分為以下幾類： ? (1)存款類 。具體操作時通過儲蓄存款的形式購買該產(chǎn)品，銀行和投資者之間需要共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同。到期保理業(yè)務是指銀行在出口商出售單據(jù)時不立即支付現(xiàn)金，而是承諾票據(jù)到期無追索權向出口商支付票據(jù)金額；標準保理業(yè)務是出口商發(fā)貨后，立即把單據(jù)賣給銀行，取得現(xiàn)金。 ? 保付代理業(yè)務：簡稱保理，商業(yè)銀行以購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應收賬款，并在賬款收回前提供融通資金外的 各項服務。 ? 代理政策性銀行業(yè)務。 ? 代理證券業(yè)務。目前，私人銀行業(yè)務日益成為我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的競爭核心。 發(fā) 貨 后 委托托收 驗 貨 后 承認付款 收取款項 支付款項 甲銀行 乙銀行 A企業(yè) B企業(yè) 異地托收承付結算方式 第三節(jié)代理業(yè)務 ? 一、概念 ? 商業(yè)銀行接受單位和個人委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務 ,提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代理中央銀行業(yè)務、代理政策性銀行業(yè)務和其他代理業(yè)務。 根據(jù) 《 支付結算辦法 》 的規(guī)定，托收承付結算每筆的金額起點為 1萬元 托收承付的適用范圍 托收承付結算方式只適用于 異地 訂有經(jīng)濟合同的商品交易及相關勞務款項的結算。 1．銀行匯票結算方式 2．商業(yè)匯票結算方式 柜員 匯票專用章 財務 專用章 張 三 銀行本票結算 支票結算 匯兌結算 ? 匯款人委托銀行將其款項付給異地收款人的結算方式。它包括結算地點、委托人、憑證、憑證傳遞方式以及貨幣資金的收付方法等。 ? （ l） 支票為即期票據(jù)，各國票據(jù)法都不承認遠期支票； ? （ 2）支票具有自付性質票據(jù)，即支票的債務人實際上是發(fā)票人，但 付款人是銀行，是銀行替發(fā)票人付款； ? （ 3）支票具有支付手段功能，即支票是見票即付票據(jù)。支票是由出票人簽