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縣信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運作模式的調(diào)查-文庫吧資料

2024-08-16 10:38本頁面
  

【正文】 信貸資產(chǎn)量多面廣,究其成因也是多方面的: 歷史遺留因素。因此,目前農(nóng)行的經(jīng)營核心任務(wù)依然要創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理機(jī)制,建立科學(xué)嚴(yán)密的信貸管理制度,積極爭取外部環(huán)境配套改革,努力防范和化解信貸風(fēng)險。信貸資產(chǎn)作為農(nóng)行的基本業(yè)務(wù)和盈利主體,其質(zhì)量的好壞,將直接影響到農(nóng)行的生存與發(fā)展。 (2)貸款回收。具體如下:(1)貸后檢查。因此,必須強(qiáng)化對信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評價。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié),且習(xí)慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理,而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及,本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項控制制度,包括貸后檢查,信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管,信貸資產(chǎn)保全,貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同,或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款,加蓋保證人的法人公章,并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名,抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同,需要辦理登記的,應(yīng)依法辦理登記。所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。審批人接到審查部門報采的資料后,應(yīng)按規(guī)定的方式組織有關(guān)信貸管理人員或?qū)<覍J款發(fā)放的可行性進(jìn)行評審,并確定貸款期限和方式,簽署審批意見。審查人按照有關(guān)規(guī)定對調(diào)查評估結(jié)果進(jìn)行審查核實,提出意見,按規(guī)定權(quán)限報批。 (2)貸時審查。貸款人受理借款人的申請后,應(yīng)當(dāng)對借款人的財務(wù)狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查,核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況,測定貸款的風(fēng)險度,在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限\貸款方式等意見。 。借款人應(yīng)具備的基本條件是: (1)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié),各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程,以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀(jì)行為。貸款發(fā)放內(nèi)控要求 貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié),這個環(huán)節(jié)控制,隋況對信貸風(fēng)險的大小具有很大的影響。 《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定,貸款發(fā)放應(yīng)實行“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度,一項信貸業(yè)務(wù)應(yīng)由兩個以上部門或崗位完成,這就要求金融機(jī)構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能,分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機(jī)構(gòu)或崗位,并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限,建立相應(yīng)的信貸審批委員會或?qū)徟〗M,保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成;并建立信貸風(fēng)險內(nèi)部稽核監(jiān)督、報告制度,保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。信貸管理組織體系的內(nèi)部控制 信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機(jī)制要求而進(jìn)行的機(jī)構(gòu)或崗位的配置,包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。包括日常檢查、清收管理、風(fēng)險管理、質(zhì)量監(jiān)測管理、崗位責(zé)任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度,并嚴(yán)格執(zhí)行。貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來,是否嚴(yán)格執(zhí)行。是否設(shè)立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報告。 。具體包括以下四項要素: 。其目的是督促金融機(jī)構(gòu)建立、健全信貸管理各項平衡制約機(jī)制和責(zé)任制,并有效地執(zhí)行,防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴(yán)而出現(xiàn)高風(fēng)險貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象,切實防范和控制信貸風(fēng)險。即今年在全社積極開展崗位練兵 ,采取以會代訓(xùn)、勞動競賽等多種形式來加強(qiáng)員工隊伍建設(shè),不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),以更高的效率、更好的技能、更簡便的流程來全心全意服務(wù)三農(nóng)。同時向群眾公布三個投訴舉報電話,24小時接受監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)信貸員有以上違規(guī)違紀(jì)行為可以及時打電話進(jìn)行投訴,一經(jīng)查實,將給予投訴者500到1000元的獎勵?!八膰?yán)禁”即嚴(yán)禁信貸員索、拿、卡、要貸款客戶的錢財和禮物;嚴(yán)禁信貸員在貸前貸中接受客戶的宴請;嚴(yán)禁信貸員搭股分紅;嚴(yán)禁信貸員以權(quán)謀私。保證在工作中不搞形式主義、官僚主義;保證小額農(nóng)貸及時發(fā)放,助學(xué)貸款優(yōu)先而行,貸款全額滿足,商業(yè)貸款擇優(yōu)扶持;保證小額貸款申請當(dāng)場恢復(fù),大額貸款及時調(diào)查,集體研究限時回復(fù),超權(quán)貸款積極向上申報。接聽人要耐心詢問投訴人姓名、聯(lián)系電話,詳細(xì)記錄投訴舉報人所反映的真實情況,同時要為投訴人保密;接到投訴電話后,聯(lián)社要在2個工作日內(nèi)及時組織相關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查核實,形成調(diào)查報告;對被投訴人一般的違規(guī)行為,5個工作日內(nèi)向投訴人通報處理結(jié)果。三是投訴承諾。二是廉政承諾。對符合貸款條件的,要立即給予辦理相關(guān)手續(xù),在信用社審批權(quán)限內(nèi)及時審查出賬。要求信貸人員對上門咨詢的客戶必須一次性告知貸款所需手續(xù),信用社必須在客戶提交貸款申請報告3個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)“貸”與“不貸”。縣農(nóng)村信用合作社承諾“陽光辦貸”服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展縣農(nóng)村信用合作社在學(xué)習(xí)實踐活動中積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑,結(jié)合工作特點,認(rèn)真做好支農(nóng)金融服務(wù),推行“陽光辦貸”承諾。除了嚴(yán)格審批和分別用信外,擔(dān)保是訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié),擔(dān)保人必須是從事訂單農(nóng)戶生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的收購、加工、貿(mào)易和流通為主營業(yè)務(wù)的涉農(nóng)龍頭企業(yè)或由公司、農(nóng)戶入股成立的專業(yè)合作組織,能夠為農(nóng)戶貸款提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證?!胺謩e用信”是由貸款行根據(jù)農(nóng)戶接受訂單額度,合理核定當(dāng)期貸款額度,分別簽訂借款合同,分期分批發(fā)放貸款,分散信貸風(fēng)險。安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放嚴(yán)格遵守“總額控制、分別用信”原則。如農(nóng)行霍邱縣支行沒有審批權(quán)限,六安市二級分行審批權(quán)限為50萬,貸款金額50萬元以上的項目都需由安徽省分行審批。當(dāng)前安徽省的訂單農(nóng)業(yè)貸款大部分都為“公司+農(nóng)戶”模式。(二)安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險控制從當(dāng)前安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款實施情況來看,目前都能及時收回本息,尚未形成不良貸款,這與發(fā)放貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)控貸前、貸中和貸后的信貸風(fēng)險密切相關(guān)。如農(nóng)業(yè)銀行霍邱縣支行定位于當(dāng)?shù)亓幤髽I(yè)和加工生產(chǎn)大戶,開展“公司+農(nóng)戶”模式試點,有效降低了柳編加工龍頭企業(yè)財務(wù)成本,提高生產(chǎn)能力;廬江縣聯(lián)社郭河信用社開展“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”試點,通過“皖溪香家禽合作社”提供擔(dān)保,向當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶發(fā)放小額信用貸款,“皖溪香家禽合作社”由公司和農(nóng)戶共同入股成立,從而進(jìn)一步提高和維護(hù)了公司和基地農(nóng)戶的合作關(guān)系,提高了農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害和抗風(fēng)險能力,起到了減少金融風(fēng)險作用。一類是以農(nóng)戶和公司的誠信為基礎(chǔ),金融為依托,利益為紐帶形成的市場化運作模式;另一類則是充分發(fā)揮政府的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和財政資金的撬動作用,有效解決了市場化運作模式中擔(dān)保困難問題的政府主導(dǎo)運作模式。,為了不誤農(nóng)時和節(jié)約資金成本,農(nóng)戶會在較短時間內(nèi)把資金用于購買生產(chǎn)資料和實施機(jī)耕作業(yè),金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作中只要管好資金,確保專款專用,監(jiān)管程度輕、便于操作,這在一定程度上節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的成本投入。,貸款期限原則上不能超過1年,改變了以往政策性業(yè)務(wù)“購貸銷還”的信貸模式,確保了貸款余額和收息來源的穩(wěn)定。訂單農(nóng)業(yè)貸款的回收期定在次年農(nóng)產(chǎn)品上市之際,金融機(jī)構(gòu)將直接從農(nóng)產(chǎn)品銷售款中收回先期投放的訂單農(nóng)業(yè)貸款,確保了訂單農(nóng)業(yè)貸款本息的按期收回。這不僅為貸款人實施訂單農(nóng)業(yè)貸款的安全運作提供了有力保證,同時也確保了訂單農(nóng)業(yè)貸款的??顚S?,有效地降低了訂單農(nóng)業(yè)貸款的信貸風(fēng)險。在這種背景下,農(nóng)戶迫切希望金融機(jī)構(gòu)以訂單農(nóng)業(yè)貸款的形式來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金的不足?!皫熨J掛鉤”的收購信貸資金已成為農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求來源的首選。發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款的必要性和可行性(一)開展訂單農(nóng)業(yè)貸款是當(dāng)前訂單農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的迫切需要上世紀(jì)90年代以來,隨著安徽省訂單農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式發(fā)生了根本的變化,原有的信貸資金的供給模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的需求,具體表現(xiàn)在以下三點:,促進(jìn)安徽省施肥技術(shù)的全面推廣,使化肥儲備由過去來年春季提前到當(dāng)年秋季,同時,由于秋耕施肥占整個農(nóng)作物生長期用肥總量的80%以上,因此,秋耕中大量肥料和相應(yīng)耕作機(jī)械燃油等生產(chǎn)資料購置與儲備需要一定的信貸資金。它既是一項政策性貸款,也具有商業(yè)貸款的特性。訂單農(nóng)業(yè)貸款運作模式初探訂單農(nóng)業(yè)又稱合同或契約農(nóng)業(yè),是指農(nóng)戶與公司之間通過簽訂訂單,然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。農(nóng)發(fā)行在開辦中長期貸款業(yè)務(wù)以后,同樣面臨信貸資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的問題。第四,引入信貸資產(chǎn)證券化。在《物權(quán)法》頒布實施后,應(yīng)借鑒國外銀行推行的土地金融制度,允許農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)民個人用土地承包權(quán)、使用權(quán)抵押擔(dān)保貸款,這樣可以盤活農(nóng)村土地的使用,又可以解決目前農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難的問題。二是在發(fā)放一些具有公共產(chǎn)品性質(zhì)和私人性質(zhì)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款的過程中,積極推行項目資本金制度,確保第二還款來源的充足性。第三,建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。在貸前調(diào)查和貸后管理上,應(yīng)改進(jìn)風(fēng)險分析技術(shù),側(cè)重突出量化分析,特別是項目建設(shè)要設(shè)置相應(yīng)的量化指標(biāo)跟蹤風(fēng)險監(jiān)測和分析,逐步將一些適合農(nóng)發(fā)行實際,較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險管理之中,使分析的結(jié)果更具有科學(xué)性和準(zhǔn)確性,切實提高風(fēng)險管理水平。在貸款項目竣工后,應(yīng)進(jìn)行全面的貸后評價,編制評價報告,把貸后管理與責(zé)任人利益掛鉤,確保從管理上降低操作風(fēng)險。三是嚴(yán)格治貸機(jī)制。在遵循授權(quán)管理基本要求的前提下,應(yīng)按照“有限授權(quán),及時調(diào)整”的原則,結(jié)合農(nóng)發(fā)行實際,科學(xué)劃分貸款決策和管理權(quán)限。調(diào)整各分支機(jī)構(gòu)職能,健全上級行集中管理的職能,拉直風(fēng)險管理的實施路徑。第二,完善信貸風(fēng)險管理體制。四是建立多方監(jiān)管體系。二是整合政府相關(guān)部門職能,以政府為主要出資人,吸納各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民、社會資金參股,組建投資公司,以“農(nóng)投公司”為平臺,組織實施項目建設(shè),以此保障還貸來源。在具體操作上,探索建立一個覆蓋省、市、縣三級的融資平臺,使支農(nóng)信貸資金投入配合政府支農(nóng)計劃覆蓋整個農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域。第一,建立政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。三、關(guān)于中長期貸款的風(fēng)險防控中長期貸款項目的風(fēng)險點主要有政策風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等幾個方面。對該類項目發(fā)放貸款應(yīng)嚴(yán)格遵循商業(yè)化運作的一系列規(guī)則,強(qiáng)化項目評估工作,準(zhǔn)確預(yù)測項目未來收益情況,并對承貸主體經(jīng)營能力、還貸能力、風(fēng)險承受能力和資信狀況進(jìn)行認(rèn)真審查。模式三:對于社會資本投資項目,應(yīng)采取完全商業(yè)化的運作模式。其次,農(nóng)發(fā)行借助政府組織優(yōu)勢,對項目進(jìn)行支持培育,促進(jìn)項目治理結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流和信用等方面的建設(shè)。該模式的運作具體分為三個階段。該類項目是指那些經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展必需但商業(yè)資本、民間資本和外資等社會資本不愿或無力投資的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)營性社會事業(yè)、需要政府支持的重大農(nóng)業(yè)高新技術(shù)等項目。另外,應(yīng)加大與政府部門的雙向交流,與各級政府涉農(nóng)部門分期分批互相派遣干部交流掛職,及時了解溝通信息,實行“開門辦行”。農(nóng)發(fā)行應(yīng)高度重視與政府的關(guān)系,采取切實有效的措施,與地方政府建立長期穩(wěn)定的合作制度。農(nóng)發(fā)行應(yīng)通過對具體項目的評審和對政府機(jī)構(gòu)、借款主體的信用評審相結(jié)合,按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)財政收入水平、履約情況來確定貸款總量,并根據(jù)情況變化動態(tài)調(diào)整。一般情況下,考慮到目前的財稅體制,政府信用平臺應(yīng)搭建在縣級或以上,具體形式可視不同情況而定,既可以是地方政府為促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)所組建的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司,也可以是政府指定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。一是搭建好政府信用平臺。其運作機(jī)理是由政府通過“代建制”的方式,組建農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)或指定相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)項目建設(shè)任務(wù)并作為承貸主體從農(nóng)發(fā)行貸款,本息由財政全額補(bǔ)貼給承貸主體,列入財政預(yù)算,按約定的還款期限打入承貸主體在農(nóng)發(fā)行開設(shè)的專門賬戶。農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)這三類貸款項目的不同特征,采取不同的貸款運作模式:模式一:對于政府非經(jīng)營性投資項目,應(yīng)由政府組建農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)或指定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)項目建設(shè)、管護(hù)和貸款等任務(wù),并全額補(bǔ)貼貸款本息。(四)關(guān)于中長期貸款的運作模式。從支持領(lǐng)域上,應(yīng)重點支持國家或地方政府重點扶持的領(lǐng)域,即各級政府重視、有配套資金及優(yōu)惠政策扶持的涉及農(nóng)村環(huán)保、農(nóng)業(yè)科技、生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等行業(yè);與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工尤其是糧棉油相關(guān)的領(lǐng)域,農(nóng)發(fā)行在這些領(lǐng)域經(jīng)過多年的封閉管理以及近兩年來辦理龍頭企業(yè)和加工企業(yè)業(yè)務(wù),已積累了一定經(jīng)驗,也有一套比較成熟的制度和做法;產(chǎn)業(yè)鏈條相對簡單,上下游風(fēng)險可控的領(lǐng)域;商業(yè)銀行業(yè)務(wù)涉及不深,競爭相對不強(qiáng)的領(lǐng)域。(三)關(guān)于中長期貸款的支持重點。通過5年的實踐,使中長期貸款業(yè)務(wù)占全行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的比重超過75%。主要考慮是:首先,各級行對經(jīng)營性項目所處的各個行業(yè)還不熟悉,對其風(fēng)險點和風(fēng)險度的把握還不夠準(zhǔn)確到位,經(jīng)驗還欠缺,如果過快進(jìn)入,有可能導(dǎo)致風(fēng)險失控;其次,目前的信貸管理制度和流程體系還存在相互交叉、不夠完善的情況,對開展經(jīng)營性項目貸款業(yè)務(wù)的約束和指導(dǎo)力還不夠強(qiáng),需要逐步梳理修訂;第三,在短期內(nèi),隊伍素質(zhì)還不能完全適應(yīng)辦理經(jīng)營性項目貸款業(yè)務(wù)的需要,員工的知識程度以及操作能力都需要在培訓(xùn)中逐步提高。對經(jīng)營性項目,現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行宜以探索積累為主,審慎進(jìn)入,成熟一個辦理一個。農(nóng)發(fā)行中長期貸款可分為近期目標(biāo)和遠(yuǎn)期目標(biāo)。在加強(qiáng)中長期貸款信貸管理的同時,加大信貸投放力度,這既符合國家的政策要求,也有利于改善農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次,隨著糧食流通體制改革和金融體制改革的進(jìn)一步深化,農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了重大變化。從結(jié)構(gòu)上來看,對一些優(yōu)質(zhì)的項目,如經(jīng)營效益較好的農(nóng)村小水電項目,金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈,信貸資金供應(yīng)過剩的情況十分突出,而直接經(jīng)濟(jì)效益較差的項目,如農(nóng)村能源項目,各家銀行都避之不及。但從支農(nóng)信貸資金的供求來看,目前存在總量和結(jié)構(gòu)兩大矛盾。從大的方面來講,支農(nóng)資金來源無非是兩大部分,即財政資金和信貸資金。首先,新農(nóng)村建設(shè)需要投入大量資金,尤其是中長期資金。綜合考慮農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和新農(nóng)村建設(shè)的資金需求,我們認(rèn)為,在確保做好政策性業(yè)務(wù)的前提下,農(nóng)發(fā)行的中長期貸款業(yè)務(wù)在其商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)中的份額應(yīng)逐步提高,最終形成以中長期貸款為主、短期貸款為輔的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展格局。根據(jù)在調(diào)研中所了解的情況,結(jié)合農(nóng)發(fā)行實際,我們認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)發(fā)行在
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