【正文】 險隱患。實行貸款項目后評價制度，對竣工并達到設計能力1年后或竣工投產(chǎn)2年仍未達產(chǎn)的貸款項目，由原審批行客戶部門組織后評價，撰寫后評價報告，提出控制和化解潛在風險的建議和措施。針對中長期貸款的風險特點，總行有針對性地提出了相應措施。在貸款用途上，要求重點支持符合國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策、地方政府主導的、對當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展影響較大的項目建設；在貸款審批權(quán)限與貸款期限上，規(guī)定審批權(quán)限主要集中在總行和省級分行，并實行報備制，貸款期限原則上為5年，最長不超過10年；在項目庫建設上，要求各行精心挑選政府關(guān)心、社會關(guān)注、對新農(nóng)村建設具有較大推動作用的重大優(yōu)質(zhì)項目，充實項目庫，并實行客戶經(jīng)理制，指派客戶經(jīng)理負責跟蹤培育，從貸款條件成熟的項目中，擇優(yōu)進行支持；在項目評估上，要求各行注重行業(yè)分析，堅持培育本行評估人員和引進外腦相結(jié)合的原則，確保貸款決策的準確性。同時，繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負債的期限匹配，中長期負債余額3347億元，%，為中長期貸款業(yè)務的發(fā)展提供了充裕的資金保障。目前，農(nóng)發(fā)行的貸款計劃受人民銀行的嚴格控制，2007年核批農(nóng)發(fā)行的貸款計劃為1250億元，考慮到內(nèi)部調(diào)劑因素，農(nóng)發(fā)行全年可安排貸款計劃為1390億元。截至2007年6月底，%，%。本報告通過研究分析農(nóng)發(fā)行中長期信貸資金投入的總體情況，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對中長期信貸資金的需求，提出了適合農(nóng)發(fā)行實際的中長期貸款發(fā)展思路、支持重點、運作模式和風險防控措施，以充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。（供稿：人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科）農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開中長期資金的支持。二要采取“請進來、走出去”的辦法，適時請進相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識；同時還應適時組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務培訓或到其他金融機構(gòu)參觀學習，更新知識、開闊視野、提高水平。（三）加強培訓學習，提高全員意識。作為農(nóng)村金融機構(gòu)應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識，明確目標任務，指導、引導和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進，沒有多少新的內(nèi)涵。二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設貸款逐步試行自“適度寬松”的貨幣政策和國務院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設信貸支持問題措施，今年2份在當?shù)厝嗣胥y行的指導和幫助下，進一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點實施。截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷崢I(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，%，沒有一筆形成不良。為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個生產(chǎn)、加工和銷售的問題。據(jù)此，人行中支進行有針對性“窗口指導”，反復強調(diào)指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點結(jié)合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運作模式越來越不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱?？h信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運作模式的調(diào)查創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務。金融機構(gòu)對于窗口指導意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路?！肮?農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會經(jīng)濟效益。到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達310萬元，其中發(fā)放個人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設社 三、新的信貸模式運行中存在的問題。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過長期實踐、整合和改進的結(jié)果，并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。（二）建立組織體系，引進戰(zhàn)略人才。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個單位活力的靈魂。（四）政府政策扶持，強化聯(lián)動效應。有關(guān)研究表明，即農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期資金投入每增加1億元,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值將增加8815萬元。一、農(nóng)發(fā)行中長期貸款總體情況（一）有力地推動了新農(nóng)村建設。我們所調(diào)研的八個省分行，%（詳見下圖）。為了確保中長期貸款業(yè)務能夠順利開展，總行建立了合理的貸款計劃分配機制，并視業(yè)務發(fā)展的具體情況動態(tài)調(diào)整。第二，加強信貸管理規(guī)范項目實施。在各級行的努力下，截至2007年6月底，支持項目134個；，支持項目36個。強調(diào)要嚴格貸后監(jiān)管，參與貸款項目建設、運營的全過程，密切關(guān)注貸款資金使用情況、擔保人保證能力或抵（質(zhì)）押物價值變化情況以及貸款項目所屬行業(yè)、區(qū)域等系統(tǒng)性政策和市場變化情況。通過這些舉措，初步建立了中長期貸款風險貸后管理和風險防控體系。中長期貸款項目的公共性決定了項目本身的產(chǎn)權(quán)比較模糊，目前由政府指定或?qū)ｉT成立企業(yè)作為承貸主體是較為普遍的做法。部分信貸人員對項目貸款的一整套流程還不是很熟悉，項目管理深度不夠，還沒有做到從立項到項目營運全程介入，項目評估也缺乏客觀性和獨立性，評估報告中的相當部分是采用了項目可行性研究報告的內(nèi)容和結(jié)論。如江蘇省分行反映，目前農(nóng)發(fā)行缺乏適合涉農(nóng)中長期貸款項目額度大、期限長、不確定因素多等特點的風險防范機制，風險防范措施難以落實?，F(xiàn)有的管理人員，與項目評估所必須的專業(yè)知識、操作技能和管理經(jīng)驗相比遠遠不夠。如四川省分行反映，當?shù)?0%以上的中長期貸款客戶都已在其它金融機構(gòu)獲得貸款，僅憑當前的金融產(chǎn)品和服務手段，農(nóng)發(fā)行很難爭取到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。綜合考慮農(nóng)發(fā)行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和新農(nóng)村建設的資金需求，我們認為，在確保做好政策性業(yè)務的前提下，農(nóng)發(fā)行的中長期貸款業(yè)務在其商業(yè)性貸款業(yè)務中的份額應逐步提高，最終形成以中長期貸款為主、短期貸款為輔的商業(yè)性貸款業(yè)務發(fā)展格局。從大的方面來講，支農(nóng)資金來源無非是兩大部分，即財政資金和信貸資金。從結(jié)構(gòu)上來看，對一些優(yōu)質(zhì)的項目，如經(jīng)營效益較好的農(nóng)村小水電項目，金融機構(gòu)之間競爭激烈，信貸資金供應過剩的情況十分突出，而直接經(jīng)濟效益較差的項目，如農(nóng)村能源項目，各家銀行都避之不及。在加強中長期貸款信貸管理的同時，加大信貸投放力度，這既符合國家的政策要求，也有利于改善農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對經(jīng)營性項目，現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行宜以探索積累為主，審慎進入，成熟一個辦理一個。通過5年的實踐，使中長期貸款業(yè)務占全行商業(yè)性貸款業(yè)務的比重超過75%。從支持領(lǐng)域上，應重點支持國家或地方政府重點扶持的領(lǐng)域，即各級政府重視、有配套資金及優(yōu)惠政策扶持的涉及農(nóng)村環(huán)保、農(nóng)業(yè)科技、生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等行業(yè)；與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工尤其是糧棉油相關(guān)的領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行在這些領(lǐng)域經(jīng)過多年的封閉管理以及近兩年來辦理龍頭企業(yè)和加工企業(yè)業(yè)務，已積累了一定經(jīng)驗，也有一套比較成熟的制度和做法；產(chǎn)業(yè)鏈條相對簡單，上下游風險可控的領(lǐng)域；商業(yè)銀行業(yè)務涉及不深，競爭相對不強的領(lǐng)域。農(nóng)發(fā)行應根據(jù)這三類貸款項目的不同特征，采取不同的貸款運作模式：模式一：對于政府非經(jīng)營性投資項目，應由政府組建農(nóng)村公共服務機構(gòu)或指定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔項目建設、管護和貸款等任務，并全額補貼貸款本息。一是搭建好政府信用平臺。農(nóng)發(fā)行應通過對具體項目的評審和對政府機構(gòu)、借款主體的信用評審相結(jié)合，按照當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、地區(qū)財政收入水平、履約情況來確定貸款總量，并根據(jù)情況變化動態(tài)調(diào)整。另外，應加大與政府部門的雙向交流，與各級政府涉農(nóng)部門分期分批互相派遣干部交流掛職，及時了解溝通信息，實行“開門辦行”。該模式的運作具體分為三個階段。模式三：對于社會資本投資項目，應采取完全商業(yè)化的運作模式。三、關(guān)于中長期貸款的風險防控中長期貸款項目的風險點主要有政策風險、信用風險、經(jīng)營風險、操作風險和流動性風險等幾個方面。在具體操作上，探索建立一個覆蓋省、市、縣三級的融資平臺，使支農(nóng)信貸資金投入配合政府支農(nóng)計劃覆蓋整個農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域。四是建立多方監(jiān)管體系。調(diào)整各分支機構(gòu)職能，健全上級行集中管理的職能，拉直風險管理的實施路徑。三是嚴格治貸機制。在貸前調(diào)查和貸后管理上，應改進風險分析技術(shù)，側(cè)重突出量化分析，特別是項目建設要設置相應的量化指標跟蹤風險監(jiān)測和分析，逐步將一些適合農(nóng)發(fā)行實際，較為成熟、科學的數(shù)學分析模型植入農(nóng)村基礎(chǔ)設施貸款風險管理之中，使分析的結(jié)果更具有科學性和準確性，切實提高風險管理水平。二是在發(fā)放一些具有公共產(chǎn)品性質(zhì)和私人性質(zhì)的農(nóng)村基礎(chǔ)設施貸款的過程中，積極推行項目資本金制度，確保第二還款來源的充足性。第四，引入信貸資產(chǎn)證券化。訂單農(nóng)業(yè)貸款運作模式初探訂單農(nóng)業(yè)又稱合同或契約農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶與公司之間通過簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款的必要性和可行性（一）開展訂單農(nóng)業(yè)貸款是當前訂單農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的迫切需要上世紀90年代以來，隨著安徽省訂單農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式發(fā)生了根本的變化，原有的信貸資金的供給模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的需求，具體表現(xiàn)在以下三點：，促進安徽省施肥技術(shù)的全面推廣，使化肥儲備由過去來年春季提前到當年秋季，同時，由于秋耕施肥占整個農(nóng)作物生長期用肥總量的80%以上，因此，秋耕中大量肥料和相應耕作機械燃油等生產(chǎn)資料購置與儲備需要一定的信貸資金?！皫熨J掛鉤”的收購信貸資金已成為農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求來源的首選。這不僅為貸款人實施訂單農(nóng)業(yè)貸款的安全運作提供了有力保證，同時也確保了訂單農(nóng)業(yè)貸款的?？顚Ｓ?，有效地降低了訂單農(nóng)業(yè)貸款的信貸風險。，貸款期限原則上不能超過1年，改變了以往政策性業(yè)務“購貸銷還”的信貸模式，確保了貸款余額和收息來源的穩(wěn)定。一類是以農(nóng)戶和公司的誠信為基礎(chǔ)，金融為依托，利益為紐帶形成的市場化運作模式；另一類則是充分發(fā)揮政府的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和財政資金的撬動作用，有效解決了市場化運作模式中擔保困難問題的政府主導運作模式。（二）安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款風險控制從當前安徽省訂單農(nóng)業(yè)貸款實施情況來看，目前都能及時收回本息，尚未形成不良貸款，這與發(fā)放貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴控貸前、貸中和貸后的信貸風險密切相關(guān)。如農(nóng)行霍邱縣支行沒有審批權(quán)限，六安市二級分行審批權(quán)限為50萬，貸款金額50萬元以上的項目都需由安徽省分行審批。“分別用信”是由貸款行根據(jù)農(nóng)戶接受訂單額度，合理核定當期貸款額度，分別簽訂借款合同，分期分批發(fā)放貸款，分散信貸風險。要求信貸人員對上門咨詢的客戶必須一次性告知貸款所需手續(xù)，信用社必須在客戶提交貸款申請報告3個工作日內(nèi)給予明確答復“貸”與“不貸”。二是廉政承諾。接聽人要耐心詢問投訴人姓名、聯(lián)系電話，詳細記錄投訴舉報人所反映的真實情況，同時要為投訴人保密；接到投訴電話后，聯(lián)社要在2個工作日內(nèi)及時組織相關(guān)人員進行調(diào)查核實，形成調(diào)查報告；對被投訴人一般的違規(guī)行為，5個工作日內(nèi)向投訴人通報處理結(jié)果?！八膰澜奔磭澜刨J員索、拿、卡、要貸款客戶的錢財和禮物；嚴禁信貸員在貸前貸中接受客戶的宴請；嚴禁信貸員搭股分紅；嚴禁信貸員以權(quán)謀私。即今年在全社積極開展崗位練兵 ,采取以會代訓、勞動競賽等多種形式來加強員工隊伍建設,不斷提高員工的業(yè)務素質(zhì),以更高的效率、更好的技能、更簡便的流程來全心全意服務三農(nóng)。具體包括以下四項要素： 。是否設立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務全過程進行再監(jiān)控并向最高決策層報告。包括日常檢查、清收管理、風險管理、質(zhì)量監(jiān)測管理、崗位責任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴格執(zhí)行。 《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應實行“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項信貸業(yè)務應由兩個以上部門或崗位完成，這就要求金融機構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能，分別設置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限，建立相應的信貸審批委員會或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成；并建立信貸風險內(nèi)部稽核監(jiān)督、報告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié)，各金融機構(gòu)都應當建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀行為。借款人應具備的基本條件是： （1）應當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。貸款人受理借款人的申請后，應當對借款人的財務狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風險度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。審查人按照有關(guān)規(guī)定對調(diào)查評估結(jié)果進行審查核實，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié)，且習慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項控制制度，包括貸后檢查，信貸風險預警機制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責任制等方面的內(nèi)容。具體如下：（1）貸后檢查。信貸資