【正文】 券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)?？蛻簟?dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字蓋章。對(duì)填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng)。(3)信用社必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效。:(1)合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改。:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。第三十八條 貸款發(fā)放 (一)簽訂信貸合同所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農(nóng)戶小額信用貸款除外)。第三十七條 貸款審批和咨詢實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見，將材料退回，并做好記錄。審查結(jié)束后，撰寫審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)（組）。(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。(四)抵、質(zhì)押物的審查。(三)適用政策規(guī)定的審查。(二)主體資格的審查。貸款審查重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：(一)基本要素的審查。實(shí)行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。(四)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門。(3)非財(cái)務(wù)因素；；。調(diào)查報(bào)告主要包括如下內(nèi)容：(成立時(shí)間、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)概況)；(企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無重大訴訟事項(xiàng))；(企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況)。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示。聽取借款人的匯報(bào)；。(二)調(diào)查的程序調(diào)查主責(zé)任人和協(xié)辦調(diào)查人員要深入借款人和擔(dān)保人實(shí)地了解情況。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查①權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》；②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；③需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查①保證人提供的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對(duì)無誤”字樣，核對(duì)人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的是否已提供；②保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)；③保證人基本情況表是否填寫真實(shí)、完整；④保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。①企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象。①貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購(gòu)銷合同是否合法、有效，項(xiàng)目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來源的構(gòu)成；③財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；④企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來源是否有保證。⑥企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書及其他資料是否真實(shí)、合法、有效等等。(一)調(diào)查的內(nèi)容(1)貸款單位的概況。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。，應(yīng)及時(shí)查詢信貸咨詢登記系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；③貸款卡；④貸款上年度和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤項(xiàng)目建議書及區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文；⑥固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)；⑦環(huán)保等有關(guān)部門的批文；⑧借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書》；⑨其它有關(guān)資料。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等；②抵押物品保險(xiǎn)單；③抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵押的證明。因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它原因而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營(yíng)業(yè)地址或注冊(cè)資本、法定代表人或負(fù)責(zé)人更換的；②企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。(二)貸款申請(qǐng)(1)新發(fā)生信貸關(guān)系的借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定代表人委托書》；④借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書》；⑥借款人及保證人基本情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；⑧其它有關(guān)資料。(一)建立信貸關(guān)系建立信貸關(guān)系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第3點(diǎn)規(guī)定的條件。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀信貸檔案。第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。(四)定期檢查信貸檔案管理情況。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。(三)建立檔案調(diào)閱登記制度。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時(shí)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。信貸員調(diào)離時(shí)，要辦理交接手續(xù)。對(duì)己處理呆帳貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。凡己收回貸款的原始資料為備查類，按年度清理裝訂成冊(cè)，存檔備查。信貸資料檔案按常用類、備查類、參考類、專戶類四大類分門別類整理和管理。(一) 各經(jīng)辦信用社要建立信貸資料檔案管理制度，做到資料齊全、管理有序、參考有據(jù)、監(jiān)控有力。；%的；%的；4. 在信用等級(jí)評(píng)定中，未核定等級(jí)的。(七)有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：、經(jīng)營(yíng)和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；；；、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；；。(五)不得在貸款合同之外收取任何費(fèi)用。(三)未經(jīng)本聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放貸款，不得受理系統(tǒng)外金融機(jī)構(gòu)和企(事)業(yè)單位委托發(fā)放委托貸款。第三十一條 對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。短期貸款一般不超過7個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款一般不超過30個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過90個(gè)工作日。(二)應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。貸款發(fā)放后應(yīng)上報(bào)一份貸款材料備案。(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個(gè)人的干擾。第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定第二十八條 信用社在本聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款發(fā)放，只限于授權(quán)責(zé)任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批發(fā)放貸款。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。可掛失的權(quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。目前只辦理本轄區(qū)內(nèi)信用社代理發(fā)行的國(guó)家債券、財(cái)政債券和銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券，本轄區(qū)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的存款單(核押)和省內(nèi)銀行承兌匯票(核押)的質(zhì)押。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔(dān)保的貸款。(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效。貸款歸還后，應(yīng)將登記證明退回登記部門。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)間。，可以自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。，應(yīng)驗(yàn)證土地使用證和房產(chǎn)權(quán)證原件并登記保管。，抵押人(包括財(cái)產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府或街道辦事處出具同意抵押證明。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級(jí)以上土地管理部門批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。(二)下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：；、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本條第(一)項(xiàng)第5條和第(三)項(xiàng)第2條第三款規(guī)定的除外；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；；。第四節(jié) 抵押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押第二十四條 抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。(四)下列情況之一者不得作為貸款保證人：(各級(jí)政府，含村委會(huì)等)、社會(huì)團(tuán)體；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；（授權(quán)的除外）、職能部門；；；。(二)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。(三)對(duì)借款人的限制。、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并、對(duì)外投資及其他原因而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時(shí)，應(yīng)事先就