【正文】 中。所以，沿用了統(tǒng)一、規(guī)范和標準化等原則。三、從電子貨幣風險監(jiān)管方面看。我國各家商業(yè)銀行制定的銀行卡章程對銀行卡的遺失、有效期限、交易完結性等都作了明確規(guī)定，但內容并不完全一致。二、從電子貨幣信息披露監(jiān)管方面看?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》則將包括儲值卡或智能卡在內的所有卡類支付工具都包含在銀行卡的范疇內，并規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡要經中國人民銀行審批，非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業(yè)務的，依法予以取締。因此，作為一種支付工具，電子貨幣的發(fā)行也應以銀行為主體，非銀行機構不能作為發(fā)行人。從目前的法律看，我國支付工具的發(fā)行主體仍主要限于銀行。因此，我國還沒有專門針對電子貨幣的監(jiān)管政策，只是在一些金融監(jiān)督規(guī)章中體現了部分監(jiān)管規(guī)則。另外由于我國技術條件有限，國內的很多金融機構采用的是與軟件公司合作開展網絡金融業(yè)務的發(fā)展形式，這是監(jiān)管政策中的一個漏洞。但是，我國的網絡金融還處于發(fā)展階段，與此相關的監(jiān)管體系和法律政策也是相形見絀，極不完善。當前，我國的證券交易基本實現了全國聯網，網上炒股日益發(fā)展；工銀等金融機構也都建立了各地的局域網，其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心，輻射海內外的網絡化應用體系。而歐洲模式則是在清晰、透明的法律環(huán)境和適度審慎保護消費者兩個原則之下的聯合監(jiān)管，歐盟各國國內的監(jiān)管機構負責監(jiān)督統(tǒng)一標準的實施，這充分體現了歐洲模式的審慎戰(zhàn)略。二、監(jiān)管方式不同。歐洲模式則是是采取一套獨立的方法對網絡金融進行專門監(jiān)管。這使得網絡金融市場準入的門檻很低，現有金融機構可直接進行網絡金融業(yè)務。 歐美網絡金融監(jiān)管差異一、監(jiān)管目的不同。四、重視技術風險管理。三、中介機構廣泛參與。二、加強虛擬銀行監(jiān)管。 歐美網絡金融監(jiān)管模式的比較 歐美網絡金融監(jiān)管相似點一、監(jiān)管重心。歐盟要求其成員國在網絡銀行監(jiān)管上堅持一致的體系，承擔認可電子交易合同的義務，并將建立在“注冊國和業(yè)務發(fā)生國”基礎上的監(jiān)管規(guī)則替換為“起始國”規(guī)則，以加強監(jiān)管合作，提高監(jiān)管效率，適時監(jiān)控網絡銀行產生的新風險。 聯合監(jiān)管歐洲銀行監(jiān)督機構認為，對網絡銀行的監(jiān)管，僅有國家層面的監(jiān)督是不夠的，還需要國際社會加強監(jiān)督合作，才能達到理想效果。這種戰(zhàn)略系統(tǒng)地闡述了“從事網絡銀行業(yè)務活動的最低要求”：一方面，網絡銀行業(yè)之審慎標準應當列出信息技術安全戰(zhàn)略所需達到的基本要求，如要求銀行解釋其網絡銀行業(yè)務戰(zhàn)略及該戰(zhàn)略如何與銀行的總體業(yè)務戰(zhàn)略相協(xié)調；要求銀行提供其安全戰(zhàn)略基本特征的詳細描述，包括確認各個相關風險成分，分析每個部分風險并將分析結果作為制定工作指導的基礎依據；要求銀行說明客戶教育培訓水平；以及對其外包戰(zhàn)略提出詳盡的理由等。 歐洲網絡金融監(jiān)管模式——以審慎戰(zhàn)略為核心的聯合監(jiān)管 審慎戰(zhàn)略歐盟對網絡銀行監(jiān)管的主要目標有二個：一、提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二、堅持適度審慎和保護消費者的原則[16]。四、網絡銀行業(yè)務外包情況下相關風險的控制。內部控制機制是監(jiān)控網絡銀行業(yè)務操作與系統(tǒng)安全風險的主要手段，主要包括三個層次：(1) 對可能發(fā)生的差錯或非法活動的預防性控制，如利用一定的控制軟件對網絡進入人員進行控制，比如只允許那些授權人員通過使用用戶名和密碼的方式進入網絡；(2) 對已發(fā)生的活動加以識別并進行偵測控制，如對非法人員入侵活動發(fā)出警報；(3) 對被偵測到的情況進行糾正控制，如用于恢復遭病毒侵害的檔案和數據庫的軟件的恢復系統(tǒng)。在衡量和監(jiān)控風險階段，管理層要利用稽核程序有效識別、衡量和控制網絡銀行業(yè)務系統(tǒng)，并對系統(tǒng)是否符合性能標準進行定期檢查。在技術實施階段，管理層要有效評估與該業(yè)務有關的技術與產品，作出正確的技術組合選擇，并確保所選擇的技術安裝無誤。這種與新技術特別互聯網技術緊密相關的風險監(jiān)管包括三個階段：對技術運用的規(guī)劃、對技術的實施、對風險的衡量和監(jiān)控手段。二、網絡銀行業(yè)務的技術風險管理。銀行管理層是否合格、能力的強弱直接關系到風險監(jiān)管的實施效果。 自律監(jiān)管美國銀行機構具備嚴密的網絡銀行業(yè)務風險管理制度框架，主要包括以下四個方面[15]：一、決策管理層在業(yè)務風險中的職責。這些關于網絡銀行業(yè)務的專門監(jiān)管法規(guī)，絕大部分與網絡銀行風險監(jiān)控有著直接或間接關聯，而且大多是圍繞著與技術密切相關的風險監(jiān)控問題展開的，為網絡銀行業(yè)務的風險監(jiān)管提供了具體的監(jiān)控指導，而且這些規(guī)則一般都具有較強的針對性和可操作性。其中，美國以立法為核心實行自律監(jiān)管，而歐洲則是以審慎為核心的聯合監(jiān)管模式。陳名村（2007）在《應借鑒發(fā)達國家先進經驗加強網絡金融風險監(jiān)管》一文中，介紹了西方國家在網絡金融監(jiān)管方面的經驗，并提出了許多政策建議，主要包括：完善現有的監(jiān)管法規(guī)框架、審慎原則、動態(tài)監(jiān)管等[13]。面對目前的形勢，西南財經政法大學的李海芳、康京平（2006）在《網絡金融監(jiān)管理論初探和實踐選擇分析》中認為：在網絡金融時代，技術與制度的整合與擴散使得金融機構業(yè)務界限日趨模糊，因此按照金融機構的形式和類別進行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式已經很難奏效[12]。2007年1月14日，中國—東盟正式簽署《中國—東盟自由貿易區(qū)服務貿易協(xié)議》。2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布《電子銀行業(yè)務風險管理原則》，2003年7月又發(fā)布了最終版本，提出3方面14項電子銀行業(yè)務風險管理原則，協(xié)助金融機構建立自身風險管理政策與流程，其中包括董事會與管理部門的監(jiān)察、安全控制和法律與聲譽風險管理三方面[11]。進入到20 世紀 90 年代，隨著 Internet 技術的迅速發(fā)展，一種新的銀行形態(tài)—網絡銀行開始產生，并得到迅速發(fā)展。 因此，以真實票據原則發(fā)行銀行券存在發(fā)行過度的危險，應該受到集中的監(jiān)管[9]。亨利這中間比較有代表性的是亨利 關于網絡金融監(jiān)管的研究反觀金融監(jiān)管理論的發(fā)展過程，大約可以分為四個階段。包括對產生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管。即評估網絡金融機構風險對國家金融風險形成的影響及其程度，確定金融監(jiān)管當局對網絡金融機構各種虛擬金融服務品種的監(jiān)管內容。（2）行業(yè)級監(jiān)管內容。（1）企業(yè)級的監(jiān)管內容。除此之外，網路金融還面臨著其他的風險，如流動性風險、利率風險、市場風險等。網絡金融機構的計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成網絡金融機構的系統(tǒng)性風險。一個國家國內金融網絡的故障，往往會影響到全球金融網絡的正常運行。 網絡金融監(jiān)管 網絡金融面臨的風險網絡金融機構的基本風險包括兩類，即基于信息技術投資導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險[6]。同時，網絡金融將進一步改變金融市場的運行方式，不斷加強金融市場的透明度，對金融服務的安全性提出了更高的要求。網絡經濟的發(fā)展使得金融機構能夠快速處理和傳遞大規(guī)模的信息。網絡經濟時代對金融服務的要求可以簡單概括為：任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務[5]。從狹義上說，網絡金融是金融與網絡技術全面結合發(fā)展的產物，包括網上銀行、網上證券、網絡期貨、網絡保險、網上支付、網上結算等相關的金融業(yè)務內容。網絡金融（Finacial on Networks），是對以電腦網絡為技術支撐的金融活動和相關問題的總稱，是網絡信息技術與現代金融相結合的產物。2 網絡金融監(jiān)管概要 網絡金融監(jiān)管 網絡金融網絡信息技術的不斷發(fā)展，飛速地改變著我們的生活方式、經濟、甚至思想。本文在對網絡金融概念和機制進行詳盡解釋的基礎上，分析了我國目前網絡金融的現狀，以及我國網絡金融監(jiān)管所面臨的問題。其中，具有代表性的是美國以立法為核心的自律監(jiān)管機制和歐洲以審慎戰(zhàn)略為核心的聯合監(jiān)管機制[4]。例如：我國目前的網絡基礎設施建設不完善、安全防范能力差、網絡銀行監(jiān)管機制和網絡銀行的發(fā)展環(huán)境不完善等等。這種新風險可以分為基于網絡信息技術導致的技術風險和基于虛擬金融服務形成的業(yè)務風險[3]。網絡銀行兼有現代銀行業(yè)與現代信息技術的雙重特點，其發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風險的基礎上帶來了新的風險和問題，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。從狹義上來說，網絡金融就是網上銀行及其相關的金融業(yè)務，從廣義上來講，網絡金融則是金融與網絡技術全面結合