【正文】 不上教育學(xué)生正確對(duì)待貸款、引導(dǎo)學(xué)生按需貸款。即使在助學(xué)貸款開展得非常好的省份，也是因?yàn)槟切┑胤秸叨戎匾曋鷮W(xué)貸款工作。另外一個(gè)較為明顯的矛盾是助學(xué)貸款的運(yùn)作始終離不開政府干預(yù)。學(xué)生及家長(zhǎng)片面認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是扶貧資金，是一項(xiàng)福利，申貸踴躍而還貸遲緩。 政策性貸款商業(yè)化運(yùn)作正是由于國(guó)家助學(xué)貸款具有明顯的政策性特征，但在實(shí)際運(yùn)作中采用了商業(yè)化模式，才導(dǎo)致出現(xiàn)種種矛盾和沖突，并進(jìn)而影響了助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。另外，全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)的建立是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，由于技術(shù)手段滯后，人口眾多，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用征信系統(tǒng)還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。助學(xué)貸款作為一種小額信用貸款，需要一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合。由于缺乏核銷的具體規(guī)定，政府對(duì)于助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的有限作用大打折扣。助學(xué)貸款大大減輕了政府的財(cái)政壓力，但其在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中的作用卻十分有限，政府為助學(xué)貸款提供50%的利息補(bǔ)貼，同時(shí)承諾了對(duì)助學(xué)貸款貸壞賬的核銷。首先，作為助學(xué)貸款中受益最大的學(xué)生，由于無需提供任何擔(dān)保和抵押，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中不承擔(dān)任何的職責(zé)。因此，貸款的償還問題將成為制約我國(guó)助學(xué)貸款繼續(xù)健康發(fā)展的瓶頸。從2005年開始，我國(guó)助學(xué)貸款已陸續(xù)進(jìn)入了還款期，然而根據(jù)目前的償還情況來看，已畢業(yè)學(xué)生的還款情況并不理想。同時(shí)，因我國(guó)目前尚沒有形成個(gè)人信用體系，因此在這種信用體系確實(shí)不完善的情況下，獲貸學(xué)生容易出現(xiàn)逃避償還的現(xiàn)象，加大了銀行放貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。圖1 貸款學(xué)生情況分析圖Figure 1：the Chart of Student Loan Analysis 資料來源：搜狐新聞 學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)依然較大目前，由于我國(guó)助學(xué)貸款是一種低息的信用貸款，這種助學(xué)貸款在方便學(xué)生的時(shí)候卻使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。還款的態(tài)度：在這部分畢業(yè)生中，有明確還款計(jì)劃的畢業(yè)生約占85%，另有15%左右的畢業(yè)生還款意識(shí)比較淡薄，沒有具體的還款計(jì)劃。其中一般日常開銷占全部工資的比例約為40%，房租支出大約占20%，通信、娛樂、交通費(fèi)等占25%，剩余約15%左右。這些數(shù)據(jù)說明地方院校的學(xué)生畢業(yè)后工作的工資水平還是較低的。 畢業(yè)生償還能力不足由于金融危機(jī)的嚴(yán)重影響，許多大學(xué)生的就業(yè)和就業(yè)后的收入情況都不是很樂觀，從而導(dǎo)致了貸款學(xué)生畢業(yè)后無力償還貸款。畢業(yè)后很多同學(xué)便與同學(xué)失去了聯(lián)絡(luò)，更換自己的聯(lián)系方式后也沒有及時(shí)地告知學(xué)校，當(dāng)學(xué)校想提醒其還貸時(shí)也不能取得聯(lián)系，這就更給貸款的學(xué)生畢業(yè)后的歸還貸款增加了難度。同時(shí)，由于現(xiàn)在高校面向全國(guó)招生，學(xué)生們來自全國(guó)各地，因此對(duì)困難學(xué)生的認(rèn)定不可能對(duì)每個(gè)同學(xué)都親自到其家庭所在地做一個(gè)系統(tǒng)、全面的調(diào)查，雖然大部分同學(xué)確實(shí)是由于家庭困難才申請(qǐng)助學(xué)貸款，但是也不否認(rèn)有個(gè)別同學(xué)是看到別的同學(xué)不需要任何的擔(dān)保和抵押便能貸到錢，也想通過貸款買電腦、炒股票等用于非繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的用途。但實(shí)際上因高校學(xué)生的分布不平衡，收入水平、物價(jià)及地區(qū)差別存在較大差距，貧困生界定十分困難，因此這一直都困擾著高校做好助學(xué)貸款工作。此外，高校一般都設(shè)立專門的部門和組織專門人員來審查貧困學(xué)生的貸款申請(qǐng)，核實(shí)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，并與經(jīng)辦銀行溝通、反饋以及談判等，其中的交易成本也是得不償失的。按規(guī)定，高校和財(cái)政需向經(jīng)辦銀行支付一筆風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為擔(dān)保。交易成本高，運(yùn)行中存在著嚴(yán)重的效率損失。同時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款單筆金額小，成本高，手續(xù)無法簡(jiǎn)化，涉及相關(guān)人員多，工作效率低。同時(shí)，我國(guó)還規(guī)定助學(xué)貸款還款期限是學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清，即假如按每年最高貸款6000元計(jì)，四年內(nèi)總共貸款2400元，學(xué)生在畢業(yè)后6年里每年需要還款4000元，再加上利息，大概在5000元以上，這對(duì)于目前的學(xué)生就業(yè)和工資水平而言是比較難以承受的。從平均來看，我國(guó)高校的學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)、教材費(fèi)等就在45006000元，再加上所需的生活費(fèi)及其他生活必需支出，一般的總花費(fèi)也應(yīng)該在8000元左右。教育部規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的最高額度為高校學(xué)生一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，而有些地區(qū)為減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定只貸學(xué)費(fèi)且額度不超過6000元。實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款新政策后，經(jīng)過政府、銀行、高校幾年的共同努力，貸款金額和貸款人數(shù)迅速增加，進(jìn)展比較順利；但同時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)施過程中還存在著不少問題。教育部2006年第16次新聞發(fā)布會(huì)公布的自2004年6月至2006年6月底各項(xiàng)詳細(xì)信息表明不同類別、不同地區(qū)的院校在貸款中所處的地位是不相同的，如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高校比欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高校學(xué)生更易貸到款；綜合性大學(xué)、重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生比一般大學(xué)的學(xué)生容易貸到款（如表2所示）表2 2004年6月至2006年6月助學(xué)貸款相關(guān)排名Table 2： student loanrelated rankings in June 2004June 2006排名序號(hào)銀行審批貸款合同金額（按省)金額(億元)獲得貸款的在校生數(shù)占在校生總數(shù)比例(按省)比例（%）銀行審批貸款合同金額(按學(xué)校)金額(億元)獲得貸款的在校生數(shù)占在校生總數(shù)比例(按學(xué)校)比例（%）1湖北云南吉林大學(xué)中國(guó)石油大學(xué)2山東湖北山東大學(xué)西北農(nóng)林科技大學(xué)3河南貴州武漢大學(xué)東北師范大學(xué)4安徽西藏四川大學(xué)南京森林公安高等?？茖W(xué)校5江蘇青海華中科技大學(xué)華中農(nóng)業(yè)大學(xué)6山西河南武漢理工大學(xué)蘭州大學(xué)7遼寧山西蘭州大學(xué)合肥工業(yè)大學(xué)8廣東上海湖南大學(xué)江南大學(xué)9重慶浙江中國(guó)石油大學(xué)武漢大學(xué)10上海福建中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué) 中央民族大學(xué)資料來源：教育部2006年第16次新聞發(fā)布會(huì) 中國(guó)石油大學(xué)為華東區(qū)3 國(guó)家助學(xué)貸款操作中存在的問題 國(guó)家助學(xué)貸款自1999年開始試點(diǎn)，2000年在全國(guó)推行以來，規(guī)模，范圍不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)放總額不斷增加，解決了一大批來自貧困家庭大學(xué)生的實(shí)際困難，并成為高等學(xué)校教育資助體系中的主要方式，也有力地推動(dòng)了我國(guó)高等教育大眾化的進(jìn)程。另外，去年全國(guó)全日制普通高等學(xué)校通過“綠色通道”，%，%。在國(guó)家助學(xué)貸款方面，；，%。從具體資助項(xiàng)目看，%，；，%。數(shù)據(jù)顯示，2008年。全國(guó)普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策執(zhí)行情況顯示，%。表1 我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展歷程表Table 1：The course of development of China39。為支持高等教育事業(yè)的發(fā)展，幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，1999年6月國(guó)務(wù)院辦公廳批準(zhǔn)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部等部門《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（實(shí)行）》，決定從1999年9月1日起，在北京、上海等八個(gè)城市進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作，并于2000年在全國(guó)范圍內(nèi)推廣實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)助學(xué)貸款制度的形成。 國(guó)家助學(xué)貸款的沿革自1999年起，我國(guó)高校普遍經(jīng)歷了一次擴(kuò)招熱潮。同時(shí)，為滿足經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，使更多人有機(jī)會(huì)上大學(xué)，加快人才培養(yǎng)，促進(jìn)高等教育的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)也推出了國(guó)家助學(xué)貸款制度。國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院為實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，特別是使經(jīng)濟(jì)困難的優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；進(jìn)一步完善了高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助政策體系，緩解了高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾；幫助學(xué)生樹立了自立自強(qiáng)觀念，鞭策學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)、努力上進(jìn)，有力地推動(dòng)了高等學(xué)校學(xué)生素質(zhì)教育的改革；為公民獲得公平、公正的教育機(jī)會(huì)提供了社會(huì)保障機(jī)制。這對(duì)于許多家庭困難的學(xué)生來說在很大的程度上增加了學(xué)生本人及其家庭的當(dāng)前福利水平。而對(duì)于受益者而言，國(guó)家助學(xué)貸款設(shè)立專門的賬戶進(jìn)行管理，國(guó)家對(duì)利息進(jìn)行部分補(bǔ)貼，即貸款者在校期間所發(fā)生的利息由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)前還清所貸款項(xiàng)不用支付任何利息。與此同時(shí)，這項(xiàng)政策的受益者是一些具有較高文化修養(yǎng)、綜合素質(zhì)較強(qiáng)、就業(yè)前景好、預(yù)期收入高的人群。 福利性助學(xué)貸款的福利性是站在政府與學(xué)生的角度上分析的。雖然助學(xué)貸款的所有放貸資金均由銀行自己籌集，風(fēng)險(xiǎn)也由銀行承擔(dān)，但是隨著征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，銀行對(duì)貸款人的信用評(píng)級(jí)也日益科學(xué)化；同時(shí)，隨著高校擴(kuò)招的步伐日益加大，在校困難生也日益增加，因此銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還很大。實(shí)施助學(xué)貸款本身就是銀行創(chuàng)新、拓展的業(yè)務(wù)之一。但實(shí)際上，國(guó)有企業(yè)特殊的產(chǎn)權(quán)形式和管理模式常常導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為追求收益最大化的企業(yè)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)過程中勢(shì)必會(huì)追求低風(fēng)險(xiǎn)和高收益。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部