【正文】 在此，謹(jǐn)向老師致以崇高的敬意！由于我個人理論水平還有待提高，難免有許多考慮不周全的地方，但因為有了冉老師的督促指導(dǎo)使得我的論文得以順利的接近尾聲。另外，政策方案設(shè)計也是一個不容忽視的重要方面，若方案的設(shè)計存在缺陷，將影響國家助學(xué)貸款工作的進(jìn)程。有大部分學(xué)生并不是因為誠信問題，主要是因為經(jīng)濟(jì)上沒能力償還助學(xué)貸款。二是要爭取能讓更多的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)貸款的愿望得到銀行的批準(zhǔn)，以基本滿足學(xué)生助學(xué)貸款的需求。還有的學(xué)生(含家庭)由于中國傳統(tǒng)文化對債務(wù)厭惡的心理影響而不樂意助學(xué)貸款。對于單個品學(xué)兼優(yōu)的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生來說，通過自己的各種努力，學(xué)校的獎、助、勤、免等政策都利用上了，那在高校就讀中的費用困難也就基本克服了。對于經(jīng)辦銀行的確定，實行由政府管理中心通過招標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行。5 .2以機(jī)制來保證商業(yè)銀行切實開展好這項業(yè)務(wù)現(xiàn)在商業(yè)銀行辦理這項業(yè)務(wù)如同雞肋，棄之可惜、食之無味。若他喪失信用，未按時還款，被銀行在媒體曝光，在信用檔案上有不良記錄，則對他一生信用都有不利影響。政府除在全社會倡導(dǎo)助教、助學(xué)光榮外，還要以政策的形式引導(dǎo)社會理念和行為?！彼晕覀儽仨氄业狡胶恻c，既要保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能貸到款，又要適當(dāng)照顧到商業(yè)銀行的利益。第三，人員流動帶來的管理風(fēng)險。大量的學(xué)生貸款和復(fù)雜的辦理手續(xù)使得貸款工作量加大，成本增加。同時，整個社會的信用體系和追蹤體系尚未建立，從而使助學(xué)貸款在實際工作當(dāng)中存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險?？紤]到風(fēng)險、成本和收益，商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款的動機(jī)并非此項業(yè)務(wù)自身的吸引，而是迫于政府壓力，同時希望以國家助學(xué)貸款為切入點，與合作院校開展結(jié)算賬戶、校園一卡通等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，這使得商業(yè)銀行對助學(xué)貸款積極性較高和貸款余額增長緩慢并存。同時，全國范圍的個人征信系統(tǒng)尚未建立，法制環(huán)境亟待改善。根據(jù)調(diào)查顯示，各行進(jìn)入還款期的畢業(yè)生中，有近50%的學(xué)生沒有按時交納應(yīng)繳的國家助學(xué)貸款的本金和利息。從這些比例看出，食宿費用兩項合計已達(dá)60%，這其中還沒有考慮物價上漲及生活意外支出等情況，如果把這些因素考慮在內(nèi)，這部分畢業(yè)生在每月的工資收入中除去開銷已經(jīng)沒有太多的余額用于還款。 貸款本息回收難度大 催促償還貸款本息難度大當(dāng)學(xué)生們通過國家助學(xué)貸款的形式順利地完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會之后，由于學(xué)生畢業(yè)后面臨著維系生計和償還貸款雙重壓力，再加上現(xiàn)在的大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力較大，因此學(xué)生本人也是力不從心，無力償還本金和利息；還有一部分同學(xué)由于畢業(yè)后忙于生計，忘記按時歸還貸款本金和利息；也有些同學(xué)畢業(yè)后感覺自己已經(jīng)完成了學(xué)業(yè)，學(xué)校已無力控制自己，再加上生活的壓力償還貸款本金和利息確有困難，因此便把償還貸款拋在了腦后。從高校這一間接受益主體來看，也存在交易成本過高的問題。同時，按教育部規(guī)定，要求學(xué)生所借貸款必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，這種規(guī)定期限對于家庭經(jīng)濟(jì)狀況相當(dāng)困難的學(xué)生來講顯得太短。其中，；。s National Student Loan Form階段起止年月主要特點優(yōu)勢劣勢1擔(dān)保貸款～必須有擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)困難的的學(xué)生可以申請貸款苛刻的擔(dān)保制度2信用貸款～信用擔(dān)保方式終止不利條款引發(fā)銀行貸款風(fēng)險3新信用貸款～調(diào)整試點范圍、期限及優(yōu)惠政策介紹人和見證人的確定更容易貸款風(fēng)險繼續(xù)膨脹4改革完善～至今對助學(xué)貸款相關(guān)運行機(jī)制進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整國家助學(xué)貸款工作逐步完善貸款風(fēng)險問題尚需深入解決 國家助學(xué)貸款的規(guī)模目前，在國家各相關(guān)院校的共同努力下，國家助學(xué)貸款工作已經(jīng)初見成效。2國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀隨著我國高等教育改革的逐步深化，高校普遍實行了收費制度。對政府而言，實施助學(xué)貸款是實現(xiàn)科教興國、加速人才培養(yǎng)、為國家積累人才的一項政策。作為貸款者，當(dāng)前銀行主要的放款對象仍然集中于表面風(fēng)險較小的國有企業(yè)。本文主要對國家助學(xué)貸款操作中存在的一些問題及原因進(jìn)行討論，并分別從政府、銀行、高校和學(xué)生等幾個角度進(jìn)行分析，最后文章提出了解決造成國家助學(xué)貸款操作中存在問題及原因的措施和對策，從根本上解決了高校大學(xué)生“借貸還貸難”問題，希望能對國家助學(xué)貸款的順利開展產(chǎn)生積極的影響。 to help college students with financial difficulties to establish the concept of selfdependent and selfconfidence to gain equal educational opportunities. At the same time, we encountered a number of problems to be solved, since the implementation of the national student loan, this article will operate in the national student loan questions as well as in view of these questions carries on searches analyzes.Key words：National student loans。但同時國家助學(xué)貸款推行至今，在操作過程中也遇到了一些亟待解決的問題，本文將對國家助學(xué)貸款操作中存在的問題以及針對這些問題如何應(yīng)對進(jìn)行探析。從1999年中國人民銀行、教育部、財政部等部門共同出臺國家助學(xué)貸款制度以來，至今十年的時間里得到了銀行、高校和學(xué)生的積極參與，也得到了社會的一致好評。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。雖然助學(xué)貸款的所有放貸資金均由銀行自己籌集，風(fēng)險也由銀行承擔(dān)，但是隨著征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，銀行對貸款人的信用評級也日益科學(xué)化；同時，隨著高校擴(kuò)招的步伐日益加大，在校困難生也日益增加，因此銀行對此項業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還很大。這對于許多家庭困難的學(xué)生來說在很大的程度上增加了學(xué)生本人及其家庭的當(dāng)前福利水平。為支持高等教育事業(yè)的發(fā)展，幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，1999年6月國務(wù)院辦公廳批準(zhǔn)了中國人民銀行、教育部、財政部等部門《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（實行）》，決定從1999年9月1日起，在北京、上海等八個城市進(jìn)行國家助學(xué)貸款的試點工作，并于2000年在全國范圍內(nèi)推廣實行，這標(biāo)志著我國助學(xué)貸款制度的形成。從具體資助項目看，%，；，%。實施國家助學(xué)貸款新政策后，經(jīng)過政府、銀行、高校幾年的共同努力，貸款金額和貸款人數(shù)迅速增加，進(jìn)展比較順利；但同時，國家助學(xué)貸款在實施過程中還存在著不少問題。同時，國家助學(xué)貸款單筆金額小，成本高，手續(xù)無法簡化，涉及相關(guān)人員多，工作效率低。但實際上因高校學(xué)生的分布不平衡，收入水平、物價及地區(qū)差別存在較大差距，貧困生界定十分困難，因此這一直都困擾著高校做好助學(xué)貸款工作。這些數(shù)據(jù)說明地方院校的學(xué)生畢業(yè)后工作的工資水平還是較低的。同時，因我國目前尚沒有形成個人信用體系，因此在這種信用體系確實不完善的情況下，獲貸學(xué)生容易出現(xiàn)逃避償還的現(xiàn)象，加大了銀行放貸過程中的風(fēng)險。助學(xué)貸款大大減輕了政府的財政壓力，但其在助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制中的作用卻十分有限，政府為助學(xué)貸款提供50%的利息補(bǔ)貼，同時承諾了對助學(xué)貸款貸壞賬的核銷。 政策性貸款商業(yè)化運作正是由于國家助學(xué)貸款具有明顯的政策性特征，但在實際運作中采用了商業(yè)化模式，才導(dǎo)致出現(xiàn)種種矛盾和沖突，并進(jìn)而影響了助學(xué)貸款政策的順利實施。有些高校宣傳不到位，使學(xué)生對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不足，甚至連基本的金融知識都不知道，更談不上教育學(xué)生正確對待貸款、引導(dǎo)學(xué)生按需貸款。圖2 學(xué)生誠信意識程度分布圖Figure 2：Student awareness of the degree distribution integrity資料來源：隨機(jī)調(diào)查收集校區(qū)150名同學(xué) 銀行產(chǎn)品設(shè)計適應(yīng)性不足銀行在辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，由于業(yè)務(wù)對象的特殊性和現(xiàn)有客觀條件的限制導(dǎo)致經(jīng)營管理難度加大而產(chǎn)生了風(fēng)險。在辦理國家助學(xué)貸款過程中，實際存在著銀行與高校、政府與高校、高校與學(xué)生、政府與銀行四種合約關(guān)系。教育部、央行、銀監(jiān)會發(fā)出聯(lián)合通知，把此事提到了相當(dāng)高度：“各部門要從實踐‘三個代表’重要思想的戰(zhàn)略高度。要在全社會進(jìn)一步倡導(dǎo)誠信意識，提高整個社會的誠信度。首先，大學(xué)生信用檔案的建立，會使學(xué)生意識到信用的重要。目前，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會各界已越來越意識到信用問題的重要，對建立個人信用體系的呼聲也越來越高。要從根本上改變這種狀況，就要以機(jī)制來保證金融機(jī)構(gòu)切實開展好這項業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)對等的情況下，要加大考核督查力度，以評估指標(biāo)的形式，由政府來實施、主要吸收大學(xué)生、高校來測評，以保證政府、社會對助學(xué)貸款的各項努力，不在辦事環(huán)節(jié)的不負(fù)責(zé)任中付之東流、或大打折扣。在這一克服困難的道路上，很多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生勇于加入。這項工作在目前意義