【文章內容簡介】 貸款本息回收難度大 催促償還貸款本息難度大當學生們通過國家助學貸款的形式順利地完成學業(yè)進入社會之后，由于學生畢業(yè)后面臨著維系生計和償還貸款雙重壓力，再加上現(xiàn)在的大學畢業(yè)生的就業(yè)壓力較大，因此學生本人也是力不從心，無力償還本金和利息；還有一部分同學由于畢業(yè)后忙于生計，忘記按時歸還貸款本金和利息；也有些同學畢業(yè)后感覺自己已經完成了學業(yè)，學校已無力控制自己，再加上生活的壓力償還貸款本金和利息確有困難，因此便把償還貸款拋在了腦后。畢業(yè)后很多同學便與同學失去了聯(lián)絡，更換自己的聯(lián)系方式后也沒有及時地告知學校，當學校想提醒其還貸時也不能取得聯(lián)系，這就更給貸款的學生畢業(yè)后的歸還貸款增加了難度。2009年全國高校畢業(yè)生超過610萬，今后若干年內，畢業(yè)生還將持續(xù)增加，每年都有數(shù)十萬的增量，這對畢業(yè)生的就業(yè)來說，就業(yè)形勢是越來越嚴峻，嚴峻的就業(yè)形勢使一些大學生無法正常就業(yè)，或只能在低收入單位就業(yè)，這在很大程度上影響了貸款學生的還貸能力。 畢業(yè)生償還能力不足由于金融危機的嚴重影響，許多大學生的就業(yè)和就業(yè)后的收入情況都不是很樂觀，從而導致了貸款學生畢業(yè)后無力償還貸款。對本校區(qū)申請國家助學貸款畢業(yè)生生活現(xiàn)狀的問卷調查結果顯示：借貸學生的工作去向及經濟收入狀況：在申請國家助學貸款的學生中，畢業(yè)后他們主要在民營企業(yè)、中小型企業(yè)及基層事業(yè)單位工作，他們的工資水平大多集中在10002000元人民幣之間，其中工資在10001500元之間的占36%，15002000元的占42%，工資在2000元以上的占15%，1000元以下的占7%。這些數(shù)據(jù)說明地方院校的學生畢業(yè)后工作的工資水平還是較低的。個人開銷情況：借款學生工作收入主要用于以下幾個方面：一般的日常生活開銷、房租、通信、交際、娛樂等。其中一般日常開銷占全部工資的比例約為40%，房租支出大約占20%，通信、娛樂、交通費等占25%，剩余約15%左右。從這些比例看出，食宿費用兩項合計已達60%，這其中還沒有考慮物價上漲及生活意外支出等情況，如果把這些因素考慮在內，這部分畢業(yè)生在每月的工資收入中除去開銷已經沒有太多的余額用于還款。還款的態(tài)度：在這部分畢業(yè)生中，有明確還款計劃的畢業(yè)生約占85%，另有15%左右的畢業(yè)生還款意識比較淡薄，沒有具體的還款計劃。在這部分人當中，從調查了解的情況看，影響他們主動還款的原因是多方面的：有主觀不愿意還款的，有誠信缺失的，也有客觀原因如經濟確實困難難以及時還款等（如圖1所示）。圖1 貸款學生情況分析圖Figure 1：the Chart of Student Loan Analysis 資料來源：搜狐新聞 學生違約風險依然較大目前，由于我國助學貸款是一種低息的信用貸款，這種助學貸款在方便學生的時候卻使銀行增加了風險。各經辦的商業(yè)銀行相當于是在沒有任何保證的情況下將錢貸給僅以名譽擔保的學生。同時，因我國目前尚沒有形成個人信用體系，因此在這種信用體系確實不完善的情況下，獲貸學生容易出現(xiàn)逃避償還的現(xiàn)象，加大了銀行放貸過程中的風險。此外，從我國學生的償還情況來看，商業(yè)銀行的風險擔心也不無道理。從2005年開始，我國助學貸款已陸續(xù)進入了還款期，然而根據(jù)目前的償還情況來看，已畢業(yè)學生的還款情況并不理想。根據(jù)調查顯示，各行進入還款期的畢業(yè)生中，有近50%的學生沒有按時交納應繳的國家助學貸款的本金和利息。因此，貸款的償還問題將成為制約我國助學貸款繼續(xù)健康發(fā)展的瓶頸。4 國家助學貸款操作中存在問題的原因 政府相關制度建設不配套 基本制度不夠完善在目前的國家助學貸款制度安排下助學貸款中獲益各方的責權分配是不平衡的。首先，作為助學貸款中受益最大的學生，由于無需提供任何擔保和抵押，在風險分擔機制中不承擔任何的職責。其次，作為提供準公共產品的政府而言，是助學貸款的最大潛在受益者。助學貸款大大減輕了政府的財政壓力，但其在助學貸款風險分擔機制中的作用卻十分有限，政府為助學貸款提供50%的利息補貼，同時承諾了對助學貸款貸壞賬的核銷。從理論上而言，這樣的制度設計極大地降低了助學貸款的風險，但有銀行工作人員表示“這些呆賬、壞賬并不是馬上可以核銷的，而要銀行去追，追不回來要寫書面報告，等待批準后才能核銷，這樣一來要等上好幾年”。由于缺乏核銷的具體規(guī)定，政府對于助學貸款風險分擔機制的有限作用大打折扣。同時，全國范圍的個人征信系統(tǒng)尚未建立，法制環(huán)境亟待改善。助學貸款作為一種小額信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環(huán)境相配合。而在現(xiàn)階段，由于人們法制觀念淡薄、法律條款缺失、民事訴訟煩瑣低效等，都會給信用貸款帶來一定的風險。另外，全國范圍內的個人征信系統(tǒng)的建立是一項社會系統(tǒng)工程，由于技術手段滯后，人口眾多，建立全國聯(lián)網的個人信用征信系統(tǒng)還需要一個漫長的過程。因此，個人信用只能維系在道德水平上，相關法律約束的缺乏會給銀行造成經濟損失。 政策性貸款商業(yè)化運作正是由于國家助學貸款具有明顯的政策性特征，但在實際運作中采用了商業(yè)化模式，才導致出現(xiàn)種種矛盾和沖突，并進而影響了助學貸款政策的順利實施。在學生普遍欠費的嚴峻形勢下，高校對國家助學貸款寄以厚望，希望通過其緩解學費拖欠問題，仍在忽視其他慣常資助政策的傾向。學生及家長片面認為國家助學貸款是扶貧資金，是一項福利，申貸踴躍而還貸遲緩?？紤]到風險、成本和收益，商業(yè)銀行辦理國家助學貸款的動機并非此項業(yè)務自身的吸引，而是迫于政府壓力，同時希望以國家助學貸款為切入點，與合作院校開展結算賬戶、校園一卡通等關聯(lián)業(yè)務，這使得商業(yè)銀行對助學貸款積極性較高和貸款余額增長緩慢并存。另外一個較為明顯的矛盾是助學貸款的運作始終離不開政府干預。2005年教育部點名批評八個省市區(qū)推行助學貸款不力，隨后受到批評的省市迅速開展行動，就是行政力量干預國家助學貸款的明證。即使在助學貸款開展得非常好的省份，也是因為那些地方政府高度重視助學貸款工作。 高校中介作用發(fā)揮不明顯國家助學貸款發(fā)放過程中，高校事實上成了連接銀行和學生的中介人，既是實施貸款的組織者，又是申請貸款的引導者。有些高校宣傳不到位，使學生對助學貸款的作用和意義認識不足，甚至連基本的金融知識都不知道，更談不上教育學生正確對待貸款、引導學生按需貸款。同時，學校個別領導思想認識不到位、怕麻煩、怕承擔風險，缺乏對此項工作的主動性，沒有采取確實有效的措施，致使助學貸款工作從根本上就沒有扎實地展開，或迫于政策形勢也只是走過場，對助學貸款的重要性和緊迫性缺乏清醒的認識，有些高校不能及時或不完整地向商業(yè)銀行提供學生準確的信息，對學生貸款或還貸情況且又不承擔任何行政和經濟損失。 個人信用制度建設不完善 個人信用法規(guī)不健全由于當前我國的個人信用制度以及相關的法律法規(guī)不健全，配套的制度和法規(guī)合約缺失，極易導致失信行為，由于國家助學貸款是新生事物，國家雖有政策，但與之配套的操作辦法及管理措施仍很缺乏，銀行運作有難度，同時有關助學貸款問題的法律法規(guī)很少，因而對故意討債行為缺乏應有的制約性規(guī)范。同時，整個社會的信用體系和追蹤體系尚未建立，從而使助學貸款在實際工作當中存在相當?shù)娘L險。 大學生誠信意識淡薄 國家助學貸款是國家?guī)椭彝ソ洕щy學生順利完成學業(yè)而建立的一種貸款制度。但這種貸款制度卻因為大學生的誠信危機而陷入尷尬的境地。以下是對隨機抽取的150名大學生進行誠信情況的調查，其情況有： 。結果表明：%的大學生講誠信； %的大學生不講誠信；18%的大學生抱著一種無所謂的態(tài)度（如圖2所示）。圖2 學生誠信意識程度分布圖Figure 2：Student awareness of the degree distribution integrity資料來源：隨機調查收集校區(qū)150名同學 銀行產品設計適應性不足銀行在辦理助學貸款業(yè)務時，由于業(yè)務對象的特殊性和現(xiàn)有客觀條件的限制導致經營管理難度加大而產生了風險。第一，銀行、高校辦理助學貸款的管理成本高的風險。隨著高校擴招，高校人數(shù)劇增，貧困生比列高達20%，有貸款需求的人數(shù)越來越多。大量的學生貸款和復雜的辦理手續(xù)使得貸款工作量加大，成本增加。另外，學生對貸款程序和各項要求非常陌生，使銀行、高校用于對學生的貸款指導和誠信教育方面的投入較大。同時，滯后的管理費用較高，尤其是貸款出現(xiàn)問題后，債務追償?shù)馁M用較高，投入與產出不成正比。與銀行進行國家助學貸款的高投入相比較，國家助學貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率，貸款期限越長，銀行所獲取的利潤就越低，形成了高風險低回報的局面，銀行面臨較大的經營管理風險。第二，信息不對稱帶來管理上的風險。在辦理國家助學貸款過程中，實際存在著銀行與高校、政府與高校、高校與學生、政府與銀行四種合約關系。每種合約形成的前后，都存在信息不對稱的現(xiàn)象。特別是銀行占有學生的信息及不充分，信息時常變更，銀行在與學生的博弈中對信息的真實性難以準確判斷，從而導致追貸無門，給銀行帶來極大的風險。第三，人員流動帶來的管理風險。作為大學生的借款人畢業(yè)后流動性較大，難以跟蹤。其畢業(yè)后的工作去向、就業(yè)狀況、調動情況都會給銀行信貸管