【文章內(nèi)容簡介】 貸款本息回收難度大 催促償還貸款本息難度大當(dāng)學(xué)生們通過國家助學(xué)貸款的形式順利地完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會之后，由于學(xué)生畢業(yè)后面臨著維系生計和償還貸款雙重壓力，再加上現(xiàn)在的大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力較大，因此學(xué)生本人也是力不從心，無力償還本金和利息；還有一部分同學(xué)由于畢業(yè)后忙于生計，忘記按時歸還貸款本金和利息；也有些同學(xué)畢業(yè)后感覺自己已經(jīng)完成了學(xué)業(yè)，學(xué)校已無力控制自己，再加上生活的壓力償還貸款本金和利息確有困難，因此便把償還貸款拋在了腦后。畢業(yè)后很多同學(xué)便與同學(xué)失去了聯(lián)絡(luò)，更換自己的聯(lián)系方式后也沒有及時地告知學(xué)校，當(dāng)學(xué)校想提醒其還貸時也不能取得聯(lián)系，這就更給貸款的學(xué)生畢業(yè)后的歸還貸款增加了難度。2009年全國高校畢業(yè)生超過610萬，今后若干年內(nèi)，畢業(yè)生還將持續(xù)增加，每年都有數(shù)十萬的增量，這對畢業(yè)生的就業(yè)來說，就業(yè)形勢是越來越嚴(yán)峻，嚴(yán)峻的就業(yè)形勢使一些大學(xué)生無法正常就業(yè)，或只能在低收入單位就業(yè)，這在很大程度上影響了貸款學(xué)生的還貸能力。 畢業(yè)生償還能力不足由于金融危機(jī)的嚴(yán)重影響，許多大學(xué)生的就業(yè)和就業(yè)后的收入情況都不是很樂觀，從而導(dǎo)致了貸款學(xué)生畢業(yè)后無力償還貸款。對本校區(qū)申請國家助學(xué)貸款畢業(yè)生生活現(xiàn)狀的問卷調(diào)查結(jié)果顯示：借貸學(xué)生的工作去向及經(jīng)濟(jì)收入狀況：在申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生中，畢業(yè)后他們主要在民營企業(yè)、中小型企業(yè)及基層事業(yè)單位工作，他們的工資水平大多集中在10002000元人民幣之間，其中工資在10001500元之間的占36%，15002000元的占42%，工資在2000元以上的占15%，1000元以下的占7%。這些數(shù)據(jù)說明地方院校的學(xué)生畢業(yè)后工作的工資水平還是較低的。個人開銷情況：借款學(xué)生工作收入主要用于以下幾個方面：一般的日常生活開銷、房租、通信、交際、娛樂等。其中一般日常開銷占全部工資的比例約為40%，房租支出大約占20%，通信、娛樂、交通費(fèi)等占25%，剩余約15%左右。從這些比例看出，食宿費(fèi)用兩項(xiàng)合計已達(dá)60%，這其中還沒有考慮物價上漲及生活意外支出等情況，如果把這些因素考慮在內(nèi)，這部分畢業(yè)生在每月的工資收入中除去開銷已經(jīng)沒有太多的余額用于還款。還款的態(tài)度：在這部分畢業(yè)生中，有明確還款計劃的畢業(yè)生約占85%，另有15%左右的畢業(yè)生還款意識比較淡薄，沒有具體的還款計劃。在這部分人當(dāng)中，從調(diào)查了解的情況看，影響他們主動還款的原因是多方面的：有主觀不愿意還款的，有誠信缺失的，也有客觀原因如經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難難以及時還款等（如圖1所示）。圖1 貸款學(xué)生情況分析圖Figure 1：the Chart of Student Loan Analysis 資料來源：搜狐新聞 學(xué)生違約風(fēng)險依然較大目前，由于我國助學(xué)貸款是一種低息的信用貸款，這種助學(xué)貸款在方便學(xué)生的時候卻使銀行增加了風(fēng)險。各經(jīng)辦的商業(yè)銀行相當(dāng)于是在沒有任何保證的情況下將錢貸給僅以名譽(yù)擔(dān)保的學(xué)生。同時，因我國目前尚沒有形成個人信用體系，因此在這種信用體系確實(shí)不完善的情況下，獲貸學(xué)生容易出現(xiàn)逃避償還的現(xiàn)象，加大了銀行放貸過程中的風(fēng)險。此外，從我國學(xué)生的償還情況來看，商業(yè)銀行的風(fēng)險擔(dān)心也不無道理。從2005年開始，我國助學(xué)貸款已陸續(xù)進(jìn)入了還款期，然而根據(jù)目前的償還情況來看，已畢業(yè)學(xué)生的還款情況并不理想。根據(jù)調(diào)查顯示，各行進(jìn)入還款期的畢業(yè)生中，有近50%的學(xué)生沒有按時交納應(yīng)繳的國家助學(xué)貸款的本金和利息。因此，貸款的償還問題將成為制約我國助學(xué)貸款繼續(xù)健康發(fā)展的瓶頸。4 國家助學(xué)貸款操作中存在問題的原因 政府相關(guān)制度建設(shè)不配套 基本制度不夠完善在目前的國家助學(xué)貸款制度安排下助學(xué)貸款中獲益各方的責(zé)權(quán)分配是不平衡的。首先，作為助學(xué)貸款中受益最大的學(xué)生，由于無需提供任何擔(dān)保和抵押，在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制中不承擔(dān)任何的職責(zé)。其次，作為提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品的政府而言，是助學(xué)貸款的最大潛在受益者。助學(xué)貸款大大減輕了政府的財政壓力，但其在助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制中的作用卻十分有限，政府為助學(xué)貸款提供50%的利息補(bǔ)貼，同時承諾了對助學(xué)貸款貸壞賬的核銷。從理論上而言，這樣的制度設(shè)計極大地降低了助學(xué)貸款的風(fēng)險，但有銀行工作人員表示“這些呆賬、壞賬并不是馬上可以核銷的，而要銀行去追，追不回來要寫書面報告，等待批準(zhǔn)后才能核銷，這樣一來要等上好幾年”。由于缺乏核銷的具體規(guī)定，政府對于助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的有限作用大打折扣。同時，全國范圍的個人征信系統(tǒng)尚未建立，法制環(huán)境亟待改善。助學(xué)貸款作為一種小額信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環(huán)境相配合。而在現(xiàn)階段，由于人們法制觀念淡薄、法律條款缺失、民事訴訟煩瑣低效等，都會給信用貸款帶來一定的風(fēng)險。另外，全國范圍內(nèi)的個人征信系統(tǒng)的建立是一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程，由于技術(shù)手段滯后，人口眾多，建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用征信系統(tǒng)還需要一個漫長的過程。因此，個人信用只能維系在道德水平上，相關(guān)法律約束的缺乏會給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。 政策性貸款商業(yè)化運(yùn)作正是由于國家助學(xué)貸款具有明顯的政策性特征，但在實(shí)際運(yùn)作中采用了商業(yè)化模式，才導(dǎo)致出現(xiàn)種種矛盾和沖突，并進(jìn)而影響了助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。在學(xué)生普遍欠費(fèi)的嚴(yán)峻形勢下，高校對國家助學(xué)貸款寄以厚望，希望通過其緩解學(xué)費(fèi)拖欠問題，仍在忽視其他慣常資助政策的傾向。學(xué)生及家長片面認(rèn)為國家助學(xué)貸款是扶貧資金，是一項(xiàng)福利，申貸踴躍而還貸遲緩?？紤]到風(fēng)險、成本和收益，商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款的動機(jī)并非此項(xiàng)業(yè)務(wù)自身的吸引，而是迫于政府壓力，同時希望以國家助學(xué)貸款為切入點(diǎn)，與合作院校開展結(jié)算賬戶、校園一卡通等關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，這使得商業(yè)銀行對助學(xué)貸款積極性較高和貸款余額增長緩慢并存。另外一個較為明顯的矛盾是助學(xué)貸款的運(yùn)作始終離不開政府干預(yù)。2005年教育部點(diǎn)名批評八個省市區(qū)推行助學(xué)貸款不力，隨后受到批評的省市迅速開展行動，就是行政力量干預(yù)國家助學(xué)貸款的明證。即使在助學(xué)貸款開展得非常好的省份，也是因?yàn)槟切┑胤秸叨戎匾曋鷮W(xué)貸款工作。 高校中介作用發(fā)揮不明顯國家助學(xué)貸款發(fā)放過程中，高校事實(shí)上成了連接銀行和學(xué)生的中介人，既是實(shí)施貸款的組織者，又是申請貸款的引導(dǎo)者。有些高校宣傳不到位，使學(xué)生對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不足，甚至連基本的金融知識都不知道，更談不上教育學(xué)生正確對待貸款、引導(dǎo)學(xué)生按需貸款。同時，學(xué)校個別領(lǐng)導(dǎo)思想認(rèn)識不到位、怕麻煩、怕承擔(dān)風(fēng)險，缺乏對此項(xiàng)工作的主動性，沒有采取確實(shí)有效的措施，致使助學(xué)貸款工作從根本上就沒有扎實(shí)地展開，或迫于政策形勢也只是走過場，對助學(xué)貸款的重要性和緊迫性缺乏清醒的認(rèn)識，有些高校不能及時或不完整地向商業(yè)銀行提供學(xué)生準(zhǔn)確的信息，對學(xué)生貸款或還貸情況且又不承擔(dān)任何行政和經(jīng)濟(jì)損失。 個人信用制度建設(shè)不完善 個人信用法規(guī)不健全由于當(dāng)前我國的個人信用制度以及相關(guān)的法律法規(guī)不健全，配套的制度和法規(guī)合約缺失，極易導(dǎo)致失信行為，由于國家助學(xué)貸款是新生事物，國家雖有政策，但與之配套的操作辦法及管理措施仍很缺乏，銀行運(yùn)作有難度，同時有關(guān)助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)很少，因而對故意討債行為缺乏應(yīng)有的制約性規(guī)范。同時，整個社會的信用體系和追蹤體系尚未建立，從而使助學(xué)貸款在實(shí)際工作當(dāng)中存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。 大學(xué)生誠信意識淡薄 國家助學(xué)貸款是國家?guī)椭彝ソ?jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而建立的一種貸款制度。但這種貸款制度卻因?yàn)榇髮W(xué)生的誠信危機(jī)而陷入尷尬的境地。以下是對隨機(jī)抽取的150名大學(xué)生進(jìn)行誠信情況的調(diào)查，其情況有： 。結(jié)果表明：%的大學(xué)生講誠信； %的大學(xué)生不講誠信；18%的大學(xué)生抱著一種無所謂的態(tài)度（如圖2所示）。圖2 學(xué)生誠信意識程度分布圖Figure 2：Student awareness of the degree distribution integrity資料來源：隨機(jī)調(diào)查收集校區(qū)150名同學(xué) 銀行產(chǎn)品設(shè)計適應(yīng)性不足銀行在辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，由于業(yè)務(wù)對象的特殊性和現(xiàn)有客觀條件的限制導(dǎo)致經(jīng)營管理難度加大而產(chǎn)生了風(fēng)險。第一，銀行、高校辦理助學(xué)貸款的管理成本高的風(fēng)險。隨著高校擴(kuò)招，高校人數(shù)劇增，貧困生比列高達(dá)20%，有貸款需求的人數(shù)越來越多。大量的學(xué)生貸款和復(fù)雜的辦理手續(xù)使得貸款工作量加大，成本增加。另外，學(xué)生對貸款程序和各項(xiàng)要求非常陌生，使銀行、高校用于對學(xué)生的貸款指導(dǎo)和誠信教育方面的投入較大。同時，滯后的管理費(fèi)用較高，尤其是貸款出現(xiàn)問題后，債務(wù)追償?shù)馁M(fèi)用較高，投入與產(chǎn)出不成正比。與銀行進(jìn)行國家助學(xué)貸款的高投入相比較，國家助學(xué)貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率，貸款期限越長，銀行所獲取的利潤就越低，形成了高風(fēng)險低回報的局面，銀行面臨較大的經(jīng)營管理風(fēng)險。第二，信息不對稱帶來管理上的風(fēng)險。在辦理國家助學(xué)貸款過程中，實(shí)際存在著銀行與高校、政府與高校、高校與學(xué)生、政府與銀行四種合約關(guān)系。每種合約形成的前后，都存在信息不對稱的現(xiàn)象。特別是銀行占有學(xué)生的信息及不充分，信息時常變更，銀行在與學(xué)生的博弈中對信息的真實(shí)性難以準(zhǔn)確判斷，從而導(dǎo)致追貸無門，給銀行帶來極大的風(fēng)險。第三，人員流動帶來的管理風(fēng)險。作為大學(xué)生的借款人畢業(yè)后流動性較大，難以跟蹤。其畢業(yè)后的工作去向、就業(yè)狀況、調(diào)動情況都會給銀行信貸管