發(fā)展小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)策建議-文庫(kù)吧資料
2025-07-03 13:41本頁(yè)面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)欺詐逆選擇過(guò)度利用壽險(xiǎn)低低中等低意外傷害中等中等中等中等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中等高中等中等農(nóng)作物/牲畜險(xiǎn)高高高中等健康險(xiǎn)中等中等高高（三）小額保險(xiǎn)的運(yùn)作模式。這種現(xiàn)象并不奇怪，因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品不僅對(duì)客戶非常有用，也有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)作物險(xiǎn)/牲畜險(xiǎn)）則因風(fēng)險(xiǎn)太高而難以運(yùn)作。迄今為止，國(guó)外絕大多數(shù)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品都是信用壽險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。在印尼， 由商業(yè)保險(xiǎn)公司牽頭在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，主動(dòng)為婦女編織組織、木器加工組織、生豬合作社、奶牛合作社等生產(chǎn)組織提供小額保險(xiǎn)服務(wù)，承保意外傷害、火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)，這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織具有風(fēng)險(xiǎn)集中、人員集中、相互聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，最大程度地發(fā)揮農(nóng)村合作組織的作用，集體參保費(fèi)用分擔(dān)，組織內(nèi)成員可以相互監(jiān)督，較好地避免了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二類以貧困社區(qū)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為目標(biāo)客戶。那些將扶貧作為主要目標(biāo)的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)要在農(nóng)村社區(qū)中將低收入農(nóng)戶區(qū)分出來(lái)，使他們成為唯一受援對(duì)象，這其中不包括核心赤貧者。表二 世界各國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展概覽國(guó)家主要產(chǎn)品展業(yè)方式及其它菲律賓信用傷殘或人壽保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)公司和小額信貸機(jī)構(gòu)合作開(kāi)辦孟加拉國(guó)健康保險(xiǎn)健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開(kāi)辦，通過(guò)門診銷售秘魯人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)小額信貸組織和保險(xiǎn)公司合作開(kāi)辦南非和津巴布韋重疾保險(xiǎn)通過(guò)診所銷售斯里蘭卡意外傷殘、死亡、疾病綜合保險(xiǎn)小額信貸組織開(kāi)辦通過(guò)NGO和CBO管理銷售孟加拉國(guó)健康保險(xiǎn)民間健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開(kāi)辦，通過(guò)門診網(wǎng)絡(luò)銷售印度住院醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦，委托NGO代理銷售印度信用壽險(xiǎn)、喪偶保險(xiǎn)、小額家財(cái)保險(xiǎn)小額信貸組織開(kāi)辦（一）小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì), 截至2006年12月有超過(guò)40個(gè)國(guó)家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過(guò)億人次，成為繼小額信貸之后發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。正是這種理念促使一些金融機(jī)構(gòu)參與到小額保險(xiǎn)的研究和推廣之中，而多個(gè)發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐也表明，小額保險(xiǎn)的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，特別是信用傷殘、信用壽險(xiǎn)項(xiàng)目和養(yǎng)老保障項(xiàng)目。今天的中低收人群體有可能會(huì)在“明天” 就走上康莊大道，消費(fèi)慣性和感恩意識(shí)會(huì)使得他們成為更高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者。即發(fā)展小額保險(xiǎn)是部分保險(xiǎn)公司發(fā)掘潛在市場(chǎng)、培養(yǎng)潛在客戶的市場(chǎng)拓展戰(zhàn)略。小額信貸可以幫助人們改善生活，小額保險(xiǎn)則可以幫助人們保護(hù)所得利益。另一方面，小額信貸的快速發(fā)展催生小額信用保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。一方面，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外，他們剛剛脫貧或者處在貧困的邊緣，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)手段，很容易陷入貧困而成為赤貧者，急需某種生存保障機(jī)制。利基策略是一種邊緣策略，即在市場(chǎng)細(xì)
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