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個人理財管理及財務(wù)調(diào)研管理知識分析-文庫吧資料

2025-07-03 12:42本頁面
  

【正文】 個人理財?shù)氖找鎿p失,會有很大的幫助。分散風(fēng)險,不要“把所有的雞蛋裝在一個籃子里。對于風(fēng)險的控制應(yīng)該包括:回避風(fēng)險,指事先預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的可能性,分析風(fēng)險產(chǎn)生的條件,在經(jīng)濟活動中設(shè)法避開它或改變行為的方向。這樣不僅有利于優(yōu)化居民金融結(jié)構(gòu),也有利于提高居民生活水平,從而維護社會的穩(wěn)定。 在促進地域間的平衡發(fā)展方面,縮小地區(qū)間經(jīng)濟差距,縮小居民間貧富差距,實現(xiàn)人民共同富裕。比如,政府要通過制定規(guī)劃、發(fā)布信息等辦法,為居民提供投資機會,并適時放開住宅、汽車二級市場,允許個人產(chǎn)權(quán)自由流動,將居民個人的單純消費行為提升為投資行為。3.應(yīng)轉(zhuǎn)變政府職能,創(chuàng)造良好的投資環(huán)境 在投資領(lǐng)域方面,應(yīng)取消限制,給居民投資以平等待遇。 隨著市場的不斷完善,人民群眾金融意識不斷增強,居民理財市場將在更規(guī)范的基礎(chǔ)上走向更深化和更廣泛化,這將極大促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。在這種條件下,加強對金融知識的宣傳推廣,顯得十分。 2.要提高居民金融知識普及水平,促使居民轉(zhuǎn)變理財觀念 我國居民對金融知識整體的認識水平偏低,金融基本知識的普及率低,不少居民缺乏最基本的金融資產(chǎn)風(fēng)險和收益的了解。再次,規(guī)范資本市場的發(fā)展,提高信息的透明度,增強法治意識,提高投資者信心。 其次,完善資本市場的功能,強化資本市場的承載能力。當(dāng)前居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,最主要的原因就是居民缺乏金融產(chǎn)品的選擇,某種程度上會造成了居民選擇儲蓄存款居多。1.要切實加快發(fā)展和深化資本市場 實踐表明,只有發(fā)展才能解決我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展所面臨的困難。四、京師園小區(qū)居民個人理財健康發(fā)展的對策(一)國家制定政策的科學(xué)性分析 針對居民個人理財存在的一系列問題,國家應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)的政策,宏觀調(diào)14 / 30控資本市場,不僅要豐富金融工具的種類,還要強化資本市場的承載能力。以儲蓄舉例,大部分居民認為它的安全性很高,其實不然,過多儲蓄放在銀行中,容易誘發(fā)銀行的不良資產(chǎn)過大,發(fā)生擠兌的風(fēng)潮,我國銀行存款又沒有規(guī)定銀行倒閉時的賠款保險,這就使銀行存款作為單一的資產(chǎn)構(gòu)成風(fēng)險性過大。一般來說,理財?shù)娘L(fēng)險主要來自兩個方面,一是屬于個人運作不當(dāng),不注意趨利避害而造成的不良資產(chǎn)增多,“套牢”和“失血”資產(chǎn)損害了整體投資的質(zhì)量,例如購買股票時不講究其經(jīng)營業(yè)績而持有“垃圾股票”,高位被死死套牢,這是個人忽視了高收益資產(chǎn)往往是高風(fēng)險的資產(chǎn),盲目投機的結(jié)果。(五)對風(fēng)險控制不夠所謂居民理財風(fēng)險就是居民理財主體在理財?shù)倪^程中,由于外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動性以及居民理財主體對環(huán)境的認知能力的有限性,而導(dǎo)致的理財失敗或達不到預(yù)期的目標而造成的損失??赡壳埃覈用袢狈@種意識,依舊像去銀行存款一樣,甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來資金安排的現(xiàn)實需要而選擇不適合自己的理財產(chǎn)品。13 / 30(四)缺乏長遠眼光及個性化需要自從央行加息之后,銀行里轉(zhuǎn)存的客戶就絡(luò)繹不絕,其實,這種行為不是理財?shù)恼_態(tài)度,應(yīng)該在事前制定一系列長期有效的投資方案,將風(fēng)險分散于各個渠道,這樣才能坦然面對金融領(lǐng)域內(nèi)的各種風(fēng)險,居民正是需要這種目光長遠的理財觀。在國外,有專門提供理財服務(wù)的職業(yè)。這里是指一個從個人的目的出發(fā),如何合理的配置個人資產(chǎn)的服務(wù)。表面上看,雖然理財產(chǎn)品名目繁多,但由于居民個人還是缺乏對儲蓄以外其他產(chǎn)品的收益及風(fēng)險的正確認識,加之目前的投資理財產(chǎn)品沒有形成一個組合產(chǎn)品的投資渠道,使居民理財處于渠道單一的困境。理財并不僅僅是富人的專利,理財需要開源,也要節(jié)流,錢少的人更應(yīng)該合理規(guī)劃自己的支出,在有限收入基礎(chǔ)上,增加自己的投資意識。錢少的時候,我們可能會抱怨無財可理;而錢多的時候,人們又覺得沒有時間去理財。從計劃經(jīng)濟體制下走過來的人,靠固定的工資,有限的收入,確實對理財?shù)目紤]很少。許多人認為,“我賺不了多少錢,沒錢理財。圖8 經(jīng)濟形勢所持態(tài)度數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計3169010203040506070是 否是否183619 17100510152025303540難以承受任何風(fēng)險只能承受輕微風(fēng)險,關(guān)心資產(chǎn)保值多于增能承受高風(fēng)險擔(dān)心風(fēng)險追求高收益,坦然接受風(fēng)險1743 4001020304050樂 觀 悲 觀 不 明 朗樂 觀悲 觀不 明 朗12 / 30三、京師園小區(qū)居民個人理財存在的問題(一) 個人理財?shù)耐顿Y心理不成熟受國際金融危機的影響,從我們樣本所調(diào)查的數(shù)據(jù)可以看出儲蓄存款占金融%,這是一個非常高的比重,也是在一個資本市場比較完善比較正規(guī)的社會中不應(yīng)該出現(xiàn)的數(shù)字,這個數(shù)字的出現(xiàn)一方面表現(xiàn)出我國的資本市場還是有待完善,可更應(yīng)該讓我們注意的是投資者心理的不成熟和對于理財知識的欠缺。圖7 收益是否滿意和投資風(fēng)險感受數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計如圖8所示,樣本對目前的經(jīng)濟形勢,43%持悲觀態(tài)度,40%表示經(jīng)濟形勢不明朗。同時,如圖7所示,在投資收益方面,69%的居民對自己的收益不滿意,而且接近40%居民只能夠承受輕微風(fēng)險,關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值。同時,京師園小區(qū)居民普遍受教育水平較高,絕大部分居民最低學(xué)歷為本科及以上,受教育水平較高,應(yīng)當(dāng)更加了解資本市場的投資背景及相關(guān)知識,其實不然,如圖6所示:圖6 樣本學(xué)歷及對理財產(chǎn)品特性的清楚情況數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計只有不足20%的居民非常清楚自己所購買的理財產(chǎn)品特性,說明我國金融知194532401020304050非 常 清 楚 不 太 清 楚非 常 清 楚比 較 清 楚不 太 清 楚不 清 楚%%%%負 債固 定 資 產(chǎn)無 風(fēng) 險 金 融 資產(chǎn)其 他 金 融 資 產(chǎn)2749321001020304050初 中 及 以 下 本 科 博 士初 中 及 以 下高 中本 科研 究 生博 士6416 20010203040506070保 守 型 激 進 型 中 性保 守 型激 進 型中 性11 / 30識的普及水平較低。此外,我們對樣本的資產(chǎn)占有情況進行了調(diào)查,調(diào)查結(jié)果顯示如圖5所示:圖5 樣本資產(chǎn)配置圖和理想理財方式數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計從所調(diào)查得出的數(shù)據(jù),我們可以計算得知樣本的存款占金融資產(chǎn)比重平均為68%,其他金融資產(chǎn)(包括股票,基金,保險,理財產(chǎn)品等)所占比例為32%,%,人均的資產(chǎn)負債率為19%。圖4 理財目標和理財占比數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計如圖4所示,被調(diào)查者中28%的居民理財目標是資產(chǎn)增值,29%的居民為了提高居民的生活質(zhì)量;同時,除儲蓄存款以外,接近76%的居民理財投資占家庭總6436010203040506070是 否是否3923 21170510152025303540風(fēng) 險 和 收 益 產(chǎn) 品 信 譽 和 品 牌風(fēng) 險 和 收 益工 作 人 員 專 業(yè)產(chǎn) 品 信 譽 和 品牌理 財 建 議112916142820 10 20 30 40合 理安 排資 金提 高 生活 質(zhì)量保 障家 人的 教育 和醫(yī) 療儲 蓄的 另一 種方 式資 產(chǎn)增 值其 他 334316 80102030405010%以 下 10%30%30%50%50%以 上10%以 下10%30%30%50%50%以 上10 / 30收入的30%以下。圖3 是否嘗試過投資及理財關(guān)注什么圖數(shù)據(jù)來源:調(diào)查問卷統(tǒng)計如圖3所示,被調(diào)查者中,64%的居民嘗試過理財投資,仍有36%的居民理財觀念淡薄,不懂得利用閑散的資金進行理財,促使資產(chǎn)增值。這一個年齡段也是創(chuàng)造個人財富最多的年齡,是每個家庭的重要的財務(wù)來源,如何能確保這種收入的穩(wěn)定和持續(xù),是我們不得不考慮的問題。在100份調(diào)查問卷中,男性58人,女性42人;其中80%的被調(diào)查者已經(jīng)成家,其中60%已經(jīng)有子女,所以從這一點來看個人理財已經(jīng)不能單單的考慮到個人,還要同時顧及到家庭的財務(wù)狀況。小區(qū)居民包含了很多民營、個體單位工作人員,他們的工作和工資具有很大的不確定性,為了使其后設(shè)計的個人理財規(guī)劃具有可持續(xù)性,所以我把研究對象設(shè)定為有穩(wěn)定工作的老師和企事業(yè)單位及機關(guān)工作人員,幾乎占62%。當(dāng)市民手里有了越來越多的錢的時候,如何使這些資產(chǎn)保值增值,成了居民思考的首要問題。表1 國民總收入和國內(nèi)生產(chǎn)總值統(tǒng)計表: (單位/億元)8 / 30表按當(dāng)年價格計算,數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局。近幾年個人理財也確實獲得了突飛猛進的發(fā)展。二、居民個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀(一)我國居民財務(wù)狀況隨著改革的不斷深入,我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快,經(jīng)濟金融領(lǐng)域發(fā)生一系列大變革,城鄉(xiāng)居民收入大幅增加,第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟比重大幅上升,居民個人財富不斷積累。我國個人理財市場起步晚卻發(fā)展迅速,個人財富累計逐年上漲,這些為個人理財市場的發(fā)展提供了良好契機。(2)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約了發(fā)展空間在國內(nèi),銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值,缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障,市場營銷觀念滯后,缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。2. 居民個人理財?shù)奶攸c:(1)個人理財市場還不成熟相比理財業(yè)務(wù)發(fā)展較早的歐美市場來看,我國個人理財還處在起步階段,無論是機構(gòu)投資者還是個人投資者,對個人理財?shù)恼J識還不明確,對金融產(chǎn)品的了解也不深入,對市場的定位也有很多認識誤區(qū),甚至還出現(xiàn)了一些極端的情況,比如2022年隨著國家對QDII市場的放開,一些基金公司或銀行的QDII產(chǎn)品剛推出,便損失慘重,其中民生銀行的一款QDII產(chǎn)品成立不到半年便凈值損7 / 30失過半,險些被清盤。按照流動性、收益性和安全性等原則,可將當(dāng)前我國居民理財?shù)耐顿Y對象分為四類:(1)現(xiàn)金;(2)無風(fēng)險資產(chǎn),在我國包括國債和國有商業(yè)銀行的居民儲蓄存款;(3)風(fēng)險資產(chǎn),包括基金、股票、企業(yè)債券、外匯、期貨、房產(chǎn)等各類投資產(chǎn)品;(4)保險產(chǎn)品。1. 居民個人理財?shù)钠贩N:目前,居民理財所投資的金融資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、銀行存款、國債、企業(yè)債券、股票、保險產(chǎn)品、
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