【正文】 ；由此可見福建省政府在農(nóng)業(yè)保險上的重視力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這也在很大程度上制約著福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。從各地農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中可以看出農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的大力支持。所以福建省農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 （不包括金門縣）13 / 30影響福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素有：第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點。發(fā)展保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是人才，福建省從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才的匱乏必然阻礙了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，人員配備在數(shù)量和質(zhì)量上都比較高。又由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所處的工作環(huán)境是農(nóng)村，大多數(shù)保險人才都不愿意從事農(nóng)業(yè)保險的工作。可見，福建省嚴(yán)重缺乏專門從事農(nóng)業(yè)保險的人才，從事農(nóng)業(yè)保險的人員整體素質(zhì)還有待提高。 農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性人才甚缺據(jù) 2022 年國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，全國從事農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才僅僅只有 9080 余人，平均每個縣只能分配到 3 個人。而我國目前只在《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例實施細(xì)則》第 26 條規(guī)定對從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動植物的保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅，并沒其他可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策。依據(jù)這部法律，日本的農(nóng)業(yè)保險采取強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，并在組織形式上采用“三級”制的共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合。例如，日本于 1929年就制定了《牲畜保險法》 ，開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。 缺少政府相關(guān)政策的支持目前，世界上很多國家在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展上給予特別的經(jīng)濟(jì)和法律的支持，比如，制定農(nóng)業(yè)保險法及其實施規(guī)則來確保農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。福建省 1992 年就有 28 個農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而到了 2022 年末卻縮至 21 個農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù) [2]。國外的農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的整個過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險 [1]。這“三難”給保險公司帶來了很高的經(jīng)營風(fēng)險，也是保險公司不愿意開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要因素。最后虧損理賠難。這就給保險公司在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險引起的損失進(jìn)行的估算活動造成了很大的困難。其次責(zé)任確定難。主要體現(xiàn)在以下“三難”11 / 30 ：首先費(fèi)率理定難。 農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足福建省農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、高賠付的特點加上福建省農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)化的經(jīng)營模式，致使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司在農(nóng)業(yè)保險這塊幾乎是連年虧損，保險公司為了穩(wěn)健的運(yùn)行下去，不得不縮小或放棄農(nóng)業(yè)保險方面的經(jīng)營。因為農(nóng)戶的收入本來就比較低，他們收入扣除要支付的日常家庭的吃、穿、供孩子上學(xué)和看病費(fèi)用后，剩下的可支配收入是非常少的。第二，經(jīng)濟(jì)承受能力低下。由于福建省的地理環(huán)境以山地居多，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的田地比較分散，導(dǎo)致福建省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體戶為主。農(nóng)業(yè)保險有效需求不足在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。[1] 數(shù)據(jù)來源： 《中國統(tǒng)計年鑒 2022》第二十章10 / 30第二章 福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在 的主要問題及其制約因素分析 福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的主要問題福建省農(nóng)業(yè)保險從萌芽到現(xiàn)在 20 多年的發(fā)展歷程中出現(xiàn)了諸多問題，概括起來主要有農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足、農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足、缺乏政府相關(guān)政策的支持和農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性人才甚缺等。 福建省農(nóng)業(yè)保險在全國農(nóng)業(yè)保險的比重2022 年全國農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入為 4 億元 [1]，全國 23 個省、5 個自治區(qū)、4 個直轄市加上 2 個特別行政區(qū)共 34 個區(qū)域，這樣平均每個區(qū)域的保費(fèi)收入為1176 萬元；而福建省 2022 年農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入為 197 萬元，這個數(shù)字只是全國平均水平的六分之一，僅僅占全國農(nóng)業(yè)保險總保費(fèi)收入的 5‰。第二,沿海地區(qū)高概率的巨災(zāi)風(fēng)險是導(dǎo)致沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險高賠付率的一個主要因素。而沿海地區(qū)山區(qū)面積相對較小,溪河流域范圍狹小,農(nóng)業(yè)用水甚為缺乏,旱災(zāi)發(fā)生率高。其主要原因有:第一,福建省的水源分布不均,沿海水源缺乏。(3)沿海城市受到臺風(fēng)侵襲時,往往使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大面積受損,巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生概率比較高,商業(yè)保險公司因承擔(dān)不起巨災(zāi)風(fēng)險帶來的巨額賠付而放棄了在沿海城市的大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。這主要有三個原因:(1)沿海城市比較注重工商業(yè)的發(fā)展,忽視了農(nóng)業(yè)的發(fā)展,非沿海城市則比較重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展。以下將通過圖 和圖 比較分析福建省農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部不同區(qū)域間的差異。綜上所述，福建省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展的程度上要比西部地區(qū)落后很多，但是福建省近幾年來發(fā)展速度比較快，市場潛力大。可見，西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險市場要比福建省發(fā)達(dá)。（2）與西部地區(qū)之間的比較我國西部地區(qū)土地比較廣闊，為了能夠比較客觀的分析福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r與西部地區(qū)的差異，以下選擇土地面積比較適中的陜西、云南和新疆與福建省進(jìn)行比較分析?？梢姼＝ㄊ∵@幾年來農(nóng)業(yè)保險的增長速度在東部沿海省份中是比較快的?？梢姼＝ㄊ∞r(nóng)業(yè)保險的的保額所占比重在東部沿海省份中是比較低的。 與其他省份之間的比較分析（1）與東部沿海省份之間的比較浙江和江蘇是我國東部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)上與福建省比較相近的省份，以下將通過數(shù)據(jù)的比較說明福建省與這兩個省份的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的差異。正是由于福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的這種特殊性質(zhì)，導(dǎo)致了福建省農(nóng)業(yè)保險賠付率太高，一般的商業(yè)保險公司出于對自身利益的考慮都不愿意發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)保險在福建省遲遲發(fā)展不起來。由此可見，福建省農(nóng)業(yè)保險在這 20 多年的發(fā)展中并沒取得很好的進(jìn)展。4 / 30少量業(yè)務(wù)。福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動以個體經(jīng)營為主，他們對農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識的薄弱在很大程度上擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險。福建省在每年的 7 月份至 11 月份受臺風(fēng)影響比較嚴(yán)重，臺風(fēng)的來襲最直接的影響就是農(nóng)作物大規(guī)模被毀，這種大規(guī)模的農(nóng)業(yè)受災(zāi)引起的就是農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)性風(fēng)險。降水量的不穩(wěn)定使得旱澇災(zāi)害頻繁發(fā)生；氣溫的不穩(wěn)定使得農(nóng)、林、牧業(yè)的病蟲災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是農(nóng)作物病蟲危害最為嚴(yán)重。 福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響因素分析福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響因素主要有：（1）地理環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險。農(nóng)業(yè)保險 [1]是指農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者，即投保人，將自己預(yù)測可能面臨的風(fēng)險通過交保費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移給保險人，保險人為了自身的利益和穩(wěn)健的經(jīng)營，組織對承保的風(fēng)險進(jìn)行識別、測度、控制和管理以盡可能的降低農(nóng)業(yè)保險出險的幾率。種子風(fēng)險是指由于科學(xué)技術(shù)不成熟或科學(xué)技術(shù)運(yùn)用不當(dāng)?shù)葐栴}導(dǎo)致種子不能正常種植，給生產(chǎn)者帶來的損失。是指因利率、匯率的變動和流動性不足等因素給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者帶來的損失。是指由于政府出臺的新政策影響了生產(chǎn)者的經(jīng)營決策，給生產(chǎn)者帶來的損失。是指由于市場價格的變動導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者預(yù)期收入下降的損失。是指因氣候、衛(wèi)生環(huán)境和動植物疾病等因素而導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量下降的風(fēng)險。是指因各種不確定性因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程所需的固定資產(chǎn)的破壞，進(jìn)而造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失。是指因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的死亡、疾病和意外傷害，使得農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動不能順利進(jìn)行而導(dǎo)致的損失。在現(xiàn)實生活中有很多不確定的因素都會引發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生，具體有以下這些主要因素。針對福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點，以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的主要問題，推進(jìn)福建省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該從政府、農(nóng)戶和保險公司入手。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，但是福建省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展卻還比較落后，存在著供需不足、賠付率太高、保費(fèi)較高等諸多問題。在如今保險業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，開展農(nóng)業(yè)保險，對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行和農(nóng)民的收入具有重大的意義。 The loss ratio is high。以下將通過對福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析并借鑒國內(nèi)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，找出適合福建農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策。主要是由于福建地勢環(huán)境比較特殊，山地較多且處于沿海地帶，頻頻來襲的臺風(fēng)和暴雨給全省的農(nóng)業(yè)帶來了極大的災(zāi)害。 （1）政府對農(nóng)業(yè)保險提供資金支持；（2）農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新；（3）保險公司要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度,提高廣大農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識；4）保險公司要建立比較完善的風(fēng)險分散制度；（5）采用類似農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)業(yè)保險方式；（6)農(nóng)戶要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范意識并積極參與農(nóng)業(yè)保險；（7)實行無風(fēng)險補(bǔ)償。3 / 30內(nèi)容提要或?qū)嵤┓桨傅谝徽?福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況 農(nóng)業(yè)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險 福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響因素分析 福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀第二章 福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的主要問題及其制約因素分析 福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的主要問題 影響福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素分析第三章 借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗發(fā)展福建省農(nóng)業(yè)保險的對策 國內(nèi)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗及其啟示 福建省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策主要觀點或主要技術(shù)指標(biāo)借鑒外國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗,結(jié)合福建省的實際情況。對于巨災(zāi)風(fēng)險，美國采用了《國家洪水保險計劃》(National Flood Insurance Program，以下簡稱 NFIP)巨災(zāi)的保險方案。論文題目研究領(lǐng)域狀況中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司福建分公司經(jīng)理林智勇在《對推進(jìn)福建省政策性農(nóng)業(yè)保險試點的若干思考》 （2022 年）中針對福建省農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在的巨災(zāi)風(fēng)險提出了建立專項風(fēng)險管理基金，即建立政策性農(nóng)業(yè)保險資金專戶，實行“單獨(dú)建賬、專戶管理，以豐補(bǔ)歉、逐年滾存”的方式。 （2）促進(jìn)福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高 GDP。 福建省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而在一定程度上也限制了福建省工商業(yè)的發(fā)展。2022 年福建省政府制定的《海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)綱要(試行)》提出發(fā)展藍(lán)色、綠色、高優(yōu)農(nóng)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)帶，要做好這三大產(chǎn)業(yè)帶加快發(fā)展福建省農(nóng)業(yè)保險就顯得特別重要。畢 業(yè) 論 文 題 目 淺談福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及 其對策 英文題目 Talking about the Present Situation and Countermeasures of Develop ment of Agri