【正文】 境保護、人才戰(zhàn)略、發(fā)展后勁等方面聯(lián)系起來，從而能較好地把合規(guī)管理融入到本單位的中長期發(fā)展規(guī)劃中。因此，只有領導的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。銀行管理，不僅強調職工的行為必須符合規(guī)范管理的要求，而且強調領導的行為也一定要符合規(guī)范管理的要求。同樣的道理，在某些比較小的范圍內被認為是很合理的行為規(guī)范，不一定對所有的地方都適用，對所有的人都能起到約束作用。有些規(guī)范，在上層適用，在基層就不一定適用了；有些在基層適用的規(guī)范拿到上層也不一定適用。職工的行為規(guī)范是否符合基層工作的實際需要，職工最有發(fā)言權。否則，即使你的這個方案再好一些，也難以收到預期的效果。也許他們的那個方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會給其它工作帶來副作用。這種做能不能結合當?shù)氐膶嶋H呢？顯然不能。多年來，在農發(fā)行系統(tǒng)，形成了一條不成文的規(guī)則，就是依樣畫葫蘆。否則，就收不到什么實質性的效果。原則上政工類宜粗，業(yè)務類宜細；上層宜粗，基層宜細；長期規(guī)劃宜粗，階段性實施方案宜細。在這里，除了要求領導者不斷地提高駕馭藝術和領導才干以外，還要有必要的行為規(guī)范來約束員工的行為。正如人體身上的口鼻耳眼等器官一樣，它們相互之間不可替代，又各自發(fā)揮著重要的作用。銀行工作，包括組織資金、資金計劃、業(yè)務營銷、客戶維護、資產評估、風險防范、財務管理、會計核算、現(xiàn)金出納、信息處理、文秘檔案、紀檢監(jiān)察、監(jiān)督審計、工會、后勤等多個工種和崗位。即使是搭起了規(guī)范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。是不是不開展合規(guī)管理，這些規(guī)范就建立不起來了呢？也不盡其然。要規(guī)范員工的行為，必須從合規(guī)、合理、合法等一些基礎性的工作做起。在銀行工作中，有人提出要合規(guī)管理，也有人提出要規(guī)范管理。但它又不是專指某項業(yè)務管理，而是涵蓋銀行各方面的、系統(tǒng)的、協(xié)調的、符合工作實際的綜合性管理。 合規(guī)管理，是嚴格管理的基礎，是規(guī)范行為的先導，是有序運行的起點。不合規(guī)，資金的安全就難以保障；不合規(guī)，成本管理就會出現(xiàn)偏差；不合規(guī)，就難以從源頭上取得合理的資本金。銀行只有保住了本，才能生利。要保證銀行貸款的安全回流并使之經常地為銀行創(chuàng)造利潤，就必須從信貸營銷、客戶維護、分散風險等幾個方面把住關。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問題，不僅收不到利息，就連本金也難以收回。所謂實行增收節(jié)支，是指要在增加收入和節(jié)約支出兩個方面符合利差規(guī)范和管理規(guī)范。在這方面，要服從和服務于本單位領導的經營決策，更要服從成本結算管理規(guī)范。成本越高，則利潤越低；成本越低，則利潤越高。所謂認真測算成本，是指銀行財務管理部門要根據(jù)本行業(yè)務經營的實際，認真地對業(yè)務量、成本、利潤進行分析。所謂遵循利率政策，是指銀行的存貸款利率一定要控制在國家規(guī)定的利率政策范圍內，可以在這個范圍內浮動，但絕不允許各專業(yè)銀行隨意抬高或者降低存貸款利率。 合理利差是銀行實現(xiàn)利潤的主要條件。通過合規(guī)管理來取得更好的經營成果。既不能造成資金的浪費，也不能因為工作不到位而影響銀行的信譽。從應付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時，也是銀行增加誠信度的有效手段。如果我們每放一筆貸款，都只有投入，而沒有收回，則資本就需要無限的多，即便是有再多一些的信貸資本也無法滿足資本充足的要求。在這個環(huán)節(jié)上，信貸投入要符合國家的產業(yè)政策和區(qū)域經濟發(fā)展政策，也要符合銀行內部關于存款、信貸管理的有關規(guī)定，不能為了追求利潤而違反有關政策和規(guī)定。要根據(jù)歷史的經驗測算出盈虧臨界點，在這個點上，不盈也不虧。怎么樣實現(xiàn)資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴大規(guī)模、加速周轉、應付提存三個方面體現(xiàn)出來的。沒有資本，就無法經營；沒有經營，又何談經營成果呢？因此，必須隨時注重補充銀行的資本。因為，銀行如果實現(xiàn)利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會吃客戶的存款，他日償還時要付出更大的代價。盈利，是所有企業(yè)追求的目標。安全是建立在合規(guī)的基礎之上的，合規(guī)是安全的重要保障。把住資金流出關，除了貸前調查，貸時審查，貸后檢查以外，還應把對客戶關注的重點放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識，預防信貸風險就只能是一句空話；把住資金流入關要建立在對客戶充分了解的基礎之上，對貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產周轉，如果對信貸載體缺少必要的維護和管理，就有可能導致大量的信貸資金流失；把住資金運行關是指要密切關注企業(yè)的資金運行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉化成產業(yè)資本了。無論是外壓還是內擾，都是銀行業(yè)務經營最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個部分，都是銀行領導必須密切關注和經常檢查的重要部位。不懂政策規(guī)定，或者對某一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當，是一種無知的違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。內擾是指因銀行內部管理不善帶來損失的可能性。銀行對于經營不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對于經營較好，需要擴大生產規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產經營規(guī)模也在日益擴張。銀行業(yè)務經營的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和內擾兩個方面。相對而言，銀行的業(yè)務操作規(guī)范一些，業(yè)務損失的可能性就會小一些；如果銀行的業(yè)務經理辦事不合規(guī)，則業(yè)務經營的風險就有可能增大。因為銀行的安全在很大程度上取決于信貸載體。首先，要對銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點有一個清醒的認識。 合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的安全性特點。現(xiàn)金結算應堅持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結合，結算服務與信貸服務相結合，企業(yè)信息與銀行信息相結合的管理辦法，防止社會上的一些不法份子借現(xiàn)金結算之名行洗錢之實。同時，對于企業(yè)的存取款業(yè)務，既要熱情耐心，又要嚴格地按照業(yè)務操作規(guī)程辦事，堅持“誰的錢，進誰的賬，歸誰使用”的原則，防止張冠李戴，在結算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。結算流動性管理是指銀行柜面的存取款結算、匯兌結算以及現(xiàn)金結算等方面的管理。一方面，計劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務部反饋的情況，或者自己深入到重點企業(yè)調查研究，合理地調整計劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經理要隨時掌握企業(yè)的資金動向，能在當期收回再貸的，不要拖延到下一個經營周期，要盡量地加快貸款的運轉速度。增量貸款則包括對現(xiàn)有企業(yè)擴大再生產或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運轉和到期收回兩個環(huán)節(jié)。貸款的流動性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。因此，存款的補充要符合成本管理的規(guī)范。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價格要符合利率政策的規(guī)范要求。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價的信貸資本。貨幣的流動性管理包括存款流動性管理、貸款流動性管理和結算流動性管理三個方面。金融風險始終是銀行業(yè)必須面對的一大難題。同時，經營這種特殊商品的銀行應該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。 銀行是經營貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。在上下互動中，員工除了接受有關規(guī)范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)范的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規(guī)管理真正地融會貫通于農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務的始終。下級行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應該從自己做起，要求下面做到的，自己先做出榜樣來；發(fā)現(xiàn)有些指令不符合規(guī)范要求也應立即予以糾正。所謂上下互動，是指上層和基層要根據(jù)各自的特點發(fā)出合規(guī)管理的指令或信息，在工作中不斷地完善和修正，使合