【正文】 人們對(duì)新生事物所表現(xiàn)出來(lái)的積極、消極、和抵觸的態(tài)度，不僅會(huì)從思想認(rèn)識(shí)上流露出來(lái)，而且在行動(dòng)上也會(huì)有所體現(xiàn)。我們只能要求人們的思想覺(jué)悟盡可能地高一些，行為盡可能地合規(guī)一些，思想和行為都能統(tǒng)一到合規(guī)管理的要求上來(lái)。因此，我們要把合規(guī)管理與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機(jī)制體制改革有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，力促各級(jí)行的行長(zhǎng)加快轉(zhuǎn)換角色的步伐，通過(guò)合規(guī)管理，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行的改革和發(fā)展。這種管理模式的好處是便于行長(zhǎng)集中管理，臨機(jī)決斷，給予了一把手足夠的權(quán)力；其缺點(diǎn)是，由于權(quán)力過(guò)于集中，也容易出現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)者濫用權(quán)力，獨(dú)斷專行，貪污腐化等方面的問(wèn)題發(fā)生。即使取得了相應(yīng)資格的，也應(yīng)該每隔幾年進(jìn)行一次考試，對(duì)于業(yè)績(jī)突出，考試成績(jī)優(yōu)異的，可以保留或者晉升，對(duì)于不合格的，則應(yīng)該降級(jí)使用。一把手的行為不合規(guī)將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失。隨著金融改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的管理模式也應(yīng)該有所創(chuàng)新。在這個(gè)目標(biāo)的指導(dǎo)下，我們要有重點(diǎn)地培植一批骨干企業(yè)，對(duì)哪些企業(yè)是過(guò)渡性企業(yè)，哪些企業(yè)是可以長(zhǎng)期共往來(lái)的企業(yè)，銀行的相關(guān)責(zé)任人要做到心中有數(shù)。在貸款營(yíng)銷中，已經(jīng)制定了新規(guī)定的一定要按照新的規(guī)定執(zhí)行，新規(guī)定尚未成形的，要在舊規(guī)定的基礎(chǔ)上邊執(zhí)行，邊完善。并要建立與之相配套的資金監(jiān)管體系。所謂決策不合規(guī)，是指因決策者的失誤給貸款帶來(lái)?yè)p失的可能性。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行干部是否做到了知行合一，也是檢驗(yàn)合規(guī)管理是否抓到位的重要標(biāo)志之一。有些人雖然認(rèn)識(shí)到了合規(guī)管理的重要性和必要性，但他們對(duì)具體的實(shí)施方案并不認(rèn)可，當(dāng)合規(guī)管理觸及到某些人的切身利益時(shí)，他們有可能站在自己的立場(chǎng)上提出與合規(guī)管理相左的意見和建議。農(nóng)發(fā)行各級(jí)行長(zhǎng)，是金融部門在某一地域的最高長(zhǎng)官。從一般性業(yè)務(wù)決策來(lái)看，各級(jí)銀行行長(zhǎng)要放權(quán)給同級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)理，并賦予他們相應(yīng)的責(zé)任。第三，合規(guī)管理是符合各層次工作實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作。其次，合規(guī)管理是相互協(xié)調(diào)的行為準(zhǔn)則。不能說(shuō)哪一項(xiàng)重要，哪一項(xiàng)不重要。那么，合規(guī)與規(guī)范究竟是怎么樣一種關(guān)系呢？合規(guī)是規(guī)范的先導(dǎo)；規(guī)范是合規(guī)的深化。從本質(zhì)上說(shuō)，合規(guī)管理是銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性管理工作。貨幣的流動(dòng)性、安全性、盈利性特點(diǎn)，要求銀行的合規(guī)管理必須向業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)延伸，這種延伸才是銀行可持續(xù)發(fā)展的希望所在。在信貸營(yíng)銷上要把目光放在企業(yè)的未來(lái)發(fā)展上，不能為了追求眼前的利潤(rùn)而導(dǎo)致信貸資金長(zhǎng)久地壞死；在客戶維護(hù)上要把著眼點(diǎn)放在信貸載體的創(chuàng)利能力上，只有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)，銀行才有分割其增值部分的可能；在分散風(fēng)險(xiǎn)上，要著力將貸款面由窄變寬，將單個(gè)貸款的數(shù)量由大變小，從而最大限度地避免由于某個(gè)支柱的壞死而導(dǎo)致整個(gè)大廈的傾覆。在增加收入方面，不能為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而隨意降低貸款利率，要保證貸款利率一定高于存款利率，同時(shí)還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)費(fèi)用、稅金、資金間歇期所產(chǎn)生的附加成本等因素；在節(jié)支方面，不能為了吸收存款而隨意抬高存款利率，要保證存款利率一定低于貸款利率，同時(shí)，還應(yīng)把該資金的視同成本列入資金預(yù)算，否則，就不能真實(shí)地反映出資金成本，也不可能如期實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。要說(shuō)合規(guī)，這是銀行最大的、也是最重要的規(guī)矩，沒(méi)有這個(gè)規(guī)矩，就無(wú)法維持金融業(yè)正常的運(yùn)行秩序。我們既要以充足的資本作為銀行盈利的充分必要條件，也要在運(yùn)用資本的過(guò)程中，加強(qiáng)合規(guī)管理。而要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)，就必須在這個(gè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)到或者超過(guò)一定的信貸規(guī)模，再根據(jù)這個(gè)要求合理地準(zhǔn)備資本金。這種行為是最讓人擔(dān)憂的問(wèn)題。其次，要掌控隨時(shí)可能斷裂的安全鏈條。哪怕是因?yàn)槌Ｊ粘ＹJ增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營(yíng)收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。對(duì)存款的流動(dòng)性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù)，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身?yè)碛械呐缮婵钆缮鏊械睦妗?合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的流動(dòng)性特點(diǎn)。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。所謂滾動(dòng)實(shí)施，是指要根據(jù)國(guó)家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不斷地修改和完善內(nèi)控機(jī)制，使銀行干部職工的行為規(guī)范更加符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。沒(méi)有員工的參與和配合，合規(guī)管理是無(wú)論如何也難以取得成效的。要落實(shí)合規(guī)管理，就要切實(shí)做到領(lǐng)導(dǎo)重視，全員參與，上下互動(dòng)，滾動(dòng)實(shí)施。在思想上不重視，在行為上不努力，合規(guī)管理始終是紙上談兵。如何把握好這個(gè)度呢？這就要求我們?cè)谥贫ㄒ?guī)范的時(shí)候要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際和農(nóng)村工作的具體要求，堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，拿出與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸投入方案來(lái)，再在這個(gè)方案的基礎(chǔ)上去設(shè)計(jì)和完善相應(yīng)的管理規(guī)范。面對(duì)這樣一種外部環(huán)境，銀行如果不從自身做起，不迅速地建立起一整套與地方的管理規(guī)范接軌的制度來(lái)，就無(wú)法經(jīng)營(yíng)和生存下去。 合規(guī)管理是接受外部監(jiān)督最起碼的原則要求。 合規(guī)管理是學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的重要步驟。 一、全行必須認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的必要性和重要性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)有政策性銀行。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，領(lǐng)導(dǎo)決策不合規(guī)，分層管理不合規(guī)，員工行為不合規(guī)的事時(shí)有發(fā)生。銀行的每一筆貸款都要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在銀監(jiān)會(huì)的約束下是不能隨意地拉大存貸利率差的，可隨時(shí)又面臨著被罰款的危險(xiǎn)。 合規(guī)管理是農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的明智選擇。合規(guī)管理是否建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，這不僅是建立和完善內(nèi)控機(jī)制的問(wèn)題，而且也是關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向的大問(wèn)題。要將合規(guī)管理年活動(dòng)與搞好信貸營(yíng)銷，拓展客戶市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)規(guī)范管理來(lái)拓展客戶營(yíng)銷的新局面；與做好客戶維護(hù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)規(guī)范管理使鞏固老客戶，發(fā)展新客戶的工作再上一個(gè)新臺(tái)階；與規(guī)范員工行為，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)夯實(shí)“三基”管理的平臺(tái)；與加快金融改革，增強(qiáng)員工活力結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)推動(dòng)政策金融改革的不斷深化；與消化不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)合起來(lái)，通過(guò)合規(guī)管理來(lái)營(yíng)造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可持續(xù)發(fā)展的大好局面。合規(guī)，不是指某個(gè)人或者某件事是否符合規(guī)范要求，而是指整個(gè)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)和規(guī)范。下級(jí)行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無(wú)所作為。銀行的工作人員在籌集資金的過(guò)程中，資金的價(jià)格要符合利率政策的規(guī)范要求。增量貸款則包括對(duì)現(xiàn)有企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。現(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合，企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法，防止社會(huì)上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實(shí)。因?yàn)殂y行的安全在很大程度上取決于信貸載體。內(nèi)擾是指因銀行內(nèi)部管理不善帶來(lái)?yè)p失的可能性。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的，合規(guī)是安全的重要保障。因?yàn)?，銀行如果實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來(lái)；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會(huì)吃客戶的存款，他日償還時(shí)要付出更大的代價(jià)。怎么樣實(shí)現(xiàn)資本充足呢？一般來(lái)說(shuō)，資本是否充足，是從擴(kuò)大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個(gè)方面體現(xiàn)出來(lái)的。從應(yīng)付提成看，銀行保證客戶能方便自如地存取款，既是銀行資本充足的重要體現(xiàn)，同時(shí)，也是銀行增加誠(chéng)信度的有效手段。 合理利差是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要條件。在這方面，要服從和服務(wù)于本單位領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)決策，更要服從成本結(jié)算管理規(guī)范。大家都知道，貸款如若出現(xiàn)問(wèn)題，不僅收不到利息，就連本金也難以收回。即使是搭起了規(guī)范管理的架子，也未必就能起到約束員工行為的作用。原則上政工類宜粗，業(yè)務(wù)類宜細(xì)；上層宜粗，基層宜細(xì)；長(zhǎng)期規(guī)劃宜粗，階段性實(shí)施方案宜細(xì)。也許他們的那個(gè)方案能在那一條線上起到很好的作用，但或多或少地會(huì)給其它工作帶來(lái)副作用。同樣的道理，在某些比較小的范圍內(nèi)被認(rèn)為是很合理的行為規(guī)范，不一定對(duì)所有的地方都適用，對(duì)所有的人都能起到約束作用。因此，只有領(lǐng)導(dǎo)的行為合規(guī)了，才能有效地防止決策失誤。行長(zhǎng)既是這一層次的最高行政長(zhǎng)官，同時(shí)也是最終拍板的決策者。也只有從行長(zhǎng)抓起，才能把合規(guī)管理抓出成效來(lái)。人們對(duì)事物的認(rèn)知有一個(gè)由表及里、由此及彼、由淺入深的過(guò)程，同樣，農(nóng)發(fā)行干部對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)知也不可能一下子達(dá)到很高的境界。合規(guī)管理的目的是為了促進(jìn)農(nóng)發(fā)