【正文】 正。力求使各項(xiàng)指令既符合政策原則，也符合基層的工作實(shí)際。下級(jí)行不能依樣畫葫蘆，不能敷衍了事，更不能無所作為。而應(yīng)該結(jié)合本行的實(shí)際，發(fā)揮各自的主觀能動(dòng)性，使合規(guī)管理能生動(dòng)地體現(xiàn)出基層業(yè)務(wù)管理的特點(diǎn)，使級(jí)次管理的差異性體現(xiàn)出愈往下愈濃密、愈往下愈具體、愈往下愈生動(dòng)。在上下互動(dòng)中，員工除了接受有關(guān)規(guī)范的約束之外，還可以參與本行甚至是上層規(guī)范的制定和修改工作，要盡可能地做到各盡所能，各展其長，使合規(guī)管理真正地融會(huì)貫通于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的始終。所謂滾動(dòng)實(shí)施，是指要根據(jù)國家政策的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，不斷地修改和完善內(nèi)控機(jī)制，使銀行干部職工的行為規(guī)范更加符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及自身發(fā)展的需要。 二、明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合規(guī)管理的特點(diǎn)和要求 銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，除了貨幣之外，別無其它商品。銀行還要求同一枚貨幣多次為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。同時(shí)，經(jīng)營這種特殊商品的銀行應(yīng)該盡可能多地滿足貨幣增值的要求。然而，在經(jīng)營過程中，由于受操作不合規(guī)以及不確定因素的影響，有一部分貸款，不僅不能為銀行創(chuàng)造利潤，而且連本金也難以收回。金融風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)必須面對(duì)的一大難題。銀行經(jīng)營品種單一，流動(dòng)性要求高以及經(jīng)營運(yùn)行成果的不確定性等特點(diǎn)，使得銀行的合規(guī)文化要圍繞客戶業(yè)務(wù)重點(diǎn)研討，合規(guī)管理也應(yīng)體現(xiàn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的特點(diǎn)。 合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的流動(dòng)性特點(diǎn)。貨幣的流動(dòng)性管理包括存款流動(dòng)性管理、貸款流動(dòng)性管理和結(jié)算流動(dòng)性管理三個(gè)方面。存款流動(dòng)性管理包括銀行對(duì)低成本資金的籌集、補(bǔ)充和管理的全過程。銀行的資金來源絕大部分源自于存款，特別是由客戶貸款組成的派生存款是銀行最廉價(jià)的信貸資本。在科技高度發(fā)達(dá)的今天，信用卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在一定程度上取代了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存取款也打破了地域界限和銀行結(jié)算的一般性限制，在這種條件下，如何在國家利率政策許可的范圍內(nèi)組織更多的低廉資金，對(duì)于銀行來說，有著非常重大的意義。銀行的工作人員在籌集資金的過程中，資金的價(jià)格要符合利率政策的規(guī)范要求。在非常時(shí)期補(bǔ)充的資金成本一定不能高于貸款的最低價(jià)格，否則，就會(huì)造成經(jīng)營虧損。因此，存款的補(bǔ)充要符合成本管理的規(guī)范。對(duì)存款的流動(dòng)性管理，既不能限制貸款企業(yè)正常的存取款業(yè)務(wù)，又要防止企業(yè)取得貸款后一筆轉(zhuǎn)入他行，使本該由自身擁有的派生存款派生出他行的利益。貸款的流動(dòng)性管理主要體現(xiàn)在常收常貸上。銀行的信貸計(jì)劃應(yīng)該包括信貸增量和信貸存量兩個(gè)部分。存量貸款包括按現(xiàn)有規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)和到期收回兩個(gè)環(huán)節(jié)。在按現(xiàn)有規(guī)模周轉(zhuǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該督促企業(yè)及時(shí)地用回籠貨款歸還貸款，并且在企業(yè)新一輪購買原材料需要資金時(shí)，及時(shí)有效地注入資金，在這個(gè)環(huán)節(jié)上，貸款利率的計(jì)算要合規(guī)，對(duì)資金流入流出的管理也要合規(guī)；對(duì)于到期應(yīng)該收回的貸款，在管理上，要打入一定的提前量，提前預(yù)測企業(yè)貸款到期后，其存款和回籠貨款是否能滿足收回貸款的要求，如果企業(yè)不能如期歸還貸款，則應(yīng)該動(dòng)員企業(yè)多渠道籌集資金或者酌情做好貸款展期的準(zhǔn)備工作。增量貸款則包括對(duì)現(xiàn)有企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)或者銷售規(guī)模而增加的信貸投入和新企業(yè)的投入。除了中長期貸款以外，在一般情況下，貸款的期限應(yīng)該控制在一年期以內(nèi)。一方面，計(jì)劃部門要根據(jù)客戶業(yè)務(wù)部反饋的情況，或者自己深入到重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查研究，合理地調(diào)整計(jì)劃，力求資金的合理擺布；另一方面，客戶經(jīng)理要隨時(shí)掌握企業(yè)的資金動(dòng)向，能在當(dāng)期收回再貸的，不要拖延到下一個(gè)經(jīng)營周期，要盡量地加快貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。哪怕是因?yàn)槌Ｊ粘ＹJ增加了貸款的間歇期而在一定程度上影響了經(jīng)營收益，也要把激活貸款作為銀行經(jīng)營的首要目標(biāo)。結(jié)算流動(dòng)性管理是指銀行柜面的存取款結(jié)算、匯兌結(jié)算以及現(xiàn)金結(jié)算等方面的管理。當(dāng)前，銀行尚處于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代業(yè)務(wù)的過渡階段，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還沒有普遍地被客戶認(rèn)識(shí)的情況下，銀行一方面要大力宣傳新業(yè)務(wù)的好處，盡量推行非現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)的存取款業(yè)務(wù)，既要熱情耐心，又要嚴(yán)格地按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦事，堅(jiān)持“誰的錢，進(jìn)誰的賬，歸誰使用”的原則，防止張冠李戴，在結(jié)算渠道流失銀行資金的事發(fā)生。匯兌結(jié)算則應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)網(wǎng)監(jiān)控和跨行聯(lián)控相結(jié)合的辦法，防止各種詐騙活動(dòng)騙取銀行資金?，F(xiàn)金結(jié)算應(yīng)堅(jiān)持網(wǎng)銀、信用卡與現(xiàn)金支付相結(jié)合，結(jié)算服務(wù)與信貸服務(wù)相結(jié)合，企業(yè)信息與銀行信息相結(jié)合的管理辦法，防止社會(huì)上的一些不法份子借現(xiàn)金結(jié)算之名行洗錢之實(shí)。 合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣的安全性特點(diǎn)。我們討論銀行的安全管理，要從安全合規(guī)管理的特點(diǎn)、安全的薄弱環(huán)節(jié)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略等幾個(gè)方面著手。首先，要對(duì)銀行安全管理的不穩(wěn)定性特點(diǎn)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。嚴(yán)格地說，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營是沒有絕對(duì)安全的。因?yàn)殂y行的安全在很大程度上取決于信貸載體。企業(yè)經(jīng)營得好，貸款的安全系數(shù)就大；企業(yè)經(jīng)營不好，安全系數(shù)就小。相對(duì)而言，銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)范一些，業(yè)務(wù)損失的可能性就會(huì)小一些；如果銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理辦事不合規(guī)，則業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)就有可能增大。其次，要掌控隨時(shí)可能斷裂的安全鏈條。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的薄弱環(huán)節(jié)來自于外壓和內(nèi)擾兩個(gè)方面。外壓是指由外部不確定因素引起的安全隱患。銀行對(duì)于經(jīng)營不景氣的企業(yè)可以提前收回貸款，并不再增加新的貸款；但對(duì)于經(jīng)營較好，需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)卻必須增加新的投入，隨著貸款的不斷增加，企業(yè)滾雪球似的發(fā)展，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模也在日益擴(kuò)張。任何企業(yè)總不可能永遠(yuǎn)地興旺，一旦這類企業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行帶來更加慘重的損失。內(nèi)擾是指因銀行內(nèi)部管理不善帶來損失的可能性。銀行內(nèi)部的不合規(guī)行為無外乎無意和有意兩個(gè)方面。不懂政策規(guī)定，或者對(duì)某一方面沒有真正理解而出現(xiàn)的行為失當(dāng)，是一種無知的違規(guī)行為；但也有一些人，明知如此操作與政策原則不符，但由于種種拿不上臺(tái)面的原因，他們還是抱著僥幸的心理違規(guī)操作，結(jié)果把自己推向了故意造成貸款損失的肇事者的席位上了。這種行為是最讓人擔(dān)憂的問題。無論是外壓還是內(nèi)擾，都是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營最薄弱的環(huán)節(jié)，都是安全鏈條中最容易斷裂的那個(gè)部分，都是銀行領(lǐng)導(dǎo)必須密切關(guān)注和經(jīng)常檢查的重要部位。第三，要把握安全合規(guī)管理的特點(diǎn)，密切關(guān)注貨幣資金的流出、流入和運(yùn)行安全。把住資金流出關(guān)，除了貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查以外，還應(yīng)把對(duì)客戶關(guān)注的重點(diǎn)放在該筆貸款能否安全回流上，也就是說，在貸款發(fā)放之前，就要有一定安全保障的貸款如期收回的把握，沒有這種超前意識(shí)，預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)就只能是一句空話；把住資金流入關(guān)要建立在對(duì)客戶充分了解的基礎(chǔ)之上，對(duì)貸款企業(yè)，銀行的執(zhí)行經(jīng)理要了解企業(yè)的回籠貨款是否全部都進(jìn)了開戶銀行的籠子，然后根據(jù)實(shí)際情況決定該筆資金是用來收貸收息，還是留給企業(yè)用于再生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，如果對(duì)信貸載體缺少必要的維護(hù)和管理，就有可能導(dǎo)致大量的信貸資金流失；把住資金運(yùn)行關(guān)是指要密切關(guān)注企業(yè)的資金運(yùn)行情況，銀行與企業(yè)完成了借款合同，資金打入企業(yè)的賬戶上之后，金融資本就轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)資本了。在這個(gè)層面上，銀行不應(yīng)過多地干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但必須密切關(guān)注企業(yè)資金的增減變化，除了要關(guān)心企業(yè)資金的使用是否合理之外，還應(yīng)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，要防止因關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)新的沉淀。安全是建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上的，合規(guī)是安全的重要保障。銀行的貸款只有滿足了安全地貸款，安全地回籠，安全地運(yùn)行這個(gè)必要條件，才能有效地保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。 合規(guī)管理體現(xiàn)貨幣盈利性的特點(diǎn)。盈利，是所有企業(yè)追求的目標(biāo)。然而，對(duì)于銀行來說，這種追求有著特殊的意義。因?yàn)?，銀行如果實(shí)現(xiàn)利潤之后，便可以利滾利，生出更多的金融資本來；如果出現(xiàn)虧損，銀行便會(huì)吃客戶的存款，他日償還時(shí)要付出更大的代價(jià)。銀行要實(shí)現(xiàn)盈利，必須滿足資本充足、利差合理、安全回流三個(gè)條件。 資本充足是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的必要條件。沒有資本，就無法經(jīng)營；沒有經(jīng)營，又何談經(jīng)營成果呢？因此，必須隨時(shí)注重補(bǔ)充銀行的資本。然而，資本充足又是一個(gè)無限寬的概念。怎么樣實(shí)現(xiàn)資本充足呢？一般來說，資本是否充足，是從擴(kuò)大規(guī)模、加速周轉(zhuǎn)、應(yīng)付提存三個(gè)方面體現(xiàn)出來的。從擴(kuò)大規(guī)模來看，各銀行要根