家庭信用管理ppt課件-文庫吧資料
2024-12-29 13:09本頁面
【正文】 (1+7%)(1+%)(1+8%)]1/51=7%%， – 因此，辦理固定利率房貸較為有利。 ? 五年期固定房貸利率為 %，一年浮動一次的房貸利率為 6%，期限 20年的房貸： – 5年后指標(biāo)利率相同，后面 15年可以不用比較。 ? 有些銀行提供一段時間內(nèi)（例如前五年）固定利率的房貸產(chǎn)品。 28 還款頻率的選擇 ? 月繳 – 每月本息平均攤還，一年還 12次： 12n,8gi,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息： 12=10, – 累積還息 ? 雙周繳 – 雙周繳一次，一年還 26次 26n,8/26i,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息 = 26=10, – 累積還息 例： 貸款 10,000元，期限一年，利率 8%。 ? 本金平均攤還法 – 每期本金償還額 =期初借款額 /期數(shù) =100,000元 /年 – 第一期利息額 =期初借款額 借款利率 =100,000元 – 第一年期末本金余額：1,000,000元 100,000元=900,000元 – 前期還款負(fù)擔(dān)大，適合有足夠還款能力，想減輕利息負(fù)擔(dān)者。 ? 民間借款：提供信用借款，額度高，但利率也最高。 ? 典當(dāng)行：動產(chǎn)質(zhì)借，臨時應(yīng)急。對債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能夠接受。 ? 換工作、換地址、換手機(jī)只能夠逃避一時，終究要面對現(xiàn)實。 24 債務(wù)危機(jī)的處理 ? 遲繳在個人征信系統(tǒng)會留下信用瑕疵記錄，記錄會留存三年到七年，以后購屋、找工作會受到影響。 23 償債規(guī)劃 （三） ? 債務(wù)整合規(guī)劃 – 在降低利息總負(fù)擔(dān)的前提下把不同貸款機(jī)構(gòu)的貸款整合在一家 ? 債務(wù)整合產(chǎn)品 參考 – 產(chǎn)品特色：整合多筆款項（信用卡、信用貸款、房貸、汽車貸款） – 申請資格：年滿 2057歲信用正常之國民、正職工作滿三個月者 – 貸款額度：最高金額可貸 50萬 元 （依銀行審核個人信用評分而定） – 貸款年限： 17年 – 貸款利率：依銀行審核個人信用評分而定 – 相關(guān)文件：（ 1）身份證 明文件 ；（ 2）在職證明；（ 3）薪資單、完稅憑證；（ 4）欲代償之信用卡、信用貸款、房貸、車貸之繳息記錄。 ? 償還期限規(guī)劃 – 房貸負(fù)債 200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率 %，償還期限： i,202100 PV,2021PMT,0FV,n=139， 139個月可還清。 22 償債規(guī)劃（二） ? 償債順序規(guī)劃 – 到期時間：優(yōu)先償還臨近到期的借款。 – 支出預(yù)算 =收入 應(yīng)付利息 卡債余額 /償還期限。 – 假使已經(jīng)超過 70%，必須加速還本，否則突破信用額度、出現(xiàn)支付危機(jī)只是時間問題。 – 高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速還清，免得影響長期理財計劃。 – 若卡債最低還款額占凈現(xiàn)金流入的比率已達(dá) 30%以上，則信用危機(jī)很快發(fā)生。 19 信用控制指標(biāo)（ 一 ） ? 貸款安全比率 – 貸款安全比率 =每月償債現(xiàn)金流量 /每月凈現(xiàn)金收入 – 每月償債現(xiàn)金流量 =當(dāng)月應(yīng)付利息 +計劃償付的本金 – 每月凈現(xiàn)金收入 =當(dāng)月稅前收入 所得稅扣繳額 四金保費(fèi)扣繳額 – 消費(fèi)性貸款安全比率上限如包括房貸通常可設(shè)置為 50%，如不包括房貸可設(shè)置為 20%。 借款人在同一企業(yè)服務(wù)的年資越久，越珍惜自己的身分地位， 經(jīng)驗顯示此種人的信用風(fēng)險最低。 ? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。 17 信用額度的核定標(biāo)準(zhǔn) ? 借款人信用記錄評估 – 有無貸款違約或被?？ㄓ涗? – 本利攤還額占月收入比例 – 借款人職業(yè)與在職年數(shù) – 借款人家庭狀況與負(fù)擔(dān) – 是否有其他借還款記錄 – 是否提供非配偶保證人 – 是否投保房貸壽險 ? 擔(dān)保品評估 – 擔(dān)保品估價報告 – 抵押物所在地城市 – 房齡與房況 – 類型：住宅、店鋪、寫字樓 – 使用：自用、出租、空置 – 是否為擔(dān)保品所有權(quán)人 – 經(jīng)濟(jì)適用房的特殊考慮 18 信用額度的核定程序 ? 征信調(diào)查：通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢是否有信用卡或貸款違約的記錄。貸款成數(shù)通常為五到七成。 ? 最大信用額度 =最大信用貸款額度 +最大抵押貸款額度 – 最大信用貸款額度 =稅后月收入 信貸倍數(shù)上限，信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進(jìn)行的貸款，使他能及時采取補(bǔ)救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。但該客戶在服務(wù)期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶 1筆住房按揭貸款有連續(xù) 6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現(xiàn)過不良信用記錄。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請。該客戶申請資料顯示其擁有私家車 1輛，具有一定經(jīng)濟(jì)實
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