【正文】 不收費。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的 1筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為 7萬元。如有以上情況，很多銀行就會馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請。 – 利率：優(yōu)先償還利率高的借款。 例： 貸款 100萬元，期限 10年，利率 10%。 A銀行以日計息，每日利息 30元； B銀行以月計息，每月利息 900元； C銀行以年計息，每年利息 11,000元。 ? 通貨膨脹高達兩位數(shù)時，如果信用卡利率維持 20%不變，對消費者而言實際利率負擔降低。2021年 19月銀行卡交易總額 ，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費額在社會消費品零售總額中占比超過 25％。如加油、特約餐廳或飯店折扣。 ? 善用分期付款。其中信用卡發(fā)卡量突破一億張。 ? 商業(yè)貸款的合理期限為： 7gi,300000PV,2021PMT,0FV， n=358月 ，即 358/12= ? 公積金貸款的合理期限為： 5gi,300000PV,2021PMT,0FV， n=236月 ,即 236/12= ? 如希望利用 %低利率五年期住房公積金貸款，則最大可貸金額為： 5gn,2021PMT,0FV， PV=107,279元。 ? B機構(gòu)不收任何期初費用，本利攤還利率 7%， 有效年利率為(1+7%/12)121=%%，則應(yīng)選擇 B機構(gòu)較為有利。 ? 信用卡循環(huán)信用：利率可高達 20%，按照卡別與征信評估設(shè)定額度。 21 償債規(guī)劃（一） ? 償債現(xiàn)金流量規(guī)劃 – 本金攤還月還本金額 =當前負債 /擬將債務(wù)還清月數(shù) – 本利攤還每月還本金額 = PPMT(R,PER,N,PV,FV,0/1) – 盡快償還本金，降低債務(wù)余額，減少復(fù)利效果影響。 – 最大抵押貸款額度 =資產(chǎn) 貸款成數(shù)上限。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為 100萬元。 11 查詢個人信用信息 ? 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告： 審核個人貸款申請的； 審核個人貸記卡、準貸記卡申請的； 審核個人作為擔保人的； 對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的； 受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代 表人及出資人信用狀況的。 ? 未能兌現(xiàn)口頭承諾。 ? 以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒有信用產(chǎn)生。 ? 破產(chǎn)者在一段時間內(nèi)將無法獲得任何信用，財產(chǎn)被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴重。 ? 征信系統(tǒng)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。 ? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負債等。 ? 償還期限規(guī)劃 – 房貸負債 200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率 %，償還期限： i,202100 PV,2021PMT,0FV,n=139， 139個月可還清。 28 還款頻率的選擇 ? 月繳 – 每月本息平均攤還，一年還 12次： 12n,8gi,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息： 12=10, – 累積還息 ? 雙周繳 – 雙周繳一次，一年還 26次 26n,8/26i,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息 = 26=10, – 累積還息 例： 貸款 10,000元，期限一年，利率 8%。 ? 計算有效年利率進行比較： A銀行： (1+30/100,000)3651=% B銀行： (1+900/100,000)121=% C銀行： 11,000/100,000=% ? C銀行的貸款利率最低。消費者可以先刷卡購物，延后付款可鎖定購物成本，因此通貨膨脹情況嚴重時，使用消費性貸款的實際利率負擔較輕。 ? 在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風險能夠迅速暴露。 ? 紅利積分換取贈品。如平均可運用到 40天，每月刷卡 5,000元，機會成本利率用存款利率 2%計算，每年可節(jié)省利息 100元。截至 2021年 9月底，中國銀行卡發(fā)卡量已達 。 ? 例如，貸款 30萬元，月負擔能力2,000元。 實際本利平均攤還月利率： 5gn,100000PV,2021PMT,0FV,i=%， 有效年利率 =(1+%)121=%。 ? 典當行：動產(chǎn)質(zhì)借，臨時應(yīng)急。 – 假使已經(jīng)超過 70%，必須加速還本，否則突破信用額度、出現(xiàn)支付危機只是時間問題。 ? 最大信用額度 =最大信用貸款額度 +最大抵押貸款額度 – 最大信用貸款額度 =稅后月收入 信貸倍數(shù)上限，信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度?！皞€人信用網(wǎng)”的信息容量越來越大。 ? 公用事業(yè)費用欠費。 ? 以下情形都發(fā)生了信用交易： 先收取訂金，承諾一段時間后交貨或提供服務(wù)。 8 信用損失的原因與預(yù)防措施