家庭信用管理ppt課件-閱讀頁
2025-01-07 13:09本頁面
【正文】 %)， 因此，依據(jù)前五年利率判斷可有不同的選擇。 30 期初費用對利率的影響 ? 期初費用包括保險費、評估費、抵押登記費及其它費用，對于實際借款利率成本有一定影響。 實際上等同于借 10萬元、每月還 2,000元。 ? B機構(gòu)不收任何期初費用，本利攤還利率 7%， 有效年利率為(1+7%/12)121=%%，則應(yīng)選擇 B機構(gòu)較為有利。 有效年利率為： 5n,100000PV,0PMT,120210FV,i=%%， 則選擇 C機構(gòu)更為有利。 A銀行以日計息，每日利息 30元； B銀行以月計息，每月利息 900元； C銀行以年計息，每年利息 11,000元。 ? 例：五年期本利均攤貸款 10萬元 X銀行每日要還 70元， Y銀行每月要還 2,150元， Z銀行每年要還 26,500元。 32 轉(zhuǎn)貸決策 ? 首先計算轉(zhuǎn)貸的期初成本，包括評估費、保險費、公證費、抵押登記費和新貸款的其它費用；其次看轉(zhuǎn)貸后的額度是否相同。 20gn,300000PV,0FV， PMT=2,278元 20gn,250000PV,0FV， PMT=1,721元 ? 差額 50,000元用 5年期信用借款籌得，利率 12%，五年本利平均攤還。 ? 如果轉(zhuǎn)貸費用為 6,000元，新貸款的內(nèi)部報酬率如下： ? CF0=294000， CF1=2833， N1=60， CF2=1721， N2=180， IRR=%，有效年利率 (1+%)121=%， %低于原貸款的（ 1+%/12） 121=%，所以仍然可以轉(zhuǎn)貸。 ? 如首付款準(zhǔn)備得很充分，所需要的房貸額不高，五年期貸款月供額在每月負(fù)擔(dān)能力范圍之內(nèi)的話，選擇五年期貸款可以降低利息負(fù)擔(dān)。 ? 商業(yè)貸款的合理期限為： 7gi,300000PV,2021PMT,0FV， n=358月 ，即 358/12= ? 公積金貸款的合理期限為： 5gi,300000PV,2021PMT,0FV， n=236月 ,即 236/12= ? 如希望利用 %低利率五年期住房公積金貸款，則最大可貸金額為： 5gn,2021PMT,0FV， PV=107,279元。 34 通貨膨脹對信用決策的影響 ? 通貨膨脹嚴(yán)重時，負(fù)債余額不隨著物價變化，對債務(wù)人有利。 ? 通貨膨脹高達兩位數(shù)時，如果信用卡利率維持 20%不變，對消費者而言實際利率負(fù)擔(dān)降低。 35 ? 商業(yè)銀行的 銀行卡 業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行的信用卡 ? 信用卡寬限期及循環(huán)利息計算 ? 合理的信用卡循環(huán)信用額度 ? 減輕信用卡債務(wù)的方式 信用卡的使用 36 ? 依幣別分 – 人民幣卡 – 外幣卡 ? 依使用對象分 – 單位卡（商務(wù)卡） – 個人卡 ? 依信息載體分 – 磁條卡 – IC卡 （單一或組合的銀行卡品種） ? 信用卡分為： 貸記卡 準(zhǔn)貸記卡 （備用金） ? 借記卡 分類依據(jù)： 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 1999年 商業(yè)銀行的 銀行卡 業(yè)務(wù) 37 借記卡的優(yōu)點 ? 借記卡與其所對應(yīng)的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費支付、結(jié)算、投資等多樣化理財需求。 ? 借記卡可在 ATM提款，在有 POS機的商店刷卡直接扣帳消費。 ? 借記卡的密碼聯(lián)機消費方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的安全。 ? 內(nèi)地發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的人民幣銀行卡可在香港和澳門地區(qū)、韓國、泰國和新加坡的受理業(yè)務(wù)，走出國門。目前，銀行卡得到廣泛應(yīng)用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國特色的銀行卡支付體系初步形成。其中信用卡發(fā)卡量突破一億張。百萬規(guī)模聯(lián)網(wǎng)特約商戶的實現(xiàn)，是中國銀行卡受理市場建設(shè)繼 07年 7月聯(lián)網(wǎng) POS終端規(guī)模突破百萬臺后，又一個重要里程碑，特約商戶數(shù)量的快速增加直接推動著我國銀行卡受理環(huán)境的日益改善、聯(lián)網(wǎng)通用的不斷深化和銀行卡的加快普及應(yīng)用。2021年 19月銀行卡交易總額 ，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，消費額在社會消費品零售總額中占比超過 25％。 ? 信用卡能給銀行帶來三塊利潤：一是年費；二是手續(xù)費，刷卡消費能使發(fā)卡行獲得占客戶消費金額 2%左右的傭金；第三是持卡人因透支付給銀行的利息。 41 信用卡的優(yōu)點 ? 方便安全：大額購物時不用攜帶大量現(xiàn)金。 ? 消費折扣或紅利積分贈品 ? 免費保險：持卡人用信用卡購買機票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得 5萬元至 100萬元的搭機意外險保障，另附加班機延誤險及行李遺失險。 ? 彰顯身份：擁有一張額度比較高的白金卡是身份象征。 42 信用卡的使用技巧 ? 申請幾張不同結(jié)帳日的信用卡，每次消費時選擇離結(jié)帳日最遠的信用卡消費，充分運用最長 56天的寬限期。 ? 善用分期付款。買 2萬元的液晶電視，無息分期付款可省息 400元。如加油、特約餐廳或飯店折扣。一年刷卡 6萬元，累計可換的贈品應(yīng)有 300元的價值。 ? 年費：普卡 100元，金卡 100元，刷卡達一定金額可免年費 ? 最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發(fā)生日起收取每日萬分之五的
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