家庭信用管理ppt課件-wenkub
2023-01-07 13:09:09 本頁面
【正文】 需在一定時間內(nèi)實現(xiàn)，必要時需要先借貸來及時滿足目標。 先借入資金，承諾一段期間后償還。償還的方式包括商品、服務(wù)或資金。 ? 以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒有信用產(chǎn)生。 5 信用的 意義 ? 信用的意義在于 超前消費 – 消費或置產(chǎn)具有時間上的迫切性，缺乏信用會使理財目標無法實現(xiàn)或無法及時實現(xiàn)。 6 信用的喪失 ? 收款后不按時履行交貨或提供服務(wù)的承諾。 7 信用喪失的后果 ? 未實現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場上立足。 ? 破產(chǎn)者在一段時間內(nèi)將無法獲得任何信用，財產(chǎn)被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴重。 ? 中國人民銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的： – 幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險，促進個人消費信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。截至2021年 6月全國已采集 948萬人的電信繳費記錄、 2800多萬人的公積金繳存賬戶、 1800多萬人的養(yǎng)老保險信息，范圍正在不斷擴大。 ? 個人對數(shù)據(jù)庫中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。 ? 征信系統(tǒng)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系，個人銀行信用狀況則完全是空白。 13 使用個人信用信息案例（一） ? 個人征信系統(tǒng)在提高銀行審貸效率，方便個人借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。使用個人征信系統(tǒng)使原來需 1個多月的貸款時間縮短為 2個星期。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。該行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶 1筆住房按揭貸款有連續(xù) 6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進行的貸款，使他能及時采取補救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。貸款成數(shù)通常為五到七成。 ? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負債等。 19 信用控制指標（ 一 ） ? 貸款安全比率 – 貸款安全比率 =每月償債現(xiàn)金流量 /每月凈現(xiàn)金收入 – 每月償債現(xiàn)金流量 =當月應(yīng)付利息 +計劃償付的本金 – 每月凈現(xiàn)金收入 =當月稅前收入 所得稅扣繳額 四金保費扣繳額 – 消費性貸款安全比率上限如包括房貸通常可設(shè)置為 50%，如不包括房貸可設(shè)置為 20%。 – 高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速還清，免得影響長期理財計劃。 – 支出預(yù)算 =收入 應(yīng)付利息 卡債余額 /償還期限。 ? 償還期限規(guī)劃 – 房貸負債 200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率 %，償還期限： i,202100 PV,2021PMT,0FV,n=139， 139個月可還清。 24 債務(wù)危機的處理 ? 遲繳在個人征信系統(tǒng)會留下信用瑕疵記錄，記錄會留存三年到七年，以后購屋、找工作會受到影響。對債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能夠接受。 ? 民間借款：提供信用借款，額度高，但利率也最高。 28 還款頻率的選擇 ? 月繳 – 每月本息平均攤還，一年還 12次： 12n,8gi,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息： 12=10, – 累積還息 ? 雙周繳 – 雙周繳一次，一年還 26次 26n,8/26i,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息 = 26=10, – 累積還息 例： 貸款 10,000元，期限一年，利率 8%。 ? 五年期固定房貸利率為 %，一年浮動一次的房貸利率為 6%，期限 20年的房貸： – 5年后指標利率相同，后面 15年可以不用比較。 ? A機構(gòu)提供 5年期個人貸款 12萬元，名義上提供免息貸款， 5年內(nèi)每月還 2,000元， 5年還清，但收取 20,000元的期初費用。 ? C機構(gòu)提供 5年期個人貸款 12萬元，名義上提供免息貸款， 5年后一次支付 12萬元還清，但收取 20,000元的期初費用。 ? 計算有效年利率進行比較： A銀行： (1+30/100,000)3651=% B銀行： (1+900/100,000)121=% C銀行： 11,000/100,000=% ? C銀行的貸款利率最低。 ? 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 %放貸，但額度只有25萬元，期限 20年。 33 還款期限的選擇與貸款方案 期限 公積金貸款 商業(yè)貸款 假設(shè)利率 假設(shè)利率 3－ 5年 % % 5－ 30年 % % ? 同樣的貸款額，還款期限愈長，月供愈低；還款期限愈短，月供額愈高。 不足 30萬元部分需要以首付款支付。消費者可以先刷卡購物，延后付款可鎖定購物成本，因此通貨膨脹情況嚴重時，使用消費性貸款的實際利率負擔較輕。 ? 借
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