家庭信用管理ppt課件(編輯修改稿)
2025-01-19 13:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 本金攤還月還本金額 =當(dāng)前負(fù)債 /擬將債務(wù)還清月數(shù) – 本利攤還每月還本金額 = PPMT(R,PER,N,PV,FV,0/1) – 盡快償還本金，降低債務(wù)余額，減少?gòu)?fù)利效果影響。 – 支出預(yù)算 =收入 應(yīng)付利息 卡債余額 /償還期限。 – 例如收入 3,000元，卡債 15,000元，每月應(yīng)付利息 250元，打算在 2年內(nèi)償還卡債， 每月支出預(yù)算 =3,000元 250元 15,000元 /24=2,125元 。 22 償債規(guī)劃（二） ? 償債順序規(guī)劃 – 到期時(shí)間：優(yōu)先償還臨近到期的借款。 – 利率：優(yōu)先償還利率高的借款。 ? 償還期限規(guī)劃 – 房貸負(fù)債 200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量2,000元，月利率 %，償還期限： i,202100 PV,2021PMT,0FV,n=139， 139個(gè)月可還清。 ? 轉(zhuǎn)貸規(guī)劃 – 以低利率負(fù)債置換高利率負(fù)債。 23 償債規(guī)劃 （三） ? 債務(wù)整合規(guī)劃 – 在降低利息總負(fù)擔(dān)的前提下把不同貸款機(jī)構(gòu)的貸款整合在一家 ? 債務(wù)整合產(chǎn)品 參考 – 產(chǎn)品特色：整合多筆款項(xiàng)（信用卡、信用貸款、房貸、汽車貸款） – 申請(qǐng)資格：年滿 2057歲信用正常之國(guó)民、正職工作滿三個(gè)月者 – 貸款額度：最高金額可貸 50萬 元 （依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定） – 貸款年限： 17年 – 貸款利率：依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定 – 相關(guān)文件：（ 1）身份證 明文件 ；（ 2）在職證明；（ 3）薪資單、完稅憑證；（ 4）欲代償之信用卡、信用貸款、房貸、車貸之繳息記錄。 – 備注：以上核發(fā)金額、利率，依銀行審核個(gè)人信用評(píng)分而定。 24 債務(wù)危機(jī)的處理 ? 遲繳在個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)留下信用瑕疵記錄，記錄會(huì)留存三年到七年，以后購(gòu)屋、找工作會(huì)受到影響。 ? 如果過了催繳期限，銀行會(huì)力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 ? 換工作、換地址、換手機(jī)只能夠逃避一時(shí)，終究要面對(duì)現(xiàn)實(shí)。 ? 可出面與銀行溝通償債方式，如實(shí)告知債權(quán)銀行當(dāng)前的收入狀況、可供處理的財(cái)產(chǎn)與總共負(fù)擔(dān)的債務(wù)，在自己僅保留基本生活費(fèi)（比如說每月 1,000元）情況下，預(yù)計(jì)還債期間多久，每個(gè)月可還每家銀行多少債務(wù)，利息如何計(jì)算等。對(duì)債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能夠接受。 25 ? 融資機(jī)構(gòu)的選擇 ? 計(jì)息方式的選擇 ? 還款頻率的選擇 ? 固定利率與浮動(dòng)利率的選擇 ? 期初費(fèi)用對(duì)利率的影響 ? 計(jì)息期間與利率 ? 轉(zhuǎn)貸決策 ? 還款期限的選擇與貸款方案 ? 通貨膨脹對(duì)信用決策的影響 信用決策 26 融資機(jī)構(gòu)的選擇 ? 銀行：貸款種類多 ? 信用社：面向基層社員、利率高 ? 壽險(xiǎn)公司：以保戶為主，保單質(zhì)押貸款。 ? 典當(dāng)行：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)借，臨時(shí)應(yīng)急。 ? 信用卡循環(huán)信用：利率可高達(dá) 20%，按照卡別與征信評(píng)估設(shè)定額度。 ? 民間借款：提供信用借款，額度高，但利率也最高。 27 還本計(jì)息方式的選擇 ? 本利平均攤還法 – 本利攤還額： 10n,10i,1000000PV,0FV, PMT=162,745元 – 第一期利息額 =期初借款額：1,000,000元 借款利率 10% =100,000元 – 第一期本金還款額： 162,745元 100,000元 =62,745元 – 第一年期末本金余額： – 1,000,000元 62,745元 =937,255元 – 適合還款能力固定者。 ? 本金平均攤還法 – 每期本金償還額 =期初借款額 /期數(shù) =100,000元 /年 – 第一期利息額 =期初借款額 借款利率 =100,000元 – 第一年期末本金余額：1,000,000元 100,000元=900,000元 – 前期還款負(fù)擔(dān)大，適合有足夠還款能力，想減輕利息負(fù)擔(dān)者。 例： 貸款 100萬元，期限 10年，利率 10%。 28 還款頻率的選擇 ? 月繳 – 每月本息平均攤還，一年還 12次： 12n,8gi,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息： 12=10, – 累積還息 ? 雙周繳 – 雙周繳一次，一年還 26次 26n,8/26i,10000PV,0FV, PMT= – 累積還本息 = 26=10, – 累積還息 例： 貸款 10,000元，期限一年，利率 8%。 29 固定利率與浮動(dòng)利率的選擇 ? 一般長(zhǎng)期貸款的利率以一年調(diào)整一次為原則。 ? 有些銀行提供一段時(shí)間內(nèi)（例如前五年）固定利率的房貸產(chǎn)品。 ? 選擇固定利率或浮動(dòng)利率，需按照對(duì)利率走勢(shì)的判斷而定。 ? 五年期固定房貸利率為 %，一年浮動(dòng)一次的房貸利率為 6%，期限 20年的房貸： – 5年后指標(biāo)利率相同，后面 15年可以不用比較。 – 均衡條件為： (1+%)5=(1+6%)(1+X2%)(1+X3%)(1+X4%)(1+X5%)， 因此，依據(jù)前五年利率判斷可有不同的選擇。 – 如果預(yù)期利率在第二年將升上 %，以后
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