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2025-02-09 13:09本頁面
【正文】 方法。簡單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請信用卡。 ? 幫助商業(yè)銀行簡化審批流程、縮短審批時間 案例： 工商銀行某分行在審查 1筆 120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有 1筆 23萬元的貸款，還款付息正常。結(jié)合客戶提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為 100萬元。 14 ? 幫助商業(yè)銀行了解客戶在他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險 案例： 某客戶向工商銀行某分行申請期限 10年、金額 11萬元的住房貸款 1筆。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的 1筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為 7萬元。 ? 有利于借款人 建立良好的信用記錄 案例： 某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的 1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。 使用個人信用信息案例（二） 15 使用個人信用信息案例（三） ? 幫助借款人防范信用盜用風(fēng)險，增強維護(hù)自己的信用意識 案例： 2021年 11月，某客戶向上海浦發(fā)銀行某分行申請 1筆 4萬元的車位貸款。該客戶當(dāng)場就提出異議，并解釋說：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購置了 1套住房，該公司承諾每月負(fù)責(zé)還款，房子在其服務(wù)期滿后歸其所有。針對銀行提出的問題，他與原公司進(jìn)行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應(yīng)以后按月及時還款，并對逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。 16 信用額度 ? 在合理的利率成本下，信用額度主要取決于 收入能力與 抵押資產(chǎn)價值。 – 最大抵押貸款額度 =資產(chǎn) 貸款成數(shù)上限。 – 信貸倍數(shù)上限和貸款成數(shù)上限由央行和商業(yè)銀行的信貸政策決定。如有以上情況，很多銀行就會馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請。 職業(yè)方面，公務(wù)人員的工作穩(wěn)定，評分較高；其次是在知名大 企業(yè)服務(wù)的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營工作者。 銀行會根據(jù)以上因素決定借款人的最終信用評分，信用評分低 于最低要求者會被拒貸，分?jǐn)?shù)愈高者可能貸得的額度也較高。 – 若每月只還銀行規(guī)定的最低還款金額，則貸款安全比率應(yīng)該在10%以內(nèi)，且此種情況不應(yīng)持續(xù)三個月以上。 20 信用控制指標(biāo)（ 二 ） ? 貸款還清年數(shù) – 低利率房屋貸款建議用本利平均攤還法， 20年還清。 ? 借款額度運用比率 – 假使信用額度已使用超過 50%，應(yīng)該開使踩煞車，不要再增加新增貸款。 21 償債規(guī)劃（一） ? 償債現(xiàn)金流量規(guī)劃 – 本金攤還月還本金額 =當(dāng)前負(fù)債 /擬將債務(wù)還清月數(shù) – 本利攤還每月還本金額 = PPMT(R,PER,N,PV,FV,0/1) – 盡快償還本金，降低債務(wù)余額，減少復(fù)利效果影響。 – 例如收入 3,000元，卡債 15,000元，每月應(yīng)付利息 250元，打算在 2年內(nèi)償還卡債， 每月支出預(yù)算 =3,000元 250元 15,000元 /24=2,125元 。 – 利率：優(yōu)先償還利率高的借款。 ? 轉(zhuǎn)貸規(guī)劃 – 以低利率負(fù)債置換高利率負(fù)債。 – 備注：以上核發(fā)金額、利率，依銀行審核個人信用評分而定。 ? 如果過了催繳期限，銀行會力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 ? 可出面與銀行溝通償債方式，如實告知債權(quán)銀行當(dāng)前的收入狀況、可供處理的財產(chǎn)與總共負(fù)擔(dān)的債務(wù)，在自己僅保留基本生活費（比如說每月 1,000元）情況下，預(yù)計還債期間多久，每個月可還每家銀行多少債務(wù)，利息如何計算等。 25 ? 融資機(jī)構(gòu)的選擇 ? 計息方式的選擇 ? 還款頻率的選擇 ? 固定利率與浮動利率的選擇 ? 期初費用對利率的影響 ? 計息期間與利率 ? 轉(zhuǎn)貸決策 ? 還款期限的選擇與貸款方案 ? 通貨膨脹對信用決策的影響 信用決策 26 融資機(jī)構(gòu)的選擇 ? 銀行：貸款種類多 ? 信用社：面向基層社員、利率高 ? 壽險公司：以保戶為主，保單質(zhì)押貸款。 ? 信用卡循環(huán)信用：利率可高達(dá) 20%，按照卡別與征信評估設(shè)定額度。 27 還本計息方式的選擇 ? 本利平均攤還法 – 本利攤還額： 10n,10i,1000000PV,0FV, PMT=162,745元 – 第一期利息額 =期初借款額：1,000,000元 借款利率 10% =100,000元 – 第一期本金還款額： 162,745元 100,000元 =62,745元 – 第一年期末本金余額： – 1,000,000元 62,745元 =937,255元 – 適合還款能力固定者。 例： 貸款 100萬元，期限 10年，利率 10%。 29 固定利率與浮動利率的選擇 ? 一般長期貸款的利率以一年調(diào)整一次為原則。 ? 選擇固定利率或浮動利率，需按照對利率走勢的判斷而定。 – 均衡條件為： (1+%)5=(1+6%)(1+X2%)(1+X3%)(1+X4%)(1+X5
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