【正文】 ? 客戶劉某向銀行申請個人住房貸款 50萬元。 案例 ? 某客戶向分行申請個人住房貸款，信貸人員通過個人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人信用記錄良好，未發(fā)生逾期。目前，各商業(yè)銀行已建立了依托該系統(tǒng)的信用風險審查制度，將查詢申請人信用報告作為審查辦理消費信貸和信用卡的固定程序。 任務二 采集客戶信用信息 個人征信系統(tǒng)的使用 人民銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱 “ 個人征信系統(tǒng) ” ） 2021年開始運行，截至 2021年 1月底，共收錄自然人 。 ? 通過專業(yè)機構(gòu)調(diào)查得來的信用資料發(fā)現(xiàn)，該公司的大部分資產(chǎn)早在1997年 9月就已抵押給銀行，而無法得到相應補償。但在貨款到期日，中山公司卻沒有按約付款，并解釋說由于東南亞經(jīng)濟危機的影響，貨物銷售不暢，資金占壓嚴重，暫時無法償還貨款。 ? 雙方很快簽訂了購買合同，并認可了賒銷 30天的付款條件。企業(yè)領(lǐng)導僅憑對該客戶的簡單了解及銷售人員對該客戶的良好印象，就決定促成此筆交易。自實行信用管理以來，銷售額每年上升 30%40%，逾期應收賬款卻每年下降。該方案開始實施時，許多人擔心減少大客戶數(shù)量會影響銷售額。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相當一部分客戶在以往的銷售業(yè)務中并沒有真正給公司帶來應有的利潤。為解決這一問題，公司從 1999年開始實行規(guī)范的信用管理。由于在我國醫(yī)藥行業(yè)近十年來 90%以上的市場交易都是采用信用方式進行的，因此客戶資信以及應收賬款問題成為公司歷年來一個最大的管理難點。 注冊資本，可以用貨幣、實物、無形資產(chǎn)出資，但貨幣出資額不得低于 30%，其余 70%可以是無形資產(chǎn)或者實物資產(chǎn)。 知識歸納 客戶基本信息包括： 成立日期、企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、經(jīng)營范圍、 其他相關(guān)信息如企業(yè)經(jīng)營場所及其變更、特殊行業(yè)的經(jīng)營許可證 成立日期和注冊日期 ? 成立日期是第一次申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照的日期，一般來說，時間越長相對信用越好 ? 注冊日期是指最近變更副本內(nèi)容的日期 企業(yè)名稱 ? 名稱一般由四部分依次組成：行政區(qū)劃＋字號＋行業(yè)特點＋組織形式 或者 字號＋ (行政區(qū)劃 )＋行業(yè)特點＋組織形式，如：杭州中萃食品有限公司 企業(yè)名稱中的行政區(qū)劃是本企業(yè)所在地縣級以上行政區(qū)劃的名稱或地名； 具備下列條件的企業(yè)法人，可以將名稱中的行政區(qū)劃放在字號之后，組織形式之前： ① 使用控股企業(yè)名稱中的字號； ② 使用外國 (地區(qū) )出資企業(yè)字號的外商獨資企業(yè)，可以在名稱中間使用 “ (中國 )”字樣 企業(yè)名稱 ? 如沒有冠以企業(yè)所在地行政區(qū)劃，可能有以下幾種情況： 該企業(yè)為歷史悠久、字號馳名的企業(yè)或外商投資企業(yè)，如：可口可樂公司 企業(yè)名稱中使用 “ 中國 ” 、 “ 中華 ” 或冠以 “ 國際 ”字詞，一般為：全國性公司、國務院或其授權(quán)的機關(guān)批準的大型進出口企業(yè)、國務院或授權(quán)的機關(guān)批準的大型企業(yè)集團或國家工商管理局規(guī)定的其他企業(yè)，如：諾基亞 (中國 )投資有限公司 ? 如果一個企業(yè)的名稱中使用 “ 總 ” 字樣，表明該企業(yè)一定有 3個以上的分支機構(gòu) ? 企業(yè)的名稱中綴以 “ 分公司 ” 、 “ 分廠 ” 、 “ 分店 ”等字詞，說明該企業(yè)不能獨立承擔民事責任的分支機構(gòu)，且企業(yè)名稱中要冠以其所從屬企業(yè)名稱 企業(yè)名稱 ? 合同中出現(xiàn)的客戶的名稱應是客戶注冊登記中的名稱，兩者要完全相符 ? 公司地址通常是指公司負責人、職員日常辦公和承接業(yè)務的地點 ? 在與國外公司交易過程中，要重視其提供的公司地址，避免該地址是寄送地址 注冊資本 ? 是公司制企業(yè)章程規(guī)定的全體股東或發(fā)起人認繳的出資額或認購的股本總額，并在公司登記機關(guān)依法登記。 ? 至 2021年 2月底，公司全轄區(qū)共有 4054個客戶記錄在案，其中核心客戶 160戶，重要客戶 583戶，普通客戶 1240戶，小型客戶 2071戶。 ? 某經(jīng)營部上報廣州某運輸公司車隊 35萬元、 50天賒銷期限的申請，并附上該車隊權(quán)屬的大型貨運車證照復印件。 ? 信管部通過查詢客戶檔案得知廣州某農(nóng)機公司的經(jīng)營即將期滿，于是及時告知與之交易的公司經(jīng)營部、營銷人員密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況，核實客戶是否延續(xù)工商登記。 ? 油站站長、經(jīng)營部業(yè)務員必須實地考察、了解客戶的企業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備及人員配置等基本情況，并填寫 《 賒銷評分表 》 ，遞交 《 賒銷申請表 》 ，且須附上客戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人授權(quán)證明書、個體經(jīng)營者身份證復印件等資料。與此同時，公司還明確了各有關(guān)部門的職能和職責。 ? 公司成立了專門的信用管理委員會和信用管理部。診斷發(fā)現(xiàn)，由于公司沒有完整的客戶信用檔案，沒有對賒銷客戶進行分類管理，致使風險預警能力不足；由于應收賬款、賒銷管理、合同管理之間的協(xié)調(diào)嚴重不足，致使營銷信用管理漏洞百出；由于應收賬款管理不明晰，致使公司平均收賬期呈明顯上升趨勢，賒銷比率的均值增加了 100％。 中石化廣州分公司利用信用管理規(guī)避風險的做法 一、 建立完整的信用管理與控制體系。在這種選擇中，企業(yè)必須不斷地擴展信用銷售，即 “ 理性賒銷 ” 。在深刻總結(jié)以往盲目賒銷的教訓后，公司認識到：現(xiàn)代市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟。只要有足夠的信息，就很少會發(fā)生不守信用的問題。如果農(nóng)民不付錢的信息很快被公開，一旦農(nóng)民的行為成為公共信息，他騙了這次就沒有下次，因為所有的豆腐房都會很快知道他的為人，就都不肯賣豆腐給他了。 3）受害人要有積極性和可能性實行懲罰，一旦發(fā)現(xiàn)自己被騙，老板第二次就不會在接受農(nóng)夫的信用。2）信息傳輸?shù)乃俣纫獕蚩?。另外，如果老板知道農(nóng)民會這樣的話，他就不會賒賬給農(nóng)民了。如果他認為農(nóng)民有 50%的概率會還錢，他就應該提供信用，因為他這樣做肯定比不接受信用或農(nóng)民不付帳時收益大。項目三 客戶信用信息管理 能力目標和知識目標 能力目標： ? 能夠分析客戶信用信息，能夠采集客戶信用信息，建立客戶信用檔案 知識目標： ? 明確客戶信用信息的內(nèi)容 ，熟悉客戶信用信息的采集渠道和客戶信用檔案的建立方法 豆腐坊的故事： 關(guān)于信息與信用的關(guān)系 ? 村里有一個農(nóng)民是賣豆腐的，很多村民都到他那里買豆腐吃，但大部分人都是賒賬的，每月或每半年結(jié)一次賬。豆腐坊老板應不應該接受農(nóng)民的信用呢？問題的關(guān)鍵是看老板在多大程度上相信農(nóng)民會償還債務。 ? 如果農(nóng)民只吃一次豆腐，以后就再也不吃了，那么他最