【正文】 00多元。 計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法： （ 1） 按日歷年 、 月計(jì)算 （ 2） 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間 (二 ) 保險(xiǎn)合同的形式 1. 投保單 (proposal ， 投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約 ) 保險(xiǎn)合同的形式 2. 暫保單 ( cover note ，臨時(shí)保單，效力與保單相同，但有效期較短 ) (certificate of insurance ，投保人繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù) ) (policy ， 保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書面證明 ) 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序 ， 大致可以分為四種書面形式： 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約 。 保險(xiǎn)金額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。 任選條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。 附加條款，是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的主要條款 根據(jù)合同內(nèi)容不同 根據(jù)合同約束力不同 基本條款 附加條款 法定條款 任選條款 （一）保險(xiǎn)合同的主要條款 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款?？梢姡诔鲭U(xiǎn)之前，庫中的所有滌綸棉布都仍然屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，對其損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償損失。購銷合同的存在，并不等于說庫內(nèi)有 3900米滌綸棉布屬于購貨方所有，只有說被保險(xiǎn)人作為供貨方有義務(wù)再將 3900米滌綸棉布的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給購貨方。 對本案的分析： 第二，確認(rèn)庫內(nèi)存放的滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。我國 《 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款解釋 》 第 12條要求 “ 帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)應(yīng)在保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明 ” ，本案的被保險(xiǎn)人的投保明細(xì)表上的代保管財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目中顯然不可能包含這部分財(cái)產(chǎn)，因此，被保險(xiǎn)人對這部分財(cái)產(chǎn)已不具有保險(xiǎn)利益，這部分財(cái)產(chǎn)的損失當(dāng)然也就得不到賠償。這部分財(cái)產(chǎn)在出險(xiǎn)當(dāng)晚由被保險(xiǎn)人代管，說明這部分財(cái)產(chǎn)與被保險(xiǎn)人之間還存在著利害關(guān)系，但這已不是保險(xiǎn)利益了。 對本案的分析： 第一，確認(rèn)庫內(nèi)車上的 6100米滌綸棉布的保險(xiǎn)利益。根據(jù)國際慣例，在以商品為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成商品損失時(shí)，應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。 第三種意見： 所有滌綸棉布都未運(yùn)出廠，雖然車上的滌綸棉布已經(jīng)驗(yàn)收出庫，但仍由被保險(xiǎn)人看管，因此所有滌綸棉布的損失都應(yīng)賠償。 第一種意見： 庫內(nèi)車上的 6100米滌綸棉布不應(yīng)賠償，庫內(nèi) 35000米滌綸棉布中有 3900米不應(yīng)賠償，因這兩部分總計(jì) 10000米滌綸棉布已經(jīng)售出，被保險(xiǎn)人對其已無保險(xiǎn)利益。 因保險(xiǎn)利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧 案情介紹： 事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司立即趕往現(xiàn)場進(jìn)行查勘，確認(rèn)了事故是由于線路短路造成的，決定對損失予以賠償。不料，在這天夜里，該棉紡廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫內(nèi)存放的 35000米滌綸棉布盡皆燒毀。同年 12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸的購銷合同，按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年 1月 10日派人送來購貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車運(yùn)走。 可保利益 ≠保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。 綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險(xiǎn)的精神。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。繼承人享有對被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。對此，我國保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。 ” 本案可以推定夫妻二人同時(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。 1985年最高人民法院制訂的 《 關(guān)于執(zhí)行 〈 中華人民共和國繼承法 〉 若干問題的意見 》 第二條規(guī)定： “ 相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 5月 3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請給付保險(xiǎn)金。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。 （續(xù)） 結(jié)論 : 林勇的定期死亡保險(xiǎn)金 5萬元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)?。我國?《 繼承法 》 規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。本案的關(guān)鍵在于 “ 妻子 ” 在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。林勇在投保單上注明 “ 妻子 ” 作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。從這一點(diǎn)來看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。本案中在投保時(shí)指定的受益人 “ 妻子 ” ，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。 （續(xù)） 但 《 保險(xiǎn)法 》 并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。 分析結(jié)論 ： 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 第三種觀點(diǎn) 認(rèn)為：根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 第二種觀點(diǎn) 認(rèn)為： “ 妻子 ” 這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。 第一種觀點(diǎn) 認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“ 妻子 ” 之間發(fā)生了爭執(zhí)。投保時(shí)，林勇在投保單上的 “ 受益人 ” 一欄填寫的是“ 妻子 ” 。 （二）關(guān)系人 以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán) 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的 受益人被指定變更的 受益人放棄受益權(quán)的 受益權(quán)依法喪失受益權(quán)的 我國保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。 （ 2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同： 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人。 （二）關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括： ３、受益人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。 （二）關(guān)系人 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括： １、被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定的方式有以下幾種： （ 1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字（具體指明）； （ 2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人（排序方式）； （ 3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人（不具體列明的擴(kuò)展方式）。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。 ３、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 （一）當(dāng)事人 投保人必須具備三個(gè)條件： １、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 又稱要保人。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。 是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。 從合同的關(guān)系上來看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 第 二 節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以 “ 除外責(zé)任 ” 條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 第 二 節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ?五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 （ 一 ） 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。 凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 （一）單個(gè)保險(xiǎn)合同 單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。 (4)保險(xiǎn)合同成立后 ， 因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 。 (2)出于投保人的惡意 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 2款指出 ， “ 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 ” 。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。 （ 2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。若： （ 1）該企業(yè)于 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2） 5月 18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 3） 12月 18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失 70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解 :（ 1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額 保險(xiǎn)保障程度＝ 40 80/100＝ 32萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式） 解：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。 （ 2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。 (1)該企業(yè)于 2021年 2月 12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2） 2021年 4月 23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為 200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 3） 2021年 12月 12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失 80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解：（ 1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額 保險(xiǎn)保障程度＝ 80 100/200＝ 40萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為 15萬元，所以保