保險學課件--保險學第八章-文庫吧資料
2025-05-21 14:03本頁面
【正文】 認為其并未犯罪 ， 徐某自殺是害怕輿論所致；案例二的被保險人余某自殺身亡的證據(jù)不足 ， 且有精神病 。 因為被保險人均是自殺身亡 ， 屬《 簡易人身保險條款 》 中的除外責任 。余某所在單位以余某跳巖及跳巖前的行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險公司提交了推論余某系精神病致死的證明和其它必要單證，申請領(lǐng)取保險金。經(jīng)當?shù)亟煌ūO(jiān)理部門查勘，裁定余某應負全部責任。徐某所在單位據(jù)此要求保險公司給付保險金。 1995年徐某因曾為某罪犯提供奸宿場所，受到公安部門的詢查，他感到影響較大有失體面，不久，服了大量安眠藥身亡。 39 被保險人自殺案 ? 1995年 10月，某保險公司接受了兩起被保險人自殺身亡的索賠案。 在第一個因素中，需要注意的是，對于無民事行為能力的人的主觀意愿不能被認定為符合該條件。 ? 如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險人負給付保險金的責任。 ? 如果被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時，保險單上的借款本息尚未還清，保險人將在保險金內(nèi)扣除貨款本息。貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價值的一個比例 (如 80％或 70％ )， 保險人將按照保險單上規(guī)定的利率，當貸款本利和達到保單的現(xiàn)金價值時，投保人應按保險人的通知日期還清款項，否則保單失效。根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期之后會積存一定的現(xiàn)金價值，且這個現(xiàn)金價值歸保險單持有人所有。 ? 自動墊繳期間，保險合同仍然有效，保險人對墊繳期間發(fā)生的保險事件承擔保險責任。如果被保人在墊繳期間發(fā)生保險事故，保險人應從給付的保險金中扣除墊款本息。 34 六、自動墊繳保費條款 （ Automatic Premium Loan Clause） ? —— 投保人在合同有效期內(nèi)已繳足二年以上分期保險費的，若以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊繳其應繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。 ? 將保單改為展期保險單。 ? 將保單改為繳清保險單。 即退保費。投保人可任選一個方案享用其保單上的現(xiàn)金價值。 ? 一般地，重新投保并不劃算，因為年齡增加費率也要增加。比如保險責任、保險期間、交費標準、滿期給付的日期等都按原合同規(guī)定辦理。 ? 復效的條件： ? 在失效之日起的 2年內(nèi)提出； ? 補繳失效期間的保險費及利息，但保險人不承擔失效期間的保險責任； ? 履行告知義務(wù)。 ? 寬限期內(nèi)保險人承擔保險責任。這一時期就稱寬限期。 ? 對于投保人在投保時誤告被保險人的年齡，保險人調(diào)整保險金額或要求投保人補繳保險費的，不受不可爭條款的約束。 29 二、年齡誤告條款 （ Misstatement of Age Clause） ? 在真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡時 ， 保險人可解除合同 ， 并將已收的保險費扣除手續(xù)費后無息退還給投保人 。 ? 如果人壽保險合同是投保人以欺詐保險人的手段訂立的，那么當保險合同中列有不可爭條款時，保險合同生效二年之后，保險人就不能再以此為理由主張保險合同無效。此外，保險面太窄（如意外傷害不造成殘疾不賠，因疾病致殘也不賠）。 ? 對于投保人來講，每月自行交費使他們深感不便。 27 存在的問題 ? 對于保險公司來講 ， 經(jīng)營簡易人壽保險的缺陷是顯而易見的 ， 主要是經(jīng)營費用高 。） 25 我國簡易人壽保險每份的 保險金額和保險期限 26 保險責任 ? 被保險人生存至期滿 ， 給付保險金全數(shù)； ? 2. 被保險人在保險期內(nèi)因疾病或意外傷害事件而致身故 ，給付保險金全數(shù)； ? 高殘給付保險金全數(shù) ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ，保險費全數(shù)免交； ? 因意外傷害事件而致一目失明或一肢永久性殘廢 ， 給付保險金半數(shù) ， 保險單證繼續(xù)有效 ， 并從確定發(fā)生事件的次月起 ， 保險費半數(shù)免交 。如我國的簡易人壽保險的最高保險金額不超過 970元，最低只有 63元，保險費也僅為每份每月一元。不同年齡組的保險金額不同。 ? 簡易人壽保險具有保險金額、保險費、保險期限及被保險人的年齡組都標準化，保單格式固定化的特點。 ? 以給付的開始時間劃分：首付年金和期末年金 24 二、簡易人壽保險 ? 簡易人壽保險是一種小額的免體檢、低保額的保險，適合較低收入的家庭。 它給付條件是如果有任何一人生存 ， 就不停止給付年金 。 ? 年金保險包括繳費期和給付期。所不同的是前者是每年給付一次保險金；后者是生存至期滿時一次給付保險金。 22 （二）年金保險的特點 ? 年金保險屬于生存保險的一種特殊形態(tài)。 ? 年金保險 —— 是指被保險人生存期間，按照一定的時間周期給付一定保險金的一種保險。 ? 積極作用 ? 為老年時提供保障，并刺激人們儲蓄； ? 由于既保生存又保死亡，故能防止儲蓄計劃因被保險人的死亡而無法實現(xiàn)； ? 保單可在個人借貸中作為債務(wù)的抵押品。如我國開設(shè)的獨生子女教育險及子女婚嫁險等。 ? 目的是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或為子女提供教育金等。 18 （ 2）不定期死亡保險 ? 也稱終身壽險（ Whole Life Insurance） ? 特點： ? A、 為被保險人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領(lǐng)取保險金 ） ? B、 由于責任期限長，且必然給付，故費率高于定期壽險； ? C、 費率中含有儲蓄因素，保單現(xiàn)金價值大。 ? D、 保障因保險期滿而失去，若續(xù)保則保費負擔會加重；且可能由于已達到保險公司規(guī)定的不接受投保的年齡而不能續(xù)保。 ? B、 中途退保不退還保險費。） ? 保險人采取的措施有 ： ? 對投保大額定期壽險的被保險人進行體格檢查； ? 對身體較差者實行加費承保； ? 劃定可投保年齡，對超過一定年齡的高齡者拒保。（如養(yǎng)老保險、終身壽險） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權(quán) 16 定期壽險的特點 ? A、 費率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時應保戶要求，保險公司為特定的被保險人提供極短期的定期壽險） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 ? （ 1）定期死亡保險（ Term Insurance） ? —— 也稱定期壽險，是以在保險期限內(nèi)死亡為給付條件的保險。 ? 所謂現(xiàn)金價值，是某一特定保單項下所擁有的實際價值，它的形成與均衡保
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