保險(xiǎn)學(xué)第八章人身保險(xiǎn)-文庫吧資料
2025-01-04 22:29本頁面
【正文】 5 （二）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 年金保險(xiǎn)屬于生存保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。 ? 年金保險(xiǎn) —— 是指被保險(xiǎn)人生存期間，按照一定的時(shí)間周期給付一定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? 積極作用 ? 為老年時(shí)提供保障，并刺激人們儲(chǔ)蓄； ? 由于既保生存又保死亡，故能防止儲(chǔ)蓄計(jì)劃因被保險(xiǎn)人的死亡而無法實(shí)現(xiàn)； ? 保單可在個(gè)人借貸中作為債務(wù)的抵押品。如我國(guó)開設(shè)的獨(dú)生子女教育險(xiǎn)及子女婚嫁險(xiǎn)等。 ? 目的是為年老的人提供養(yǎng)老保障，或?yàn)樽优峁┙逃鸬取? 41 （ 2）不定期死亡保險(xiǎn) ? 也稱終身壽險(xiǎn)（ Whole Life Insurance） ? 特點(diǎn)： ? A、 為被保險(xiǎn)人提供終身保障； （多為受益人或繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金 ） ? B、 由于責(zé)任期限長(zhǎng)，且必然給付，故費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)； ? C、 費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，保單現(xiàn)金價(jià)值大。 ? D、 保障因保險(xiǎn)期滿而失去，若續(xù)保則保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)加重；且可能由于已達(dá)到保險(xiǎn)公司規(guī)定的不接受投保的年齡而不能續(xù)保。 ? B、 中途退保不退還保險(xiǎn)費(fèi)。） ? 保險(xiǎn)人采取的措施有 ： ? 對(duì)投保大額定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查； ? 對(duì)身體較差者實(shí)行加費(fèi)承保； ? 劃定可投保年齡，對(duì)超過一定年齡的高齡者拒保。（如養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)） ? ②更新型 —— 有續(xù)保選擇權(quán) 39 定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn) ? A、 費(fèi)率較低廉，適于低收入者投保； ? B、 期限較短； （ 520年，有時(shí)應(yīng)保戶要求，保險(xiǎn)公司為特定的被保險(xiǎn)人提供極短期的定期壽險(xiǎn)） ? C、 容易產(chǎn)生 逆選擇 。 ? （ 1）定期死亡保險(xiǎn)（ Term Insurance） ? —— 也稱定期壽險(xiǎn)，是以在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付條件的保險(xiǎn)。 ? 所謂現(xiàn)金價(jià)值，是某一特定保單項(xiàng)下所擁有的實(shí)際價(jià)值，它的形成與均衡保費(fèi)制有關(guān)，它是已繳保費(fèi)扣除了代理人傭金、保險(xiǎn)公司管理費(fèi)以及已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)后保單儲(chǔ)蓄積存的價(jià)值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費(fèi)及其利息。 人身保險(xiǎn)有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題嗎？ 利率、通貨膨脹、預(yù)測(cè)因素的偏差對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有很大影響。 36 二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ? 保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 ? 保險(xiǎn)利益的特殊性 ? 保險(xiǎn)金額的定額給付性 保險(xiǎn)價(jià)值不能科學(xué)測(cè)定。 ? 六 、 如果保單具有貸款的功能 ， 可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)進(jìn)行貸款用于交納保費(fèi) 。 ? 四 、 如果過去投保的保險(xiǎn)金額較高 ， 可以適當(dāng)減少保險(xiǎn)金額 ， 以減少今后每期應(yīng)交的保費(fèi) 。 ? 二 、 可以讓保單暫時(shí)失效兩年 ， 在此期間如果個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)再申請(qǐng)復(fù)效 。 ? ②與張強(qiáng)的父母均分。張軍是張強(qiáng)指定的保險(xiǎn)受益人。 32 ? 最高人民法院 《 執(zhí)行 繼承法 若干問題的意見 》 第二條之規(guī)定； “ 相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡 ， 如不能確定死亡先后時(shí)間的 ， 推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的 ， 如幾個(gè)死亡人輩份不同 ， 推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同 ， 推定同時(shí)死亡 ， 彼此不發(fā)生繼承 ， 由他們各自的繼承人分別繼承 。 ? 我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚無此條款。 該條款規(guī)定 ， 只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中 ， 如果不能證明誰先死 ， 則推定第一受益人先死 。 本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺 ， 但其年僅 9歲 ，屬于無民事行為能力 ， 其自殺是否適用責(zé)任免除條款 ？ 。 經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢問 ， 認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺 。 30 被保險(xiǎn)人自殺案 ? 2023年 4月 28日 ， 嚴(yán)某為其 9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了 5份少兒保險(xiǎn) ， 身故受益人為嚴(yán)某 。 在第一個(gè)因素中，需要注意的是，對(duì)于無民事行為能力的人的主觀意愿不能被認(rèn)定為符合該條件。 ? 如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 如果被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)單上的借款本息尚未還清，保險(xiǎn)人將在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除貨款本息。貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)比例 (如 80％或 70％ )， 保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按保險(xiǎn)人的通知日期還清款項(xiàng)，否則保單失效。根據(jù)不喪失價(jià)值條款，保單經(jīng)過一定時(shí)期之后會(huì)積存一定的現(xiàn)金價(jià)值，且這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值歸保險(xiǎn)單持有人所有。 ? 一般地，重新投保并不劃算，因?yàn)槟挲g增加費(fèi)率也要增加。比如保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、滿期給付的日期等都按原合同規(guī)定辦理。 ? 自動(dòng)墊繳期間，保險(xiǎn)合同仍然有效，保險(xiǎn)人對(duì)墊繳期間發(fā)生的保險(xiǎn)事件承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保人在墊繳期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)從給付的保險(xiǎn)金中扣除墊款本息。 24 (六 )、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 （ Automatic Premium Loan Clause） ? —— 投保人在合同有效期內(nèi)已繳足二年以上分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。 ? 將保單改為展期保險(xiǎn)單。 ? 將保單改為繳清保險(xiǎn)單。 即退保費(fèi)。投保人可任選一個(gè)方案享用其保單上的現(xiàn)金價(jià)值。 復(fù)效的條件： ? 在失效之日起的 2年內(nèi)提出； ? 補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，但保險(xiǎn)人不承擔(dān)失效期間的保險(xiǎn)責(zé)任； ? 履行告知義務(wù)。 ? 寬限期內(nèi)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一時(shí)期就稱寬限期。 ? 如果發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)人可以接觸合同，并將已收的保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后，無息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾 2年后發(fā)現(xiàn)的除外。 年齡誤告條款 25歲時(shí)投保終身死亡保險(xiǎn) ,保額 20230元 ,每年應(yīng)繳保費(fèi) 55元 ,但由于投保時(shí)年齡誤報(bào)為 28歲 ,故每年實(shí)收保費(fèi)為 60元 ,10年后保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn) ,有哪幾種處理方法 ?各應(yīng)如何處理？ 51歲時(shí)投保終身死亡保險(xiǎn) ,保額 50000元,但由于投保時(shí)年齡誤報(bào)為 48歲 ,故每年實(shí)收保費(fèi)為400元。 但是 ， 自合同成立之日起逾 2年后發(fā)現(xiàn)的 ， 保險(xiǎn)人無權(quán)解除合同 。 ? 但如果合同不僅損害保險(xiǎn)人的利益，而是訂立時(shí)就違反法律或社會(huì)公共利益，損害國(guó)家、集體或第三人的利益，即使合同生效二年以上，仍可追溯為自始無效。 1
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