【正文】 保險(xiǎn)合同的變更與終止 一、保險(xiǎn)合同的變更（ Changing） 二、保險(xiǎn)合同的解除（ Cancellation） 三、保險(xiǎn)合同的終止（ Termination） Chapter 5 Insurance Contract 一、保險(xiǎn)合同的變更 ? 是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。但是，自合 同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解 除保險(xiǎn)合同。 ? 對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對(duì)于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求之日起 60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。 2021年 1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人， 1994年 7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)系。 Chapter 5 Insurance Contract 三、保險(xiǎn)合同的履行 ? 保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。 ? 無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。 （ 1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定； （ 2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類(lèi)； （ 3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。 Chapter 5 Insurance Contract ? 保險(xiǎn)合同的有效 （ 1）保險(xiǎn)合同主體必須具備合同資格； （ 2）當(dāng)事人意思表示一致； （ 3）合同內(nèi)容合法。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶(hù)雖然繳納了錢(qián)但保險(xiǎn)合同還沒(méi)有生效。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 2021年 11月 5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付 100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的 200萬(wàn)元。 ? 2021年 1月 14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱(chēng)，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金 100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保 (未開(kāi)出保單 )，故拒絕賠付附加合同的保金 200萬(wàn)元。當(dāng)日上午 8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。 ?2021年 10月 17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá) 300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。 以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件 Chapter 5 Insurance Contract 人身保險(xiǎn)合同生效案例分析 [案情介紹 ] ?2021年 10月 5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn) 100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn) 200萬(wàn)元，并填寫(xiě)了投保書(shū)。 成立 不等于 生效！ ? 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； ? 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！? 。 Chapter 5 Insurance Contract 要約的相關(guān)規(guī)定 有效要約的條件 須明確表示 訂約愿望 具備合同的 主要內(nèi)容 在其有效期內(nèi) 對(duì)要約人具有約束力 Chapter 5 Insurance Contract （二） 承諾 （ Acceptance) ? 承 諾 通常采用 書(shū) 面形式； ? 承 諾 的 時(shí)間 各 國(guó) 法律有不同的 規(guī) 定； ? 在合同 訂 立 過(guò) 程中，要 約 可以反 復(fù) 多次，但承 諾 只有一次。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶(hù)訂立合同，是否是要約？ 約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確 。 特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款， 包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)， 但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 —— 保險(xiǎn)金額的確定 某年 8月， 26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車(chē) 時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車(chē)的車(chē)輪中， 致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 —— 責(zé)任免除條款 保險(xiǎn)責(zé)任案例 1995年 11月 27日 ,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 5份 , 保險(xiǎn)期限 20年，保險(xiǎn)金額每份 400元，共計(jì) 2021元，每月 交保費(fèi) 5元，宋某指定她的母親為受益人。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益所具有的保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體健康所具有的保險(xiǎn)利益。 Chapter 5 Insurance Contract 二、保險(xiǎn)合同的客體 ? 客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。公估行最后確定全部損失金額為 ,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為 萬(wàn)元，比研究所索賠金額少 157萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步估損為 200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款 50萬(wàn)元。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)： 為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？ Chapter 5 Insurance Contract （中介人） 輔 助 人 保險(xiǎn)代理人 Agent 保險(xiǎn)公估人 Loss Adjustor 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 Broker 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。經(jīng)過(guò)理賠審核， 保險(xiǎn)公司向她支付了 10萬(wàn)元身故理賠金。 雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于 10天后不幸去世。其中壽險(xiǎn)保額 10萬(wàn)元，身故受益人是 妻子，附加住院補(bǔ)貼為 60元 /天，受益人是自己。 問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 —— 生存受益與身故受益 李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。不久王某 不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡 前半月病故。 Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 —— 受益人先于被保險(xiǎn)人身故 受益人案例 王某因父母病故，妻子與其相處不和， 帶著兒子另住別處。 ? 如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅； ? 如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，而作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。 Chapter 5 Insurance Contract 課 堂 問(wèn) 題 ？ ? 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？ Chapter 5 Insurance Contract 受益人的法律特征 ? 法律資格問(wèn)題； ? 受益人的產(chǎn)生； ? 受益人的人數(shù)； ? 受益人的權(quán)利； ? 受益人的變更； ? 受益人的義務(wù)。 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了 7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。于是， A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn) 公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以 A女士丈夫 為被保險(xiǎn)人的這份保單中， A女士丈夫的名字是由 A女士代簽 的。 Chapter 5 Insurance Contract 被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) Chapter 5 Insurance Contract 案 例 分 析 某年 11月， A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某 險(xiǎn)種，年繳保費(fèi) 2947元，保險(xiǎn)金額 7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是 A女士和她的丈夫。當(dāng)投保人為自己利益投 保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。 ? 投保人并不 以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人 Chapter 5 Insurance Contract 投保人 應(yīng) 具 備 的 條 件 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi) Chapter 5 Insurance Contract 險(xiǎn) 人 (Insured) 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2021）第 22條規(guī)定“被保險(xiǎn) 人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保