【正文】 由于票據(jù)的兌付一般不需銀行投入自己的資金，而是用客戶資金辦理。當(dāng)票據(jù)到期前，客戶應(yīng)將款交由銀行或自己辦理兌付。 商業(yè)銀行的租賃業(yè)務(wù)是融資性租賃， 即由銀行出資金購買承租人選定設(shè)備， 再出租給承租人使用， 并定期收取租金的業(yè)務(wù)。 在代理業(yè)務(wù)中，銀行不使用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收入分配，只收取代理手續(xù)費(fèi)。 辦理結(jié)算的憑證有：匯票、 支票、本票等。 對商業(yè)銀行來說， 這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定的典型的中間業(yè)務(wù)。 固定資產(chǎn) 第三節(jié) 商業(yè)銀行 （三）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是指，商業(yè)銀行不需要動用自己的資金，而以中間人的身份為客戶代辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 如果企業(yè)能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢及市場行情變化， 企業(yè)未來預(yù)期收益才能成為銀行貸款償還保證。 指對借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營前景的審查。 銀行以此判斷借款人的市場應(yīng)變能力。 ④經(jīng)營狀況（ Condition ） 。無論何種類別的貸款，都為抵押貸款， 尤其是中長期貸款， 沒有擔(dān)保品作抵押， 銀行通常不予貸款。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 ④ 擔(dān)保品（ Collateral ） 。 ? ③資本（ Capital ） 。 指個(gè)人或企業(yè)負(fù)責(zé)人的才干、 判斷能力、 業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面， 考察其綜合能力。 銀行 不同品德有問題的人打交道，以免違約情況發(fā)生。 品德指借款人（無論是個(gè)人或企業(yè)法人） 的工作作風(fēng)、 生活方式、誠信等品德。 360） ] 第三節(jié) 商業(yè)銀行 ⑵ 按貸款的用途分 ①工商業(yè)貸款 ②不動產(chǎn)貸款 ③消費(fèi)貸款 第三節(jié) 商業(yè)銀行 ⑶ 按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分 按貸款質(zhì)量分類，可以揭示出貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)， 及時(shí)反映貸款價(jià)值 正常貸款：正?？梢詢斶€的貸款 關(guān)注貸款：由于貸款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了一些變化，需要銀行關(guān)注和監(jiān)控 次級貸款：借款人要通過重新融資的方式才能償還的貸款 可疑貸款：借款人無法償還足額償還本息，貸款人必定要遭受一定損失 損失貸款：貸款本息無法收回或只能收回極少部分 第三節(jié) 商業(yè)銀行 西方商業(yè)銀行的 “ 6C ” 原則 西方商業(yè)銀行非常重視對借款人信用情況的調(diào)查， 并逐步形成一套衡量標(biāo)準(zhǔn)。 票據(jù)貼現(xiàn)是一種特殊形式的貸款。 擔(dān)保貸款由于有財(cái)產(chǎn)或第三者承諾作為還款的保證，所以，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小，但擔(dān)保貸款手續(xù)復(fù)雜，且需要花費(fèi)抵押物的評估、保管以及核保等費(fèi)用，貸款成本比較大。 這種貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人或資信良好的借款人提供，對借款人的條件要求較高。這部分資金的占用，為的是維系同這些銀行之間的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，包括匯兌、兌換、借貸和委托代理等。其主要作用是應(yīng)付客戶提款和銀行本身的日常開支。 ⑵ 發(fā)行金融債券 金融債券是商業(yè)銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)為籌措資金而發(fā)行的債券總稱。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 其他負(fù)債業(yè)務(wù) ⑴ 證券回購協(xié)議 證券回購是指證券買賣雙方在成交同時(shí)就約定于未來某一時(shí)間以某一價(jià)格雙方再行反向成交。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 從國際金融市場借款 商業(yè)銀行可以通過從國際金融市場借款來彌補(bǔ)資金的不足。 這是市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行向中央銀行取得資金的最主要途徑。 （ 2）參與雙方必須都是金融機(jī)構(gòu) （ 3）同業(yè)拆借利率較低 第三節(jié) 商業(yè)銀行 向中央銀行借款 1）再貸款 是指商業(yè)銀行從中央銀行獲得貸款，我國央行再貸款主要針對國有商業(yè)銀行發(fā)放。 （ 1）期限一般較短，最短的被稱為“日拆”。 存款客戶平日將款項(xiàng)存在儲蓄存款賬戶上，而當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行自動將必要的數(shù)額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上以進(jìn)行付款。在規(guī)定限額以上，可以按較高的市場利率計(jì)息。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 （ 3）貨幣市場存款賬戶（ Money Market Deposit Account， MMDA） 也稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。 其基本特點(diǎn)是： 一是以支付命令書代替支票，轉(zhuǎn)賬次數(shù)沒有限制； 二是存款人可以依據(jù)存款平均余額獲取利息收入； 三是賬戶開立人限定為個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)，盈利機(jī)構(gòu)不得開設(shè)。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 集中定期存款和有價(jià)證券的優(yōu)點(diǎn)： 對于銀行來說 是定期存款，可用于放款和投資； 對于存款人來說 既有較高利息、又能轉(zhuǎn)讓出售；是一種理想的金融工具。 項(xiàng)目 年利率（ %） 一、城鄉(xiāng)居民及單位存款 （一）活期 （二）定期 三個(gè)月 半年 一年 二年 三年 五年 第三節(jié) 商業(yè)銀行 四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) （一）商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 創(chuàng)新型存款業(yè)務(wù) ⑴ 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ Negotiable Certificate of Deposit） 是指存款人將款項(xiàng)按某一固定利率和期限存入銀行，并可以在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單式憑證。 ⑶ 儲蓄存款 ：是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣、取得利息收益而存入的款項(xiàng)。 ⑵ 定期存款 ： 是指存款客戶與存款銀行事先約定取款期限，并獲得一定利息的存款。 連鎖銀行制 連鎖銀行制是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購買若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。 總分行制度 總分行制是銀行在大城市設(shè)立總行，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 （二）商業(yè)銀行的外部組織形式 單一銀行制度 這是美國銀行采用的組織結(jié)構(gòu)之一。根據(jù)混業(yè)經(jīng)營原則，綜合型銀行可以全面經(jīng)營包括信貸業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)。 1999年 11月，美國通過 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 ，在法律上正式廢止了分業(yè)經(jīng)營制度，這也標(biāo)志著全球金融業(yè)告別了分業(yè)經(jīng)營重新進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營時(shí)代。 在美、英等國，商業(yè)銀行按照分業(yè)經(jīng)營原則，按照立法不得經(jīng)營信托和證券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行除了經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，政府債券以及有限制經(jīng)營某些股票和債券之外，不得經(jīng)營證券投資業(yè)務(wù)，或不能設(shè)立從事證券投資的子公司。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 該國最終的廣義貨幣供給 M=100+100 （ 110%） +100 （ 110%）2+100 （ 110%） 3+……=1000 （元） 第三節(jié) 商業(yè)銀行 金融服務(wù)的職能 商業(yè)銀行能向客戶提供包括信貸、代理收付、保管、信息咨詢、結(jié)算、租賃等全方位的金融服務(wù)。 第三節(jié) 商業(yè)銀行 ? 如果一國中央銀行要求的準(zhǔn)備金率是 10%，發(fā)放了 100元的基礎(chǔ)貨幣，全部存入了 A銀行， A銀行擁有的存款總額就是 100元。這里包括三層含義： 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè) 商業(yè)銀行是金融體系的主體 第三節(jié) 商業(yè)銀行 二、商業(yè)銀行的職能 信用中介職能 商業(yè)銀行的基本職能。 二、 “ 玩錢賺錢 ” 的機(jī)構(gòu) —— 商業(yè)銀行 商業(yè)銀行：以追求利潤為目的，主要從事吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的綜合性、多功能的金融企業(yè)。 第二節(jié) 中央銀行 （三）中間業(yè)務(wù) —— 支付清算業(yè)務(wù) 辦理票據(jù)交換 商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)之間的票據(jù)交換通常在 票據(jù)交換所 進(jìn)行，中央銀行專門設(shè)立票據(jù)交換機(jī)構(gòu)，進(jìn)行同城或異地銀行或金融機(jī)構(gòu)之間的往來票據(jù)交換工作。 經(jīng)營國際儲備資產(chǎn) 國際儲備：是一國貨幣當(dāng)局為平衡本國國際收支、穩(wěn)定本幣匯率而持有的國際普遍接受的結(jié)算工具，主要包括金銀儲備、外匯儲備、特別提款權(quán)和在國際貨幣基金組織的儲備頭寸等。 第二節(jié) 中央銀行