【正文】 來主體可能帶來的實際影響?！被诓煌e極學(xué)家各自的定義，可以看出有以下三點大家共同強調(diào)：①風(fēng)險是指發(fā)生損失的可能性，注重風(fēng)險的總體危害或后果。格里茨則認為，風(fēng)險是指結(jié)果的任何變化．它既包括了不希望發(fā)生的結(jié)果，也包括希望發(fā)生的結(jié)果，風(fēng)險包含了市場的正向和反向變動，避免風(fēng)險不僅意味著回避壞的結(jié)果，也包含利用好的結(jié)果的內(nèi)容。 1921 年，奈特在《風(fēng)險、不確定性與利潤》中 認為，風(fēng)險是一種概率性隨機實踐。信貸風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的核心，涉及到商業(yè)銀行能否有效防范和控制信貸風(fēng)險，以最低成本實現(xiàn)信貸資產(chǎn)最大安全保障。從廣義上說，信貸風(fēng)險是指貸款收益的波動性或不確定性，貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實際盈利就 會受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。 8 商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)中的信貸，主要是指貨幣持有者為企業(yè)和公司等非個人形式，將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時借出，借款者在約定期限內(nèi)，按約定的條件還本付息的信用活動。 流動性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定期限收回貸款資金，或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的原則。 （二）商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)中信貸的概念 信貸（ Credit）是貨幣持有者將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時借出，借款者在約定期限內(nèi)，按約定的條件還本付息的信用活動。對公授信是商業(yè)銀行通過考證第三方企業(yè)狀況后對企業(yè)進行銀行授信，使得第三方企業(yè)在進行商業(yè)活動時獲得銀行貸款、信用證擔(dān)保等銀行授信的信用保證。 1 對公授信是銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，對公授信顧名思義就是授信對象為公司、企業(yè)等非個人形式。然后引入風(fēng)險管理的分析，簡述風(fēng)險管理的發(fā)展現(xiàn)狀及前景，從對公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險防范角度進行闡述，結(jié)合商業(yè)銀行現(xiàn)狀找出存在的問題，并提出針對性的對策建議，使得銀行在遇到特殊復(fù)雜情況時能夠以更加精確的方式進行信用評價，減少呆壞背景研究 相關(guān)理論概述 招商銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀及存在問題 招商銀行對公信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 提出建議 結(jié)論與展望 6 賬以及不良資產(chǎn)發(fā)生 ；最后以招商銀行濟南泉城路支行 G 企業(yè)授信業(yè)務(wù)中的信貸風(fēng)險作為研究對象進行案例分析，結(jié)合上述分析的情況對招商銀行濟南泉城路支行 G 企業(yè)的授信業(yè)務(wù)中的信貸風(fēng) 險進行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀、存在的問題進行分析，并提出相應(yīng)的建議措施來提升招商銀行濟南泉城路支行的風(fēng)險管理水平。 （二）研究路線 圖 本文研究路線 （三）本文思路 本文從招商銀行濟南泉城路支行業(yè)務(wù)風(fēng)險著手，對銀行授信業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的核心地位進行分析，介紹銀行授信業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)政策，從多方面對銀行授信業(yè)務(wù)進行介紹和分析，從授信業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)找到授信業(yè)務(wù)風(fēng)險所在。本文在進行研究的過程中首先查閱大量的文獻，對我國和國外信貸風(fēng)險研究現(xiàn)狀有所了解，然后再根據(jù)招商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系現(xiàn)狀具體問題具 體分析。本文在研究的過程中主要對商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理的相關(guān)概念進行了分析和整理，主要為后文的研究提供理論支撐。所以從上面的分析中我們能夠看出在對商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險管理的研究中，其還需要對這些理論進行進一步的完善和實踐。我國學(xué)者在對信貸風(fēng)險管理的研究，主要是通過對國外的一些已經(jīng)使用并且取得一定效果的信貸風(fēng)險模型和方法進行介紹。王曉、張捷（ 2020）商業(yè)銀行通過對一些資產(chǎn)規(guī)模達不到銀行要求的具有抵押價值的企業(yè)和經(jīng)營風(fēng)險非常高的企業(yè)進行剔除，從而來達到控制信貸風(fēng)險的目的。 趙先信 (2020)在《經(jīng)濟研究》上指出，如果沒有以產(chǎn)權(quán)明晰為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)和激勵機制，國有銀行以投資收益為目的競爭只能是一句空話。 湯長寶和陳森發(fā)曾 指出對公業(yè)務(wù)是銀行的主營業(yè)務(wù)，其發(fā)展的好壞對商業(yè)銀行整體發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，在國家金融背景改革的浪潮中，分析和探索商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。在我國信貸配給制度的實行并不是為了有效降低信貸風(fēng)險 ,而是由于銀行的特殊治理結(jié)構(gòu)。對于一些小型企業(yè) 而言，企業(yè)內(nèi)部的不健全的財務(wù)管理制度，銀行無法獲取真實有效的財務(wù)數(shù)據(jù)，再加上企業(yè)之間的一種互保協(xié)議以及企業(yè)民間融資，使得銀行對企業(yè)不能起到準(zhǔn)確的掌握效果。對一些地方上的大型企業(yè)以及國有控股企業(yè)而言，由于存在著地方保護主義 ,地方政府往往會對本地的一些企業(yè)在獲取貸款方面具有很大的優(yōu)勢 ,就會從商業(yè)銀行那里獲得大量的貸款 ,這也就是所說的“羊群效應(yīng)”。 從上面我們對國外的信貸風(fēng)險管理的相關(guān)理論中我們能夠發(fā)現(xiàn)，他們的研究主要是對如何有效的降低銀行的信貸風(fēng)險；他們一般都是通過一系列的財務(wù)指標(biāo)來對企業(yè)的風(fēng)險進行分析；同時國外的研究者通過相關(guān)的理論研究，而建立了很多的信貸風(fēng)險管理模型，這些模型的建立能夠為我國學(xué)術(shù)界在 信用風(fēng)險管 理進行研究的過程中給予一定的參考和借鑒。 Tiroleamp。 Thakoramp。但是對于一些風(fēng)險低的企業(yè)來說 ,他們和高風(fēng)險的企業(yè)的做法恰恰相反 。YS Chan(1985),Helmut Bester(l994)主要是從企業(yè)信貸中擔(dān)保作為研究的出發(fā)點。對于企業(yè)來說 ,由于銀行無法對企業(yè)的經(jīng)營狀況給予合理的評估 ,銀行會存在一定惜貸行為 ,這樣就導(dǎo)致企業(yè)即使花費了很多的費用 ,依然不能獲得銀行的貸款。 斯蒂格利茨 (1981)主要是以銀行信貸的供給與需求作為研究出發(fā)點 ,來對商業(yè)銀行在信貸過程中出現(xiàn)的問題進行分析。 Pyleamp。 三、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 （一）國外研究現(xiàn)狀 西方國家對信貸風(fēng)險管理 進行重視的時間比較早 ,而且形成的理論也比較的豐富。 本研究從實踐意義看，通過對授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險進行識別、控制，有助于招商銀行濟南泉城路支行提高對公業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險管理水平，提高招商銀行濟南泉城路支行的經(jīng)營績效，促進招商銀行濟南泉城路支行的持續(xù)健康發(fā)展。 2 二、目的與意義 招商銀行濟南泉城路支行的對公授信業(yè)務(wù)中，良好的風(fēng)險管理對于降低信貸風(fēng)險、減少呆賬壞賬的發(fā)生具有十分重要的作用。通過有效的風(fēng)險管理手段和技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造。近期的銀行，如 2020 年 6 月規(guī)模超過 300 億美元的美國印地麥克（ IndyMacBank），由于其擁有的包括次級抵押住房貸款在內(nèi)的信貸資產(chǎn)出現(xiàn)了大批壞賬，進而形成大量虧損，致使出現(xiàn)流動性嚴(yán)重不足，引發(fā)擠兌支付危機，最終破產(chǎn)。 銀行因信貸風(fēng)險管理不善倒閉的例子很多。同時我們也要知道商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)會對商業(yè)銀行造成的負面影響，其能夠給商業(yè)銀行的利潤和收益帶來正能量，而同時其也具有非常大的風(fēng)險，由此引起的損失也會很大。s mercial banks credit risk management system, reduce credit risk in the public service have a certain significance keyWords： Bank credit, credit risk, credit risk management. V 目錄 摘要 .................................................................................................................................. I Abstract .......................................................................................................................... III 第一章 緒論 .................................................................................................................... 1 一、研究背景 ............................................................................................................ 1 二、目的與意義 ........................................................................................................ 2 三、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 ................................................................................................. 2 （一）國外研究現(xiàn)狀 .......................................................................................... 2 （二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀 .......................................................................................... 3 四、方法與思路 ........................................................................................................ 4 （一）研究方法 ................................................................................................. 4 （二）研究路線 ................................................................................................. 5 （三）本文思路 ................................................................................................. 5 第二章 相關(guān)理論概述 ...................................................................................................... 7 一、商業(yè)銀行對公授信業(yè)務(wù)中的授信業(yè)務(wù)概述 ........................................................... 7 （一）商業(yè)銀行對公授信的概念 ......................................................................... 7 （二）商業(yè)銀行對 公授信業(yè)務(wù)中信貸的概念 ....................................................... 7 二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概念和種類 ......................................................................... 8 （一）信貸風(fēng)險的定義 ....................................................................................... 8 （二）金融風(fēng)險與信貸風(fēng)險 ................................................................................ 8 （ 三）信貸風(fēng)險的種類 ....................................................................................... 9 （四）信貸風(fēng)險的特征 ..................................................................................... 10 三、風(fēng)險管理理論 ....................................................................................................11 （一） 資產(chǎn)風(fēng)險管理理論 ................................................................................11 （二）負債風(fēng)險管 理理論 ................................................................................. 12 （三）資產(chǎn)負債綜合風(fēng)險管理理論 ................................................................... 12 （四）委托代理理論 ......................