【正文】 對于信審批復要求自然人擔保或者要求夫妻共同擔保的， 擔保人或其配偶為境外人士，或擔保人配偶無法聯(lián)系的，造成核保無法落實的，可退回原審批機構。（《個人存款賬戶實名制規(guī)定》） 27 簽署擔保合同之日 應 在身份證件有效期內。 對于境外或外籍人士提供擔保的，若境外或外國法律未規(guī)定夫妻財產(chǎn)共有的，可不必對配偶進行核保，不必要求配偶簽字。 ◆ 如是已婚， 應對配偶一并核保。 ◆ “其他組織”指依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、經(jīng)核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)以及經(jīng)民政部門核準登記的社會團體。 ◆ 應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、并加蓋擔保人公章的《營業(yè)執(zhí)照》或者有關主管部門的核準文件和《組織機構代碼證》復印件。 ◆ 應當按時通過年檢，即《營業(yè)執(zhí)照》應當加蓋年檢戳記。 （ 4）機關法人 國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外。 ◆ 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的社會團體不得為保證人。 ◆ 應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件保持一致的、并加蓋擔保人公章的《社會團體法人登記證書》和《組織機構代碼證》復印件。 （ 3）社會團體法人 A、民事主體資格 ◆ 應當持有《社會團體法人登記證書》和《組織機構代碼證》。 ◆ 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位不得為保證人。 25 ◆ 應當提供經(jīng)授信經(jīng)辦人員核對與原件一致的、并加蓋擔保人公章 的《事業(yè)單位法人證書》和《組織機構代碼證》復印件。 ◆ 如果提供外匯擔保的，應當是有權經(jīng)營外匯擔保業(yè)務的金融機構和有 外匯收入的非金融性質的企 業(yè)法人。 ◆ 公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。 ◆ 企業(yè)法人的職能部門不得為保證人。該分支機構應當提供加蓋企業(yè)法人公章的法人授權書原件 ，《 授權委托書 》 （ 參照格式 ?見 附件 六 ） 必須具備以下內容：授權代理人全稱；主債權的類別、幣種、金額、期限等 。 B、擔保主體資格 ◆ 經(jīng)營狀況沒有出現(xiàn)異常，無顯著影響其代為清償債務的情況出現(xiàn)。 ◆ 原則上 授信業(yè)務的期限屆滿之日應當在《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》載明的期限內。 核實要點 （ 1）企業(yè)法人 A、民事主體資格 ◆ 應當持有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《組織機構代碼證》和《稅務登記證》。如果保證人不具備相應主體資格或主體資格存在法律瑕疵，其與 銀行簽訂的擔保合同可能被認定為無效，進而影響信貸資產(chǎn)的安全。中信銀行只接受保證人提供的連帶責任保證，不接受保證人提供的一般保證。一般保證指保證人和中信銀行約定，當債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的一種擔保方式。業(yè)務管理辦法規(guī)定無需第三方確認的除外。 23 四 、保證擔保的核保 保證擔保是指具有代為清償能力的法人、非法人組織和個人作為保證人與我行約定，當債務人不履行到期債務時，保證人按合同約定履行債務或承擔責任。分行放款中心應停止該筆授信的放款程序，并將有關決定結果報送給業(yè)務經(jīng)辦部門。分行放款中心可以恢復放款程序，按規(guī)定完成放款的審批與操作。 分行風險管理部可根據(jù)風險程度與性質，提交分行信審會按照我行信審會制度對該風險進行審議決策。 風險情況報告 分行信貸管理部（放款中心）根據(jù)核保人員的風險情況報告，作出暫停放款的決定后，應將相關風險情況及時報告分行風險管理部。 22 委托異地分行核保其他辦理流程按照核?；A流程的規(guī)定執(zhí)行。 受托行核保人員在核保辦理完畢后，原則上應于三個工作日內將核保過程中的所有材料經(jīng)正式封印后，通過行內指 定的特快公司將資料郵寄至《異地分行委托核保商請函》指定的郵寄地址。 受托行核保人員按委托商請函明確的核保事項，按照 核保管理辦法 有關規(guī)定，逐項落實核保要點，并對核保過程的合規(guī)負責。 委托核保的辦理 受托行信貸管理部（放款中心）根據(jù)委托行的商請及委托核保事項，決定核保方式。委托行作出委托核保受理決定的，委托行應將核保資料封印后，通過行內指定的特快公司將資料郵寄至 委托核保受理回復 指示的郵寄地址。受托行信貸管理部（放款中心）在接受到委托行的核保商請函后，審核是否具備條件完成核保委托事項，作出受理或不受理的決定，并將委托核保受理 回 復傳真回委托行。委托行信貸管理部（放款中心 ）須填寫《異地分行委托核保商請函》（ 參照格式 ?見 附件五 ），介紹基礎情況及具體核保委托事項，按總行提供的異地分行核保聯(lián)絡號碼傳真至受托行，向受托行提出委托商請。并根據(jù) 核保管理辦法 的規(guī)定備齊批復、核保書、擔保合 21 同、擔保企業(yè)基本資料等相關的核保資料。 委托核保的商請與受理 （ 1） 資料準備。 受托行責任 異地分行如果接受委托行的委托，須承擔以下責任： （ 1） 按 核保管理辦法 的規(guī)定辦理委托范圍內的核保事項； （ 2） 嚴格按照委托行的要求完成核保，如有問題，應事先與委托行協(xié)商，經(jīng)委托行書面同意方可更改委托事項； （ 3） 如已接受委托，受托行不得無故 中斷或中止辦理委托核保。 委托行責任 （ 1） 根據(jù)委托事項的需要，向受托行提供必要的法律文件及資料； （ 2） 為受托行完成委托事項提供必要的前期準備工作。 （二） 委托異地分行核保辦理流程 20 委托條件 為提高核保效率、節(jié)約成本，分行可以在以下情況委托異地分行辦理核保： （ 1） 核保對象與所在地異地分行具有合作關系； （ 2） 核保對象與所在地異地分行不具有合作關系，但企業(yè)在當?shù)刂容^高，信 用狀況良好，發(fā)展規(guī)模較大。對于核保材料中一級檔案經(jīng)放款初審后，應按 總行 押品管理辦法 中的 相關規(guī)定入庫管理。 核保結束 核保人員應按照 按照 總行下發(fā)的 核保管理辦法 有關規(guī)定，據(jù)實填寫《 核保書》 （參照格式 ?見 附件四 ） ，或出具核保報告。 核保資料或現(xiàn)場取得的其他材料，應由核保主辦人持有。 核保辦理 核保人員應按照 總行下發(fā)的 核保管理辦法 有關規(guī)定，逐項落實核保要點，確保核保過程合規(guī)、擔保關系合法有效。 （ 3） 明確事項。 分行放款中心應指導核保人員，確認擔保合同的有效版本，合同填寫 19 準確完整、使用規(guī)范。 （ 2） 備齊資料。通過閱讀信審部門的授信批復，了解授信業(yè)務種類、授信金額、擔保方式等基本擔保情況，同時了解授信業(yè)務操作流程，明確核保環(huán)節(jié)在流程中的位置。 核前準備 核保人員核保前應做以下準備工作： （ 1） 熟悉情況。 核保受理 分行信貸管理部（放款中心）在收到經(jīng)辦機構《核保申請 表 》及相關申請材料后，應審閱授信批復，根據(jù)授信業(yè)務類型、金額、擔保方式等情況確定核保方式。核保人員須在材料上注明“與原件核對一致”的字樣，并簽字確認。 夫妻雙方擔保的，可填寫一份核保書。分行管理部門參與核保的，核保完成后由分行管理部門人員帶回核保材料 。 （八） 填寫核保書，帶回核保材料 核保書的填寫實行“一個擔保人、一份核保書”的方式，即每一份核保書只能用來填寫一個擔保人的核保結果。 （六）了解觀察企業(yè)的經(jīng)營情況 在擔保企業(yè)核保過程中，現(xiàn)場了解企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)情況，如：工作場所的工作人員數(shù)量、生產(chǎn)的過程、生產(chǎn)設備的運轉率、生產(chǎn)場所公示板的當日生產(chǎn)數(shù)量、原材料和成品的庫存情況等 ，應盡量采取飛行檢查的模式進行核保 。 小企業(yè)授信、供應鏈金融等業(yè)務的核保，總行有另外規(guī)定的，依總行規(guī)定辦理。 擔保物擔保的，還應到擔保物所在地進行核保。 企業(yè)法定代表人或實際控制人等自然人擔保的，應遵循上述核保時間與地點的規(guī)定。 （二）核 保時間、地點的選擇 核保時間應選擇在法定工作日和工作時間內，非法定工作日缺少一些輔助判斷因素。 委托異地分行核保。 分行部門參與核保。 同城機構交叉核保。 二 、核保 基本 要求 （一）核保方式 經(jīng)辦機構自行核保。 （五）盡職核 保原則。參與核保工作的授信業(yè)務管理人員即核保主辦人應為與該授信業(yè)務不具有直接利害關系的獨立第三人。 核保工作應要求企業(yè)法 定 代表人或其授權 的代理 人當面簽署擔保合同、核保書等相關文件，不得由不相干的關系人代辦或轉交。 核保工作應在 核保管理辦法 規(guī)定的場所落實核保相關事項。其中，授信業(yè)務管理人員為核保主辦人，授信項目經(jīng)辦人員為核保協(xié)辦 人。 15 第二部分 核保落實 一、核保原則 （一）雙人核保原則。放款資料原件須在下兩個工作日內送交放款中心復審。除授信業(yè)務正常結清或借款人釋放保證金用于結清到期授信外，其他釋放保證金必須按照原授信審批程序，報有權審批人審批同意，放款中心在收到有權審批人的審批件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》要求會計部門或營業(yè)部辦理保證金的轉出手續(xù)。放款中心在收到有權審批人的審批件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》辦理有關抵（質）押品的釋放手續(xù)。放款中心須在收到審批意見并落實規(guī)定的抵（質）押品釋放 條件后，出具《解除擔保通知單》，項目經(jīng)辦人員憑《解除擔保通知單》辦理有關抵（質）押品的釋放手續(xù)。對于存單質押授信，需用存單資金還款的，應根據(jù)實際需要先解凍質押存單。 放款會計操作 會計結算人員按照相關規(guī)定審核無誤后，辦理轉賬、簽開銀行票證或登記表外賬等手續(xù)。 （ 2）辦理擔保登記手續(xù)時，經(jīng)業(yè)務經(jīng)辦機構有權審批人同意 并經(jīng)放款中心審核無誤后 ， 可先在相關法律合同文本上蓋章，待擔保登記手續(xù)辦妥后再辦理放款手續(xù)。 （ 14）放款資料符合我行信貸制度的其他規(guī)定，其他相關手續(xù)已辦妥。 （ 12）一級檔案已按規(guī)定辦理雙人封包入庫手續(xù)，封包管理部門已按規(guī)定出具了《抵質押物入庫清單》。 （ 10）質押存單已辦妥凍結手續(xù)，營業(yè)部門已出具存單凍結回執(zhí)。 （ 8）已按授信批復要求或有關規(guī)定辦理了公證手續(xù)。 （ 6）已按相關規(guī)定辦理了抵質押物的登記手續(xù)并取得他項權利證書。 （ 4）放款當日借款人在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中狀態(tài)為“正?！?。 （ 3）法律文書填寫規(guī)范完整。 （ 2）法律文書齊全，選用正確。 （ 6）法律文書的訂立日期須在法人的營業(yè)期限以及授權文件的有效期以內，合同簽訂日期不能早于業(yè)務申請書日期。 （ 4）借款人和擔保人向我行提供的放款資料的復印件須經(jīng)過該項目主辦、協(xié)辦人員核驗原件并在復印件上填寫“與原件核對一致”字樣后 簽名確認。 （ 2）文件書寫必須嚴謹、周密，文書中涉及修改部分必須加蓋合同簽約當事人公章或合同專用章確認。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核。 落實放款條件和簽訂法律文書后，項目經(jīng)辦人員填寫《 公司授信業(yè)務放款審查審批表 》， 將全套放款資料提交放款中心。 授信核保。項目經(jīng)辦人員和放款中心指定人員按照相關規(guī)定落實擔保條件 ， 包括但不限于辦理抵質押物登記、保險、公證、保證金入帳、存單凍結、重要權利憑證入庫等手續(xù)。對于重大項目貸款，分行上報 授信項目時應將合同文本一并上報總行審核。 11 （ 2）原則上法律文書應使用總行或分行統(tǒng)一制定的格式合同文本。 （四） 市場營銷部門對報送材料、錄入信息的真實性和及時性負責 。 對于需要核保的授信 ， 客戶經(jīng)理應按照核保辦法規(guī)定完成核保工作。 客戶經(jīng)理負責按照制度規(guī)定準備全套放款資料，提交放款中心。 主任崗崗位職責： （ 1）負責放款中心的全面工作，保證各項工作順利完成，并對放款中心各項工作負責； （ 2）未設置放款復核崗的分行，主任崗行使復核崗的崗位職責； （ 3）負責審批權限內的放款審批工作； （ 4）努力提升信貸業(yè)務規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風險和法律風險。 核保崗崗位職責： （ 1）負責授信業(yè)務擔保條件的真實性、有效性的核實工作； （ 2）負責在核保書上出具核保意見并簽字。 放款審核崗崗位職責： （ 1）審核授信條件的落實情況，審核上報材料齊備性、一致性和合規(guī)性； （ 2）審驗授信業(yè)務合同填制的要素是否齊全完備，是否符合審批機構的 批復； （ 3）管理和監(jiān)控額度使用情況以及放款信息。 主任不在崗的，應由風險主管或 放款有權審批人 代行主任崗的職責。 二、 放款中心崗位設置和工作職責 （一）崗位設置 各分行應按照總行規(guī)定設置放款中心機構；放款中心至少應設置審核崗、檔案管理崗 、 核保崗 和主任崗，條件具備的分行還可設置復核崗 。 （ 三 ） 放款 條件 不 落實不得放款原則 放款中心須指定人員與項目經(jīng)辦人員共同落實授信條件；并按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信批復條件未落實前放款 ?！罢J文件不認人”必須成為放款中心鐵的紀律和準則。 特別是對于高壓線、紅線區(qū)的規(guī)定，更不能觸犯。 （ 四 ）防范檔案資料 保管 不善的風險 在貸款發(fā)放過程中 ， 由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問題時， 銀行 無法 向司法機構 提供有效的法律證明文件 ， 而使得銀行權利無法落實。 合同內容填寫錯誤或隨意涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔保人等主要要素，致使在訴諸法律過程 中銀行權利難以主張。但是在辦理擔保的過程中，往往會出現(xiàn)因未嚴