【正文】 。(六)切實加強從業(yè)人員的培訓和教育信用擔保業(yè)是國際公認的高風險行業(yè),它對擔保機構管理人員的業(yè)務素質有很高的要求,其管理人員必須具有一定的業(yè)務風險管理經驗,能夠準確分析經營環(huán)境,并對擔保風險有著較強的控制能力。比如日本信用保證協(xié)會擔保損失的70%由政府成立的中小企業(yè)信用保險公庫給予補償,英國擔保機構風險損失的85%由政府賠付。另一方面還應建立政府補償機制,由政府財政預算安排專項資金補償擔保機構的一部分風險損失。(五)建立風險補償機制由于一些不可抗力、不可預見因素的影響,致使擔保機構在運用風險控制機制和風險預警系統(tǒng)后仍會發(fā)生一定的風險損失,因而必須采取一定的措施來補償風險損失,否則擔?；饎荼刂饾u萎縮,難以持續(xù)發(fā)展。反擔保人必須是具有代為清償債務能力的法人或其他組織。三是采取嚴格的反擔保措施。為了謹防商業(yè)銀行因為有了信用擔保而放松對受保企業(yè)的貸款審查,擔保機構應與貸款銀行合理分擔信用風險,真正實現“利益共享、風險共擔”。(四)建立信用擔保風險分散機制一是盡快建立和完善再擔保體系,適時組建作為“最后擔保人”的全國性再擔保機構,對擔保機構開展一般再擔保和強制再擔保業(yè)務,有效地分散擔保風險。四是充分了解貸款用途,防止擠占挪用現象。二是要加強企業(yè)履約能力的評價,不僅對固定資產投資項目進行可行性研究,而且要對新產品進行可行性分析,對技術方案、市場預期、投資金額、資金籌措方案等方面進行評價。擔保部門應定期將擔保業(yè)務運作情況向董事會報告,報告內容應該包括受保企業(yè)資信狀況、擔保貸款種類、金額、期限及貸款使用情況、反擔保措施等,以接受董事會的監(jiān)督?；瞬块T應定期對擔保業(yè)務部門進行稽核,稽核人員既不參與對受保企業(yè)的檢查與評估,也不參加日常擔保工作。擔保機構對符合條件的擔保項目在總量控制的前提下,依據申保企業(yè)資信狀況、擔保貸款種類、風險大小等確定擔保金額的審批權限。審核人員依據資信評估結果負責擔保項目審核審查,審批人員負責擔保項目的審批,檢查人員負責擔保項目的保后監(jiān)測、代償和追償。(二)建立健全擔保機構內控制度,規(guī)范業(yè)務操作流程首先,為了增強擔保業(yè)務操作的客觀性和公正性,提高操作的透明度,使各級管理人員相互制約,有必要建立審、保、償分離制度。擔保行業(yè)協(xié)會可以憑借其專業(yè)優(yōu)勢,制定行業(yè)自律公約和業(yè)務規(guī)范,組織業(yè)務培訓和信息交流服務,從而彌補行政監(jiān)管的不足。擔保機構作為金融機構,其監(jiān)管部門應該是銀監(jiān)會。三、借鑒國際經驗,有效防范我國中小企業(yè)信用擔保風險(一)完善擔保業(yè)的法律法規(guī),加強行業(yè)監(jiān)督我國應盡快制定《中小企業(yè)信用擔保管理辦法》,對擔保機構的市場準入資質、設立與退出制度、內控制度、業(yè)務范圍和操作流程、風險防范和損失分擔機制、扶持政策、行業(yè)監(jiān)管與自律等諸多方面做出明確規(guī)定。(四)形成了比較健全的風險內部控制制度通過規(guī)范擔保業(yè)務流程,嚴格擔保審查程序,實行企業(yè)信用評級制度、運行監(jiān)測制度、代償及債務追償制度等加強風險管理,減少信息不對稱帶來的風險,從而有效控制擔保業(yè)務操作過程中的風險。風險補償包括外部補償和內部補償,前者主要是政府以預算撥款的方式補償擔保機構的損失。二是當擔保機構發(fā)生代償損失時由政府、再擔保(再保險)機構承擔一定比例的損失額。德國信用擔保是由只允許做貸款擔保業(yè)務的德國擔保銀行承擔。在美國,小企業(yè)信貸保證計劃由聯(lián)邦政府的代理機構即小企業(yè)管理局負責執(zhí)行和管理。日本《中小企業(yè)信用保證協(xié)會法》、《中小企業(yè)信用保險公庫法》明確了中小企業(yè)信用保險公庫和擔保協(xié)會的職能、作用以及信用擔保的規(guī)則。健全的法制體系為中小企業(yè)信用擔保體系的正常運行提供了保障。中小企業(yè)信用擔保業(yè)是世界公認的高風險行業(yè),為此,各國都十分重視擔保風險管理,對擔保風險進行嚴格的防范與控制。二、中小企業(yè)信用擔保機構風險管理的國際經驗目前全世界有一半的國家建立了中小企業(yè)信用擔保體系。由于目前銀保合作中擔保機構承擔了100%的風險,導致銀行不認真履行貸款調查、審查職責,甚至為了擴大業(yè)務規(guī)模故意放松貸款條件,使本來不應獲得貸款支持的中小企業(yè)進入信貸序列,從而給擔保機構留下了巨大的風險隱患。還有少數從業(yè)人員在擔保過程中違規(guī)操作,搞“人情擔?！?有的甚至內外勾結騙保,使擔保機構蒙受損失。二是擔保機構缺乏健全的內部管理制度,對每筆擔保業(yè)務的風險控制、單個企業(yè)的擔保額及擔保放大倍數、代償率的大小等問題沒有進行明確規(guī)定,容易出現無序操作現象。不良的社會信用環(huán)境和企業(yè)信用水平,給信用擔保業(yè)帶來了潛在的風險,也加劇了中小企業(yè)自身融資的難度(二)來自擔保機構自身的風險一是擔保機構資金規(guī)模偏小,抗風險能力較弱。有的企業(yè)缺乏還貸意愿,即使還得起貸款也是久拖不還,甚至千方百計地“逃、廢、甩、賴”銀行債務。不少企業(yè)財務管理混亂,會計制度不規(guī)范,征信難度很大。三是中小企業(yè)技術裝備普遍落后,產品在市場上競爭力不強,與大企業(yè)相比處于明顯劣勢,加大了中小企業(yè)破產倒閉的風險。二是貸款被擠占挪用,導致風險產生。擔保機構的服務對象主要是民營中小企業(yè),這些企業(yè)大多實行家族化管理,所有者同時又是經營者,缺乏有效的決策監(jiān)督機制,企業(yè)決策具有隨意性,冒險行為難以避免。為此,加強中小企業(yè)信用擔保機構的風險防范與控制十分必要。本文重點分析了中小企業(yè)信用擔保機構面臨的潛在風險,并提出了相關對策近幾年來,我國信用擔保業(yè)呈現快速發(fā)展勢頭,有效地緩解了中小企業(yè)融資難問題,在市場經濟中發(fā)揮著日益重要的作用。 房產質押和抵押的區(qū)別是什么第五篇：中小企業(yè)信用擔保機構的風險及防范中小企業(yè)信用擔保機構的風險及防范 時間:20110830 15:18來源:中國電子商務研究中心 【字體：大 中 小】我國信用擔保業(yè)是一個僅有十幾年歷史的新興行業(yè)。 遺失物返還請求權的期限是指什么 如何做好動產質押監(jiān)管 抵押權人什么情形下可以處分抵押房產 轉按揭貸款須知 證明撤權怎么辦理 定金罰則的幾種特殊情況 關于省外銷售代理合同書范本2018最新 關于信用證軟條款的識別 拾到無主物歸誰所有 遺失物的法律法規(guī)規(guī)定(2018)2018最新有哪些 拾得遺失物索要報酬一定要給嗎 不良資產抵押中要注意什么問題 東航遺失物品法律相關規(guī)定(2018)有哪些 五洲公民出入境服務有限公司經濟擔保 最新深圳商品房營銷代理合同書范本2018最新 最新的物權法禁止設立流押條款 作為質押標的物的股權的表現形式 承包人怎么行使建設工程優(yōu)先權的法定程 簽了認購協(xié)議書（2018最新）交了定金想退怎么辦 房屋抵押登記在債權人代理人名下有效嗎 占有改定的物權效力范圍 埋藏物物權法文物保護法規(guī)定(2018)的內容有哪些 如何防范抵押借款風險 辦理房產登記是誰的義務 8類四川貧困生可無抵押貸款14年 立法宗旨也稱立法目的 關于抵押還款協(xié)議書范文2018最新范本 名稱預先登記受理審核時限以及登記須知 物權的優(yōu)先效力及表現 發(fā)現埋藏物6個月是原始取得嗎 留置是否屬于強制措施 簽定金合同應注意哪些事項 擔保與反擔保涉及的會計問題及其處理 合同上定金罰則是什么意思 購房是否辦理預告登記 擔保中心對反擔保的要求 土地使用權抵押是怎樣規(guī)定的 先訴抗辯權的法律特征有哪些 留置權和物上請求權的關系是什么樣子的 關于前期物業(yè)服務合同書范本2018最新 關于保證人追償權的幾點思考 訂單中的定金與訂金區(qū)別 抵押權的設立形式是什么 無主物認定條件和歸屬原則是什么 設立動產質權時要注意什么 最新商品房優(yōu)先購買權合同書范本2018最新 銀行按揭貸款的程序（一） 如果受托人訂立租賃合同書范本2018最新則委 重慶地區(qū)銀行住房抵押貸款條件３、擔保責任分擔對銀行貸款提供部分擔保時，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過銀行帳戶扣劃的款項要按擔保責任分享。四是責任準備金、風險準備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔保機構可能發(fā)生的風險損失和未覆蓋風險的大小。二是完善增資擴股的機制。⑥長期股本投資（非上市）≤資本額的30%。三、提高抵御風險的能力１、自有資金是擔保機構信用的基礎和抵御風險的主要支柱擔保機構應嚴格按照財政部下發(fā)的有關自有資金運作的管理規(guī)定，對自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質量、流動性、多樣化、單一風險等應當有明確和嚴謹的規(guī)定。根據每筆擔保情況，計算擔保的平均持續(xù)期限，保持擔保資金投資組合的平均持續(xù)期限與擔保的平均期限相匹配；根據每筆凈擔保業(yè)務量對應的信用風險轉換系數計算加權凈擔保風險；根據加權凈擔保風險增加凈資本的數量，使擔保風險與凈資本保持在合適的水平。４、合理設計擔保組合在嚴格控制每筆擔保風險的基礎上，通過風險管理技術進一步分散風險。擔保過程控制應注重擔保事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經出現的擔保事故要盡早處理。如探索與專業(yè)信用服務機構共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機構，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，使項目審批公正、透明，努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。３、每筆擔保業(yè)務的風險控制措施擔保前期可行性論證應當嚴密，擔保風險調查、分析、評估、風險規(guī)避、轉移與承擔措施等要到位。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性。內部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。２、建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序擔保機構應建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現的潛在風險。管理層人員應具有一定的風險管理經驗，對擔保風險和經營環(huán)境應有充分的認知和判斷能力。目前信用擔保的主要業(yè)務品種還是貸款擔保，這是一種風險程度最大的信用擔保形式，擔保機構只靠微薄的保費收入很難彌補可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔保機構的生存。正因為如此，對擔保項目應更多地運用個案分析方法，結合擔保項目和企業(yè)的實際設計擔保方案，將每筆擔保業(yè)務的風險控制在擔保機構可接受的范圍內。保險業(yè)務可以通過統(tǒng)計學的方法，比較 精確地計算出風險損失的概率，從而確定保費率以彌補風險損失及經營成本，并進而獲得利潤。一是信用風險，或稱代償風險，這是信用擔保機構所面臨的最主要的也是最直接的風險；二是抵押物和質押物風險以及第三方信用風險，即由于企業(yè)反擔保抵押物、質押物設置不合理，或者第三方反擔保人選擇不當，在債務方不能履行債務，擔保方發(fā)生代償后，通過法律程序執(zhí)行抵押物、質押物或要求反擔保人履行反擔保義務時，不能足額補償代償額造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用擔保機構發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風險。因此，擔保機構應充分認識到發(fā)生擔保風險的可能性。擔保機構的存在就失去了合理性，因為如果沒有擔保機構，被擔保方可直接向債權方提交作為反擔保標的物的保證金或抵（質）押物，還可節(jié)約一筆擔保費用。第四篇：中小企業(yè)信用擔保機構的風險及主要控制措施遇到擔保法問題？贏了網律師為你免費解惑！訪問中小企業(yè)信用擔保機構的風險及主要控制措施一、擔保機構的風險特點１、擔保機構存在的基礎是對信用風險的經營和管理擔保機構必須通過自己審慎的風險評判而認識風險，并以其專長來經營、控制風險，這是擔保機構立身于市場的基礎。五是信守服務承諾。二是充分考慮社會公眾的利益，提供優(yōu)質、公平的擔保產品和服務。擔保公司要落實公司社會責任，有利于贏得良好的社會聲譽