信貸業(yè)務(wù)檢查報告(參考版)
2024-11-09 00:14本頁面
【正文】 。2002年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在X以上。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從2000年開始發(fā)放個人消費貸款，2002年達到了一個高峰，2004年以來逐年萎縮。X年X月末全行個人消費不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學消費貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。截止X年X月末全行個人消費貸款余額為X萬元，其中個人住房貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；汽車消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X；助學消費貸款余額為X萬元，占個人消費貸款總額的X。第五篇：銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告X行個人消費信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導高度重視，立即指示分行個人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。與擬發(fā)放貸款同比例的資本金是否已經(jīng)到位或已使用于項目；支付事項是否符合約定的貸款用途、支付對象與交易資料中的交易對手一致等。采用自主支付的，借款人提交已簽章的貸款轉(zhuǎn)存憑證、用款計劃及其它材料是否真實有效；借款人是否符合合同約定的提款條件；用款計劃與約定的借款用途（范圍）是否相符。五、貸款支付真實性檢查要點“二法一指引”和總行相關(guān)規(guī)定。二、排查方式檢查過程中可主要采取以下方式：、土地利用計劃，核實我行貸款土地抵押物是否與其相符；，核實我行貸款土地抵押物是否取得合法土地使用權(quán)證，是否在其他金融機構(gòu)辦理過抵押登記；，核實其是否屬于法律法規(guī)認可的范圍；“信息披露系統(tǒng)”查詢國土部門《土地閑置情況表》，核實我行貸款土地抵押物是否屬于閑置土地；，核實我行貸款土地抵押物是否存在虛假登記、虛假供地、違規(guī)辦理土地用途變更等情況。第三方合作機構(gòu)是指與我行合作的評估機構(gòu)、擔保公司、網(wǎng)絡(luò)平臺、物流、倉儲企業(yè)等。（3）對于客戶提供的由第三方機構(gòu)出具的評估報告、擔保文件及倉單、提貨單等文件的真實性予以調(diào)查，及時與第三方合作機構(gòu)確認。對融資性擔保機構(gòu)，還應(yīng)調(diào)查其是否為母公司或子公司提供擔保。：（1）對于第三方評估機構(gòu)，應(yīng)重點調(diào)查其是否具有固定營業(yè)場所，內(nèi)部管理制度是否健全，是否具備充足的有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)評估人員。二、加強保證人及第三方合作機構(gòu)的真實性調(diào)查：（1）保證人資格真實性的核查，對保證人的調(diào)查要求不低于借款人；（2）擔保意向書的核查，核查擔保單位董事會或股東會出具的決議內(nèi)容或擔保意向書內(nèi)容是否真實合法；審查擔保意向書中的擔保事項、擔保（抵、質(zhì)押）金額、期限等要素，并審核有— 5 — 權(quán)簽字人的簽字和企業(yè)公章；（3）關(guān)聯(lián)關(guān)系的核查，要調(diào)查擔保企業(yè)與借款客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看是否存在人員、財務(wù)關(guān)聯(lián)。（4）交通運輸設(shè)備，重點檢查發(fā)票、所有權(quán)證明文件、質(zhì)量檢查相關(guān)證明文件的真實性。（2）出口退稅賬戶，重點檢查退稅相關(guān)證明文件的真實性。重點檢查房產(chǎn)或土地所有權(quán)證是否真實；抵押登記文件是否真實；房產(chǎn)抵押登記前租賃情況的真實性；權(quán)證重新辦理或借出過程中，是否造假或無法有效收回。（2）收費權(quán)（公路收費權(quán)、其他收費權(quán)、學校及醫(yī)院收費權(quán)），重點檢查收費權(quán)利證明是否得到有權(quán)部門審批同意（收費標準、收費期限、特定條款等），是否具有符合國家相關(guān)規(guī)定的可轉(zhuǎn)讓性（總行另有規(guī)定的除外），是否存在任何權(quán)屬爭議，抵質(zhì)押登記是否真實。（1）交易類應(yīng)收賬款，重點檢查交易背景是否真實，應(yīng)收賬款票據(jù)或買賣合同是否真實。重點檢查存單、債券、票據(jù)、保單等權(quán)利證明文件是否為偽造，及時與相關(guān)權(quán)利證明文件的發(fā)出機構(gòu)或所有者確認。是否存在違反與銀行貸款合同約定進行高風險交易甚至是賭博式操作的情況；申請授信額度是否超出貿(mào)易型企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營所需資金；是否存在以自身名義辦理向銀行申請開立大額遠期信用證的同時，委托其他信用評級高的進出口公司代理申請開證，套取銀行資金的行為；是否存在以滾動開立國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等表外產(chǎn)品的方式變相融資的
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