【正文】 主要職責(zé)是： （ 1） 在前臺(tái)授信經(jīng)營(yíng)部門對(duì)授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾模式，對(duì) “ 正常類客戶 ” 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)檢查； （ 2） 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)和獨(dú)立的判斷，強(qiáng)化識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)； （ 3） 對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)調(diào)整的建議； （ 4） 審核需列入 /退出本行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān)察名單 的月度監(jiān)控情況； （ 5。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，并提出相應(yīng)處理意見，主要職責(zé)是： （ 1） 根據(jù)采集的風(fēng)險(xiǎn)信息或排查的特殊預(yù)警信號(hào)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類； （ 2） 對(duì)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和減持退出計(jì)劃的落實(shí)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析； （ 3） 收集整理和上報(bào)在授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中或通過(guò)其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息； 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 57 （ 4） 向授信經(jīng)營(yíng)部門提示客戶所處行業(yè)和市場(chǎng)變化、法律法規(guī)變化、國(guó)家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營(yíng)管理等變化形成的風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 5） 負(fù)責(zé)審核本行授信業(yè)務(wù)五級(jí)分類準(zhǔn)確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級(jí)分類遷徙變化。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)除移交資產(chǎn)保全部門外 的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效； （ 2） 負(fù)責(zé)集中管理對(duì)授信客戶的 “ 定期監(jiān)控報(bào)告 ” 、 “ 信貸備忘錄 ” 和 “ 查訪報(bào)告 ”( 復(fù)印件 )； （ 3） 負(fù)責(zé)集中管理問(wèn)題類授信客戶的相關(guān)資料 (包括監(jiān)控報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、行動(dòng)計(jì)劃書等復(fù)印件 )，并將資產(chǎn)保全部門的審批結(jié)論通知客戶經(jīng)理； （ 4） 抵 (質(zhì) )押品權(quán)利憑證保管登記； （ 5） 負(fù)責(zé)制作上報(bào)上級(jí)行要求的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 6） 負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 11） 對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào)/退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。調(diào)查主要內(nèi)容有： ? 調(diào)查和驗(yàn)證客戶提供的身份證明、授信主體資格 等基本情況、產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫(kù)存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等； ? 調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等； ? 調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況； ? 需要調(diào)查的其他資料。審核授信分析報(bào)告，對(duì)客戶經(jīng)理授信業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并提出審核意見； 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 54 （ 7） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理按要求進(jìn)行貸后監(jiān)控，審核定期監(jiān)控報(bào)告、信貸備忘錄和客戶查訪報(bào)告，提出審核意見并及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)； （ 8） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理與保全部門共同對(duì)問(wèn)題類授信客戶開展調(diào)查，制定行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書； （ 9） 負(fù)責(zé)本部門未移交不良資產(chǎn)清收和日常管理； （ 10） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理及時(shí)完成授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng) 定等工作； （ 11） 組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類問(wèn)題類授信客戶向保全部門的移交工作；會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部督促和指導(dǎo)對(duì)正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對(duì)授信客戶違約或其他不利事項(xiàng)等重大事件，采取控制風(fēng)險(xiǎn)等補(bǔ)救措施。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管； （ 3） 負(fù)責(zé) CMIS系統(tǒng)管理、維護(hù)及授信審批結(jié)論錄入的復(fù)核工作。 授信管理崗 其主要職責(zé)： （ 1） 貫徹執(zhí)行國(guó)家和本行信貸政策、制度 (以本手冊(cè)以及本行現(xiàn)行與本手冊(cè)無(wú)沖突的制度、規(guī)定為準(zhǔn) )工作； （ 2） 研究擬定 授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向； （ 3） 擬定并組織實(shí)施有關(guān)授信管理實(shí)施細(xì)則； （ 4） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作； （ 5） 具體實(shí)施對(duì)本行授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核； （ 6） 檢查和考核授信經(jīng)營(yíng)部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求； 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 53 （ 7） 協(xié)助授信經(jīng)營(yíng)部門發(fā)現(xiàn)或識(shí)別授信客戶的特殊預(yù)警信號(hào)并提出預(yù)警措施建議； （ 8） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過(guò)程中或 通過(guò)其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復(fù)查、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等； （ 4） 審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)； （ 5） 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營(yíng)部門和放款中心，并將授信額度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等相關(guān)信息輸入 CMIS系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營(yíng)部門； （ 6） 審查正常類 授信客戶的 “ 定期監(jiān)控報(bào)告 ” 、 “ 信貸備忘錄 ” 及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出明確的審查意見，上報(bào)審批。依據(jù)本手冊(cè)相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能 力等； （ 2） 合規(guī)性審查。 授信審查崗 對(duì)授信經(jīng)營(yíng)部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請(qǐng)進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出具的審查意見負(fù)責(zé)。 授信管理部門 授信管理部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實(shí)施國(guó)家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度； （ 2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度； （ 3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。 回避制度 下列情況，有關(guān)授信工作人員 (包括有權(quán)審批人 )應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策： （ 1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份； （ 2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益； （ 3） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員或其親 屬可從客戶獲取利益； （ 4） 授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。在有權(quán)人終審之前，不得將各級(jí)表決情況告知其他人； （ 5） 注重效益，擇優(yōu)合作。強(qiáng)化信譽(yù)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不得泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、 朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。授信工作人員應(yīng)自覺(jué)維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值； （ 2） 認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。因此，加強(qiáng)對(duì)授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。對(duì)此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。要樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。 提高工作效率 效率意味著效益。各級(jí)授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評(píng)審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營(yíng)部門來(lái)人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。授信經(jīng)營(yíng)部門要落實(shí)好在營(yíng)銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場(chǎng)營(yíng)銷能力。 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 49 授信盡職 在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資產(chǎn)組合 (包括借款人的財(cái)務(wù)狀況 )，確保對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。 表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。因此，本手冊(cè)在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來(lái)代替。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)指導(dǎo)交通銀行 (以下均稱為“我行” )各級(jí)授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平與我行 的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。 為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營(yíng)造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益 期望與股東對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 47 第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 48 1 基本要求 基本目標(biāo) 交通銀行是一家國(guó)際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級(jí)的商業(yè)銀行。如果有矛盾或沖突的，則提請(qǐng)信貸政策委員會(huì)審議。如同意更改意見，授信部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁(yè)進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。對(duì)授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)等均以手冊(cè)為準(zhǔn)?？傂袑?chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 46 度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。 各部門具體分工為：公司部、國(guó)際部負(fù)責(zé)對(duì)“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對(duì)“ 授信額度使用和歸還 ”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì) “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對(duì)“問(wèn)題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“授信工作盡職調(diào)查和信貸問(wèn)責(zé)”的維護(hù)；其他部分由 授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。 總行信貸政策委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對(duì)維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)。 5 手冊(cè)的維護(hù) 部門職責(zé) 本手冊(cè)由總行制訂和維護(hù)。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；如需調(diào)整，總行將針對(duì)具體的調(diào)整意見以“手冊(cè)備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。 如系受到外部因素的制約 (如地方法規(guī)或當(dāng)?shù)乇O(jiān) 管部門的規(guī)定 )而無(wú)法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會(huì)提出書面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見。 例外原則 手冊(cè)在制定過(guò)程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊(cè)部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。 手冊(cè)的形式 手冊(cè)采用活頁(yè)文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊(cè)中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。 3. 手冊(cè)的體例和形式 手冊(cè)的體例 除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊(cè)正文分為四部分共三十