【正文】 meanwhile, the gradual market opening to foreign banks will stimulate more petitions. The challenges from foreign banks make domestic banks not merely face a problem of development, but also a key problem concerning the surviving. From the view of products, China39。s city mercial banking industry will face fierce petition with the pletion of transition period of China39。s city mercial banks are local mercial banks as well as jointstock mercial banks. Along with the constantly innovations of financial products and financial services, the crossover and bination among banking, securities and insurance industry actually broke the boundary of individual operation. Mixed operation is developing smoothly, establishment of fund panies, 41 assets securitization, personal financial services from the banks, and investmentrelated insurance are the typical examples. The year of 2021 witness the further loose of financial regulation together with the debut of new products and services. Due to the huge scale of assets, work and clients, the advantages of banks in mixed operation is fairly obvious, which will help to greatly increase the intermediate services revenues of mercial banks. The year of 2021 is crucial for the development of China39。s city mercial banking began its arduous course on Chinese financial platform. From the view of banking functions, city mercial banks are mercial financial service institutions, so it should firstly have mon characteristics of mercial banks. At the same time, because of its special development course, China39。s banking industry and stemmed from the shareholding reform of former urban credit cooperatives, China39。 最后，謹(jǐn)向我的論文評(píng)閱老師及答辯委員會(huì)的各位專(zhuān)家表示最誠(chéng)摯、最衷心的感謝。 從他那里，我學(xué)到的不僅是理論知識(shí)和科學(xué)研究技能，更多的是為人治學(xué)的道理，這將成為我在今后學(xué)習(xí)生活中不可多得的財(cái)富。在他的悉心指導(dǎo)下，我的論文才得以完成。 [15]中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 . 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 （ 2021） [M]. 北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社， 2021： 2223， 213， 354. [16]新浪網(wǎng) .溫 家 寶 ： 2021 年 中 國(guó) 商 業(yè) 銀 行 的 的 競(jìng) 爭(zhēng) 前 景[DB/OL]. 202135. 39 致謝 在論文完成之際，我由衷地感謝關(guān)懷、教誨、幫助、支持和鼓勵(lì)我完成學(xué)業(yè)的老師、朋友和親人。 E因此，如何科學(xué)評(píng)價(jià)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及通過(guò)何種方式來(lái)提升國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題不僅具有重要的理論價(jià)值，而且對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融體系 的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，我們應(yīng)該立足現(xiàn)狀，著眼未來(lái)，積極從多種途經(jīng)中提高 。 銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的核心組成部分，作為我國(guó)銀行業(yè)主體 的四大國(guó)有商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展雖然其資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)水平有了很大的改善，但是由于長(zhǎng)期以來(lái)受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和對(duì)銀行業(yè)功能上認(rèn)識(shí)的偏差，在一定程度上抑制了國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展和整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在服務(wù)上給予大客戶(hù)和核心客戶(hù)更多的便利，增強(qiáng)彼此的合作基礎(chǔ)。因此，增加服務(wù)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)是提高服務(wù)水平的關(guān)鍵。目前， 大型跨國(guó)商業(yè)銀行大多能夠向客戶(hù)提供全方位的金融“套餐服務(wù)”，包括資金周轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、公司理財(cái)?shù)取７?wù)水平的高低早已經(jīng)不局限于統(tǒng)一的服裝、微笑服務(wù)等簡(jiǎn)單形式了，其包含的內(nèi)容極為廣泛。優(yōu)質(zhì)服務(wù)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以獲得和超越的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不僅僅表現(xiàn)在“ 硬件”上，而且表現(xiàn)在“軟件”上。目前 ,國(guó)有控股商業(yè)銀行還存在風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全，缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等日常分析的工作機(jī)制，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛采用的資產(chǎn)負(fù)債管理辦法、技術(shù)在國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中尚未得到有效的利用。因此探索完善商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，客觀評(píng)價(jià)目前我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，并且制定行之有效的競(jìng)爭(zhēng)力提升策略，具有極其重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。時(shí)至今日，商業(yè)銀行仍然是中國(guó)金融體系的支柱。 結(jié)論 隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程加快，金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。面對(duì)今后品牌和科技的競(jìng)爭(zhēng)的加劇，如何提高國(guó)有銀行的人員素質(zhì)將是一個(gè)嚴(yán)峻的課題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人員文化情況見(jiàn)表： 表 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行人員文化情況 博士 碩士 本科 專(zhuān)科 專(zhuān)科以下 合計(jì) 中國(guó)工商銀行 74 2349 58950 175728 192608 429709 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 43 2040 48388 154195 240775 445441 中國(guó)銀行 30 1433 33371 78527 71168 184529 中國(guó)建設(shè)銀行 67 2743 56729 125704 131086 316329 合計(jì) 214 8565 197438 534154 635637 1376008 比例（ %） 100 數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)金融年鑒》 34 人力資源是國(guó)有商業(yè)銀行的寶貴資源，金融市場(chǎng)發(fā)展到更高、更深層次后，競(jìng)爭(zhēng)的層次也將會(huì)從服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上升到品牌和科技的競(jìng)爭(zhēng)，而這一切從本質(zhì)上說(shuō)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。然而，盡管這些年我國(guó)在推行銀行業(yè)的國(guó)民待遇上取得了矚目的成就，但是由于我國(guó)為吸引外資進(jìn)入國(guó)內(nèi)，在政策設(shè)計(jì)時(shí)的基本思想和出發(fā)點(diǎn)上存在錯(cuò)位，導(dǎo)致實(shí)際上在華外資銀行在稅收、費(fèi)率、拆借業(yè)務(wù)、異地辦理業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)上享 受一種“超國(guó)民待遇”。 創(chuàng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，還應(yīng)該努力創(chuàng)造良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管 信用行業(yè)主要包括從事信用調(diào)查、征集、評(píng)價(jià)、擔(dān)保、咨詢(xún)等的 33 公司和會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等從事與信用有關(guān)的信用中介機(jī)構(gòu)。其次，加強(qiáng)銀行業(yè)的內(nèi)部信用管理。企業(yè)內(nèi)部建立信用風(fēng)險(xiǎn)制度，可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免由于交易人員的主觀盲目決策導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)失誤。 加強(qiáng)市場(chǎng)主體內(nèi)部的信用管理 首先，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的信用管理。為了適應(yīng) WTO對(duì)信息公開(kāi)化的要求，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，首 先建立個(gè)人和企業(yè)的信用征集系統(tǒng)，以便記錄個(gè)人和企業(yè)的信用信息。 32 發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，建立信用征集系統(tǒng) 完善的社會(huì)信用體系必須有健全的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和強(qiáng)大的信用征集系統(tǒng)在社會(huì)信用體系建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。另一方面，對(duì)于那些失信者，堅(jiān)決予以嚴(yán)懲。 建立健全市場(chǎng)懲罰和約束機(jī)制 建立信用懲罰約束機(jī)制要做到獎(jiǎng)勵(lì)守信與懲罰失信相結(jié)合。這樣，從立法上明確信用的法律責(zé)任，可以加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人的保護(hù)。 建立社會(huì)信用體系必須要立法先行。在目前社會(huì)信用意識(shí)淡薄的情況下，要在社會(huì)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，宣傳信用是資源，是生產(chǎn)力，樹(shù)立起以“講信用為榮，不講信用為恥”為標(biāo)準(zhǔn)的信用意識(shí)和信用道德評(píng)價(jià)體系。 良好的道德水準(zhǔn)是建立整個(gè)社會(huì)信用體 系的基礎(chǔ)和必要條件，在 31 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先是講信用。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立完善的社會(huì)信用體系，為銀行業(yè)的發(fā)展和其競(jìng)爭(zhēng)力的提高創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。面對(duì)這種情況，應(yīng)該在我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，組建一個(gè)專(zhuān)門(mén)協(xié)調(diào)各銀監(jiān)、證監(jiān)和保監(jiān) 會(huì)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，定期安排監(jiān)管部門(mén)之間進(jìn)行磋商，探討監(jiān)管實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題，研究解決這些問(wèn)題的辦法，溝通監(jiān)管信息，防止監(jiān)管真空的出現(xiàn)，從而提高監(jiān)管的有效性。 第五，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。而且，我國(guó)的國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，又由于成本方面的考慮，無(wú)法一一進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，因此銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)十分重要。 30 第四，強(qiáng)化外部審計(jì)的作用。在商業(yè)銀行內(nèi)部，通過(guò)職責(zé)界定、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和流動(dòng)性管理等內(nèi)部控制度加強(qiáng)，將各種風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失控制在一定的限額內(nèi)；建立健全新的資本金補(bǔ)充機(jī)制和呆壞賬準(zhǔn)備金提取核銷(xiāo)機(jī)制。為了使對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管更加程序化、標(biāo)準(zhǔn)化、有針對(duì)性和可操作性，應(yīng)加強(qiáng)金融法律法規(guī)的編撰和匯總，制定與此相配套的專(zhuān)業(yè)性法律法規(guī)、條例、監(jiān)管辦法和實(shí)施細(xì)則，并進(jìn)一步加強(qiáng)與其它金融法規(guī)的銜接。 第二，完善銀行監(jiān)管的法律體系。而行政監(jiān)督管理主要體現(xiàn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制度、資金損失補(bǔ)償、資產(chǎn)處置等管理上。 29 充分利用市場(chǎng)約束機(jī)制加強(qiáng)銀行監(jiān)管，促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管新的發(fā)展方向和要求。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新，廣泛使用計(jì)算機(jī)技術(shù)，加快金融電子化進(jìn)程，提高支付結(jié)算系統(tǒng)的電子化程度，抓緊建立國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和全國(guó)一體化資金清算系統(tǒng)，早日實(shí)現(xiàn)全國(guó)性金融業(yè)務(wù)、信息處理、交易活動(dòng)和資金匯劃的電子化，提高支付結(jié)算的效率，為國(guó)內(nèi)外客戶(hù)提供準(zhǔn)確、快速、周到和便捷的服務(wù)。 第四，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)。開(kāi)拓投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大生存空間，鞏固客戶(hù)關(guān)系的需要。 第三，探索開(kāi)拓投資銀行業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和占有市場(chǎng)的能力有巨大的推動(dòng)作用。其中，中間業(yè)務(wù)成本比較小，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)可以增強(qiáng)商業(yè)銀行聚集資金的能力，還可以降低平均成本，增強(qiáng)盈利能力。 第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期處于國(guó)家所有的地位，不是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的法人主體，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和正確的經(jīng)營(yíng)理念，喪失了進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的金融創(chuàng)新應(yīng)主要從以下幾方面來(lái)考慮： 第一，建立正確的經(jīng)營(yíng)理念，提高商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的原動(dòng)力。建立對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)的內(nèi)部稽核（審計(jì)）部門(mén)，以加強(qiáng)董 27 事會(huì)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)和其它經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上彌補(bǔ)監(jiān)事會(huì)不到位的缺陷。因此，建立包括薪酬、升職以及其它方式在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和管理上的激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步完善對(duì)董事和監(jiān)事和經(jīng)理人員的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，確保其報(bào)酬與銀行經(jīng)營(yíng)目 標(biāo)相一致，與經(jīng)營(yíng)效績(jī)和個(gè)人業(yè)績(jī)相聯(lián)系，可以促使銀行經(jīng)營(yíng)者們充分發(fā)揮其積極性，提高經(jīng)營(yíng)效率。 第四，建立并完善適合我國(guó)國(guó)情的管理層激勵(lì)約束機(jī)制，改革“官本位”的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)效率高的基層銀行為擴(kuò)大規(guī)模，獲得更多盈利，可“兼并”那些經(jīng)營(yíng)效率差的基層銀行。這種層 層授權(quán)的制度導(dǎo)致我國(guó)國(guó)有銀行的委托 — 代理鏈條過(guò)長(zhǎng)，委托成本增大等一系列問(wèn)題。 第三，改善銀行間的委托代理關(guān)系，將分支行改組為獨(dú)立的股份 26 制銀行。應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的要求，通過(guò)一定程序的推選過(guò)程，選出高素質(zhì)的人員擔(dān)任銀行董事，挑選具有戰(zhàn)略眼光、善于統(tǒng)籌全局和協(xié)調(diào)各方關(guān)系的金融專(zhuān)家出任經(jīng)理人員。建立復(fù)合現(xiàn)代企業(yè)制度的商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)包括設(shè)立股東大會(huì)作為商業(yè)銀行的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，設(shè)立董事會(huì)代表股東利益并行使最高決策權(quán)，設(shè)立監(jiān)事會(huì)監(jiān)督董事和經(jīng)理者階層，并以制度的方式明確股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理人員各自職責(zé)等。明確投資者的所有者地位，也是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，只有在明確定銀行的所有權(quán)之后，討論內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)才有意義。我認(rèn)為完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)該在進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革的基礎(chǔ)上，采取以下幾條具體措施： 第一，明確銀行的投資者的所有者地位，解決國(guó)有銀行所有者缺位問(wèn) 題。而政府作為國(guó)家的代表，當(dāng)其履行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的 所有者的職責(zé)時(shí)，雖然處于控股的地位，但對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)