【正文】 實(shí)際利率、信用卡發(fā)行量、信用卡交易量、利率差、資本成本、信貸、風(fēng)險資本和銀行服務(wù)在貴國是否廣泛發(fā)展等指標(biāo)來考察一國銀行業(yè)的競爭力情況的。后者側(cè)重的是整個金融體系的穩(wěn)健性，目的是避免一個國家或地區(qū)的金融危機(jī)，主要是為國家的金融監(jiān)管 機(jī)構(gòu)服務(wù) 9 的。 1997 年的研究主題是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開始關(guān)注產(chǎn)業(yè)國際競爭力研究 。二是這次排名范圍較廣，是首次對中資銀行和外資銀行的 競爭力比較。 2 我國國有商業(yè)銀行的競爭力現(xiàn)狀 商業(yè)銀行核心競爭力內(nèi)涵 核心競爭力概念 1990 年 C企業(yè)核心競爭力是指企業(yè)獨(dú)具的、支撐企業(yè)持續(xù)性競爭優(yōu)勢的核心能力。核心競爭力 對于實(shí)現(xiàn)客戶看重的價值需要能夠作出顯著的貢獻(xiàn)，如顯著地降低成本、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高服務(wù)效率，包括客戶滿意度主觀效用的大幅增加等，從而可為企業(yè)帶來顯著的競爭優(yōu)勢。 延展性。某項(xiàng)競爭力在某項(xiàng)業(yè)務(wù)中可能是核心 的，因?yàn)樗ㄟ^了顧客價值和競爭性的檢驗(yàn)，然而，從整個公司的觀 點(diǎn)出發(fā)假如該項(xiàng)競爭力不能衍生出新的產(chǎn)品市場，則它就不是核心競 爭力。根據(jù)普拉哈拉德和哈默的觀點(diǎn)，構(gòu)成核心競爭能力的核心是核心技術(shù)能力，它包括企業(yè)的 Ramp。由于金融企業(yè)和產(chǎn)品的特殊性，國內(nèi)學(xué)者對國有商業(yè)銀行的核心競爭力有著不同的理解。銀行核心競爭力要經(jīng)歷兩個重要發(fā)展過程 :一是從核心能力發(fā)展為核心競 爭力的過程 ,這主要是把銀行所擁有的或通過各種途徑能夠擁有的競爭力因素 ,包括銀行的資源、知識和技術(shù)等 ,只要具有相對優(yōu)勢都可以成為銀行的核心能力 ,在核心能力中對銀行生存和發(fā)展起到最為關(guān)鍵作用的核心能力是核心競爭力。核心競爭力始終處于核心的位置 ,體現(xiàn)一個銀行或一國銀行的特殊優(yōu)勢和能力 ,是 銀行生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。如果將核心競爭力無限擴(kuò)展和疊加，任意擴(kuò)大核心競爭力的內(nèi) 涵，則失去了核心競爭力的意義。此外，相同的技術(shù)在不同的組織中體現(xiàn)出不同價值，技術(shù)的價值大小和重要與否完全取決于組織?！币虼?，組織結(jié)構(gòu)是核心競爭力的制度保障。這三者的關(guān)系實(shí)際上反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以人 (員工 )為本，通過以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)個性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)自己的盈利。 我國國有商業(yè)銀行的歷史發(fā)展過程 國有商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展已 融入在中國整個銀行業(yè)的歷史發(fā)展過程中，了解這一歷史狀況有益于挖掘出國有商業(yè)銀行競爭力低下 的原因。直到 1979 年，才開始對原有體制進(jìn)行改革 ,1984年中國工商銀行的成立，標(biāo)志著原有的以財政為中心、中央銀行業(yè)務(wù)與一般銀行業(yè)務(wù)“合二為一”的大一統(tǒng)的人民銀行體制 ，向二級銀行體制過渡的最終完成。 第三階段是商業(yè)銀行體系的初步形成。 1996 年 8 月我國首部《貸款通則》正式實(shí)施。 1998 年 1 月 1 日開始，取消了貸款規(guī)模管理的限制，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理 。2021 年 12月允許商業(yè)銀行將定向募集次級債補(bǔ)充附屬資本。 我國國有商業(yè)銀行競爭力低下的內(nèi)在機(jī)理 從其歷史發(fā)展進(jìn)程中可以看到，國有商業(yè)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、低效率是與過去高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制緊密相關(guān)聯(lián)的，是每個經(jīng)濟(jì)階段的產(chǎn)物，也是相應(yīng)階段金融制度的安排的結(jié)果。國家對經(jīng)濟(jì)具有絕對控制力，“國家的投資推動與經(jīng)濟(jì)增長之間的高度正相關(guān)是兩重結(jié)構(gòu)演進(jìn)的一個基本特征”。因此，在這種制度結(jié)構(gòu)下我國銀行制度的變遷，必然呈現(xiàn)出明顯的國家主導(dǎo)型特征。政府儲蓄占整個國民儲蓄的比重由改革前 1978 年的 %下降到 1995 年的 %，而居民儲蓄的比重則由 1978 年的 15%上升至 1995年的 70%國民收入分配格局的變化改革了傳統(tǒng)體制下社會資源的配置結(jié)構(gòu)，國家集中控制和配置的財政主導(dǎo)型儲蓄投資轉(zhuǎn)化機(jī)制基礎(chǔ)日趨薄弱，經(jīng)濟(jì)剩余趨于分散化。政府控制應(yīng)優(yōu)先于金融自由化……在對絕大部分商業(yè)行為為放棄了直接所有權(quán)和控制之后，自由化進(jìn)程中的政府必須迅速建立一種有管理的稅收制度，在收回因放棄生產(chǎn)資料的所有權(quán)而失去的收入。于是，國家不得不通過控制金融并擴(kuò)展國有金融產(chǎn)權(quán)來聚集分散于居民部門的金融資源，彌補(bǔ)財政缺口，實(shí)現(xiàn)對財政的制度替代“結(jié)果，長期被剔除掉的金融制度安排在改革以后獲得了重新擴(kuò)展的機(jī)會，從而使之成為國家追求效用最大化的主要途徑”。在商業(yè)銀行制度變遷中，政府供給主導(dǎo)型變遷在一定時期作用較為突出。體制改革后，國有企業(yè)在面向市場的過程中，效率低下的問題日益突出。而國有銀行對國有企業(yè)的大量貸款中，一部分實(shí)際上演變成了“隱形補(bǔ)貼”（表現(xiàn)為負(fù)的實(shí)際貸款利率和無法收回的壞帳），同時，也使國有銀行信貸資金成為一種免費(fèi)資本，陷入“公共金融產(chǎn)權(quán)陷阱”，信貸資金在高速擴(kuò)張中低效或無效配置。 截止到 2021 年底，中國銀行體系包括： 4 家國有商業(yè)銀行、 12 家股份制商業(yè)銀行、 111 家城市商業(yè)銀行構(gòu)成的商業(yè) 銀行體系。四大國有商業(yè)銀行在我國的貸款市場仍占有絕對優(yōu)勢，而四大國有商業(yè)銀行擁有的巨大資產(chǎn)和龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)也是其他商業(yè)銀行所無法比擬的?？梢?，產(chǎn)權(quán)制度對資源配置有著根本性 的影響。國有商業(yè)銀行的國有產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)際上是一種低效率的產(chǎn)權(quán)制度，無法實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而在選擇代理人時 ,國家具有從政治利益而非經(jīng)濟(jì)利益考慮的傾向。 提高我國銀行業(yè)的競爭力需要多方面的共同努力，通過前面的分析我們可以看出 我國銀行業(yè)的競爭力總體上來說還是比較弱的。本文針對提升 我國銀行業(yè)競爭力的問題，提出以下一些改革措施和建議。國家要放松銀行的融資政策，即允許國有商業(yè)銀行吸納國有企業(yè)、基 24 金組織、其它商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外國投資者的資本投資，形成 國家股和國有法人股占主導(dǎo)地位的多元化投資主體的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)改革的核心就是所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的徹底分離，而完善法人財產(chǎn)制度就是要承認(rèn)銀行對資產(chǎn)有法人所有權(quán)，并對其經(jīng)營資產(chǎn)的保值增值負(fù)責(zé)，并以此資產(chǎn)為限承擔(dān)法 律責(zé)任。國有商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度改革后，要真正建立起現(xiàn)代銀行制度，成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，依法享有自治權(quán)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。明確所有者的地位，有利于確定經(jīng)營目標(biāo)，維護(hù)投資的權(quán)益。另外，在董事和經(jīng) 理人員的選擇上，要摒棄過去那種由政府直接委派的方式。國有商業(yè)銀行實(shí)行的是一級法人制下的授權(quán)制度（代理制度），各級分支行的職能由上級行授權(quán)。這種“兼并”活動有利于改變按 行政區(qū)域設(shè)置分支行的體制，以提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，從而也就能有效地解決國有銀行運(yùn)作中的代理問題和大大降低國有銀行運(yùn)作中的代理成本。在建立激勵機(jī)制度同時，也應(yīng)建立起完善的約束監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮內(nèi)部稽核（審計）的作用。金融企業(yè)業(yè)務(wù)是競爭力很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要在激烈的市場競爭中保持立于不敗之地，必須不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以價值最大化為目標(biāo)，提高銀行業(yè)的競爭力。資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱。國有商業(yè)銀行要建立完善的中間服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益和服務(wù)的多樣化。今后，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對投資銀行業(yè)務(wù)的研究，進(jìn)行新的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計，把綜合業(yè)務(wù)開發(fā)理念和個體化產(chǎn)品服務(wù)理念結(jié)合起來，深化金融服務(wù)的技 術(shù)內(nèi)涵，在不違背國家基本法規(guī)的前提下探索開拓投資銀行業(yè)務(wù)。 提高對銀行業(yè)監(jiān)管的有效性 提高對 銀行業(yè)監(jiān)管的有效性主要應(yīng)從以下幾個方面來考慮： 第一，建立起以市場約束為主，行政監(jiān)督管理為輔的監(jiān)管體系。通過建立市場約束機(jī)制來加強(qiáng) 對銀行業(yè)監(jiān)管的方式，不僅能夠提高對銀行業(yè)的監(jiān)管效率，而且還能夠降低由于行政監(jiān)督管理鏈條過長所導(dǎo)致的時間長、成本高的弊端。 第三，改進(jìn)和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控 制制度，加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理。通過外部審計，可以增加商業(yè)銀行財務(wù)報表的可信賴程度，并且可以提高對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的客觀公正性，防止內(nèi)部審計的流于形式，所以這 對銀行業(yè)的監(jiān)管十分重要。加入 WTO后，由于進(jìn)入我國金融市場的外資銀行大多是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的大金融機(jī)構(gòu)，以及我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢所致，目前的監(jiān)管體制中還存在著嚴(yán)重的不足。針對我國目前出現(xiàn)的信用缺失現(xiàn)象，應(yīng)從以下幾方面加以改正： 加強(qiáng)道德教育，努力提高全社會的信用意識和信用道德水準(zhǔn)。 建立完整系統(tǒng)的社會信用的法律體系。同時，也可以對債務(wù)人的違約行為制定出嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，嚴(yán)重的還要追究違約者的刑事責(zé)任，增強(qiáng)法律的威懾力，使失信者付出沉重的代價，從而約束整個社會信用行為。不僅要讓其承擔(dān)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，而且通過媒體對其曝光，加大其失信的成本，使之無立足之地，讓其充分體會到失信給自己帶來的影響和損失，從而促使其誠實(shí)守信。其次建立起信用聯(lián)合征集網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使授信單位能夠更快捷的獲取擬授信單位的信用信息。另外，通過對應(yīng)收賬款實(shí)行的系統(tǒng)化、專業(yè)化管理，可以最大限度的提高應(yīng)收賬款的回收率，減少呆壞賬損失。因此，要強(qiáng)化對信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，立法規(guī) 定信用中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，要求信用中介機(jī)構(gòu)在向社會提供服務(wù)時，必須全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地提供信用信息，禁止信用中介機(jī)構(gòu)為了爭取不正當(dāng)利益，而向公眾提供虛假信息。 提高人力素質(zhì) 人員素質(zhì)是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理和文化建設(shè)中必須注重的因素，高素質(zhì)的金融人才已成為商業(yè)銀行提高競爭力的關(guān)鍵因素之一。國有商業(yè)銀行要在積極引進(jìn)高級管理人員、專家型人才和高素質(zhì)人才的同時，以滿足客戶需求為中心，建立切實(shí)有效的人才培訓(xùn)考核制度加強(qiáng)培訓(xùn)力度，調(diào)整人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)和素質(zhì)結(jié)構(gòu)，改變目前銀行員工的現(xiàn)狀，而且要培養(yǎng)各類專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)分析、專業(yè)理財、市場營銷等復(fù)合型金融人才，提高隊伍的整體素質(zhì)。在我國的商業(yè)銀行的體系中，國有商業(yè)銀行在資本資產(chǎn)規(guī)模，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和市場份額等諸多方面占有絕對優(yōu)勢，其經(jīng)營狀況的好壞不僅直接影響到我國的銀行業(yè)乃至金融界的穩(wěn)定，對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也會產(chǎn)生影響。國有商業(yè)銀行應(yīng)該投放更多的人力資源和技術(shù)資源在風(fēng)險管理上，包括銀行的識別機(jī)構(gòu)、風(fēng)險測量模型、風(fēng)險處理準(zhǔn)則等方面，建立一套完整的風(fēng)險管理系統(tǒng)，加大對風(fēng)險管理者的職業(yè)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險識別與管理能力。在目前銀行提供的金融產(chǎn)品差別化不大的情況下，優(yōu)質(zhì)服務(wù)更能夠吸引潛在客戶。國有控股商業(yè)銀行與外資銀行在服務(wù)品種上存在很大的差距。為客戶提供最新的有價值的理財信息，定期對客戶經(jīng)理進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，保證其為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 37 參考文獻(xiàn) [1]宋安平 .商業(yè)銀行核心競爭力研究 [M].北京 ,國金融出版社， 2021. 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Taking the establishment of Shenzhen City Cooperative Bank as the starting point in July 1995, China39。s banking industry. With the continuous deepening reform on Chinese financial system, particularly, following the end of transition period, Chinese banking industry faces many opportunities and challenges from the profound environment changes. China39。s city mercial banks are calling for more clear market positioning, highquality products, stronger prehensive services to deal with challenges. Along with