【正文】 用適當?shù)姆绞健⒎椒ㄈゾ唧w地實現(xiàn)其效率、效益和競爭優(yōu)勢。 因此，金融技術是核心競爭力的基礎，組織結構是核心競爭力的 制度保障，人力資源則是核心競爭力的載體。 第二階段是逐步對專業(yè)銀行進行企業(yè)化改革。此 外，國有商業(yè)銀行內部也進行了一系列的改造，在統(tǒng)一法人體制基礎上實行了法人授權經(jīng)營制度，同時根據(jù)國際慣例并結合自身特點，對已有的內部控制制度 .特別是涉及資金安全和風險防范等方面的制度，按照商業(yè)銀行的原則進行了強化和改造。 2021 年 17 1 月，為了提高中行和建行的資本充足率，動用了 450 億美元外匯儲備補充其資本金。體制改革之后，盡管被長期禁錮的下層結構的經(jīng)濟自由得到松動并推動了經(jīng)濟的迅速增長，但在支持長期經(jīng)濟增長的制度中間結構（產(chǎn)權結構、市場結構和法律結構等）的確立方面，并沒有真正實質性的突破，績效還 不是十分顯著。因此，體制改革后國家需要確立新的制度安排將分散化經(jīng)濟剩余，轉化為國家可 用的資金。 事實上，改革之初國家便加強了對金融的控制，以集中社會資 源 推動經(jīng)濟增長。而長期以來國家與國有企業(yè)之間存在的隱含契約關系在改革過程中并未完全解除。然而， 從第三章市場格局實證分析可以看到，四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位 并未被真正打破。它 22 能激勵人們努力工作，激勵決策者做出合理的決策，能使最有效的組 織形式得以采用，并且使組織在高效率的狀態(tài)運行。其次，國有產(chǎn)權安排使金融產(chǎn)權成為公共產(chǎn)權，政府的干預使債務約束軟化 。 推行產(chǎn)權制度改革，實行股份制改造 國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革的最終目標是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。完善法人財產(chǎn)制度，能夠更好的明確財產(chǎn)責任，使經(jīng)營者能夠更大程度的承擔起銀行經(jīng)營風險，改變由國家獨自承擔經(jīng)營風險的舊體制。明確投資者的所有者地位，也是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結構的基礎，只有在明確定銀行的所有權之后，討論內部治理結構才有意義。這種層 層授權的制度導致我國國有銀行的委托 — 代理鏈條過長，委托成本增大等一系列問題。建立對董事會負責的內部稽核（審計）部門，以加強董 27 事會對日常經(jīng)營管理的監(jiān)督，防范內部人控制風險和其它經(jīng)營管理風險，在一定程度上彌補監(jiān)事會不到位的缺陷。其中，中間業(yè)務成本比較小，開拓中間業(yè)務可以增強商業(yè)銀行聚集資金的能力，還可以降低平均成本，增強盈利能力。 第四，進行技術創(chuàng)新，大力發(fā)展“網(wǎng)絡銀行”業(yè)務。 第二，完善銀行監(jiān)管的法律體系。而且，我國的國有銀行網(wǎng)點眾多，又由于成本方面的考慮，無法一一進行現(xiàn)場審計，因此銀行的會計報表的真實性對于監(jiān)管來說十分重要。 良好的道德水準是建立整個社會信用體 系的基礎和必要條件，在 31 市場經(jīng)濟條件下，市場主體的行為準則首先是講信用。 建立健全市場懲罰和約束機制 建立信用懲罰約束機制要做到獎勵守信與懲罰失信相結合。 加強市場主體內部的信用管理 首先，加強企業(yè)內部的信用管理。 創(chuàng)造公平合理的競爭環(huán)境 提高中國銀行業(yè)的競爭力，還應該努力創(chuàng)造良好的外部經(jīng)濟環(huán)境。 結論 隨著金融市場的全面開放和經(jīng)濟全球化的進程加快，金融業(yè)之間的競爭也越來越激烈。 商業(yè)銀行的競爭力不僅僅表現(xiàn)在“ 硬件”上，而且表現(xiàn)在“軟件”上。因此，增加服務產(chǎn)品，為客戶提供全方位的服務是提高服務水平的關鍵。 E 最后，謹向我的論文評閱老師及答辯委員會的各位專家表示最誠摯、最衷心的感謝。s city mercial banking industry will face fierce petition with the pletion of transition period of China39。s city mercial banks are local mercial banks as well as jointstock mercial banks. Along with the constantly innovations of financial products and financial services, the crossover and bination among banking, securities and insurance industry actually broke the boundary of individual operation. Mixed operation is developing smoothly, establishment of fund panies, 41 assets securitization, personal financial services from the banks, and investmentrelated insurance are the typical examples. The year of 2021 witness the further loose of financial regulation together with the debut of new products and services. Due to the huge scale of assets, work and clients, the advantages of banks in mixed operation is fairly obvious, which will help to greatly increase the intermediate services revenues of mercial banks. The year of 2021 is crucial for the development of China39。 從他那里，我學到的不僅是理論知識和科學研究技能，更多的是為人治學的道理，這將成為我在今后學習生活中不可多得的財富。因此，如何科學評價我國國有商業(yè)銀行的競爭力以及通過何種方式來提升國有商業(yè)銀行的競爭力問題不僅具有重要的理論價值，而且對我國銀行的發(fā)展乃至整個金融體系 的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實意義，我們應該立足現(xiàn)狀，著眼未來，積極從多種途經(jīng)中提高 。目前， 大型跨國商業(yè)銀行大多能夠向客戶提供全方位的金融“套餐服務”，包括資金周轉、財務咨詢、公司理財?shù)?。目?,國有控股商業(yè)銀行還存在風險控制體系不健全，缺乏對市場風險、信用風險、利率風險、外匯風險、操作風險等日常分析的工作機制，發(fā)達國家商業(yè)銀行廣泛采用的資產(chǎn)負債管理辦法、技術在國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中尚未得到有效的利用。面對今后品牌和科技的競爭的加劇，如何提高國有銀行的人員素質將是一個嚴峻的課題。 加強對信用行業(yè)的監(jiān)管 信用行業(yè)主要包括從事信用調查、征集、評價、擔保、咨詢等的 33 公司和會計師、審計師事務所等從事與信用有關的信用中介機構。為了適應 WTO對信息公開化的要求，結合我國的實際情況，首 先建立個人和企業(yè)的信用征集系統(tǒng)，以便記錄個人和企業(yè)的信用信息。這樣，從立法上明確信用的法律責任，可以加強對債權人的保護。因此，我國應盡快建立完善的社會信用體系，為銀行業(yè)的發(fā)展和其競爭力的提高創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。 30 第四，強化外部審計的作用。而行政監(jiān)督管理主要體現(xiàn)在市場準入和退出機制度、資金損失補償、資產(chǎn)處置等管理上。開拓投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行適應競爭，擴大生存空間，鞏固客戶關系的需要。 第二，大力發(fā)展中間業(yè)務，進行金融業(yè)務的創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營的多元化。因此，建立包括薪酬、升職以及其它方式在內的經(jīng)濟和管理上的激勵機制，進一步完善對董事和監(jiān)事和經(jīng)理人員的績效評價體系，確保其報酬與銀行經(jīng)營目 標相一致，與經(jīng)營效績和個人業(yè)績相聯(lián)系，可以促使銀行經(jīng)營者們充分發(fā)揮其積極性，提高經(jīng)營效率。 第三，改善銀行間的委托代理關系，將分支行改組為獨立的股份 26 制銀行。我認為完善我國國有商業(yè)銀行公司治理結構應該在進一步深化產(chǎn)權制度改革的基礎上，采取以下幾條具體措施： 第一，明確銀行的投資者的所有者地位，解決國有銀行所有者缺位問 題。第二 ,完善法人財產(chǎn)制度，明確財產(chǎn)責任。但從總體上來看，我國銀行業(yè)競爭力的不足還是顯而易見的，隨著外資銀行的大量進入，如何盡快提高我國銀行業(yè)的競爭力就成為我們必須解決定問題。首先，權利由國家選擇的代理人來行使 ,作為權利的使用者，代理人 (銀行管理者 )對資源的使用和轉讓以及最后成果的分配 ,都不具有充分的權力，這就使其對經(jīng)濟績效和其他成員的激勵降低；而委托人 (國家 )要對這些代理人進行充分監(jiān)督的成本極高。 國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的“痼疾”，是造成國有商業(yè)銀行競爭 力弱的根本原因 現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學認為，由于資源的稀缺性和需求的無限性，必然 會發(fā)生人們?yōu)闋帄Z稀缺資源而產(chǎn)生的利益沖突和相互競爭，使用權以 及在資源使用中獲益、受損的邊界和補償?shù)脑瓌t，可以有效解決資源 稀缺條件下人們競爭性利用資源所發(fā)生的利益沖突，實現(xiàn)資源的合理 配置和有效利用。 銀行組織體系的分解與改組，并未打破國有銀行壟斷金融資源分配的格局，使得金融資源難以按市場規(guī)則有效流動，導致貨幣資金配 21 置的低效率。 國家主導型銀行制度變遷強化了國有商業(yè)銀行對財政的替代，形成了商業(yè)銀行的功能性錯位。生產(chǎn)性投資資本中，財政資金的比重由 1978年的 %下降至 1996年的 %，而以此同時，金融資金的比重則迅速提高，由 1978 年的 %上升為 1996 年的%。以此同時，我國的儲蓄投資結構發(fā)生了顯著變化。” 12 在兩重結構中，“除了國家偏好，不存在其他產(chǎn)權形式的偏好”。同時四大國有商業(yè)銀行的股份制改革和上市問題現(xiàn)在也提到了議事日程上來。 1995 年 5 月通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，在法律上確立了商業(yè)銀行的地位，并確定了我國對商業(yè)銀行實行分業(yè)管理的原則。建國后一直到 70 年代末，人民銀行既是中央銀行，很長時期又是全國唯一經(jīng)營日常具體金融業(yè)務的一般性銀行。金融技術、組織結構和人力資源三者之間相互依賴，相互作用，共同創(chuàng)造了銀行的核心產(chǎn)品，包括技術創(chuàng)新型產(chǎn)品和非技術創(chuàng)新型產(chǎn)品；這兩類核心產(chǎn)品在不同的業(yè)務單位，按照客戶的需求再開發(fā)出滿足客戶需要的最終產(chǎn)品具體來說，如果沒有一個科學、合理的組織結構并輔之以暢捷的業(yè)務流程，就不可能及時發(fā)現(xiàn)客戶需求，也不可能及時把客戶的需求轉化為銀行的產(chǎn)品；如果沒有堅實的金融技術支持，開發(fā)的新產(chǎn)品很難滿足客戶的需要，并且由于產(chǎn)品的科技含量 低也容易被競爭對手模仿和超越；如果沒有高素質、專業(yè)化的人才隊伍，銀行也就成了“無源之水、無本之木”。金融技術在真空中沒有任何價值，只有扎根在組織 (銀行 )之中 ，并支撐組織發(fā)展，金融技術才能體現(xiàn)出價值。經(jīng)濟金融全球化推進了全球銀行的競爭與合作 ,這兩個過程是一致的 ,前者必然要發(fā)展到后者。 商業(yè)銀行的核心競爭力 12 金融界對核心競 爭力的研究，是近兩年才開始并逐漸深入。正因于此，核心競爭力更是一種“通用” 的技術專長，而不是對應于某一兩種產(chǎn)品本身，核心競爭力的勝利意 義遠超出單個最終產(chǎn)品的勝利。核心競爭力表現(xiàn)出來的 一系列特征有助于我們識別和理解其真正內涵，大致有以下幾種： 顯著增值性。它是通過對發(fā)展戰(zhàn)略、信息科技、組織和流程再造、人力資源、公司治理、產(chǎn)品和服務等六個方面的綜合評定從而得出排名的。 1996 年的研究主題是對中國的國際競爭力進行了比較全面而深入的研究。銀行業(yè)效率競爭力主要衡量銀行業(yè)的金融服務質量，包括中央銀行的貨幣政策、金融監(jiān)管質量以及商業(yè)銀行的服務質量等方面 。同時依據(jù)專家調查法賦予軟硬數(shù)據(jù)不同的權數(shù) ,采用加權平均法計算各國國際競爭力得分 ,進行綜合評價。因此對我國國有股份制商業(yè)銀行競爭力進行研究并提出建設性的對策將具有重要的理論與現(xiàn)實意義。國內方面，除了傳統(tǒng) 的四大銀行以外，我國在 80 年代中期出現(xiàn)了一批新興的股份制商業(yè)銀行，包括重新組建交通銀行，成立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行(招商銀行、深圳發(fā)展銀行，福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行 )，組建全國性的股份制商業(yè)銀行 (中信銀行、中國光大銀 6 行、中國民生銀行、華夏銀行 )，有條件的地方還組建了城市商業(yè)銀行。人行營業(yè)管理部運用 2021 年末銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)和 2021 年 6 月對 22 家外資銀行和 15家中資銀行的問卷調查數(shù)據(jù)，建立起數(shù)據(jù)模型。中國中資銀行效率和競爭力的高低，直接關系到金融秩序的穩(wěn)定的金融改革的進一步發(fā)展。顯而易見，這是一種占絕對統(tǒng)治地位的融資形式。并通過本文建立的商業(yè)銀行競爭力評價體系對國有商業(yè)銀行與外資銀行進行了詳細的定量對比分析，通過分析找出國有商業(yè)銀行與外資銀行的相對差距以及現(xiàn)有的某些優(yōu)勢，為后面提出建議打下基礎。商業(yè)銀行作為中央銀行實現(xiàn)宏觀調節(jié)的基礎，國有商業(yè)銀行在我國整個銀行體系中居主導地位，因此，金融業(yè)改革的成敗關鍵在于國有商業(yè)銀行改革的成敗上。在對國有商業(yè)銀行優(yōu)勢、劣勢的分析基礎上通過與外資銀行的對比分析，對國有商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出若干可借鑒的建議。金融的穩(wěn)定與發(fā)展，關系國民經(jīng)濟全局，一個國家經(jīng)濟上的強大必須有強大的金融作為后盾。四大國有銀行，但彼此都有明確的分工，如中國農業(yè)銀行主要從事農村地區(qū)的金融業(yè)務和海外金融業(yè)務；建設銀行則著重于基本建設投資業(yè)務。 目前，銀行業(yè)的全面開放將使外資銀行獲準開展針對中國居民的人民幣存款和貸款業(yè)務，從而對中國的銀行業(yè)構成較大的威脅。中國銀行體系分為國有控股商業(yè)銀行、持有全國營業(yè)執(zhí)照的股份制