【正文】 有關(guān)信息通過(guò)信息反饋系統(tǒng)集中到企業(yè)的法律部門(mén)和外聘法律顧問(wèn)后，由其對(duì)這些信息進(jìn)行綜合分析，作出如。第四，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中的信息反饋和分析系統(tǒng)。企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中的標(biāo)準(zhǔn)要求宜結(jié)合ISO9000質(zhì)量管理體系程序文件（操作、管理文件）和具體的事務(wù)操作流程進(jìn)行制定，必要時(shí)融入到ISO9000質(zhì)量管理體系程序文件中，增強(qiáng)其對(duì)具體工作的影響。第三，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中的管理標(biāo)準(zhǔn)要求。2005年《公司法》修正案實(shí)施后，為企業(yè)樹(shù)立了新型的法人治理結(jié)構(gòu)，這種治理結(jié)構(gòu)建立了股東、董事、經(jīng)理權(quán)力分配、制約和責(zé)任的基本框架。其次，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中的權(quán)力與責(zé)任。二、企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)成要素首先，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的目標(biāo)（既可以是企業(yè)的總體目標(biāo)也可以是業(yè)務(wù)單元目標(biāo)）。由于企業(yè)性質(zhì)不同，所處環(huán)境迥異，其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)的種類和應(yīng)對(duì)之策更是不能一概而論，因此在建立企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制之前需要對(duì)企業(yè)所處的各種經(jīng)營(yíng)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)流程、現(xiàn)有管理規(guī)定進(jìn)行縝密梳理，將梳理出的問(wèn)題融入到防范機(jī)制的各個(gè)要素中，使法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的運(yùn)行與企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)保持協(xié)調(diào)一致。對(duì)于外部法律風(fēng)險(xiǎn)，其相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度應(yīng)當(dāng)與企業(yè)的其它管理制度緊密結(jié)合，如果沒(méi)有其他管理制度的支持，企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制將不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。對(duì)此，很多企業(yè)在中國(guó)加入WTO之前卻無(wú)從或者無(wú)心應(yīng)對(duì)，最終紛紛走向關(guān)閉、破產(chǎn)之路。原因在于，化纖行業(yè)具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、技術(shù)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，中國(guó)加入WTO就意味著擁有巨大規(guī)模和先進(jìn)技術(shù)的韓國(guó)、美國(guó)的化纖產(chǎn)品將以高質(zhì)低價(jià)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)入侵國(guó)內(nèi)化纖市場(chǎng)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)源于企業(yè)外部環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是數(shù)量最多、最重要的風(fēng)險(xiǎn)，具體體現(xiàn)為國(guó)家法律、政策變動(dòng)引發(fā)的商業(yè)機(jī)會(huì)喪失、收入減少等風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)，合同風(fēng)險(xiǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，品牌形象風(fēng)險(xiǎn)等。實(shí)時(shí)關(guān)注企業(yè)所面臨法律、政策環(huán)境的變化，以法律的視角和思維審視、分析企業(yè)所面臨的消費(fèi)者、競(jìng)爭(zhēng)、公共關(guān)系、供應(yīng)商、經(jīng)銷商等外部環(huán)境，以及人力資源、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、決策等內(nèi)部環(huán)境，根據(jù)不同環(huán)境中可能產(chǎn)生的法律問(wèn)題制定相應(yīng)的措施，是建立法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制之必需。因此，為了增加典當(dāng)行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要建立和完善計(jì)提呆帳、壞帳準(zhǔn)備金制度，即按照營(yíng)業(yè)收入的一定比例，每年提取呆帳、壞帳準(zhǔn)備金，作為資金儲(chǔ)量，以沖銷呆帳、壞帳損失，從而增加自身抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力。六是完善準(zhǔn)備金制度，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。五是規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行要根據(jù)自身的資金實(shí)力、人力資源、硬件設(shè)備等條件和特點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短。通過(guò)制度來(lái)管理和約束每名員工、每個(gè)崗位、每項(xiàng)工作環(huán)節(jié)，以規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)和事故的發(fā)生。三是要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，對(duì)新員工要經(jīng)過(guò)道德品質(zhì)考察。典當(dāng)行高管人員必須具有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，具有強(qiáng)烈的政策法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡職盡責(zé)地履行管理職責(zé)，能夠有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和化解消除風(fēng)險(xiǎn)。二、規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的措施典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與時(shí)俱在，這就需要加強(qiáng)防范，防患于未然，針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取有效的防范措施，盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。行業(yè)的壟斷性，政策的多變性也削弱了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的特性。（五）市場(chǎng)多變型市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)為絕當(dāng)物品變現(xiàn)能力不足，造成典當(dāng)行資金損失。（四）無(wú)限擴(kuò)張型由于典當(dāng)行不顧自身的資金、設(shè)備、人員等客觀條件，盲目追求多元化經(jīng)營(yíng)，無(wú)限度擴(kuò)張，對(duì)客戶提供的當(dāng)物不論成熟與否，一律照單全收。（三）盲目發(fā)展型由于一些典當(dāng)行只追求業(yè)務(wù)做成做大，相對(duì)忽視了遵守有關(guān)政策法規(guī)，在對(duì)政府規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為、避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)典當(dāng)行的利益等方面理解不夠透徹。在業(yè)務(wù)操作中，極易發(fā)生工作失誤甚至違規(guī)行為，如收當(dāng)不符合規(guī)定的當(dāng)物；受理不符合條件當(dāng)戶的業(yè)務(wù)；超比例放款；簽訂無(wú)效質(zhì)押抵押合同等等。在給典當(dāng)行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也給典當(dāng)行的形象和聲譽(yù)帶來(lái)極壞的社會(huì)影響。因此，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力成為眾多典當(dāng)行所面臨和必須下功夫急需解決的問(wèn)題。典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求不高，只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)，具有手續(xù)快捷、簡(jiǎn)單、方便、靈活、誠(chéng)信等特性，作為金融市場(chǎng)上新的融資渠道，廣泛受到個(gè)人尤其是中小企業(yè)客戶的喜愛(ài)和信賴，逐漸成為精明理財(cái)人的“第二銀行”。在給典當(dāng)行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也給典當(dāng)行的形象和聲譽(yù)帶來(lái)極壞的社會(huì)影響。在這方面，可以借助律師等專業(yè)人士的幫助。當(dāng)然對(duì)于資金鏈斷裂，隨時(shí)有破產(chǎn)的危險(xiǎn)或有意賴賬的當(dāng)戶，要當(dāng)機(jī)立斷盡快訴訟，要注意的一點(diǎn)是即使進(jìn)入訴訟，也要盡量與當(dāng)戶保持良好關(guān)系，取得當(dāng)戶的理解和支持，便于法院訴訟程序盡快進(jìn)行，也有可能雙方達(dá)成調(diào)解，更有利于典當(dāng)行將當(dāng)物變現(xiàn)。有些當(dāng)戶的當(dāng)物變現(xiàn)很困難，一旦訴訟或者執(zhí)行，典當(dāng)行可能陷入兩難境地，對(duì)于當(dāng)戶逾期還款，暫時(shí)不訴訟或者不執(zhí)行，并不意味著停滯不前，而是力爭(zhēng)從其他渠道向當(dāng)戶施加壓力，同時(shí)補(bǔ)強(qiáng)擔(dān)保措施，以便將來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)債權(quán)。再次，把握合適的訴訟時(shí)機(jī)。對(duì)于有意賴賬或者隨時(shí)有破產(chǎn)可能的當(dāng)戶，典當(dāng)行就應(yīng)當(dāng)及時(shí)訴訟或執(zhí)行，盡早將當(dāng)物變現(xiàn)。對(duì)于當(dāng)戶資金臨時(shí)困難，可以通過(guò)協(xié)商方式，讓當(dāng)戶拿出還款計(jì)劃，如果符合條件的話，辦理通過(guò)辦理續(xù)當(dāng)解決。其次，選擇合適的維權(quán)途徑。對(duì)于當(dāng)戶，典當(dāng)行具體經(jīng)辦人要不定期進(jìn)行回訪，對(duì)于逾期當(dāng)戶，及時(shí)了解其財(cái)務(wù)狀況，掌握其還款意愿。不辦好抵押或者質(zhì)押手續(xù)絕不放款，嚴(yán)格按照典當(dāng)行業(yè)規(guī)定依法經(jīng)營(yíng)。典當(dāng)行要保障健康有序經(jīng)營(yíng)。典當(dāng)行要同監(jiān)管、公安、工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)等方面保持必要的聯(lián)系，要借助上述機(jī)構(gòu)掌握的資源，從而能更好地規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。有一部分法律問(wèn)題的出現(xiàn)都是由于操作不規(guī)范造成的。這個(gè)案件涉及的可能不是法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，超出了我今天的講座內(nèi)容，但想借此機(jī)會(huì)提出來(lái)給大家提個(gè)醒，引起大家重視。但卻發(fā)現(xiàn)了一個(gè)典當(dāng)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。單憑發(fā)票不能證明費(fèi)用已實(shí)際支付，必須有轉(zhuǎn)賬憑證佐證。二是要求律師費(fèi)已經(jīng)實(shí)際發(fā)生。目前，我們把握的標(biāo)準(zhǔn)是，一、合同有無(wú)明確約定，最好是對(duì)律師費(fèi)的承擔(dān)予以明確，如實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用由當(dāng)戶承擔(dān)的約定就不是很明確，因?yàn)槁蓭熧M(fèi)并非實(shí)現(xiàn)債權(quán)過(guò)程中必須發(fā)生的費(fèi)用。第五個(gè)法律問(wèn)題：律師費(fèi)問(wèn)題。建議典當(dāng)行在保證合同中明確約定保證人的保證方式及其責(zé)任范圍，約定：若借款人未按期足額向典當(dāng)公司支付上述所有費(fèi)用，典當(dāng)公司可直接要求保證人實(shí)現(xiàn)上述全部債權(quán)。對(duì)這一問(wèn)題存在兩種截然不同的認(rèn)識(shí)：（1）允許（和一般債權(quán)一樣連帶責(zé)任保證人當(dāng)然對(duì)典當(dāng)行全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任）不允許，基于典當(dāng)業(yè)的特殊性無(wú)當(dāng)物即無(wú)典當(dāng)，絕當(dāng)后典當(dāng)行應(yīng)首先處臵當(dāng)物受償，對(duì)于處臵當(dāng)物受償不足部分，才應(yīng)由連帶責(zé)任保證人承擔(dān)補(bǔ)充保證責(zé)任。也就是說(shuō)，保證和擔(dān)保物權(quán)并列時(shí)的行使，在未約定的情況下，典當(dāng)行只能先就當(dāng)物實(shí)現(xiàn)債權(quán)。是否允許典當(dāng)行與連帶責(zé)任保證人約定平行擔(dān)保問(wèn)題（即全額連帶，不以行使物的擔(dān)保為前提）。綜上，典當(dāng)合同的條款發(fā)生變動(dòng)，包括辦理續(xù)當(dāng)，都應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)保證人的書(shū)面同意。保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。而在其急需資金時(shí)，其一般都愿意按典當(dāng)公司的要求簽訂保證合同。而要典當(dāng)公司自己去證明其公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)混同，難度很大。很多企業(yè)債務(wù)重重甚至資不抵債，但老板（股東）并不窮，資產(chǎn)豐厚。沒(méi)有列保證人或未將股東個(gè)人、法定代表人個(gè)人列為保證人的，必然增加訴訟和執(zhí)行難度。有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。建議：盡量將企業(yè)股東、法定代表人個(gè)人甚至夫妻二人作為保證人簽訂保證合同。其實(shí)，上述幾個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)原因在于我們極少數(shù)典當(dāng)公司在財(cái)務(wù)管理上不規(guī)范，公司賬戶、私人賬戶混為一談，這個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的。岳某是付款人，岳某對(duì)款項(xiàng)的確認(rèn)效力最為直接有效，因?yàn)楦犊钊耸钱?dāng)戶，收款人是典當(dāng)公司，如果典當(dāng)公司認(rèn)為是其他債務(wù)應(yīng)當(dāng)由典當(dāng)公司承擔(dān)舉證責(zé)任舉證證明。對(duì)于當(dāng)戶支付的每筆款項(xiàng)也應(yīng)要求當(dāng)戶在轉(zhuǎn)賬憑證中載明或出具付款說(shuō)明確認(rèn)。典當(dāng)行只能向第三方主張不當(dāng)?shù)美哳~的綜合費(fèi)和利息就無(wú)處主張了。這種情況下，典當(dāng)行必須在支付當(dāng)金前取得當(dāng)戶出具的委托轉(zhuǎn)款函或其他書(shū)面材料。向當(dāng)戶之外的第三方支付當(dāng)金。雖然收條的金額300萬(wàn)元中預(yù)扣綜合費(fèi)要扣除，但陳某收到當(dāng)金的事實(shí)可以確認(rèn)。這個(gè)問(wèn)題涉及到當(dāng)金有無(wú)支付，典當(dāng)合同有沒(méi)有履行的問(wèn)題。典當(dāng)公司確認(rèn)綜合費(fèi)和利息確已收到，但典當(dāng)本金分文未付，岳某支付的300萬(wàn)元款項(xiàng)系岳某償還典當(dāng)公司法定代表人的民間借貸款項(xiàng)，與本案典當(dāng)合同無(wú)關(guān)。合同履行過(guò)程中，陳某、岳某通過(guò)他人賬戶向典 18 當(dāng)公司賬戶轉(zhuǎn)賬支付綜合費(fèi)、利息，并通過(guò)岳某賬戶向典當(dāng)公司賬戶支付款項(xiàng)達(dá)300萬(wàn)元。同日，典當(dāng)公司向陳、岳簽發(fā)當(dāng)票，當(dāng)票載明典當(dāng)金額300萬(wàn)元、綜合費(fèi)用81000元、實(shí)付金額2919000元。2009年9月8日，兩人與甲典當(dāng)公司簽訂抵押典當(dāng)合同, 陳、岳以其坐落于合肥市合經(jīng)區(qū)某辦公樓為抵押物典當(dāng)300萬(wàn)元,并依法辦理了抵押登記。第三個(gè)法律問(wèn)題：轉(zhuǎn)款收款的細(xì)節(jié)問(wèn)題。再次，當(dāng)期屆滿后各項(xiàng)費(fèi)用的收取，最好的辦法就是調(diào)解，調(diào)解書(shū)與判決書(shū)具有同等法律效力，如果雙方能就當(dāng)期屆滿后的綜合費(fèi)和利息收取協(xié)商一致，達(dá)成調(diào)解協(xié)議，法院一般不予干涉。其次，綜合費(fèi)的收取可以采取變通的方式，比如在典當(dāng)行發(fā)放當(dāng)金時(shí)，要求當(dāng)戶另行交納相應(yīng)的綜合費(fèi)，而不是直接從當(dāng)金中預(yù)扣。首先，當(dāng)期內(nèi)的綜合費(fèi)和利息標(biāo)準(zhǔn)一定要嚴(yán)格遵守《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定。當(dāng)期屆滿后，可按同期中國(guó)人民銀行規(guī)定的一年期貸款基準(zhǔn)利率的四倍的標(biāo)準(zhǔn)要求當(dāng)戶承擔(dān)逾期付款的違約責(zé)任，該違約責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)足以彌補(bǔ)典當(dāng)公司的實(shí)際損失。繼續(xù)計(jì)算綜合費(fèi)用及利息，不符合典當(dāng)合同的法律特征，法院應(yīng)該適當(dāng)予以干預(yù)。我們目前的做法是：考慮到為了穩(wěn)定社會(huì)秩序和盡快實(shí)現(xiàn)權(quán)利轉(zhuǎn)換，典當(dāng)行和當(dāng)戶都有義務(wù)完成交易?！痹诋?dāng)前的法律環(huán)境下，對(duì)于絕當(dāng)后息費(fèi)和違約金的收取，可以說(shuō)是沒(méi)有正確答案，也沒(méi)有錯(cuò)誤答案，只是各家觀點(diǎn)不同，只要能自圓其說(shuō)都可以。典當(dāng)企業(yè)主張借款期限屆滿后的利息及綜合費(fèi)的，對(duì)于兩項(xiàng)合計(jì)數(shù)額超過(guò)按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計(jì)算的利息的部分不予保護(hù)。就絕當(dāng)后息費(fèi)是否連續(xù)計(jì)算的問(wèn)題，現(xiàn)行的《典當(dāng)管理辦法》沒(méi)有明確，在司法實(shí)踐中出現(xiàn)了大量的同案不同判的結(jié)果。因?yàn)?，綜合費(fèi)用體現(xiàn)并反映了典當(dāng)公司的管理和服務(wù)成本，典當(dāng)公司在發(fā)放當(dāng)金的同時(shí)，將合同約定的綜合費(fèi)用預(yù)先扣除，與綜合費(fèi)用的性質(zhì)不符，應(yīng)按照實(shí)際發(fā)放數(shù)額確定當(dāng)金本金。當(dāng)戶主張當(dāng)金發(fā)放時(shí)已預(yù)先扣除典當(dāng)綜合費(fèi)用，并要求當(dāng)金按照實(shí)際發(fā)放的金額認(rèn)定的，人民法院應(yīng)予支持。綜合費(fèi)和利息的收取標(biāo)準(zhǔn)中涉及的第2個(gè)小問(wèn)題是預(yù)先扣除利息與綜合費(fèi)用的法律效力問(wèn)題對(duì)預(yù)扣的利息部分，應(yīng)依《辦法》規(guī)定從本金中予以剔除，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議。從利益平衡角度考慮，為穩(wěn)定國(guó)家金融秩序及社會(huì)秩序，超出部分不應(yīng)再予以支持。當(dāng)戶有合理依據(jù)主張當(dāng)期內(nèi)典當(dāng)行收取的利息、綜合費(fèi)用過(guò)高的，人民法院結(jié)合審理民間借貸糾紛案件中的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)成本等因素，合理確定應(yīng)予保護(hù)的利息、綜合費(fèi)用數(shù)額。也有觀點(diǎn)認(rèn)為典當(dāng)行與當(dāng)戶之間有約定的從其約定，但賦予當(dāng)戶請(qǐng)求人民法院降低費(fèi)率的權(quán)利。在審判實(shí)踐中，如約定超出上述標(biāo)準(zhǔn)的，超過(guò)部分應(yīng)否予以支持？有觀點(diǎn)認(rèn)為超過(guò)部分應(yīng)予支持，其理由是：《典當(dāng)管理辦法》之所以規(guī)定典當(dāng)行業(yè)可以收取高于銀行、民間借貸的融資收益，主要原因是根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的一般經(jīng)濟(jì)學(xué)原則設(shè)臵這一特別許可，宏觀上講是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，微觀上講就是解典當(dāng)人燃眉之急，起到銀行、民間借貸所不能起到的作用，就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)缺作用；其次，鼓勵(lì)、支持、保護(hù)典當(dāng)行業(yè)，使其能夠在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大的框架里得以健康生存和發(fā)展。利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。針對(duì)這個(gè)案例，我們要解決的第1個(gè)問(wèn)題是對(duì)典當(dāng)合同期內(nèi)綜合費(fèi)和利息進(jìn)行計(jì)算。第二個(gè)法律問(wèn)題：綜合費(fèi)、利息、違約金的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。故有人建議典當(dāng)業(yè)立法可對(duì)續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)或多次續(xù)當(dāng)后總的期限予以必要限制，如不能超過(guò)相當(dāng)于銀行中長(zhǎng)期貸款的最低期限3年，我也認(rèn)為確實(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)和期限作出限制，但在目前尚無(wú)法律法規(guī)的情況下，司法暫不能予以限制。個(gè)人認(rèn)為，約定自動(dòng)續(xù)當(dāng)應(yīng)該沒(méi)有法律障礙，這種約定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效?！兜洚?dāng)管理辦法》并未禁止自動(dòng)續(xù)當(dāng)約定，自動(dòng)續(xù)當(dāng)約定沒(méi)有違反強(qiáng)制性規(guī)定。《典當(dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)和典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長(zhǎng)為6個(gè)月，但沒(méi)有明確當(dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中根據(jù)實(shí)際情況而約定當(dāng)期屆滿后直接續(xù)當(dāng)?shù)那樾巍：贤ЯΦ恼J(rèn)定上沒(méi)有障礙，但典當(dāng)公司可能要面對(duì)行政處罰的問(wèn)題。對(duì)此，我本人認(rèn)為，《典當(dāng)管理辦法》系由國(guó)家商務(wù)部、公安部于2005年制定并頒布，屬于部門(mén)規(guī)章，并未能上升為法律、法規(guī)。注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本?！兜洚?dāng)管理辦法》第四十四條（二）典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的25％。此類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于典當(dāng)行應(yīng)對(duì)第三人對(duì)當(dāng)物是否具有所有權(quán)以及處分權(quán)進(jìn)行審核。只要當(dāng)戶對(duì)當(dāng)物的處分權(quán)是合法的，且內(nèi)容明確、登記手續(xù)齊備，典當(dāng)行因典當(dāng)經(jīng)營(yíng)而收取抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)之行為亦應(yīng)認(rèn)定有效。從法理及司法實(shí)踐中，第三人提供當(dāng)物不存在法律障礙。重點(diǎn)是“其”字如何理解？我們可以從 《典當(dāng)管理辦法》第二十七條規(guī)定反推得出結(jié)論：典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財(cái)物中的第七項(xiàng)：當(dāng)戶沒(méi)有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)。一種意見(jiàn)認(rèn)為根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》對(duì)典當(dāng)概念的規(guī)定，當(dāng)物應(yīng)當(dāng)是指屬于當(dāng)戶所有或有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，他人的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利不能作為當(dāng)物；另一種意見(jiàn)認(rèn)為，《典當(dāng)管 理辦法》沒(méi)有明確禁止第三人的財(cái)產(chǎn)作為當(dāng)物，只要當(dāng)物的權(quán)利無(wú)瑕疵，并征得所有權(quán)人同意，第三人提供當(dāng)物應(yīng)當(dāng)可以作為當(dāng)物。法院判決：典當(dāng)合同有效，但抵押無(wú)效，由當(dāng)戶承擔(dān)責(zé)任。法律依據(jù)：《擔(dān)保法解釋》規(guī)定：共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。絕當(dāng)訴訟后，該當(dāng)戶配偶主張當(dāng)戶未經(jīng)其同意，偽造其簽名以共有房屋設(shè)定的抵押無(wú)效。目前，處理