【正文】 湖北楚華典當(dāng)研究所 ● 刊物信息： 《 中國典當(dāng) 》 刊 物 《 典當(dāng)縱橫 》 電子刊 ● 書籍信息： 《 現(xiàn)代典當(dāng)經(jīng)營管理 》 （ 湖北人民出版社 ） 《 典當(dāng)經(jīng)營案例 》 （ 武漢出版社 ） 《 典當(dāng)論文選 》 — 紀(jì)念中國大陸典當(dāng)業(yè)復(fù)出20周年論文集 電子郵件 ： wjt1212 電 話： O278726 2716 地址：武漢市武昌區(qū)丁字橋路 55號 郵編： 430071 祝各位： 學(xué)習(xí)好！ 生活好！ 心情好！ 再 見 。 ☆ 風(fēng)險(xiǎn)自保 ： 對那些損失較大，無法直接攤?cè)氤杀镜?，主要用每年從盈利中提取專?xiàng)準(zhǔn)備金（貸款呆賬準(zhǔn)備金）沖銷。指典當(dāng)行在正 常經(jīng)營年份，提存足夠多的風(fēng)險(xiǎn)基金或貸款呆帳準(zhǔn)備金，用以 彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，又稱為“風(fēng)險(xiǎn)自留”。 ☆ 預(yù)留買家 ：將質(zhì)押物、抵押物預(yù)先與認(rèn)為有收藏價(jià)值的買家簽訂收購合同，這樣，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保證典當(dāng)資金安全。 ☆ 置換擔(dān)保物 ：針對有的大額貸款客戶因多次續(xù)當(dāng)延期造成當(dāng)期過長，在押物價(jià)值隨市場行情變化明顯降低，要求客戶增加或更換質(zhì)押物或抵押物。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，通過各種交易活動(dòng)，把可能發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)。 ☆ 減少失誤。 即由一家或幾家典當(dāng)行牽頭，多家典當(dāng)行聯(lián)合，按商定的期限和條件，向特定借款客戶提供大額貸款安排。 第三，貸款發(fā)放主體的多元化。 ☆ 行業(yè)和品種須有較強(qiáng)的獨(dú)立性。 貸款要分散在各種不同的典當(dāng)物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產(chǎn)局限于某一兩種行業(yè)或當(dāng)品上，避免某一行業(yè)受市場疲軟影響而給典當(dāng)資金帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。 第二，當(dāng)物品種分布多樣化。如果貸款過分集中于少數(shù)客戶 ,就會(huì)使典當(dāng)行的全部貸款風(fēng)險(xiǎn)水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)而大大提高，從而給典當(dāng)行貸款資產(chǎn)帶來威脅。如果將此筆資金貸給更多的客戶 ,則典當(dāng)行全部貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還要低。 由此 ,我們可以求出典當(dāng)行全部貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率為： =。 若貸款給兩個(gè)客戶 ,第二個(gè)客戶的概率風(fēng)險(xiǎn)為，它超過第一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。 這里包含兩層含義： ☆ 借給更多的客戶 貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。 風(fēng)險(xiǎn)分散 指通過承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，利用他們之間的 相關(guān)程度取得最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)組合，使這些風(fēng)險(xiǎn)加總得出的總 體風(fēng)險(xiǎn)水平最低。 ● 積極的風(fēng)險(xiǎn)控制： 在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)來源。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因?yàn)榫薮蟮氖袌鲲L(fēng)險(xiǎn)很有可能導(dǎo)致血本無歸。 風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，回避風(fēng)險(xiǎn)也就是放棄了獲得收益的機(jī)會(huì)。 二、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略（ 5個(gè)） 風(fēng)險(xiǎn)回避 指考慮到風(fēng)險(xiǎn)的存在而主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，屬一種事前控制。 ● 疏通絕當(dāng)物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關(guān)系，徹底解決典當(dāng)?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば?—— 絕當(dāng)物的市場變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。 ● 因“物”制宜，具體問題具體分析，具體當(dāng)物具體對待 掌握了當(dāng)物的市場價(jià)格信息，尤其是二手市場價(jià)格行情，在當(dāng)物的估價(jià)和折當(dāng)上，靈活運(yùn)用： ? 對價(jià)格彈性較小的當(dāng)物，在估當(dāng)和折當(dāng)時(shí)不妨高一點(diǎn)； ? 對價(jià)格彈性較大的當(dāng)物，估當(dāng)、折當(dāng)時(shí)不妨低一點(diǎn)； ? 對有些無法確定未來價(jià)格走勢的當(dāng)品，隨著當(dāng)戶的不斷展期，在押時(shí)間過長，其市場價(jià)格會(huì)因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當(dāng)后的物品變現(xiàn)帶來困難。 商品一： 產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場價(jià)格波動(dòng)幅度大，其價(jià)格走向是一條下降趨勢線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機(jī)產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機(jī)）等； 商品二： 市場供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對價(jià)格影響不大，其價(jià)格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等； 商品三： 根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預(yù)測其市場價(jià)格趨勢的，如汽車、房產(chǎn)等。 典當(dāng)行要建立自己的各類 “ 商品市場價(jià)格信息網(wǎng) ” ，包括新產(chǎn)品價(jià)格，二手市場價(jià)格，建立穩(wěn)定的多個(gè)的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作 。 （估當(dāng)、當(dāng)價(jià)） 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，通過企業(yè)“責(zé)權(quán)利”的合理分配和內(nèi)部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。 ● 強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，實(shí)行培訓(xùn)考核上崗制，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價(jià)水平； ● 大膽引進(jìn)人才，大力吸收與典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的具有較強(qiáng)行業(yè)知識和專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人才進(jìn)入典當(dāng)行，廣泛接納市場經(jīng)驗(yàn)豐富和具有先進(jìn)經(jīng)營理念的管理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實(shí)抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的人才基礎(chǔ)。 樹立法治觀念，提高法治認(rèn)識，強(qiáng)化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)存在于典當(dāng)業(yè)務(wù)操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)此種風(fēng)險(xiǎn)。 （四）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項(xiàng)規(guī)章制度，個(gè)人道德品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，以犧牲典當(dāng)行利益為代價(jià)來謀取個(gè)人私利，從而給典當(dāng)行帶來各種損失的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)月后，煤炭價(jià)格下跌至 220 元 /噸。 煤炭石油公司及時(shí)書面通知典當(dāng)行要求典當(dāng)行處理煤炭，清 償債務(wù)，并將多余款項(xiàng)返還給煤炭石油公司。 典當(dāng)行按合同將 80萬元錢支付給煤炭石油公司。 案例 12： 典當(dāng)行怠于處理絕當(dāng)物引起的法律后果 2022年 8月，某煤炭石油公司向典當(dāng)行申請借款 80萬 元，并以每噸 200元價(jià)格將其約 4000噸作質(zhì)押擔(dān)保。某市第二中級人民法院于 2022年 3月 23日依法作出裁定：本案按上訴人李某自動(dòng)撤回上訴處理。 原告李某不服一審判決，向某市第二中級人民法院提出上訴。 3月 30日，李某提起訴訟，要求贖回當(dāng)物。 3月 2日，某銀行以“存款不足”為由，將這兩張支票退回某典當(dāng)公司（李某開具了空頭支票 ）。 2022年 2月 11日，李某寫下